Что лучше кредитка или кредит наличными

Что выбрать: кредит наличными или кредитную карту

Банки устанавливают определенные требования к заемщику и условия по кредиту:

Покупки наличными. Не всегда дорогостоящую покупку можно оплатить кредитной картой или оформить целевой кредит. Например, вы покупаете подержанный автомобиль с рук — вам нужны наличные, чтобы расплатиться с продавцом.

Если покупаете автомобиль у частного продавца, автокредит оформить нельзя. Снять большую сумму с кредитной карты не получится, на ней установлен лимит. Например, в первый месяц заемщик может снять не больше 30 000 ₽. Если заемщик своевременно внес деньги по кредиту, лимит могут увеличить до 50 000 или 80 000 ₽.

Некоторые банки устанавливают лимит на бесплатное обналичивание карты. Если заемщик снимает сверх лимита, ему начисляют дополнительный процент. Я посчитала, сколько придется переплатить, если снять 400 000 ₽ на покупку авто с пробегом.

Чтобы получить кредитную карту по условиям банка, тоже необходимо соответствовать его критериям. Просмотрела условия пяти банков и выделила общие критерии, которым должен соответствовать заемщик, а также необходимые условия для получения кредитной карты:

Пока карта не активна — заемщик не оплачивает картой покупки и не снимает наличные — плату за годовое обслуживание не начисляют. Сумма обслуживания для активных карт зависит от условий кредитной программы и банка — в среднем от 499 до 1499 ₽ в год.

Повседневные траты. Кредитные карты часто ассоциируются с переплатами и процентами, но на кредитке можно даже заработать. Если подключить программу лояльности и вовремя вносить платежи, банк возвращает кэшбэк, который заемщик может потратить на покупку товаров в магазинах — партнерах банка. А может накопить мили и обменять бонус на билет.

Например, я пользуюсь кредитной картой Ак Барс Emotion и за каждую покупку от 100 ₽ получаю бонусы. Их можно потратить:

Источник

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Преимущества потребительских кредитов:

Недостатки потребительских кредитов:

Преимущества и недостатки кредитной карты

Что выбрать?

Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

Источник

Как выбрать потребительский кредит или кредитную карту

Хотя эти кредитные продукты похожи, при выборе стоит обращать внимание на разные параметры. И для начала лучше определиться, какое именно предложение Вам по душе — карточка или полноценное кредитование. В первом случае Вы получаете карту и определенным лимитом денег от банка, которые впоследствии нужно будет вернуть, во втором — оговоренную заранее сумму на руки. Конечно, особенности использования и критерии выбора этих двух продуктов различаются — расскажем, как.

Содержание статьи

Кредит или кредитная карта?

Ответ на этот вопрос зависит от Ваших потребностей. Кредит обычно берут на какую-нибудь крупную покупку, лечение или иные расходы. Он бывает целевым или нецелевым, и во втором случае деньги, полученные в результате кредитования, можно тратить каким угодно образом. Кредитная карта — это подспорье исключительно в покупках, причем регулярных: переводы и снятие наличных с нее облагаются санкциями. Брать кредитку ради одной большой покупки не стоит: у карточек более высокая процентная ставка, и пользоваться ими выгодно в основном благодаря грейс-периоду. Беспроцентный период позволяет вернуть деньги, не выплачивая процент, в течение определенного срока, и помогает экономить на покупках, а заодно — улучшать кредитную историю.

На что обратить внимание при выборе кредита

Допустим, Вы решили выбрать кредит. В таком случае выбор зависит от целей, для которых он Вам понадобился:

Процентная ставка

Обратите внимание на то, сколько процентов Вам понадобится выплатить. Нередко бывает так, что предполагаемая ставка расходится с реальной, а человек узнает об этом уже после принятия решения. Поэтому постарайтесь заранее спрогнозировать, насколько высоки Ваши шансы на кредит с низким процентом. Шанс повышают хорошая кредитная история, наличие зарплатного проекта в конкретном банке, белая зарплата и достаточный уровень дохода.

Тип погашения

Существует два варианта погашения кредита:

Размер переплаты

В кредитном договоре всегда указывается точная сумма, которую должен будет вернуть заемщик, и размер переплаты. До заключения договора этот параметр можно рассчитать с помощью калькуляторов кредита.

