Что может повлиять на увеличение степени риска в личном страховании по ипотеке

Что может повлиять на увеличение степени риска в личном страховании по ипотеке

ГК РФ Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 959 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.

3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Источник

Риски ипотечного кредитования

Риски ипотечного кредитования для финансовой компании и заемщика взаимосвязаны. Но то, что для банка может быть плохим признаком, для клиента окажется благом. Например, падение ставок по ипотеке может стать предпосылкой для рефинансирования кредита заемщиком, но повлияет на снижение доходности у первоначального банка. Поэтому у каждой стороны будут свои способы минимизировать риски или снизить их негативное влияние.

Какие риски ипотечного кредитования у заемщика и банка встречаются чаще всего и как обе стороны могут предупредить их возникновение, расскажет Бробанк.

Какие бывают риски для банка

У кредитной организации при любом виде кредитования возникают определенные риски, но ипотека один из самых высокорискованных продуктов. Это обусловлено большой суммой займа и длительным сроком кредитования. Если спрогнозировать развитие кредитного рынка на 2-3 месяца легко, на 1 год можно, то уже на 5 лет сложнее. А предположить, что произойдет через 20-30 лет очень трудно.

Наиболее распространенные ипотечные риски для кредитора:

Рассмотрим каждый вариант более подробно.

Кредитный

Самый распространенный риск — неспособность заемщика своевременно и в полном объеме платить по кредиту или процентам. Причинами кредитного риска становятся общеэкономические проблемы, связанные с кризисом в стране, или индивидуальные ситуации, возникшие у самого заемщика. В любом случае банк несет убытки.

Для уменьшения кредитного риска банки проводят тщательный андеррайтинг — предварительную проверку и анализ платежеспособности потенциального заемщика. Кроме того специалисты кредитной организации внимательно изучают недвижимость, которую приобретает покупатель.
При оценке платежеспособности клиента кредитор высчитывает два показателя:

Жилье, которое планирует купить заемщик, оценивают, чтобы вычислить:

Наличие первоначального взноса решает две задачи кредитора:

Большой процент первоначального взноса оттолкнет потенциальных заемщиков. Но сумму в 40-50% от займа устанавливают для тех, кто не способен подтвердить необходимый уровень платежеспособности.

Процентный риск

Процентный риск для банка возникает из-за сложностей в точности прогноза таких показателей:

Может случиться так, что выданная заемщику сумма принесет в разы меньше дохода, чем было запланировано при оформлении договора. В итоге банк не сможет покрыть уровень затрат связанных с ипотекой.

Рыночный

Рыночный риск при ипотечном кредитовании возникает как для заемщика, так и для банка и негативно сказывается на обеих сторонах, если стоимость приобретенного жилья резко падает. В этом случае при отказе должника выплачивать заем, банк не сможет вернуть свои затраты.
Заложенная недвижимость потеряет в цене, и реализовать ее за те деньги, которые выданы заемщику, будет проблематично.

Имущественный

Заложенное имущество может пострадать от непредвиденных обстоятельств и стихийных бедствий — пожара, потопа. В этом случае жилплощадь может оказаться непригодной к дальнейшему проживанию. Ситуация неприятная как для банка, так и для клиента.

Фактически заемщик все равно обязан выплатить ипотеку кредитору. Но заложенное имущество по РФ законодательству страхуется, поэтому часть обязательств может быть переложена на страховую компанию, если удастся доказать наступление страхового случая.

Законодательный риск

Российское законодательство подвижно и правовое регулирование ипотеки не исключение. Если будут приняты законодательные акты, которые отразятся на:

Это скажется на банках, которые выдают ипотечные займы. Поэтому чаще других кредитно-финансовых компаний ипотеку оформляют банки с государственным участием. Полностью коммерческие банки реже предоставляют такой вид кредитования. Это объясняется тем, что правительство найдет способ поддержать компании, в которых есть доля государственного пакета.

Досрочное погашение

При составлении договора кредитор рассчитывает итоговую доходность за весь период кредитования. Поэтому любое досрочное погашение уменьшает итоговую прибыль банка. Чтобы избежать такого поворота, некоторые финансовые компании прописывают отдельные пункты в кредитном договоре. Например, они накладывают на заемщика санкции за досрочное погашение в виде:

В ряде случаев может быть внесен пункт о запрете или моратории досрочного погашения ипотеки, например, в первые 5 или 10 лет кредитования.

