Платформа мст что это
Изнанка работы платежных технологий на основе NFC и MST
С учетом популярности и распространенности платежных технологий на основе NFC и имитации магнитного сигнала — MST, мы в команде платежного провайдера Fondy, публикуем пост, в котором описан механизм работы этих решений: от точки А (взаимодействия с платежным терминалом) до точки Б (исполнения транзакции).
По результатам выдачи Яндекса, главным вопросом пользователей на тему NFC остается «Что такое NFC и как научиться им пользоваться?». Это сильно контрастирует с тем же Google, где вопрос уже другой. Что такое NFC, там уже знают — NFC там есть в каждом домохозяйстве. Вопрос — как применить то, что дано? Что можно делать, используя NFC? Что делать обычному непродвинутому пользователю с технологией ближнего поля?
Для начала вот список нескольких смарт-устройств, совместимых с NFC: Nexus 6, Sony Xperia Z3, iPhone 6/7, Samsung Galaxy Note 4, LG G3, HTC One M9. Для любителей изучения и сравнения девайсов, вот полный список.
Очень скоро чипы NFC будут встроены в смартфоны всех производителей, и даже фитнес-трекеры будут работать на основе NFC. Apple использует данную технологию в Apple Watch, и уже сейчас вы можете оплатить товары через Apple Pay взмахом руки.
Вот так выглядит считывание карты с чипом EMV:
Для чего был сделан экскурс в EMV? Чтобы наглядно показать, что с появлением NFC почти все предшествующие шаги (действия) должны были быть каким-то образом повторены, реплицированы, перенесены в телефон или другое бесконтактное устройство.
Дальше мы поговорим о том, что такое TSM и SecureElement, которые делают NFC транзакции более безопасными. Ведь если карту не эмулировать в телефоне при помощи HCE (HostCardEmulation), тогда данные нужно где-то хранить. SecureElement как раз занят решением этой задачи.
OTA — удаленное управление элементами безопасности.
TSM — TrustedServiceManager — уникальный посредник, который владеет ключами. Это аппаратно-программный комплекс, предоставляющий технологические отношения между операторами связи и поставщиками услуг.
Ключевые услуги доверенной третьей стороны включают защищенную загрузку и менеджмент контента элемента безопасности, выполняемый при взаимодействии с провайдерами мобильных сервисов. Это могут быть банки, транспортные компании, поставщики и агрегаторы услуг. Удаленное управление приложениями, обычно выполняемое с использованием технологий беспроводной сотовой связи (over-the-air, OTA), включает установку и персонализацию приложений в элементе безопасности мобильного телефона, а также дальнейшее обслуживание установленных приложений на всем протяжении их жизненного цикла, равно как и сервисную поддержку. Подробнее о роли и месте TSM в экосистеме NFC можно прочесть здесь.
SecureElement — безопасный элемент в устройстве NFC — данные, размещенные в кошельке устройства. Это отдельный микропроцессор, отвечающий за безопасное хранение и работоспособность платежных приложений Mastercard Mobile PayPass/VisaPayWave. Либо его делают встроенным (установленным на материнской плате телефона), либо он размещен на отделяемом модуле: UICC SIM-карта/SD карта памяти.
Для более наглядного понимания ежедневного применения TSM-платформы процитируем отрывок из пресс-релиза МТС от 03 марта 2014 года:
«С появлением TSM-платформы снимается последнее инфраструктурное ограничение на пути массового развития в России NFC-сервисов — мы получим связующее звено в экосистеме NFC, единую «точку входа» для быстрого подключения широкого круга поставщиков услуг… Для пользователя наш новый технический комплекс дает возможность быстрой и безопасной загрузки «по воздуху» прямо на SIM-карту электронного образа банковских и транспортных карт, проездных билетов, карт лояльности, пропусков. Скоро абоненту МТС будет достаточно единожды получить в салоне МТС SIM-карту с поддержкой NFC, чтобы в дальнейшем оформлять дубликаты пластиковых банковских карт без визита в банк или покупать проездные билеты, получать скидочные купоны, не обращаясь в точки продаж. И все это уместится в одном смартфоне в окружении дружественного интерфейса с полной информацией обо всех доступных бесконтактных картах».
