Что лучше копить на машину или взять кредит

Как накопить на новый автомобиль и не взять в банке ни копейки?

Обычному россиянину придётся откладывать половину зарплаты и копить больше 18 лет на машину за 3 млн рублей. Можно спросить: зачем при зарплате 35 000 такая машина? Если у вас есть друг, который грезит Audi A6, не торопитесь разбивать его мечты. Помогите посчитать, за сколько лет он накопит на классное авто. Мы выбрали популярные марки, сравнили со средней зарплатой и выяснили, насколько туго придётся затянуть пояса. И не выгоднее ли просто взять очередной кредит?

Как будем считать?

Представим Ивана лет 30, который живёт один. Его зарплата — 35 000 рублей после вычета налогов. В прошлом Иван испортил кредитную историю, набрав много микрозаймов и не отдав вовремя. Теперь ни один банк не даёт ему кредит, а машину Ивану страсть, как хочется. Наш герой решил откладывать с зарплаты определённую сумму.

Сколько придётся копить на машину мечты со средней зарплатой? Фото: dtelepathy.com.

Оставим Ивану прожиточный минимум – 12 130 рублей, плюс 4 000 рублей на коммунальные услуги, остальные деньги — на бытовые нужды и проезд. Будем копить по двум сценариям: в первом случае, чтобы остались деньги на жизнь, во втором – туже затянем пояс и ускорим накопления. По первому сценарию откладываем 40% зарплаты или 14 000 рублей, по второму — 50% или 17 500 рублей. Эти сценарии возможны, если придерживаться колоссальной финансовой дисциплины.

Для подсчёта возьмём медианную зарплату по России в 2019 году — 34 335 рублей. Это более корректное значение, чем средняя зарплата. По Росстату, средняя – 48 030. Медианная зарплата справедливее: представьте, что мы выстроили в шеренгу всех жителей России. У человека, который стоит в середине этой шеренги – медианная зарплата. Средняя зарплата – не самый справедливый параметр. Она суммируется из дохода работников разного звена: и начальника, и обычного сотрудника. Например, если управляющему завода поднимут зарплату, а рядовому работнику — нет, средняя зарплата предприятия вырастет.

Сценарий первый — откладываем 40%

Возьмём для сравнения 5 популярных марок машин разного класса — от эконом до премиум. Иван не хочет признавать реальность и надеется, что когда-нибудь заработает на Camry или Audi. Посмотрим, сколько придётся откладывать по 14 000 рублей на разные машины:

Источник

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

А любимый банк Тиньков предложил мне взять автокредит 900000 под 19%, под залог тачки за 3 мульта. Я посидел-подумал и пошёл взял потреб за 15,9. Ненуачо, зато без залогов и страховок. Ах, да, под залог хаты Тиньков 9% предложил. Тиньков, вы банк или ломбард?

Grigory, буквально сегодня отправил заявку в Тинькофф на автокредит, по сути мне нужно только пол суммы, 500к, поставил на 5 лет, одобрили, сказали платеж в месяц 16500, это получается переплата в 490к 😂 Это при том, что пользуюсь Тиньком постоянно, инвестиции у них и и.д. Никаких обременительных факторов нет, зп белая🤦🏻‍♂️

Grigory, дада)) меня они тоже веселили предложением под залог квартиры)

Grigory, в Сбере в прошлом году потреб тоже был значительно дешевле автокредитов, 12.9%, а автокредиты 15-18%, если правильно помню. Ощущение, что на автокредиты сейчас заградительные тарифы у многих банков.

Ivan, благодаря таким как вы у маркетологов есть работа и 6-значная заплата. Специально для вас разбираю кейс с Райффом:

9.9 у них была акция со второго года и только со страховкой. Потребы без страховки у них с повышенной ставкой. Сейчас 900 тыр они дадут под 16% без страховки.

d1mmmk, каски на автокредиты без франшизы и какие то грустные обычно.

d1mmmk, да, потреб получился не такой выгодный, в т.ч. из-за ставок. Но преимущества какие-никакие все же есть: отсутствие залога и необходимости (почти везде) каско

d1mmmk, в идеале вообще не брать кредиты: не будет переплаты, нет необходимости в каско, рассчитываешь сам на себя.

Во время написания статьи я прошерстил с десяток государственных и частных банков. В статье черным по белому написано, что сравниваются условия БЕЗ страховок, а сумма не 2 млн, как у вас, а 900 тысяч рублей. Читайте внимательнее.

Проверять надо не на банки.ру, а на сайте самого банка, где детали расписаны: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_0# (закладка «Условия»)

P.S. На банки.ру минимальные ставки и все с предлогом «от». Если «от 10%», то это м.б. и 15% и 20% в зависимости от желания банка продать вам страховку, доп. услуги или что-то еще. Надеюсь, я все же открыл глаза вам и другим читателям 🙂

P.S. Это не реклама потребов или автокредитов. Это статья о сравнении.