На какой срок Вам одобрят кредит, зависит от политики банка и от Ваших обстоятельств. Как правило, более долгое кредитование — это платежи меньшего размера, но большая переплата за проценты, так как они начисляются за весь срок пользования кредитом. Иногда без длительного кредитования не обойтись, но по возможности кредиты рекомендуется погашать досрочно — так можно избежать лишней переплаты и скорее избавиться от обязательств перед банком.

Дополнительные условия

Обязательно уточните их перед заключением договора. Возможно, условия банка предполагают, что процентная ставка может измениться после просрочки с Вашей стороны, отказа от страхования или перехода на зарплатный проект в другую организацию. Такие подводные камни есть в большинстве кредитных договоров, и о них нужно знать заранее, чтобы не оказаться в сложной и неожиданной ситуации.

Что важно при выборе кредитной карты

В случае с кредиткой срок использования и процентная ставка не так важны: скорее всего, деньги за одну покупку не придется возвращать годами. Процент по кредитной карточке в любом случае будет выше, чем по потребительскому кредиту, и может доходить до 20-30 % годовых. Однако есть и хорошие новости: если грамотно распорядиться грейс-периодом и погасить кредитную карту в срок, проценты, возможно, и вовсе не придется выплачивать. И даже если дело дойдет до процентов, быстрое погашение обязательств по кредитной карте позволит выплатить их всего один-два раза — они не будут начисляться годами, как в случае с кредитом. Поэтому и смотреть при выборе кредитной карты нужно несколько на другие параметры.

Длительность грейс-периода. Стандартно он составляет от 30 до 51 дня и может различаться в зависимости от политики банка. Кроме того, некоторые организации по-разному определяют начало срока, от которого идет отсчет — это тоже лучше уточнить у банка, где Вы берете кредитку. Некоторые предложения подразумевают увеличенный беспроцентный период, но чаще всего на особых условиях. Например, чтобы грейс-период был дольше, человек должен в определенный срок погасить часть обязательств.

Ограничения в использовании. Как правило банки негативно относятся к обналичиванию денег с кредитной карты, а также к прямым переводам с нее. Дело в том, что таким образом они не зарабатывают на Вашей кредитке, а значит, такие манипуляции с ней им невыгодны. Поэтому за использование кредитной карточки таким образом банк может назначать санкции: увеличивать процентную ставку за определенные действия, отменять после них грейс-период или начислять проценты, несмотря на него. Заранее изучите, с какими ограничениями — и, наоборот, дополнительными возможностями — Вы можете столкнуться при использовании карты.

Трата за обслуживание. Некоторые карточки бесплатны в обслуживании, другие — условно-бесплатны, то есть плата не взимается при соблюдении определенных условий. Но есть и карты, которые обслуживаются исключительно платно, и деньги за них списываются с кредитного счета. Стоит внимательно отнестись к тому, в каком порядке это происходит. Если не обратить внимания на списанную плату за обслуживание, можно случайно столкнуться с задолженностью, о которой Вы до определенного момента не будете даже подозревать.

Программы лояльности и бонусы. Это самая интересная часть. Банки заинтересованы в том, чтобы стимулировать клиентов пользоваться кредитными картами, поэтому предлагают им различные выгоды при использовании кредиток. Это могут быть повышенный кэшбек, возможность оплатить баллами часть стоимости, оформление рассрочки на некоторые товары прямо через банковское приложение и многое другое.

Что важно вне зависимости от выбора

Есть вещи, на которые стоит обратить внимание вне зависимости от того, кредит Вы берете или же кредитную карту. Это, например:

И, разумеется, не стоит забывать об ответственности. И кредит, и кредитная карта могут стать хорошим подспорьем в жизни, если вовремя вносить платежи и заранее предупреждать о сложных обстоятельствах. Даже из трудной ситуации можно найти выход, главное — ответственно относиться к своим обязательствам.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Источник

Кредит или кредитная карта: что выгоднее?

Кредит и кредитка – финансовые банковские продукты с похожей целью. Клиенту она дает необходимые средства, а банку – заработок в виде процентной ставки. Быстро ответить на вопрос «что лучше – кредит или кредитная карта?» трудно. Оба продукта имеют и преимущества, и недостатки. Чтобы сделать выбор, нужно понимать их особенности и условия оформления.

Основные принципы кредита

Кредитку есть смысл сравнивать с потребительским кредитом наличными. Именно они похожи по условиям получения средств и нецелевому использованию.