Сейчас можно сверить часы и посмотреть, насколько оправдались планы. Технологически очень даже оправдались. Воплотить удалось многое.
NFC-чипы уже настолько на слуху, что даже новость об их подкожном вживлении людям уже не новость.
До Евгения Черешнева (2 года назад россиянин вживил себе в руку NFC-биочип, «который позволит открывать двери, хранить данные, расплачиваться в кафе и многое другое») был Мартин Висмейер, известный как MrBitcoin. Он имплантировал два NFC-чипа, чтобы хранить криптовалюту. Московский инженер Влад Зайцев вшил себе чип от московской транспортной карты «Тройка»: теперь с помощью руки он оплачивает проезд в транспорте, а также открывает дверь офиса.
NFC-чипы на фото вшиты в кисти рук. Но есть и другие NFC-устройства, как, например, платежное кольцо: медицинский титан, вшитый чип (режим чтения, поддержка записи, передачи визитных карточек), брелок, стикер, наклеиваемый на гаджет, чехол для смартфонов, NFC-часы — все эти устройства будут поддерживать передачу данных при условии вшитого в них NFC-устройства, которое будет служить для передачи финансовых, либо других информационных данных.
Если раньше для защиты карты и транзакции опирались на шифрование данных на магнитной полосе карты, а потом все надежды были связаны с апплетами самого чипа, то сейчас безопасность платежных транзакций связана с токенизацией. Как NFС технология усилила и одновременно упростила метод передачи данных, так токенизация посредством NFC сильно усилила безопасность карточных транзакций.
Евгений Черешнев, побывавший на TED в Нью-Йорке, опубликовал свои размышления на тему современных биочипов (а NFC-чип, вшитый подкожно, суть биочип) в Facebook.
Человек, успешно проживший с биочипом под кожей более двух лет исходя из своего опыта вводит новый термин «цифровой ДНК». На таком фоне не покажется ли нам уже привычный NFC пережитком и технологическим рудиментом? Впрочем, пока до этого далеко.
Пока важно продолжить работу над безопасностью в сфере финансовых транзакций, в том числе, NFC-транзакций. Токенизация тут незаменимый спутник NFC-транзакций.
Токенизация — это метод защиты данных вашей карты, при котором номер карты (PAN) заменяется на виртуальный (токен), уникальный и случайно сгенерированным набор чисел. Сами токены могут быть как одноразового, так и многоразового использования. Эта технология вытекает из технологии NFC.
Токенизация позволила пользователю привязывать свои карты к мобильным кошелькам, при этом не сообщая интернет-мерчантам реальный номер карты, а подменяя его токенизированным. Таким образом, отправлять транзакции с телефона или оплачивать покупку при помощи телефона, с применением токенизации становится безопасно.
Замена реквизитов платежных карт на случайно выбранные символы/цифры (токены), которые будут сохраняться в базе магазинов, где пользователь совершает оплату, удобна для дальнейших покупок — всего лишь одним нажатием пальца вы совершаете платеж. При этом для каждого интернет-магазина может формироваться свой набор символов. Например, сервис VISAToken сначала работал только на iOS-устройствах (первой платформой для экспериментов стала Apple Pay), однако в дальнейшем токенизация стала поддерживаться и на других NFC-устройствах.
Как происходит обмен данными при использовании токена?
А вот как при этом выглядит авторизационный запрос:
Уже разработан токенизированный платежный шлюз, например, Rambus Bell ID. Он представляет собой софтверную платформу, которая управляет всеми транзакциями, совершенными посредством токенов (ключей), между эмитентами и «многоканальными» провайдерами токенизированных сервисов через единый платежный шлюз. На смену PSP (payment service providers) приходят TSP (tokenized service providers).
Платежная система VISA ввела сервис Visa Token Service для европейских банков. Основной платформой, на которой будет работать VTS, станет Apple Pay. Тем не менее, поддерживать эту систему смогут все устройства с чипом NFC. В 2015 году Mastercard запустила платформу Digital Enablement Express (Express), чтобы ускорить предоставление миллионам покупателей дополнительных возможностей при совершении безопасных электронных платежей. Сервис Express ускоряет процесс цифрового преобразования и токенизации по картам Mastercard через платформу Mastercard Digital Enablement Service (MDES). Эта технология позволит превратить любой аксессуар, гаджет или предмет бытовой техники, в устройство с функцией оплаты.