Такие условия невыгодны для заемщиков. Некоторые из них опасаются потерь и откладывают решение о рефинансировании по более привлекательной ставке или о досрочном погашении. Не всегда такое поведение оправдано. Правильнее посчитать сумму разового штрафа и итоговую экономию и только после этого делать выводы.

Риск ликвидности

Возникновение риска ликвидности для банка-кредитора связано с:

Для уменьшения риска ликвидности важно правильно рассчитать потребность банка в деньгах, разработать стратегию по мобилизации денежных потоков и выявить все источники затрат. Кроме того за соблюдением финансовых нормативов и показателей ликвидности следит Центробанк. По законодательству ипотечные кредиторы ограничены в действиях и могут участвовать только в низкорискованных операциях.

Какие риски у заемщика

При оформлении ипотеки у заемщика наиболее очевидны 5 видов рисков:

От большей части рисков заемщик может оформить страховку. Часть полисов относится к добровольному страхованию, и только страхование жилья — обязательно. Поэтому как минимум один риск будет сведен к минимуму.

Если заработная плата заемщика и валюта кредита отличаются, то возникает риск заплатить больше изначальной суммы при снижении курса одной валюты по отношению к другой. Обезопасить себя от валютных рисков можно, если оформить кредит в той же валюте, что и выплачиваемая заработная плата. Такой вариант выгоднее выбирать, даже если по валютным кредитам ставка ниже. Привязка к курсу инвалюты выгодна, только если доходы поступают в ней.

Для защиты от невыплат и накопления долгов в среднесрочной перспективе поможет финансовая подушка безопасности. В ней должна храниться сумма на 5-6 очередных выплат по ипотеке.

Страхование от потери работы и здоровья хоть и не обязательно, но может существенно сократить расходы заемщика в сложные финансовые периоды. Клиент окажется под защитой страховой компании, если получит серьезную травму и не сможет вернуться к исполнению трудовых обязанностей.

Как уменьшить влияние рисков

Для уменьшения рисков банки и заемщики применяют разные стратегии:

Повлиять на законодательство ни заемщик, ни банк-кредитор не смогут, поэтому страховки от этого вида ипотечного риска нет.

Страхование рисков

Страхование от большинства рисков уменьшает опасения, как банка, так и заемщика. Но если для банка наличие страховки обходится дешевле — он может дать или не дать скидку по процентной ставке по ипотеке, то для заемщика — это однозначно затраты.

При оформлении ипотеке предлагают три наиболее распространенных вида страхования:

Итоговая сумма затрат на страхование доходит до 1,5-3% от суммы кредита. При этом чем старше заемщик, тем дороже ему обойдется полис. Для клиентов старше 50 лет только страхование жизни и здоровья может стоить до 3-4% в год.

Некоторых заемщиков могут настоятельно просить застраховаться от финансовых рисков, на случай если заложенного имущества не хватит на возмещение первоначальной суммы займа. Но этот риск относится только к банковскому, поэтому вы вправе отказаться от такого вида страхования.

Все страховые полисы увеличивают стоимость ипотеки, однако они могут сыграть важную роль при длительном кредитовании. Отказ от страховки, как правило, приводит к повышению процентной ставки. Поэтому стоит заранее посчитать, где и на чем стоит сэкономить, а где можно и нужно перестраховаться.

Источник

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.

Документы на выплату:

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Выводы: плюсы и минусы страхования при ипотеке

Источник

Новая концепция Банка России о страховании при ипотечном кредитовании

27.04.2020 Банк России информировал о разработке концепции ипотечного страхования, которая, по его мнению, «позволит российским кредиторам предлагать населению простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт».[1]

С текстом Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона (далее по тексту – Концепция страхования при ипотеке, концепция) можно ознакомиться в приложении, либо здесь.[2]

Подходы, нашедшие отражение в концепции, не могут быть поддержаны.

В настоящее время, Исследовательским центром частного права разработана Концепция реформирования Главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая учитывает наиболее острые проблемы комплексного развития страхового права в России. В целях реализации единых подходов при изменении законодательства положения Концепции страхования при ипотеке должны быть рассмотрены в рамках вышеуказанного фундаментального документа.

В данной статье предлагается комментарий основных пунктов Концепции страхования при ипотеке.

I. Общие замечания

1. Предварительно стоит отметить недостатки изложения текста документа. К сожалению, его название не совсем точно отражает содержание.

Концепция, как результат теоретического исследования, предполагает наличие определенных признаков, не менее значимые среди которых это: непротиворечивость, полнота, проверяемость и др.[3]

Анализируемый документ, на наш взгляд, не обладает данными признаками.

