Что может повлиять на увеличение степени риска
Что может повлиять на увеличение степени риска
ГК РФ Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 959 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Факторы риска
Законодательная база
В Гражданском кодексе РФ есть специальная статья, посвященная вопросу — ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска». В частности здесь указано, что страхователь (лицо, чье имущество страхуется) обязан сообщить своей страховой компании о наступлении неких событий, повлиявших на увеличение вероятности наступления рискового события. В отношении имущественного страхования таковым событием может стать передача застрахованного имущества в аренду третьим лицам или же проведение строительных (ремонтных) работ на территории, где находится застрахованное имущество. Если страхователь не знал, но должен был знать о таких событиях — ответственность с него не снимается. Но в то же время ответственность может быть снята, если страхователь не знал и не мог узнать об увеличении вероятности наступления рискового события.
После того, как страхователь передаст СК нужную информацию, та имеет право потребовать пересмотра условий страхования. Например, из договора страховки может быть изъят конкретное рисковое событие, или страховщик просто потребует доплаты за полис. В то же время, если СК не сочтет нужным, она может и не воспользоваться правом пересмотра условия страхования. Если страхователь посчитает вновь предложенные условия неприемлемыми для себя, он может отказаться от переподписания договора. В таком случае за СК остается право на расторжение договора страховки
Важно учитывать, что статья 958 ГК РФ дает возможность страхователю вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованной части страхового полиса
Если страхователь не сообщит СК об увеличении вероятности наступления рискового события, страховщик имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть договор страховки. Кроме того, за страховщиком останется право требования на возмещение убытков, которые он понес в связи с необходимостью досрочного расторжения договора. То есть, в этом случае страхователь не сможет вернуть средства, внесенные им в качестве страховой премии. Если на момент принятия решения страховщиком вероятность рискового события снизилась до прежнего уровня, все его претензии не будут являться существенными. То есть, даже в том случае, если страхователь не сообщил страховой компании об увеличении вероятности рискового события, но на момент попытки расторжения договора со стороны СК страховой риск снизился до прежнего уровня (например, были закончены ремонтные работы в регионе, где находится застрахованное имущество), договор остается действительным (нерасторгнутым).
Комментарий к статье 959 Гражданского Кодекса РФ
1. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно, т.е. независимо от того, есть ли на то указание в договоре. Страховщик должен быть поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно — сразу же после того, как они стали известны страхователю или выгодоприобретателю. Для передачи сведений должны использоваться современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель освобождаются от такой обязанности, если подобные сведения им не известны и не могут быть известны.
Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора (см. коммент. к ст. 944), и эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. О всех прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель могут сообщать лишь по своему усмотрению
В связи с тем что вопрос о степени значимости тех или иных изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя
Так, в § 8 Общих условий Ингосстраха по страхованию животных страховщику должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях, содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих страхователю животных.
2. Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст. 451 ГК). В таком случае договор считается расторгнутым с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора. Если страхователь или выгодоприобретатель не согласны на изменение условий или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.
3. Невыполнение предписаний настоящей статьи является основанием расторгнуть договор по усмотрению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в данной ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного увеличения страховой премии.
4. Правила п. п. 2 и 3 применяются в отношении имущественного страхования независимо от того, включены такие условия в договор или нет. Однако в личном страховании страховщик может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только при условии внесения их в текст договора.
Риски в страховании жизни
Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена
выплата полной страховой суммы.
Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в
течение ограниченного периода (год).
Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис
оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:
Травма и выплаты на ее лечение
Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем
причинам.
Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья
проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.
Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»
По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:
Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.
ЦБ вновь резко повысил ставку. Насколько теперь подорожает ипотека
Банк России в пятницу, 17 декабря, в седьмой раз за 2021 год повысил ключевую ставку. На этот раз ее значение выросло сразу на 1 п.п., до 8,5% годовых.
Решение регулятора совпало с прогнозами аналитиков, опрошенных Bloomberg и РБК. Некоторые из них не исключают, что это повышение не последнее и ЦБ продолжит ужесточать политику в 2022 году. Насколько теперь подорожает ипотека и как отреагируют спрос и цены на жилье — разбираемся вместе с экспертами.
Двузначные ипотечные ставки
Почти каждое увеличение ключевой ставки в 2021 году приводило и к росту ставок по ипотеке. Последнее повышение произошло 22 октября — тогда ЦБ увеличил ставку на 0,75 п.п. Через несколько недель банки стали массово повышать ставки по ипотеке. Причем «Сбер» и ВТБ повысили ставки дважды за месяц.
Декабрьский рост ставки не станет исключением в этом плане. Уже в начале следующего года банки могут повысить ипотечные ставки в диапазоне от 0,5 до 1 п.п., считают опрошенные «РБК-Недвижимостью» эксперты. «Банки достаточно быстро отреагируют на повышение ставок, и в начале 2022 года мы увидим ставки по ипотеке выше 10%», — прогнозирует сооснователь и CEO онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.online Михаил Чернов. Самые высокие ставки будут формировать для заемщиков с маленьким первоначальным взносом и без подтверждения дохода, уточнил он.
По мнению младшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, большинство банков повысит их на меньшую величину, чем была увеличена ключевая ставка. «Ставки ряда банков могут приблизиться к 10%, но вряд ли в ближайшие три месяца превысят этот психологический рубеж», — считает она, объясняя это слишком высокой конкуренцией. «Банки стремятся удерживать позиции в ипотеке, повышая ставки медленнее, чем растет ключевая, частично жертвуя маржой. Кроме того, среднерыночный уровень ставок будет сдерживаться широким распространением льготных госпрограмм», — пояснила эксперт.