Платежная система Apple Pay использует NFC. Samsung, выстраивая свою платежную систему, опирается как на технологию NFC, так и на технологию MST (Magnetic Secure Transmission) — магнитно-безопасную передачу. Если в первой принимающие устройства должны быть оснащены NFC-приемником, то MST имитирует передаваемое магнитное поле при помощи индукционной петли, встроенной в устройство, что и создает магнитное поле, легко считываемое MAG — терминалом, как если бы была совершена обыкновенная карточная транзакция.
По информации рынка, обе технологии страдают от невнимания пользователей. Если NFC-транзакции страдают от того, что только 10% терминалов оснащены одноименным приемником, то с MST картина хоть и лучше, но тоже странная: вероятно, что до 10% принимающих устройств не смогут считывать MST-транзакции. Между тем, как первая, так и вторая технологии вполне надежны: обе используют токенизацию и берегут номер карты от чужих глаз, обе поддерживают NFC для передачи информации по карте. Samsung сделал шаг на опережение, предложив MST, но пользователь слишком ленив и консервативен, чтобы оценить это сейчас по достоинству.
Бесконтактные платежи получили название «наличные 2.0», а между тем, от Банка 2.0 все давно устремились к Банку 3.0. «Банк сегодня — это не то место, куда вы ходите, а то, что вы делаете». Бретт Кинг пишет быстро, но новости из мира финансовых технологий устаревают и становятся общим местом еще быстрее. Когда очередной шедевр Кинга будет опубликован, скорее всего токенизация, MST, NFC, RFID-метки — все это станет классической топонимикой Банка 3.0.
Сергей Немков: «Сюрприз от «Интерскол»
Компания «Интерскол» — один из основных и наиболее заметных участников российского инструментального рынка. «Как дела у „Интерскол“?» — один из наиболее часто задаваемых вопросов на переговорах любого уровня. Рассказываем, как обстоят дела, — у компании, как обычно, есть интересные новости. О них мы расспросили Сергея Немкова, который в настоящее время занимает пост директора департамента маркетинга и рекламы компании.
Сергей, расскажите, в чём суть новой идеи?
МСТ (Мульти Системные Технологии) — это новая цифровая платформа поддержки продаж, эксплуатации и обслуживания электроинструментов
Если вкратце, то «Интерскол» принял активное участие в разработке и внедрении цифровой платформы поддержки продаж, применения и обслуживания электроинструментов, которая получила название МСТ (Мультисистемные технологии). Разработку ведут давние партнёры «Интерскол», имеющие большой опыт в создании инновационных систем и разработке экономической аналитики, — KLS-Trade, ИМИ МИР.
О цифровизации много говорят со всех трибун, но почти все эти разговоры так разговорами и остаются. Мало кто имеет чёткое представление, что же такое цифровизация, в каком направлении она может развиваться и чем будет полезна бизнесу. Нельзя просто взять и завести процессы, выполняемые ранее вручную, в программу, надо изменить сам подход, чтобы система правильно реагировала на малейшие отклонения и при этом не требовала вмешательства со стороны оператора, была саморегулирующейся, с обратными связями. Платформа МСТ, которую внедряет «Интерскол», — это конкретное, уже существующее и запатентованное решение, его коммерческая эксплуатация начнётся в ближайшее время.
Скрин экрана: динамика изменения количества магазинов в регионах
Зачем это понадобилось компании?
В массовом сегменте инструменты разных производителей уже идентичны по своим характеристикам. В качестве по-прежнему могут быть отличия, и серьёзные, но характеристики практически не отличаются. Между тем именно по ним зачастую осуществляется выбор, и это вызывает затруднения у покупателя — ведь если судить по описаниям, то всё одинаковое. Тем более что прорывные технологии и интересные новшества ушли в премиальный сегмент, в массмаркете их нет.