2. Структура документа представляет собой набор тезисов, выносимых на обсуждение.

Основными тезисами являются:

— при ипотеке является обязательным имущественное и личное страхование;

— расходы на страхование полностью возлагаются на кредитную организацию.

3. Отметим, что только законом на лиц может быть возложена обязанность страхования (ст.935 ГК РФ):

— жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом, согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Концепция регулирования страхования формально соответствует п.2 ст.935 ГК РФ.

Однако, можно предположить, что в конечном счете кредитор свои расходы на страхование заложит в процентную ставку по займу.

Представляется, что если закон вводит обязательное страхование, то преследуется защита публичных, социальных интересов. В этой связи непоследовательной видится позиция авторов концепции, поскольку не ясно, почему страхование при ипотеке должно иметь больший социальный эффект, чем, например, страхование на случай потери работы.

В любом из данных вариантов при наступлении соответствующих страховых случаев возможная просрочка исполнения заемных обязательств и последующее обращение взыскания на жилье.

Таким образом, концепция страхования при ипотеке должна быть дополнена политико-правовым анализом выносимых на обсуждение позиций.

4. На сегодняшний день для осуществления целей, которые обозначены Банком России, может быть предложено развитие ипотечного страхования под администрированием отдельного юридического лица (по аналогии с ГК Агентство по страхованию вкладов), как это сделано для страхования возврата вкладов физических лиц в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В Концепции страхования при ипотеке не изложены принципы, которыми руководствовались авторы при подготовке положений. Мы находим это важным на первоначальном этапе подготовки каких-либо комплексных изменений норм права, поскольку при наличии сформулированных основных положений становится более понятна логика отдельных предлагаемых норм.

Немаловажным является приведение предполагаемых моделей возмещения расходов, а также статистических данных текущей ситуации для анализа востребованности на ипотечном рынке услуг по страхованию: общая сумма страховых выплат при имущественном и личном страховании в соотношении с объемом сумм ипотечных займов.

Считаем необходимым также исследование зарубежного опыта в регулировании соответствующих правоотношений.

Указанные параметры, в совокупности, позволят предположить, каким образом предусмотренные в Концепции условия страхования будут реализованы на практике.

5. Обращаем внимание на название документа – «Концепция регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона».

Между тем, ипотека возникает по двум основаниям: ипотека в силу закона и ипотека в силу договора (ст.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В свою очередь, название документа содержит в себе смешение двух оснований – «договор об ипотеке в силу закона». Данная неточность далее прослеживается в содержании концепции.

6. Из «Концепции» прямо не следует ее распространение исключительно на потребительское кредитование. Можно, конечно, предположить, что указание на личное страхование предполагает участие только потребителей.

Отсутствие исключений для обязательного страхования видится неоправданным в ситуации оформления ипотеки в силу договора второго имеющегося жилья у заемщика, либо нежилого помещения/здания. В данных примерах отсутствует негативный социальный эффект в виде лишения жилья.

Таким образом, представляется необходимым уточнение области применения концепции: обязательность страхования нежилых помещений/нежилых зданий, машиномест и др.

II. Комментарии основных пунктов

Пункт 1: «Банк-кредитор обязан от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, и жизнь и здоровье заемщика (далее – страхование при ипотеке). При этом банк-кредитор не имеет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика. Выгодоприобретателем по таким договорам страхования при ипотеке является сам банк-кредитор».

Комментарий:

1. Необоснованным представляется ограничение в числе страхователей таким кредитором, как банк.

Потребительское кредитование не ограничивается только участием банков в качестве кредиторов. Кредитором может выступать некредитная финансовая организация (ст.4 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Однако, положения Концепции не содержат обоснования причин, по которым на указанный субъект обязанность по страхованию не возлагается.

2. Как ранее было нами отмечено, из содержания Концепции явно не следует область применения изложенных в ней идей: только ипотека в силу закона, либо любая ипотека. вне зависимости от оснований ее возникновения.

Предположим, что п.1 говорит о страховании исключительно при ипотеке в силу закона.

В частности, в п.1 указано, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке в силу закона, и жизнь и здоровье заемщика далее по тексту «Концепции» должно обозначаться «страхование при ипотеке». Однако, данная терминология не используется далее по тексту (подробнее об этом см. комментарий к п.2).

3. Вопрос переложения расходов является важным. Трудно представить себе организацию, целью которой является извлечение прибыли, готовую добровольно нести расходы без их перекладывания на других лиц. А если это запрещено законодательством, ничто не препятствует банку включить их в состав иных платежей.

