Что лучше рассрочка или ипотека
Три способа сэкономить на покупке жилья в новостройке в 2020 году
Текущий 2020 год оказался рекордным для московского рынка жилой недвижимости: по данным Росреестра, в сентябре впервые за всю историю наблюдений число сделок с квартирами и апартаментами в новостройках превысило 10 тыс. Всего же в первый осенний месяц в столице было заключено 10,05 тыс. сделок с физическими лицами.
Ажиотажный спрос подстегнула не только неопределенность на рынке, вызванная коронакризисом, но и льготная ипотека под 6,5% годовых. Вложение средств в покупку недвижимости по-прежнему видится большинству россиян самым надежным способом сохранения сбережений. При этом стремление сэкономить на покупке жилья — одна из сильнейших мотиваций сегодняшних инвесторов. Рассказываем подробнее о том, как это можно сделать.
Рассрочка
Покупка квартиры или апартаментов в рассрочку — один из самых распространенных инструментов на рынке первичного жилья. По сравнению с ипотекой рассрочка имеет короткий срок погашения (как правило, от одного до четырех лет) и более выгодные условия для покупателей, позволяя им не переплачивать за услугу. При этом размер первоначального взноса в случае с рассрочкой будет больше, чем по ипотечному кредиту, — минимум 20%.
ГК ФСК предлагает своим покупателям приобрести квартиру в подмосковном жилом районе «Южная Битца» или московском комплексе «Настроение» в рассрочку по программе «Купи сейчас — плати потом». Первоначальный взнос в этом случае составит 25% от стоимости квартиры. Оставшиеся 75% покупатель может заплатить к моменту ввода дома в эксплуатацию. Отсрочку оплаты при этом можно погасить как единовременно, так и с привлечением ипотечных средств.
Ольга Тумайкина, коммерческий директор ГК ФСК:
— Предложение вызвало у наших покупателей интерес. И это неудивительно. Оно действительно выгодное. Можем разобрать на конкретном примере. Есть квартира в ЖК «Настроение» стоимостью 8 млн руб. Если покупатель приобретает ее в рамках нашей рассрочки, он может внести первоначальный платеж в размере 2 млн руб., тем самым зафиксировав общую стоимость этой квартиры. До момента ввода дома в эксплуатацию (в нашем случае до третьего квартала 2021 года) клиент избавлен от платежей по ипотеке, рассрочке и прочих ежемесячных выплат. За это время он может накопить недостающие средства для внесения второго, финального платежа за квартиру. Но даже если он не смог собрать все 6 млн за это время, а только, к примеру половину, то на оставшиеся 3 млн он может взять ипотеку. Таким образом, он уменьшил сумму самого кредита и сэкономил на выплатах по ипотеке.
Trade-in
Покупка жилья по схеме trade-in — менее распространенный инструмент, чем ипотека и рассрочка, однако в последние годы число таких сделок в Москве неуклонно растет. Только с 2018 по 2019 год их количество выросло на 13%, по данным компании «Инком-Недвижимость». Решение подойдет для тех, кто хочет продать старую квартиру максимально быстро, при этом не переплачивая агентствам или частным риелторам.
Сегодня подобную схему используют многие застройщики в Московском регионе. В ГК ФСК в рамках этой программы компания выкупает жилье у клиента с дисконтом 7–10%. Взамен он может приобрести квартиру в одном из проектов девелопера. Это позволяет покупателю сэкономить время, которое он бы потратил на реализацию своей недвижимости, и приобрести квартиру в строящемся проекте по реальной рыночной стоимости, в том числе на начальном этапе строительстве.
«Клиент за счет использования инструмента трейд-ин может приобрести квартиру в строящемся проекте по той стоимости, которая актуальна в проекте на текущей момент. То есть если бы покупатель приобрел квартиру в этом же проекте, но спустя время, которое он бы затратил на реализацию своей старой недвижимости, то квартира в строящемся доме могла бы вырасти за счет стадии готовности дома. В наших проектах мы корректируем стоимость, как правило, один-два раза в месяц. Если средний срок реализации квартиры на вторичном рынке три-четыре месяца, то до момента покупки квартиры в новостройке покупателем застройщик бы корректировал цену минимум три раза», — приводит пример коммерческий директор ГК ФСК Ольга Тумайкина.
