Что лучше закрыть кредитку или кредит

Когда кредитная карта выгоднее кредита наличными

Кредиты можно разделить на два вида: ссуда наличными и кредитная карта. Как взять кредит и не переплатить? Что лучше оформить: потребительский кредит или кредитную карту? В этом материале Bankiros.ru разобрался, когда выгоднее взять кредитку, а когда кредит наличными.

Чем кредитная карта отличается от кредита

Кредит может быть целевым, когда деньги перечисляются на покупку какого-то товара или услуги, например, лечение или обучения, и нецелевым. Нецелевой кредит выдается заемщику наличными, которые он может потратить их на свое усмотрение. Отчитываться за траты перед банком не нужно. Таких же ограничений нет и у кредиток. Единственный момент – сумма трат не может превысить установленный лимит. В чем же принципиальное различие кредита и карты?

Проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи. По кредитной карте процент начисляется после того, как клиент воспользуется картой – оплатит товар или снимет с нее наличные.

Кредит погашается равными частями. При кредитке вы можете внести только минимальный платеж. После погашения всей суммы по карте, лимит будет доступен вам в полном объеме заново, и деньги снова можно будет потратить. Кредит же не возобновляется. После погашения вам придется взять новую ссуду при необходимости.

Какие преимущества и недостатки есть у кредита

Кредит достаточно просто оформить. Решение по нему принимается в течение одного дня. Для заявки необходим минимальный набор документов. Может выдаваться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Кредит можно закрыть досрочно и в некоторой степени он защищает вас от инфляции.

Проценты на кредит начисляются на всю сумму, даже если вы не пользуетесь деньгами. Погашать ссуду необходимо точно в срок фиксированными платежами. После погашения кредит является завершенным и вам придется брать новый для покупки какого-то товара.

Какие преимущества и недостатки есть у кредитной карты

Проценты по кредиту начисляются с момента снятия средств или оплаты товара и только на потраченную часть. Использовать кредитку можно только при необходимости на случай непредвиденных трат. У многих карт установлен грейс-период в среднем на 60 дней. Если вы вовремя погашаете задолженность, платить проценты не нужно. При оплате товаров кредиткой вам не нужно платить комиссию. Если срок действия карты заканчивается, банк изготовит вам новую.

За снятие наличных предусмотрена высокая комиссия, поскольку карта предполагает именно безналичные платежи. Изготовление карты может занять до нескольких недель, поэтому рассчитывать на быстрые деньги не стоит. Расплатиться картой можно только в магазинах, где возможен безналичный расчет.

Когда стоит оформить кредит, а когда кредитную карту

Для начала важно понять для чего вам нужны дополнительные средства. Для срочных покупок стоит оформить кредит, а для резерва лучше отдать предпочтение кредитной карте. Так, вам не придется платить проценты, когда вы не пользуетесь кредитом.

Оформить потребительский кредит стоит в том случае, если вам срочно необходима большая сумма наличных. Снятие же денег с карты обернется высокой комиссией. Если у вас есть постоянный источник дохода, кредитка позволит потратить деньги бесплатно, поскольку вы сможете вовремя вносить платежи или вообще редко прибегать к использованию кредитной карты.

Источник

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

И все-таки смогла

Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.

В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.

Как появился долг

Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.

Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.

Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.

Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.

сумма моего долга банку в 2017 году

В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.

Как менялась сумма долга

Куда уходили деньги

Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.

Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц. Из них 39 000 Р уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 Р — погашение потребительского кредита, еще 5800 Р — кредитка.

Наши расходы в месяц

И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.

В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.

Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Что помогло дисциплинировать себя

Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.

Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.

Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.

Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.

Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.

Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.

Чем все кончилось

За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.

я потеряла на процентах

Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.

Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.

Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Запомнить

Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.

Sergey, к Этому времени уже пора будет Умирать,
а не инвестировать.

Sergey, 37 000 вообще нет смысла да инвестировать.

Sergey, очень разумный ответ! Согласна!

Sergey, в каких валютах отложить деньги?

Чушь какая-то с расчетом переплаты по кредиту у вас, каждый месяц можно было класть все 55к дохода на кредитку, чтобы оставаться как можно меньше в «процентном долге», обычной картой как раз и не стоило расплачиваться, надо снимать с нее деньги и класть на кредитную.