А кстати, тема льготного погашения автокредита на следующий месяц работает как скидка, или скидку 10% можно и так выпросить?

А вот «выпросить» скидку вряд ли получится: этим 10% дилеру заплатит государство, а если ждать скидку, то дилер эти 10% просто потеряет.

Роман, при автокредите каска навязанная, как бы. Какую дают

Иван, полное КАСКО стоит обычно 5% от стоимости автомобиля, а если есть хорошие знакомые агенты, то можно и до 4х уронить. Всё что сверху это тебя на***вают агенты.

Георгий, то есть тема работает, буду знать.. Только одна каска без франшизы в нагрузку.. Так и стоит около 10%

Ivan, извините, но беседа не очень конструктивная. Вы не читаете условия, которые указаны в статье. Без страховки, потому что у разных банков разные тарифы и разные покрываемые страховые случаи. Вторая причина: с автокредтом клиенту обычно не навязывают страховку жизни, потому что без неё ставка не повышается, ведь автомобиль уже застрахован (чаще всего) по КАСКО.

Возвращаемся к Райффу. Вас никто за язык не тянул. Жаль только, что вы сами не сумели (или не догадалилсь) посчитать по своим же данным. Расчет примерный, но надеюсь, что кому-то еще из читателей это поможет открыть глаза.

Ваши параметры:
Одобренная сумма кредита 1232064 руб.
Процентная ставка 10.99% на весь срок
Ежемесячный платеж 24409 руб.
Срок кредита 84 месяцев

О УЖАС! ШОК-контент! Это же и есть те самые 20-25% за страховку :)) Все еще считаете, что фантазия разыгралась именно у меня? :))

По-моему, уже для всех очевидно, что со страховкой эффективная процентная ставка значительно выше. И да: иногда страховка составляет и 20%, и 25% от тела кредита. Я безмерно рад, что открыл вам этот секрет :))

Источник

Стоит ли брать кредит ради нового автомобиля?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Хочу купить автомобиль, но меня терзают сомнения.

Я женат, есть ребенок. У нас собственное жилье и автомобиль, долгов нет. Общий ежемесячный доход на семью — примерно 110 тысяч рублей. Регулярные расходы на всех — около 40—45 тысяч в месяц.

После закрытия ипотеки я задумался о следующей финансовой цели — обновлении автомобиля. Если покупать машину сейчас, то придется влезать в кредит, что и вызывает у меня наибольшее беспокойство. Ориентировочная сумма займа — 2 миллиона рублей и, возможно, страховка от банка. Рассматриваю вариант со страховкой, так как если со мной что-то случится, есть надежда, что долг не перейдет семье.

Если финансовая ситуация не ухудшится, я рассчитываю погасить кредит досрочно, а значит, смогу вернуть пропорциональную часть страховки за неиспользованный срок. Так сумма может снизиться на 200—300 тысяч. Это максимально приблизительный расчет по ценникам автосалонов без учета возможных скидок, торга и прочих факторов.

Сразу оговорюсь, что снижать требования к автомобилю я не хочу.

Если покупать машину классом ниже, то получится, что я заплачу немаленькую сумму за то же самое, что у меня и так есть, только новое. Не вижу в этом смысла. Если все равно придется отдать большие деньги, то лучше доплатить, но купить то, что устраивает на 100%, чем отдать на 20—30% меньше за товар, к которому не лежит душа. Тем более я покупаю машину не на год или два: я езжу на ней каждый день.

Аргументы за покупку автомобиля в кредит в ближайшее время.

Рост цен на новые автомобили. За последние 12 месяцев цена на машину моей мечты выросла в общей сложности примерно на 150 тысяч рублей. Если ждать и копить деньги, боюсь, что придется покупать тот же самый автомобиль по цене, за которую сейчас можно взять транспорт классом выше. Кредит же позволит зафиксировать стоимость и остановить ее рост.

Хорошее состояние старой машины. Мой прежний автомобиль находится в хорошем состоянии, у него небольшой пробег, но ему уже 7 лет. Боюсь, что если внезапно потребуются масштабные вложения, то придется обновлять машину в спешке, а значит, на менее выгодных условиях.

Отсутствие стратегии накопления. Боюсь, что если оставлю накопления в рублях, то не смогу угнаться за ростом цены. А если в валюте, то потеряю деньги на разнице курсов, если основная часть осенней девальвации уже позади или — чем черт не шутит — если будет коррекция курса.

С активами тоже есть несколько моментов, которые меня смущают. Я опасаюсь облигаций из-за не очень высокой доходности, которая в сочетании с разницей курса и НДФЛ может привести к потере части средств. Акции же делают портфель волатильнее — если деньги понадобятся здесь и сейчас, возможно, придется закрывать позиции с убытком.

Аргументы за то, чтобы ждать и копить деньги.

Угроза нового карантина. Опасаюсь, что в случае ухудшения ситуации с коронавирусом могут объявить карантин или закрыть детские сады. В таком случае жене придется уйти в неоплачиваемый отпуск или даже уволиться — доход семьи упадет примерно на четверть. За свое место беспокоюсь меньше, так как могу работать удаленно.