Европейская ипотека
Отдельные застройщики вводят дополнительные предложения и акции, которые позволяют привлечь покупателей на выгодных условиях. Осенью 2020 года ГК ФСК совместно с одним из крупнейших российских банков запустила программу субсидирования ипотечных ставок при покупке квартир в ЖК «Римский», «Сколковский», «Настроение», «Датский» и «Южная Битца» в Москве и ближайшем Подмосковье. Оформить кредит на покупку жилья в этих проектах можно по ставке от 3,1% в рамках льготной ипотеки на новостройки, льготная ставка устанавливается на весь срок кредита — до 30 лет.
Согласно условиям программы, максимальная сумма ипотеки не должна превышать 12 млн руб. Первоначальный взнос при этом составляет всего 15% от стоимости квартиры. Минимальная процентная ставка доступна для заемщиков, подтверждающих доходы и занятость выпиской из Пенсионного фонда РФ, заказать ее можно через сотрудника банка. Оформить ипотеку вне льготной программы на новостройки можно по ставке от 4,8%. Это позволит получить кредит в большей сумме — максимальный размер ипотеки составляет 30 млн руб. Кредит вне программы с господдержкой также оформляется на срок до 30 лет.
«Впервые за всю историю рынка заемщикам предлагается ставка на европейском уровне. Новые условия позволяют не только серьезно сэкономить на размере платежа, но и существенно снизить переплату по кредиту», — говорит Ольга Тумайкина.
Так, в ЖК «Датский квартал» при покупке квартиры стоимостью 4,5 млн руб. в ипотеку со ставкой 6,1% годовых переплата за весь срок кредитования (25 лет) составит 3,5 млн руб. Если брать аналогичную квартиру в ипотеку со ставкой 3,1% годовых, переплата по кредиту будет почти вдвое меньше — всего 1,8 млн руб. Ежемесячный платеж в первом случае у покупателя будет 24 459 руб., во втором случае — 19 724 руб.
Взять ипотеку и год не платить! Знаем как — читайте лайфхак
Изменение условий выдачи льготной ипотеки при ближайшем рассмотрении вовсе не означает, что хороших предложений по выдаче жилищных кредитов больше нет. Даже наоборот, в некоторых случаях они стали еще доступнее. По крайней мере у крупнейших застройщиков. Для примера рассмотрим актуальные предложения от «Группы ЛСР» (девелопер № 2 в РФ по объемам строительства) и увидим, что у нее есть целый ряд способов взять доступную ипотеку на квартиры в Москве, которые данная компания, кстати, строит по системе «Все включено».
Способ № 1. Год без платежей
«Группа ЛСР» совместно с АО «Российский сельскохозяйственный банк» запустила уникальную ипотечную программу, которая позволит клиентам компании не платить ежемесячные платежи в течение одного года с момента заключения договора. При этом первоначальный взнос составит 25%, сумма кредита может быть любой, а ставка будет равняться 8,7% годовых. Максимальный срок кредитования может достигать 30 лет.
«Отсутствие ежемесячных платежей в течение года позволит будущим владельцам недвижимости направить сэкономленные деньги, например, на ремонт», — комментирует начальник отдела ипотеки «ЛСР. Недвижимость — Москва» Александр Рычков.
Способ № 2. Полпроцента на 12 месяцев
Совместно с ПАО «Банк ВТБ» «Группа ЛСР» предлагает сразу несколько вариантов с привлекательными условиями для ипотечных кредитов:
Способ № 3. Рассрочка
Новую акцию «Группа ЛСР» запускает совместно с ПАО «Сбербанк». У клиентов, приобретающих квартиру в ипотеку, появилась возможность существенно сэкономить в первый год пользования кредитом благодаря уменьшению размера ежемесячного платежа в два раза, а также за счет снижения суммы начисляемых процентов.
Экономия достигается благодаря выдаче кредита равными долями. Первая часть выдается сразу после регистрации ДДУ, вторая — через 12 месяцев. Базовая ставка — от 8%, минимальный первоначальный взнос (ПВ) составляет 10% от стоимости квартиры.