Основные принципы кредита:

Основные принципы кредитной карты

У кредитки действуют аналогичные принципы, но с небольшими корректировками:

Кредитная карта или кредит наличными – сравниваем условия

В линейке практически каждого российского банка есть оба продукта. Давайте сравним, какие условия выгоднее – в рамках одной кредитно-финансовой организации.

100 дней без процентов

до 5 млн руб рублей

Золотая кредитная карта

Кредит на любые цели

до 5 млн руб рублей

Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)

· до 2 млн руб рублей – без залога;

· до 3 млн руб – под залог авто;

· до 15 млн руб – под залог квартиры

После сравнения очевидно, что процентная ставка кредиток значительно выше аналогичного продукта. При этом нужно учитывать, что в таблице указаны минимальные проценты. Их предложат постоянному клиенту с хорошей платежеспособностью и идеальной кредитной историей. Новичкам придется платить больше.

Однако за кредитку можно не платить вовсе, если грамотно использовать такой инструмент, как льготный период. Если уверены, что по его окончании сможете вернуть всю сумму, можно смело оформлять карту. Если нет – лучше выбрать классический кредитный продукт.

Еще одно существенное различие: лимит кредита наличными значительно больше. Карта подходит для небольших ежемесячных покупок. Но на крупные финансовые цели – например, оплата учебы, ремонта, путешествие – нет.

Что проще получить – кредит или кредитную карту?

Основные требования к клиентам для оформления продуктов одинаковые:

Другие требования более строгие для кредита наличными. Как правило, минимальная возрастная планка чуть выше – от 21 года. При этом нужно обязательное трудоустройство и непрерывный стаж на последнем рабочем месте – как минимум три месяца.

Некоторые банки устанавливают минимальный ежемесячный доход, который должен получать клиент. Так, например, в Альфа-Банке, чтобы стать обладателем карты, нужно иметь хотя бы 5 000 после вычета налога. Для кредита – хотя бы 10 000 рублей.

Преимущества и недостатки кредитки

Перед тем, как взять кредит или кредитную карту, лучше взвесить все «за» и «против».

Но есть и другая сторона медали:

Плюсы и минусы кредита

При выборе – кредит или кредитная карта – нужно рассматривать не только теоретические плюсы и минусы, но и условия конкретных вариантов.

Когда выгоднее оформить кредитную карту?

На вопрос «Что выгоднее – кредит или кредитная карта?» лучше отвечать после изучения конкретной ситуации. Потому что и у одного, и другого продукта есть преимущества и недостатки. Предпочтение какому-то варианту стоит отдавать в определенных ситуациях, при которых финансовые инструменты раскрываются лучше.

Например, когда нет четкой цели использования денег, финансы нужны «на всякий случай», лучше выбирать кредитку. Проценты начисляются только в том случае, когда с карты сняты первые рубли. До этого – никаких трат нет. После погашения лимит восстанавливается. Продукт можно снова использовать как подушку безопасности.

Еще одна ситуация, когда подходит вариант – деньги нужны срочно. Карта всегда под рукой, не нужно бежать в банк и оставлять заявку. Достаточно достать из кошелька пластик и активировать его.

Кредитку хорошо использовать для повседневных регулярных трат. Так можно «влезть» в небольшой лимит и выжать максимум из льготного периода. То есть тратить деньги ежемесячно, но не платить банку процентную ставку.

Когда лучше остановиться на кредите?

Этот вариант лучше выбирать, когда намечаются крупные траты. То есть вы точно знаете, какая сумма и для чего нужна. Например, планируется заграничная поездка или назрело желание сделать ремонт.

Важный момент – кредит подходит в том случае, когда нужна крупная сумма одной частью. К примеру, с кредитки не выгодно сразу снимать крупную сумму – банк начислит большую сумму за проценты.

Ссуда в банке подойдет и тогда, когда важно получить наличные средства. При снятии наличных с кредитки списывается комиссия. А при выборе с кредитом совершенно не важно, как удобнее получить средства – на счет или наличными в кассе.

Источник

Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее

Многие банки предлагают гражданам и кредиты наличными, и кредитные карты. С одной стороны эти продукты кажутся во многом одинаковыми, но на практике они кардинально разные. И то, какой именно вид кредита будет выгоден заемщику, зависит от конкретной ситуации.