Внесение критерия обязательности соглашения не соответствует такому основному началу гражданского законодательства, как свободы договора (п.1 ст.1 ГК РФ). Поэтому важно иметь серьезное обоснование необходимости установления обязательности заключения договора страхования, которое в концепции, к сожалению, отсутствует (см. Общие замечания).

4. При определении обязательного страхования при ипотеке целесообразно рассмотреть применимость к указанным положениям ст.937 ГК РФ, регулирующей последствия нарушения правил кредитором правил об обязательном страховании. На наш взгляд, действующая редакция не может применяться к ситуации страхования при ипотеке.

Кредитор выступает выгодоприобретателем по договору страхования.

Вместе с тем, статус застрахованного лица – заемщика является неопределенным. Может ли он потребовать осуществления страхования кредитором и будет ли в таком случае кредитор нести ответственность при ненадлежащем страховании? Странным выглядит в такой ситуации также возможность взыскания государственными органами сумм, неосновательно сбереженных кредитором (п.3 ст.937 ГК РФ), поскольку если разработчики концепции предполагают обязательность страхования при ипотеке в силу закона, то, согласно п.4 ст.935 ГК РФ, к отношениям сторон должна применяться ст.937 ГК РФ.

Требуется также отразить в концепции подход разработчиков относительно абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ – обязательность письменного согласия застрахованного лица на личное страхование и последствие в виде недействительности договора страхования при отсутствии такого согласия.

5. Описание последствий нарушения кредитором обязанности по страхованию содержится в пункте 10 концепции: «Отсутствие у банка-кредитора действующего договора страхования при ипотеке, покрывающего минимальный перечень рисков, (в том числе по причине банкротства страховой организации) при реализации страхового риска из минимального перечня ведет к списанию банком-кредитором полной суммы долга с заемщика по указанному договору об ипотеке».

Данный подход противоречит основополагающим принципам гражданского права. Он не связан с наступлением страхового случая.

В отношении страхования законодательством предусмотрена обратная ситуация, при которой договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ). То есть прекращается договор, ответственность по которому застрахована, следовательно, прекращается договор страхования.

Учитывая обеспечительный характер страхования при ипотеке, предлагается сохранить действующее регулирование.

Предлагаемое концепцией прекращение заемного обязательства по причине отсутствия договора страхования непропорционально распределяет риски между заемщиком и кредитором, поскольку заемщик останется с недвижимостью и без долга.

Особенно это не целесообразно в условиях длительного срока действия ипотечного займа, в течение которого могут меняться условия страхования, измениться страховой рынок в условиях нестабильной экономической ситуации.

Пункт 2: «Банк-кредитор выдает кредит заемщику исключительно при наличии у него полиса страхования при ипотеке имущества, заложенного по договору об ипотеке, и полиса страхования при ипотеке жизни и здоровья заемщика».

Комментарий:

Данный пункт не продолжает терминологию, примененную в п.1 концепции: в нем уже не употребляется понятие «страхование при ипотеке», а вводится иное положение: «при ипотеке имущества, заложенного по договору об ипотеке, и полиса страхования при ипотеке жизни и здоровья заемщика».

Учитывая, что в данном пункте не употребляется оборот «ипотека в силу закона», можно предположить, что он является не продолжением 1-ого пункта, а новым положением концепции, говорящим об обязательности имущественного и личного страхования предмета ипотеки, заложенного по договору (а не в силу закона).

Данная неточность в формулировке делает забавным указание на необходимость наличия полиса страхования «при ипотеке жизни и здоровья заемщика».

Пункт 3: «Банк-кредитор не имеет права обуславливать выдачу и (или) условия выдачи кредита (в том числе срок рассмотрения заявки на кредит), условия кредитного договора (в том числе величину процентной ставки по кредиту) фактом наличия у заемщика или заключения заемщиком какого-либо договора страхования».

Комментарий:

1. В настоящее время, ипотечный рынок предполагает вариативность: различные процентные ставки в зависимости от наличия, либо отсутствия страхования.

Предлагаемое в концепции ограничение для ипотечного рынка может, в конечном счете, негативно отразиться на потребителе, поскольку, очевидно, без создания стимулирующих мер для кредиторов, уровень процентной ставки будет выше, поскольку в нее будут закладываться расходы кредитора на страхование.

2. Из концепции не следует порядка заключения договора страхования при рефинансировании ипотеки, т.к. соответствующие риски, но с другим страхователем (выгодоприобретателем) будут застрахованы предшествующих кредитором.