Другие предложение от «Сбера» (срок 12–20 лет):
Способ № 4. Семейная ипотека
По-прежнему одним из лучших способов улучшить жилищные условия остается семейная ипотека. Как мы уже отметили, главное условие ее выдачи — наличие в семье одного ребенка, родившегося в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го.
Вот топ-5 предложений по семейной ипотеке от разных банков:
Общие условия от всех кредитных организаций: заемщик должен быть гражданином РФ, сумма кредита — до 12 млн руб., взнос — от 15%.
Заметим, что указанными способами количество выгодных предложений по ипотеке от «Группы ЛСР» и банков-партнеров не ограничивается.
За обновлениями программ всегда можно следить на сайте застройщика.
Чем рассрочка отличается от кредита
Из этой статьи вы узнаете, в чем состоят основные отличия одного финансового инструмента от другого, и какой из них выгоднее.
Иногда жизнь идет не по плану: неожиданно ломается компьютер или смартфон, аномальная жара вынуждает купить кондиционер, а вещи больше не помещаются в старый шкаф.
Предсказать грядущие траты и подготовиться к ним финансово бывает непросто. POS-кредиты и рассрочки помогают решать бытовые проблемы по мере их поступления. К тому же деньги можно взять онлайн.
Отличие кредита от рассрочки
В розничных магазинах техники, мебели, ювелирных украшений и других товаров личного или семейного пользования часто предлагают программы потребительского кредитования и рассрочки платежей. Найти отличия одного способа оплаты покупки от другого просто – достаточно разобраться в понятиях.
Потребительский кредит – деньги, предоставленные банком в долг для покупки товаров или оплаты услуг. Сумму выдают на определенный срок под установленный договором процент. Вы сразу становитесь обладателем выбранной вещи.
Суммы, направленные в счет основного долга, в начале и конце срока отличаются – большую часть в структуре первых платежей периода составляет выплата кредитных процентов.
Рассрочка – способ оплаты товара или услуги частями без комиссии. Порядок взаимоотношений между продавцом и покупателем прописан в договоре. Там же указывают условия, срок, размер и график платежей. Покупатель становится собственником только после выплаты всей стоимости товара.
| Кредит | Рассрочка | |
| Есть | Нет | |
| Кто предоставляет | Финансовая организация | Магазин |
| Переход покупки в собственность | После выплаты всей задолженности | |
| Размер суммы ежемесячной выплаты в счет основного долга | Разный на протяжении всего срока | Одинаковый на протяжении всего срока |
Что такое кредит в рассрочку
Ошибочно называть беспроцентные займы «кредитом в рассрочку». На рынке действует классическая рассрочка платежей от торговых точек и ее вариации. Например, специализированные карты и программы беспроцентного кредитования.
Беспроцентный заем часто встречается в магазинах техники. Его дают банки-партнеры.
Система беспроцентных целевых займов может выглядеть так:
Продавец делает скидку банку в размере процентной ставки, которую кредитор указывает в договоре в качестве комиссии для заемщика. Покупатель получает товар по выгодной цене и не переплачивает, а банк все же получает свой процент.
Карты рассрочки предлагают несколько российских банков. Рассказываем, как устроена эта система, на примере Халвы от Совкомбанка.
Иметь карту рассрочки выгодно:
Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки
В отличие от рассрочки программы беспроцентного кредитования могут содержать скрытую переплату в виде:
Рассрочка, напротив, не требует дополнительных платежей. Она создает комфортные условия оплаты товара, повышает спрос и лояльность клиентов.
Если регулярно направлять дополнительные средства в счет погашения основного долга беспроцентного займа, то можно добиться меньшей переплаты.
Что выбрать: рассрочку или кредит
Не всегда в магазине можно получить целевой заем. Поэтому банки предлагают программы кредитования на любые цели – заемщик оформляет заявку, а банк перечисляет деньги на счет. В таком кредитном договоре не указывается на что клиент планирует потратить средства. Так можно купить сразу несколько товаров, а долг выплачивать один.
Рассрочка подходит людям с высоким уровнем дохода, которые быстро выплачивают долг. И никаких переплат!
Если заемщик не выполняет обязательства, прописанные в договоре, продавец вправе забрать товар обратно.