Аналитики из АКРА тоже не ждут серьезного подорожания ипотеки. «Значительного роста ставок именно из-за этого повышения мы не ожидаем — цикл ужесточения монетарной политики продолжается уже достаточно давно. Спрос, несмотря на рост ставок, до настоящего момента оставался достаточно высоким», — сказал старший директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «Рост к двузначным показателям в 2022 году не является нашим базовым сценарием», — добавил он.
Согласен с коллегой управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «Ведущие ипотечные банки уже заложили декабрьское повышение ключевой ставки в своих действующих продуктах и заблаговременно повысили ипотечные ставки в конце ноября — начале декабря», — пояснил эксперт. Тем не менее повышение ставок отразится на рынке с определенным лагом — в конце года основной объем кредитов будет выдан по одобренным заранее кредитам с более низкой ставкой, добавил Доронкин.
По данным «Дом.РФ», средние ипотечные ставки в России на новостройки без учета льготных программ сейчас находятся на уровне 8,87%, на вторичное жилье — до 9,26%, на рефинансирование — до 8,66%.
Увеличение страхового риска в период действия договора страхования имущества
Чем меньше вероятность наступления страхового риска, тем меньше общая стоимость страховки. Но во время действия страхового полиса могут произойти некие события, которые повлияют на увеличение вероятности наступления страхового случая. Как быть в таком случае страховой компании? Защищаются ли ее права каким-либо нормативно-правовым документом? Что должен сделать страхователь при увеличении вероятности наступления страхового случая? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Законодательная база
В Гражданском кодексе РФ есть специальная статья, посвященная вопросу — ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска». В частности здесь указано, что страхователь (лицо, чье имущество страхуется) обязан сообщить своей страховой компании о наступлении неких событий, повлиявших на увеличение вероятности наступления рискового события. В отношении имущественного страхования таковым событием может стать передача застрахованного имущества в аренду третьим лицам или же проведение строительных (ремонтных) работ на территории, где находится застрахованное имущество. Если страхователь не знал, но должен был знать о таких событиях — ответственность с него не снимается. Но в то же время ответственность может быть снята, если страхователь не знал и не мог узнать об увеличении вероятности наступления рискового события.
После того, как страхователь передаст СК нужную информацию, та имеет право потребовать пересмотра условий страхования. Например, из договора страховки может быть изъят конкретное рисковое событие, или страховщик просто потребует доплаты за полис. В то же время, если СК не сочтет нужным, она может и не воспользоваться правом пересмотра условия страхования. Если страхователь посчитает вновь предложенные условия неприемлемыми для себя, он может отказаться от переподписания договора. В таком случае за СК остается право на расторжение договора страховки. Важно учитывать, что статья 958 ГК РФ дает возможность страхователю вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованной части страхового полиса.
Интересно, что при имущественном страховании, страховщик может не включать в договор пункт о необходимости сообщения ему информацию об увеличении страхового риска. Данное обязательство по умолчанию остается за страхователем. В личном же страховании СК обязана включать данный пункт в договор страховки, иначе страхователь будет вправе не сообщать ей об увеличении страхового риска.
Если страхователь не сообщит СК об увеличении вероятности наступления рискового события, страховщик имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть договор страховки. Кроме того, за страховщиком останется право требования на возмещение убытков, которые он понес в связи с необходимостью досрочного расторжения договора. То есть, в этом случае страхователь не сможет вернуть средства, внесенные им в качестве страховой премии. Если на момент принятия решения страховщиком вероятность рискового события снизилась до прежнего уровня, все его претензии не будут являться существенными. То есть, даже в том случае, если страхователь не сообщил страховой компании об увеличении вероятности рискового события, но на момент попытки расторжения договора со стороны СК страховой риск снизился до прежнего уровня (например, были закончены ремонтные работы в регионе, где находится застрахованное имущество), договор остается действительным (нерасторгнутым).
Заключение
Статья 959 Гражданского кодекса РФ призвана защитить страховые компании от дополнительных финансовых рисков. Так, при расчете стоимости страховки страховая компания ориентировалась на имеющиеся сведения о возможном страховом риске. С увеличением страхового риска должен увеличиться и тариф на страховой полис, чтобы СК имела возможность создать достаточный для погашения рисков страховой резерв.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Энциклопедия решений. Увеличение страхового риска
Увеличение страхового риска
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению страховщика об увеличении страхового риска страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных расторжением убытков, кроме случаев, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п.п. 3, 4 ст. 959 ГК РФ).
При личном страховании последствия увеличения страхового риска, указанные в п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ применяются только, если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).
Спорным является вопрос о том, может ли условиями страхования быть предусмотрено освобождение страховщика от страховой выплаты или право на отказ в страховой выплате в случае нарушения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению страховщика об увеличении страхового риска. В ряде случаев арбитражная практика допускает такую возможность (см., например, постановления ФАС Уральского округа от 07.07.2011 N Ф09-4157/11, ФАС Волго-Вятского округа от 18.01.2008 по делу N А82-1682/2007-36). Вместе с тем имеется и противоположная точка зрения (см., например, постановления ФАС Московского округа от 17.02.2011 N КГ-А40/536-11, ФАС Поволжского округа от 08.10.2008 N А65-1245/2008).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на август 2021 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.