Я в своё время, чтобы закрыть кредитку, взял обычный потребительский кредит в другом банке. Проценты по такому кредиту куда меньше, чем по карте, и нет искушения снова где-то ей расплатиться.

«Не соглашаться на увеличение кредитного лимита« платёж не зависит от лимита,платёж зависит от суммы потраченных средств.Если вносить минимальный платёж рекомендованный банком,то кредитку можно гасить лет 5,минимальный платёж,это что то типа вашего «спасибо» банку за предоставленный кредит!Внеся минимал ней платёж вы говорите банку,что всё хорошо,вы платите и как будут деньги вы начнёте погашать долг.Из ваших 5 000,например 1 500 пойдут на погашение,3 500-благодарность банку за предоставление вам денег!У меня две кредитные карты,пользуюсь около 7 лет и никогда,слава Богу не было проблем!Если ваш доход 50 000 предположим,как вы можете потратить по кредитке 70 000?Вы знаете,что у вас кроме 50 000 деньги взять неоткуда. или вы как некоторые люди. у дочки день рождение,придут гости. тысяч 10 соберём!Сейчас стол накроем на кредитные деньги и потом вернём..не соберёте и не вернёте. а если соберёте,то сразу появится более срочное. Крилитка нужна для непредвиденных расходов. Вышли на улицу и у вас порвались сапоги. которые уже раз пять были в ремонте. или у ребёнка пропылись кроссовки..и ему просто не в чем идти на физкультуру. и Конта получите зарплату вы полностью погасите сумму покупки.
Научитесь правильно пользоваться кредитной картой и тогда вы ещё будете от банка получать бонусы и расрочки,а не платить банку проценты.

Для всех кто оказался в долговой яме рекомендую почитать эту статью, мне в свое время очень помогла и я нашла выход, надеюсь у вас тоже получится.

Источник

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть кредитку?

У меня есть две пустые кредитки с лимитами больше 100 000 рублей. Льготный период давно истек. Разом погасить их не могу, а ежемесячные платежи получаются с очень большими процентами. У меня есть возможность взять обычный потребительский кредит под ставку 18—22%, чтобы погасить кредитки и потом закрыть их.

Имеет ли это смысл?

Можно попробовать, но как всегда есть много нюансов.

По кредитным картам у банков всегда высокие проценты — выше, чем по всем остальным кредитным продуктам. Так происходит, потому что, совершая покупки по кредитке и пользуясь грейс-периодом, вы не платите проценты. Я советую все-таки не начинать с еще одного кредита, а для начала попробовать договориться.

Уточните у действующих кредиторов, могут ли они поменять вам тариф и снизить процентную ставку. Для банков вы ценный клиент, потому что регулярно вносите плату. Значит, банку не нужно тратить на вас силы сотрудников, которые звонят клиентам и напоминают о платежах. Банк заинтересован в том, чтобы удержать вас, поэтому, возможно, пойдет вам навстречу.

Позвоните или напишите в службу поддержки. Скажите, что намерены сменить банк, так как вам надоело переплачивать. Поставьте ультиматум: если вам не снизят процент, вы возьмете кредит на более выгодных условиях в другом банке — это правда. Очень вероятно, что после этого вам предложат льготные условия выплаты кредита или кредитные каникулы.

Если этого не произойдет, есть такие варианты.

Рефинансировать долг в другом банке

Долг по картам будет объединен в одном банке, вам установят фиксированный ежемесячный платеж, и вы сможете оплачивать долг посильными суммами.

Оформить потребительский кредит

Вы можете оформить потребительский кредит в другом банке и закрыть все кредитки. От рефинансирования новый кредит будет отличаться документами, которые необходимо представить в банк, и процентной ставкой. В любом случае в вашей кредитной истории будет отражено, что вы закрыли два кредита и взяли новый.

Проблема только в том, что потребкредит вам будут выдавать, рассматривая два уже существующих кредита, поэтому могут дать невыгодную ставку. Она все еще может быть ниже, чем по кредиткам, но выше, чем если бы вы рефинансировали кредит. Я советую прибегать к потребительскому кредиту в самом крайнем случае.

Внимательно читайте условия нового кредита, когда будете заключать договор с банком. В договорах иногда указаны опции, которые в дальнейшем могут увеличить вашу плату в новый банк.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Кредитная карта

Как оформить кредитку и правильно ей пользоваться

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Источник