Эксперт рассказала, на сколько лет выгоднее брать ипотеку
Ипотека дала сотням тысяч российских семей возможность обзавестись, наконец, собственным жильем. Перед долгожданным новосельем заемщикам придется накопить необходимую сумму на первоначальный взнос, собрать требуемый пакет документов и пройти многоступенчатую процедуру одобрения.
Кредиты на покупку жилья становятся более доступными, появляются льготные программы, и все больше людей решается взять на себя ответственность и приобрести квартиру в долг. Один из главных вопросов, на который должен ответить себе потенциальный собственник — на какой срок брать ипотеку. От этого зачастую зависит процентная ставка и даже вероятность одобрения займа банком. Понятно, что, чем меньше срок, тем выгоднее условия и, соответственно, меньше переплата. Однако всегда есть риск, что доход семьи может сократиться, и тогда ежемесячные выплаты окажутся не по силам.
Самостоятельно разобраться во всех нюансах неподготовленному человеку бывает нелегко. Мы побеседовали с Татьяной Решетниковой, заместителем руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи», и получили исчерпывающие ответы на наиболее насущные вопросы касаемо того, какой срок ипотеки выгоднее.
Существуют ли фиксированные сроки, на которые можно брать ипотеку?
«Как таковых фиксированных сроков, на которые можно брать ипотеку, у банков нет, однако, есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В большинстве банков срок, на который можно взять ипотеку находится в диапазоне от 1 года до 30 лет. Плюс есть ограничения по предельному возрасту заемщика и созаемщиков, как правило, на момент окончания срока кредитования он должен быть не выше 65-85 лет, и здесь все зависит от индивидуальных условий каждого банка», — говорит Татьяна Решетникова.
На сколько лет выгоднее брать ипотеку? Действительно ли выгодна ипотека на длительный срок?
Итак, банки предлагают ипотеку на 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15, 20 и даже 30 лет. Так какой же вариант предпочтителен?
Оптимальный срок погашения ипотечного кредита — 7 лет, но с целью минимизации рисков лучше оформлять на максимально возможный срок, а затем стремиться выплатить его за счет досрочного погашения в этот период.
«Долгосрочная ипотека, однозначно, выгодна, но не заемщикам, а банкам. Банки заинтересованы в выдаче максимальной суммы кредита, чтобы заемщик был ограничен финансово в возможности досрочного погашения, по крайней мере первые несколько лет. Мы же обычно рекомендуем постепенно заниматься улучшением жилищных условий, а не оформлять сразу большой кредит. Например, можно взять ипотеку на 20 лет сразу на большую квартиру или сначала оформить кредит на 6 лет, и приобрести недвижимость меньшей стоимости. Даже три такие шестилетки будут выгоднее первого варианта в 2,5 раза! При этом увеличение жилья идет параллельно с ростом потребности, как в отношении площади квартиры, так и ее расположения», — комментирует специалист.
Влияет ли срок кредита на вероятность одобрения?
«Несомненно, есть влияние срока кредитования на вероятность положительного решения по кредиту. И это проверено на практике. Нередко к нам обращаются те, кто не может получить одобрение по ипотеке, и мы подбираем для них оптимальные условия кредитования и подходящую программу у банков. Тестировали в реальных ситуациях, когда заявка после отказа подается повторно с изменением срока. Ситуации бывают разные, где-то необходимо увеличить срок, чтобы сократить сумму ежемесячного платежа, в других случаях, напротив, — уменьшить срок, чтобы возраст заемщика на момент планируемого срока выплаты кредита не был критическим для банка. Есть и чисто брокерские хитрости, когда срок кредитования запрашивается некратный 5, например, 24 года и 6 месяцев — это позволяет добиться индивидуального рассмотрения заявки на кредит при нестандартной ситуации у заемщика, когда ему отказывают на этапе автоматической проверки. Многие сложности с одобрением ипотечного кредита у некоторых заемщиков можно реально решить только эмпирическим путем с привлечением ипотечных брокеров», — отвечает Решетникова.
Можно ли погасить ипотеку досрочно? Насколько это выгодно, и не возражают ли банки против такого развития событий? Не предусмотрено ли штрафных санкций за досрочное погашение?