В этих условиях стимулировать спрос и заинтересовать людей можно с помощью дополнительных сервисов. Причём под словом «сервис» здесь понимается не ремонт или техническое обслуживание, а новые услуги дополнительно к тому, что производитель уже предлагает своим партнёрам и клиентам. Вот эти-то новые возможности и открывает перед нами цифровая платформа МСТ.
Перейдём к конкретике — как именно это организовано?
Здесь надо разделить два момента — технический и психологический. Потому что основное условие работы системы — это регистрация каждого действия, совершаемого с инструментом. Система МСТ обеспечивает техническую возможность такой регистрации, причём в предельно простом и удобном формате, практически в интуитивной форме. И с её же помощью осуществляется мотивация пользователей к тому, чтобы совершать нужные действия.
Технически всё устроено следующим образом. В каждый новый инструмент встроена метка МСТ, куда «зашита» вся основная информация о данном конкретном экземпляре — модель, серийный номер, дата изготовления. Она легко читается не только специальными сканерами, но и современными смартфонами. Мы сделали специальное приложение для смартфонов, с помощью которого пользователь может зарегистрироваться в системе и указать, какой именно инструмент он приобрёл, где и когда, просто просканировав метку. Приложение отслеживает геотеги, оно может быть привязано к профилю пользователя в соцсетях — вся эта информация поступает в базу данных. И самое главное — мы создали экспертно-аналитический блок, он обрабатывает все эти данные, формируя не только разнообразные отчёты и визуализации, но и предлагая комплекс организационно-технических мероприятий для корректировки возникающих отклонений.
Пользу от участия в системе ощутят все участники процесса — и покупатели, и продавцы, и сервисные центры, и сам производитель. Для покупателей разработана специальная программа лояльности — это мощный мотивирующий инструмент. Активно участвуешь в системе — получаешь бонусные баллы.
Скрин экрана: коэффициент лояльности и динамика его изменения по регионам
Сейчас подобные программы лояльности предлагает чуть ли не каждая торговая сеть, но бонусные баллы очень часто не имеют практического смысла, их нельзя потратить на что-либо реально полезное.
С баллами не так всё плохо. Они дают возможность участвовать в конкурсах и акциях. «Интерскол» проводит подобные мероприятия часто, и они вызывают неизменно высокий интерес со стороны покупателей. Так что наши баллы будут по-настоящему полезными. И конечно же, баллы — это реальные вознаграждения, которые можно будет выводить себе на банковскую карту по достижении определённого порога выплаты. Однако бонусные баллы — это лишь часть преимуществ от участия в программе лояльности, есть и другие. Например, покупатель инструмента «Интерскол», зарегистрировавшийся в системе, получает электронный гарантийный талон и расширенную до трёх лет гарантию на покупку.
Про талон и гарантию следует сказать подробнее. Очень часто, особенно при покупках через интернет-магазины, «гарантийник» не заполняют. Да и теряют его часто. Но по закону этот документ вообще не нужен, достаточно официального заявления производителя о продолжительности гарантийного срока либо информации о дате производства, а также подтверждения факта покупки в виде чека. Тем не менее некоторые сервисные центры при обращении к ним пытаются доказывать, что талон обязательно нужен, и при его отсутствии отказывают в гарантийном ремонте, пытаясь склонить клиента к платному. Теперь этим манипуляциям придёт конец, талон будет храниться в системе в электронном виде. Его не потеряешь, даже смена или утеря мобильного телефона не создаст проблем, потому что талон привязан не к конкретному гаджету, а к профилю авторизации. И к этому профилю можно привязать не один инструмент, а весь свой арсенал.
То же самое с чеками, подтверждающими покупку. Их печатают на термобумаге, соответственно, хранить их необходимо в тёмном прохладном месте, иначе они быстро выгорают и уже ничего невозможно прочитать. Чек тоже будет доступен в системе в электронном виде и гарантированно не потеряется.