Специалист Бробанк.ру сравнил кредитные карты и кредиты наличными, определил, какой продукт наиболее выгодный и оптимальный. В каком случае лучше оформить кредитную карту, а когда лучше остановить выбор на наличной ссуде. Подробное сравнение продуктов с расчетами.

За что мы платим при оформлении кредита наличными

Для начала сравним кредиты наличными и кредитные карты по части переплаты. Для примера возьмем банк, который выпускает и тот, и другой продукт. Пусть это будет Альфа-Банк, как раз его продукты весьма востребованы среди заемщиков.

Кредит наличными — единоразовая ссуда, которая выдается гражданину именно наличными. Этими деньгами он может распоряжаться как угодно. В статьи расходов заемщика входят следующие пункты:

Важно! Некоторые банки повышают процентные ставки для заемщиков, не покупающих страховку. Поэтому, прежде чем отказываться, уточните информацию и сделайте расчеты: вполне возможно, что в итоге страховка обойдется не так и дорого или же сниженные проценты полностью перекроют ее цену.

Пусть наш потенциальный заемщик взял в Альфа-Банке кредит на сумму 100 000 рублей без страховки. По условиям кредитования этого банка для стандартного заемщика, не относящегося к зарплатным клиентам, устанавливается ставка 17-22,5% годовых. Для более объективного расчета берем максимальный процент, его чаще всего и назначают новым клиентам.

Получается, что по кредиту наличными в 100 000 рублей и ставке в 22,5% при оформлении на 1 год переплата составит 12600 рублей.

За что мы платим по кредитной карте

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт. Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит.

За что платит держатель:

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000+1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

Вывод относительно переплаты

Если рассматривать именно с точки зрения переплаты, то кредитная карта обойдется держателю дороже. По ней всегда устанавливаются повышенные ставки, даже если наличный кредит выдается на тех же условиях и при том же пакете документов. Кроме того, клиент будет платить за обслуживание.

Но есть один важный момент — к кредитной карте банки подключают льготный период. Если взять тот же Альфа-Банк, по его продукту клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно до 100 дней, то есть больше трех месяцев.

Так что, если вы понимаете, что сможете вернуть долг в рамках льготного периода, конечно, лучше оформить кредитную карту. В этом случае вы заплатите только за обслуживание.

Кредитная карта предназначена для безналичных операций

Если вам нужно получить наличные средства, оптимально все же оформить именно наличный кредит: вы получите деньги в кассе и потратите их как угодно, на свое усмотрение.

А в случае с кредитной картой можно столкнуться со сложностями и дополнительными комиссионными, так как банки предназначают этот продукт именно для безналичных операций.

Особенности обналичивания кредитной карты:

Важно! Если вам нужны именно наличные средства, оптимально оформить простой кредит наличными.

Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными

Если деньги нужны для безналичной операции, например, на какую-то покупку. В этом случае, выбрав карточку с льготным периодом, можно вообще обойтись без уплаты процентов. Но учитывайте, что период льготы не такой длительный, нужно будет в короткий срок закрыть долг.

Кроме того, повод оформить кредитную карту — периодическая нуждаемость в заемных средствах. Благодаря возобновляемому лимиту деньгами можно пользоваться многократно. Например, кредитка может выручать в случае необходимости «дотянуть» до зарплаты.

Кредитная карта — это возможность всегда иметь заемные средства под рукой. Не нужно идти в банк, подавать заявку. Вы просто используете карту по назначению в нужный момент. Порой граждане оформляют ее именно про запас, на всякий случай.

Когда лучше остановить выбор на кредите наличными

Чаще всего выгоднее и оптимальнее оформить именно его. Вы получаете деньги от банка и погашаете задолженность по установленному графику платежей. Нет соблазна еще что-то потратить и влезть в дополнительные долги, делая тем самым переплату еще больше.

Если вам нужны наличные на длительный срок более 3-6 месяцев, обращайтесь за этим продуктом. И ставка по кредиту наличными ниже, и никакие дополнительные расходы заемщик не несет.

Но обратите внимание, что критерии к держателям кредитных карт обычно ниже, чем к заявителям на кредит наличными, вероятность получения кредитки более высокая. При оформлении наличной ссуды гораздо чаще требуются справки, но при этом за счет снижения рисков устанавливается уменьшенный процент.

Источник