Гасить ипотечный кредит досрочно не только можно, но и нужно. Полное или частичное досрочное погашение разрешено на любом сроке. При этом банки имеют право начислить проценты только за фактическое время пользования кредитом и на фактическую сумму остатка долга ежемесячно.
«Поэтому безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить по собственному графику с ежемесячным, пусть и минимальным, но досрочным погашением. Таким образом, обязательный платеж получится минимальный, а переплата будет по факту реального пользования кредита, а значит значительно ниже той, что могла бы быть, если платить строго по графику. Поэтому обычно своим клиентам мы рекомендуем выбирать максимально возможный срок кредита по той или иной программе, но при этом индивидуальный график формировать из расчета выплаты ипотеки в течение 7 лет как раз за счет досрочного погашения», — отмечает риелтор.
Таким образом, по мнению нашего эксперта, 7 лет является оптимальным сроком для ипотечного кредита, при котором сохраняется баланс между размером ежемесячного взноса и переплатой по кредиту. Но это стандартная ситуация, а нужно учитывать и индивидуальные особенности каждого конкретного случая.
Кредит без денег: как купить квартиру с нулевым взносом по ипотеке
Редкое предложение
Ипотека без первоначального взноса была популярна лет 10–13 назад. Первое сокращение подобного предложения произошло в 2008 году, когда в США начался ипотечный кризис: тогда как раз было много рискованных заемщиков, оформивших кредит без первоначального взноса. В России в то время многие заемщики имели ипотеку в валюте и на фоне падения курса рубля столкнулись с трудностями по ее обслуживанию. В итоге банки начали выдавать новые кредиты, рассчитывая возможные риски более тщательно. На сокращение подобного предложения повлияла и политика ЦБ — регулятор отнес такие ссуды к высокорискованным.
Сегодня ипотека с нулевым взносом — редкое предложение на рынке: оформить такой кредит можно только на недвижимость в новостройке, а официально такая программа есть только у Промсвязьбанка, рассказывает СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online Михаил Чернов.
Связано это с тем, что ипотека без первого взноса является высокорискованным кредитом для самого банка. «Если заемщик квартиры без залога не сможет обеспечивать кредит, то банк будет вынужден продавать квартиру по дисконтной стоимости — то есть себе в убыток», — пояснил эксперт. Кроме того, статистика показывает, что чем ниже первоначальный взнос, тем хуже обслуживание ипотеки. Поэтому кредитные организации рассматривают ипотечные ссуды без первоначального взноса как более рискованные, добавила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Поэтому банки требуют внесения как минимум 10% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса. Например, в ВТБ минимальный первоначальный взнос по ипотеке установлен на уровне 10% от стоимости недвижимости, в рамках госпрограмм — 15%. «Он позволяет заемщику комфортно планировать свою долговую нагрузку и выступает достаточной гарантией его платежеспособности для банка. При этом средний размер первого взноса гораздо выше — около 30% от стоимости жилья», — пояснили в пресс-службе банка.
Невыгодные условия
Процентная ставка по кредитам без первоначального взноса обычно выше и иногда требуется дополнительное обеспечение. По данным экспертов, чаще всего ставка по ипотеке с нулевым взносом выше среднерыночной в среднем на 1–2%. Также банк может проводить более жесткий и внимательный андеррайтинг заемщика. Иногда такой кредит могут выдавать под залог уже имеющейся недвижимости.
Альтернативы ипотеке с нулевым взносом
В то же время снижение доли первоначального взноса или его отсутствие позволяют банкам расширять круг потенциальных заемщиков. Поэтому большинство кредитных организаций, не имея официальной ипотеки без первоначального взноса, все же могут одобрить подобный кредит, отмечают эксперты.
В данном случае есть несколько вариантов.
1. Первый взнос маткапиталом
Большинство банков частично или полностью готовы принимать первоначальный взнос материнским капиталом. В 2021 году размер маткапитала составил 484,8 тыс. руб. на первого ребенка и 639,4 тыс. руб. на второго. В крупных городах этой суммы не хватит на первый взнос, но в небольших городах она может быть достаточной.