Есть ещё ряд документов и полезных материалов, которые будут доступны в электронном виде каждому участнику системы: руководство по безопасности и эксплуатации, сертификат, схема разборки (сейчас она статичная, позже будет интерактивная). Плюс рекомендации по использованию и хранению. Многие люди не владеют полной информацией, как правильно работать купленным инструментом. Мы знаем много случаев, когда из-за недостатка информации был сделан неверный выбор или же инструмент пришёл в негодность из-за неправильной эксплуатации. Всё это приводит к недовольству брендом или магазином, где была совершена покупка. Можно было бы найти нужную информацию в Интернете, но придётся потратить время на поиски. А так все необходимые сведения будут преподнесены сразу, причём в простом и доступном виде и непосредственно от производителя. Скорее всего, это будут короткие видео плюс выдержки из руководства по эксплуатации.
Также участникам системы будут доступны перечни ближайших розничных точек продаж и авторизованных сервисных центров. Это всё доступно уже на первом этапе, при запуске системы. В перспективе появятся такие сервисы, как система обратной связи с производителем «Вопрос-ответ», отслеживание обращений в сервис (информация о ходе ремонта, списки использованных запчастей, акт), заказ запчастей, а также заказ доставки инструмента в выбранный магазин.
Как осуществляется аутентификация пользователя в системе? Пароль, отпечаток пальца, FaceID?
Пока что пароль. В перспективе будем предлагать другие технологии. С отпечатками работают пока что не все телефоны. FaceID — технология очень перспективная, через пару лет она наверняка будет применяться гораздо шире, и мы её тоже можем внедрить. Использовать технологии авторизации, которые есть в конкретном мобильном устройстве, в принципе несложно, и на втором этапе всё это будет реализовываться. Но пока что используем пароль как простое, привычное и доступное всем решение. Оно не заставляет пользователя менять телефон или осваивать новые технологии, которые ему ранее были не нужны.
Скрин экрана: коэффициент дистрибуции на карте
С покупателями понятно, предложение действительно интересное и может стать убедительным стимулом участвовать в программе. А что насчёт продавцов и сервисных центров? Было ведь сказано в начале, что их участие в проекте тоже предусмотрено.
Да, следующий участник нашего взаимодействия — продавец. Он также должен быть заинтересован в использовании приложения, он также может получать вознаграждение в виде бонусных баллов, по мере накопления выводить их в виде денежных средств и участвовать в программе лояльности. Он точно так же, как и покупатель, имеет возможность быстрой идентификации инструмента и получения электронной документации. У продавцов, с учётом специфики работы, есть свои преимущества. Например, рекомендации по продажам — на что обратить внимание, чтобы повысить продуктивность своей работы. Продавец может получить те информационные материалы, которые производители обычно готовят, представляя новинки, — как правило, до розницы они не доходят и оседают где-то у дилеров. А с новой системой продавец получит возможность оперативно узнавать о новинках, их особенностях и т. д.
Сервисные центры тоже смогут принять активное участие в работе платформы МСТ. Первое же преимущество, для них по-настоящему неоценимое, — это простота и лёгкость идентификации инструмента. Ведь иногда в ремонт приносят технику, на которой буквально живого места нет, корпус настолько потёрт и исцарапан, что никакие надписи не читаются. Поди определи, какая именно перед тобой модель, какая дата производства. а ведь это нужно, чтобы заказать запчасти — многие инструменты, выпускаемые длительное время, модернизировались с начала выпуска.
С помощью метки МСТ сотрудник сервисного центра способен моментально определить, что за инструмент ему принесли. Она размещена на шильдике, но не снаружи, а внутри, и надёжно защищена от истирания, поэтому будет работать до тех пор, пока шильдик держится на своём месте.
Марка, модель, серийный номер, дата выпуска — это базовая информация, необходимая для ремонта. И сейчас получить её будет очень легко.
В принципе вся эта цифровая платформа не содержит ничего нового, чего нельзя было бы сделать другими методами. Но платформа делает многие стадии процесса гораздо более простыми. Не нужно вручную вводить в систему какие-то данные, например серийный номер. В нём обычно «зашита» информация и об артикуле, и о дате выпуска, и о самой модели. Ошибёшься в одной цифре — получишь сбой системы. А в нём очень легко ошибиться. Сканирование метки МСТ снимает эту проблему.