Предполагается ли замена выгодоприобретателя, либо новый кредитор должен заключить новый договор страхования?

Примерный минимальный перечень страховых случаев по страхованию жизни и здоровья: уход из жизни заемщика по любой причине, присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и (или) болезни, временная нетрудоспособность (нахождение на длительном больничном), потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. Исключениями могут являться: самоубийство или попытка самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет, умышленные действия страхователя и (или) застрахованного, совершение страхователем и (или) застрахованным лицом умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая, состояние алкогольного и прочего опьянения, повлекшего за собой наступление страхового случая».

Комментарий:

1. Вопрос распределения рисков является существенным при принятии решения о законодательном закреплении обязательности заключения какого-либо договора.

Таким образом, нужно определить, чьи интересы будут защищаться данным изменением. В связи с тем, что концепция возлагает на банк обязанность по страхованию, рассмотрим его интерес в страховании.

Подобный интерес может заключаться в погашении кредита за счет страхового возмещения. Вместе с тем, ряд перечисленных страховых случаев (например, грабеж, кража, разбой) может не влиять на состояние предмета ипотеки, но может повлиять на уменьшение свободных денежных средств заемщика (если будет совершена кража всего, что было «нажито непосильным трудом»). В любом случае, данный вид события не предполагает утрату доходов. Заемщик по-прежнему может работать, получать заработную плату, из расчета которой осуществляется выплата кредита.

2. Представляется излишним упоминание исключений – случаев, наступление которых не влечет выплату страхового возмещения. Данный перечень прямо предусмотрен ст.964 ГК РФ.

Тем, что авторы концепции повторяют указанную норму, делает не ясным последствия изъятия и других действий по распоряжению государственных органов, поскольку п.3 ст.964 ГК РФ предусмотрена возможность указания в договоре имущественного страхования иного.

3. Согласно п.1 ст.930 ГК РФ, имущественное страхование связано с категорией интереса (в сохранении этого имущества). Вероятно, перечисленные в п.4 страховые случаи в большей степени связаны с интересом заемщика. Кредитору может быть безразлично, каким образом имущество, находящееся в жилом помещении, пострадало от затопления.

Сложно представить примеры вреда самому предмету ипотеки в результате хищения.

Кредитор заинтересован в погашении займа и, следовательно, косвенно в стабильности доходов заемщика.

Таким образом, рассматриваемая модель страхования, с учетом приведенных примеров страховых случаев, по сути прикрывает страхование ответственности, которое, по общему правилу, не допускается (ст.932 ГК РФ).

Пункт 7: «При заключении договора об ипотеке банк-кредитор обязан предоставить заемщику все договоры страхования, сопутствующие указанному договору об ипотеке. Если в такие договоры вносятся корректировки в отношении любых существенных положений, банк-кредитор обязан направить (предоставить) заемщику копии таких договоров страхования в новой редакции».

Пункт 11: «Заемщик сообщает о реализации страховых рисков, покрываемых договорами страхования при ипотеке, в банк-кредитор».

Комментарий:

1. Из указанной формулировки остается не ясным статус заемщика – застрахованного лица, объем его прав, обязанностей (например, предоставление информации), ответственности за предоставление недостоверной информации.

2. В концепции не урегулирован вопрос о распределении рисков, если в период действия договора имущественного страхования страховщик не будет уведомлен кредитором об обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска. Согласно п.1 ст.959 ГК РФ, данная обязанность возлагается на страхователя (выгодоприобретателя).

3. Из положений Концепции не следует, предполагается ли возврат суммы страховой премии кредитору, если ипотечный займ был досрочно погашен.

В настоящее время, данные положения нормативно урегулированы с 01.09.2020 для потребительского кредитования – Закон о потребительском кредите (в ред. ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ).

4. Полагаем целесообразным проработать вопрос о возможности и последствиях предъявления требования заемщика об исключении его из состава застрахованных лиц.

Пункт 8: При наступлении страхового случая по договорам страхования при ипотеке страховая выплата, полученная банком-кредитором от страховой организации, направляется в счет исполнения обязательства заемщика, обеспечиваемого ипотекой. Банк-кредитор не имеет права требовать от заемщика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства в части, соответствующей полученной сумме страховой выплаты.

Комментарий:

Требует дополнительной проработки вопрос об очередности погашения долга в случае, если страховое возмещение будет способно покрыть только частично обязательства заемщика.

[3] Новиков А.М., Новиков Д.А. Методология научного исследования. – М.: Либроком. с.140

Источник