Тем не менее эксперты рекомендуют к сумме маткапитала добавлять собственные сбережения — так будут выше шансы получить одобрение на ипотеку и улучшить условия кредита. «Использование маткапитала в качестве первоначального взноса — довольно популярная программа во многих банках. Однако часто банки хотят, чтобы клиент в любом случае вкладывал собственные средства в покупку квартиры — хотя бы 5% от стоимости недвижимости», — отметил Михаил Чернов. Таким образом заемщик демонстрирует свою надежность.
2. Индивидуальные программы
Ипотека с нулевым взносом встречается в рамках индивидуальных программ, которые разрабатывают застройщики в партнерстве с конкретными банками. Но такие программы распространяются только на строго определенные аккредитованные строительные объекты и их те так много. Например, ипотеку без первоначального взноса предлагал в своих проектах ГК «ПИК». Программа действовала определенный срок.
Сейчас подобное предложение есть в проектах ГК «А101». Застройщик совместно с ПСБ предлагает ипотеку без первоначального взноса под ставку от 11,59% годовых. У ГК ФСК есть субсидированная ипотека без первоначального взноса сроком до 15 лет от МКБ, при которой два возможных варианта условий. При первом варианте ставка будет на первый год 6,9%, на два и последующие — 9,6% без увеличения цены квартиры. Второй вариант — ставка 8,1% на весь срок кредитования, но цена увеличивается на 9%. Наличие подобных программ лучше предварительно уточнять у застройщика.
3. Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Кредит без первоначального взноса можно получить в рамках так называемой нецелевой ипотеки: когда кредит выдается под залог уже имеющейся недвижимости (дом, квартира, земля), пояснил аналитик инвестиционной группы «Финам» Игорь Додонов.
При оформлении подобного кредита на предоставленное имущество будет наложено обременение. Банк снимет его только после полного погашения процентов по ипотеке. При этом сумма кредита не должна превышать 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Подобный вариант подходит заемщикам, у которых уже есть недвижимость, но они планируют переехать в квартиру большей площади или купить вторую квартиру под сдачу в аренду.
4. Льготные программы и субсидии
Обнулить первоначальный взнос можно с помощью различных субсидий. Например, в рамках программы «Молодая семья» получить субсидию от государства в размере 30–35% от стоимости объекта недвижимости. Эту сумму можно использовать как первоначальный взнос.
Кроме федеральной программы, регионы могут вводить дополнительные субсидии, которые можно в том числе потратить на первый взнос по ипотеке. В некоторых регионах действует проект «Губернаторская ипотека». Например, в Ульяновской области подобная программа работает с 2016 года. Она предусматривает предоставление единовременной выплаты в размере 150 тыс. руб. на первоначальный взнос по ипотеке. Льготой могут воспользоваться работники государственных и муниципальных учреждений и сотрудники IT-компаний.
Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса
Главный плюс ипотеки с нулевым взносом для заемщика — не нужно копить деньги на покупку жилья, можно быстрее выйти на сделку и зафиксировать его стоимость. Это особенно актуально на рынке с активным ростом цен, отметил СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online. «Кроме того, свободные деньги можно направить на что-то другое. Например, на ремонт квартиры, на который многие заемщики часто вынуждены брать новый кредит», — добавил эксперт.
«Следует понимать, что по такому кредиту однозначно будет выше переплата как за счет более высокой ставки, так и за счет того, что в кредит придется брать большую сумму, чем при наличии первоначального взноса», — добавила Екатерина Щурихина.
Основной минус такой ипотеки состоит в большей стоимости кредита, соответственно, и большей итоговой переплате. В целом же такой кредит ничем не отличается от других: нужно также своевременно вносить платежи и помнить, что в случае систематической неуплаты можно лишиться недвижимости.
«Заемщик сможет рефинансировать такую ипотеку только в случае, когда соотношение долг/стоимость недвижимости станет 20/80. Соответственно, потенциальная выгода от рефинансирования также будет меньше, чем при оформлении ипотеки с первоначальным взносом», — добавил Михаил Чернов.
Больше всего при такой ипотеке рискуют банки — для них увеличивается риск невозврата, поскольку заемщик изначально не вкладывает собственных средств. «На наш взгляд, внедрение программ без первого взноса для широкого круга заемщиков может негативно повлиять на уровень просрочки по кредитам на рынке, поэтому мы не планируем изменений этого критерия со своей стороны», — отметили в ВТБ.