Кредит. Подумываю о кредите на более длительный срок, чтобы у меня была возможность обслуживать его, не снижая уровень жизни семьи. Это поможет компенсировать вероятные риски, связанные с первым пунктом. Но если растянуть его на 7 или 10 лет, то платеж снизится не слишком сильно, а сам кредит превратится во вторую ипотеку. От этой мысли становится очень некомфортно.

Отказ от крупных трат. Если сейчас залезать в кредит, то о крупных тратах вроде рождения второго ребенка или поездки на отдых в ближайшее время, скорее всего, придется забыть. Как минимум до тех пор, пока я не снижу сумму платежа до минимальных значений. Но, конечно, ситуация может измениться в лучшую сторону, например в случае смены работы.

В связи с этим у меня два вопроса. Вы бы стали влезать в кредит на моем месте? Если считаете, что лучше подождать, то как бы вы организовали процесс накопления?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Источник

Что выгоднее: копить на машину или брать кредит?

По статистике на конец 2019 года, 45% автомобилей в России приобретались в кредит. Сейчас, конечно, объем автокредитования упал — и сильнее, чем рынок новых машин. Логично: кто будет брать кредит, если непонятно, что будет с доходом? Да и банки не стремятся давать деньги всем подряд — это называется «формировать надежный портфель заемщиков».

Впрочем, добропорядочному гражданину с хорошей кредитной историей в долг дадут с удовольствием. Для этого и специальные предложения у автопроизводителей есть, и льготная государственная программа запущена. Посчитать, какая кредитная программа вам подойдет, очень быстро и просто можно в нашем кредитном калькуляторе.

Вот только стоит ли вообще пользоваться кредитом? Давайте посмотрим, что будет с вашими деньгами, если вы станете копить на машину, а что — если возьмете кредит.

Для примера возьмем самый популярный автомобиль в РФ за 2019 год — Lada Granta.

Сколько будет стоить Granta, если на нее копить?

По результатам собственного опроса Авто Mail.ru, большинство россиян покупает автомобили дороже их годового заработка. Копить в таком случае придется не меньше двух лет — ведь мало кто сможет складывать в чулок больше половины дохода.

За 2 года автомобиль гарантированно подорожает. Та же Granta в базовой комплектации 2 года назад стоила 399 900 рублей. Чтобы было понятнее, при расчетах будем ориентироваться на эту сумму.

Представьте, что в 2018 году вы решаете копить на автомобиль стоимостью 399 900 рублей. За два года цена вырастет до 465 900 рублей. Начиная откладывать деньги, не все об этом думают.

От этого можно защититься, если использовать для накопления денег счет в банке, куда будут «капать» проценты. Средняя ставка по долгосрочным депозитам на 2 года в российских банках в середине 2018 года составляла 5,35% годовых.

Положив деньги «на машину» в банк, вы за 2 года «отыграли» бы почти 11% ее новой цены. И переплата по итогу составила бы около 5%.

Это кажется вполне выгодным, но ведь есть еще и инфляция, которая влияет на то, что еще вы можете купить за цену машины. Экономисты порой используют для этого «индекс «Биг-Мака», сравнивая, как меняются цены на популярный бутерброд.

Как посчитать, во сколько обойдется накопление лично вам

Эта примитивная схема, конечно, не учитывает того, что автомобили дорожают не «по расписанию». Не учитывает она и кризисы, а также скачки курсов валют. Кроме того, в случае с хранением накоплений не в рублевом чулке и не в банке, а в долларах или евро, ситуация может быть иной.

Сколько будет стоить Granta, если покупать ее в кредит

Для расчета стоимости кредита возьмем тот же двухлетний срок и посмотрим на тот же «голый» автомобиль за 465 900 рублей. Если у вас совсем нет денег, то придется все-таки подкопить на минимальный первоначальный взнос 10%. Далее по фирменной программе «Автоэкспресс LADA Special КАСКО» нужно будет платить 24 месяца по 19456 рублей.

То есть вы переплатите в общей сложности 10,2%. Это выгоднее, чем копить «в чулке» — там вы переплачивали 16%.

При этом для расчета мы взяли одну из самых непривлекательных кредитных программ с минимальным первоначальным взносом. Если внести сразу большую сумму, то и переплата по итогу будет меньше. А ведь действуют еще и государственные программы поддержки кредитования со сниженными ставками.

Есть, однако, нюанс. Кредит всегда подразумевает страхование каско, а самые выгодные предложения банков требуют еще и страхования жизни заемщика. На них тоже уйдет немалая сумма. В случае с «Грантой» это может быть суммарно около 50000 рублей, с другими моделями — куда больше. Оценить, во сколько обойдется страховка каско именно вам можно в этом удобном и простом калькуляторе стоимости страховки. Это все тоже нужно учитывать, принимая решение о покупке машины в кредит.

Источник