Чем ещё хороша новая система, так это тем, что позволяет в оперативном режиме осуществлять именно те мероприятия, которые необходимы в конкретном месте. Допустим, у какого-то инструмента есть по умолчанию «слабое звено». Но мы не знаем, где именно, и в каких условиях оно проявляется. Имея массив Big Data, который мы набираем с помощью платформы МСТ, мы гораздо быстрее получим нужные данные. Привяжем данные с метки к профилям в соцсетях, проанализируем геотеги, построим модель использования этого инструмента с учётом индивидуальных особенностей пользователя и сможем быстро отреагировать, если вдруг в конструкции проявились какие-то недостатки. Обычно они выявляются через год-полтора после выхода новинки на рынок, и инструмент начинает поступать в сервис. Но даже после того, как он поступил, ещё минимум месяц требуется на осознание того факта, что это системный брак, а не случайное разовое явление. А с помощью МСТ мы сумеем получать информацию практически сразу после выхода из строя. Как только пользователь начнёт задавать вопросы, мы тотчас это увидим.
Складывается ощущение, что из полученных данных можно выжать гораздо больше, чем сказано.
Да, это так. Во-первых, функционал системы будет непрерывно расширяться. Во-вторых, мы планируем подключить к системе производителя и дистрибьюторов. Они смогут получать практически мгновенные данные о продажах инструмента. То есть буквально интерактивную карту — выбирают модель и видят на карте вспыхивающие точки, показывающие, где конкретно сейчас происходит продажа. Отображается модель, дата, цена, известно кто продал и купил — всю эту информацию реально взять из приложения. И на основе этих данных получаем следующие интересные возможности:
Также мы можем получать все данные о послепродажной жизни инструмента. Если ещё введём в систему утилизацию и включим её в программу лояльности, то будем видеть весь путь инструмента, от производства до утилизации: весь сервис, все ремонты, все проблемы и вопросы и т.д. Сможем повышать лояльность продавцов, покупателей и ремонтников за счёт оперативного выполнения всех действий, какие они ждут от производителя.
Система МСТ позволяет строить прогноз, формировать план продаж, потребность в запчастях, осуществлять модификацию тех узлов, что выходят из строя. Даёт необходимые данные для анализа АВС, анализа XYZ, формирует средние дневные продажи. Это вообще очень эффективная платформа для планирования. И неважно, какой по ней проходит товар. Если старт будет успешным (а я в этом уверен), то можно будет подключать к этой системе и других производителей, причём не только инструментов, и точно так же наращивать и развивать платформу уже с их товарами.
Можете назвать точные сроки запуска?
Мы прошли этап опытной эксплуатации и сейчас начинаем широкое внедрение системы. В конце лета она уже будет работать на инструменте «Интерскол». Перерывов между новыми этапами не будет, процесс предполагается непрерывным, новые возможности и функции будут запускаться потоком, так же, как обновляются программные приложения. Как только будет готова новая функция — мы выпустим обновление.
В дальнейшем, при переходе на вентильные двигатели, есть идея закладывать функцию сбора информации в сам контроллер. Мы добавим к данным точную информацию о том, как и в каких условиях работает инструмент, с какими нагрузками, не перегружают ли его. И тогда уже само приложение сразу же сможет выдавать оперативные рекомендации о необходимости, например, переключиться со второй передачи на первую, чтобы продлить срок службы техники. Или же порекомендует зарядить аккумулятор, обратиться в сервис. Тут может быть очень много интересных вариантов.
Сколько было инвестировано в создание этой системы? И как это повлияет на стоимость инструментов на полке?
Объём инвестиций составляет коммерческую тайну, мы её не разглашаем. Можем только сказать, что на розничные цены всё это практически не повлияет. Мы не намерены перекладывать расходы на разработку и внедрение системы на конечных пользователей, на окупаемость МСТ должна выйти в долгосрочной перспективе за счёт расширения охвата системы среди конечных пользователей. Все те преимущества, о которых я говорил, также будут иметь последствия в виде, к примеру, получения точных прогнозов по продажам, сокращения складских запасов, оптимизации использования оборотных средств, выработке рекомендованного перечня организационно-технических мероприятий для выполнения поставленных целей и компенсации отклонений, выявления этих самых отклонений практически в режиме реального времени, сокращения расходов производителя на сервисное обслуживание (инструмент прослужит дольше при правильной эксплуатации).