Что можно дать в залог
Что такое залог и что можно использовать в качестве залога
Залог значительно повышает ваши шансы получить одобрение по заявке на кредит от банка. Разбираемся, при каких условиях это работает.
Если вы намереваетесь взять кредит в банке, вам необходимо доказать свою платежеспособность, то есть убедить менеджера, что доходы позволяют своевременно расплачиваться по займу.
Но как быть в случае, если заемщик не имеет постоянного «белого» заработка или он недостаточно велик, а деньги нужны позарез? Выйти из этой сложной ситуации можно, предложив банку залог.
Что такое залог
Простыми словами, это какая-либо ценность, принадлежащая вам, которую вы обязуетесь отдать кредитору в случае, если не сможете исполнять принятые на себя обязательства.
Чаще всего этот термин используется в сфере денежно-кредитных отношений. Общие правила таких взаимоотношений регулируются гл. 23 Гражданского кодекса РФ. С этой областью права связано несколько понятий.
Простой пример таких взаимоотношений – ломбарды. Они дают денежные суммы в обмен на ювелирные изделия. Получив обратно деньги с комиссией, ломбард возвращает залогодателю его ценность.
Кроме того, в основном из фильмов и литературы, на слуху выражение «выпустить под залог». Это значит, что суд позволил человеку, находящемуся под следствием, на период расследования уголовного дела покинуть СИЗО в обмен на определенную сумму денег. При этом подследственный гарантирует, что не попытается скрыться от правосудия.
Залог в кредитовании, займы под залог
При заключении сделки с банком предмет залога чаще всего остается во владении залогодателя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки – в качестве гарантии выступает приобретаемая недвижимость.
При автокредите финансовая организация имеет право забрать заложенное ТС в случае потери платежеспособности новоиспеченным автовладельцем. В этом случае говорят, что на закладываемое имущество наложено обременение.
В кредитном договоре должны быть дополнительно отражены условия гарантийного обязательства. К ним относятся:
Последний пункт обязателен, так как незастрахованная ценность не может считаться стопроцентной гарантией возврата средств для кредитора.
Предмет залога
В качестве предмета могут выступать:
Совкомбанк предлагает кредит под залог недвижимости до 30 млн рублей на выгодных условиях.
Как правило, кредитные организации требуют, чтобы оценочная стоимость имущества была не ниже 70-80% запрашиваемой суммы.
Законодательством наложен запрет на закладывание некоторых видов ценностей. Например тех, которые относят к культурному достоянию государства, а также именных привилегий (авторских прав). В этом случае кредитный договор будет признан судом ничтожным. Это значит, что он потеряет силу.
Кроме того, ограничения могут касаться самих кредиторов.
Так, микрофинансовым организациям запрещено принимать в качестве гарантии по займу недвижимость.
Основные виды залога
В нашей стране их всего два:
При этом залогодержатель вправе ограничить залогодателю перечень действий, которые он может совершать с закладываемым имуществом. Так, в случае с недвижимостью заемщику может быть запрещено вносить изменения в план помещения, делать значительную перестройку или сдавать помещение в аренду.
От жилетки рукава и круг от бублика: что можно сдать в ломбард
Когда очень нужны деньги, можно что-нибудь продать. Но это не лучшее решение, если средства понадобились срочно, а расставаться с нажитым добром навсегда не хочется. Как быть тогда?
Семен – самозанятый, с недавних пор выполняет частные заказы на перевозку грузов на стареньком Mitsubishi Canter. Клиентов пока немного, доход нестабильный.
Парня сложно назвать везучим человеком, всю сознательную жизнь его преследуют финансовые проблемы, и всегда не вовремя. Вот и сейчас: на следующую неделю намечена первая крупная перевозка, а грузовик дал сбой.
На покупку запчастей и ремонт нужно около 120 тысяч рублей. Семен нашел авторазборку, на которой можно приобрести все необходимое, и мастерскую, готовую взяться за срочную работу. Теперь осталось где-то добыть деньги, а точнее – недостающие 60 тысяч рублей.
Поразмыслив, парень решил заложить в ломбард телевизор и наручные часы, которые мама подарила ему на день рождения всего три месяца назад.
Что такое ломбард: принцип работы
Ломбард – это юридическое лицо, которое специализируется на краткосрочном залоговом кредитовании и хранении имущества на возмездной основе. Денежные средства в таких организациях можно получить быстрее, чем в банке, нужно меньше документов, но и условия менее выгодны.
Впервые они появились в Средние века в Ломбардии, регионе на севере Италии, и с тех пор их услугами пользуются люди разного положения и достатка. Пожалуй, самой необычной клиенткой ломбарда стала королева Испании Изабелла I, когда в 1492 году заложила собственную бриллиантовую корону, чтобы финансировать экспедицию Христофора Колумба в Америку.
В XVIII веке в Российской Империи стали открываться сохранные и ссудные казны и кассы, которые выдавали денежные средства под залог небольших предметов, серебра или золота. Первый частный ломбард открыл в 1888 году вологодский предприниматель и меценат Х. С. Леденцов. Его устав стал образцом при создании аналогичных организаций по всей России. В 1891 году в г. Вильно был издан «Проект устава частного ломбарда для Северо-Западного края». Федеральный закон «О ломбардах», который закрепил ломбардные организации как отдельный вид бизнеса, появился в России только в 2007 году.
Обратиться в ломбард может любой гражданин, достигший восемнадцати лет. Если нужна небольшая сумма на короткий срок, это действительно может стать быстрым и простым решением временных финансовых проблем.
Прежде чем сдать что-то в ломбард, убедитесь, что он есть в Государственном реестре на сайте Банка России. Кроме того, легальные фирмы должны называться и работать в соответствии с требованиями законодательства:
Не торопитесь заключать договор с первым попавшимся кредитором. Обратитесь в несколько организаций для оценки, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, тем более что это бесплатно.
На оценочную стоимость закладываемого имущества влияют срок эксплуатации, состояние, рыночная цена, спрос и другие факторы. По итогам оценки работник ломбарда определяет размер займа.
Затем формируется договор, на первой странице которого должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК) – это обязательное требование. Размер обязательств клиента перед кредитором состоит из полученных средств и процентов за их пользование.
Важно: ПСК по договору может быть больше среднерыночного значения, опубликованного Центробанком, максимум на треть.
После подписания бумаг заемщик получает на руки залоговый билет с информацией о заложенных предметах, величине займа, датой его получения и возврата, сроком предоставления и процентной ставкой. Некоторые фирмы оформляют залоговый билет в электронном виде и отправляют его по электронной почте. В онлайн-формате удобнее вносить изменения в соглашение, например, продлевать срок кредитования.
Прежде чем подписать бумаги, обязательно убедитесь, что ваши ценности описаны в договоре подробно и достоверно, а при выкупе предметов залога проверьте их соответствие первоначальному состоянию. Помните: ломбарды несут ответственность за сохранность имущества и страхуют его за свой счет. Пока сданные вещи находятся в залоге, никто не вправе пользоваться или распоряжаться ими.
Обнаружили повреждения? Пишите претензию на возмещение вреда.
Чтобы забрать предмет залога, заемщик должен вернуть кредитору деньги вместе с процентами до наступления установленной даты. Если необходимо продлить срок хранения оставленной вещи, нужно оплатить хотя бы проценты за прошедший период, иначе ломбард вправе приступить к ее реализации. Имущество, стоимость которого по результатам оценки более 30 тысяч рублей, продается на публичных торгах. После продажи долг считается погашенным вне зависимости от фактически вырученной суммы.
Что принимают и не принимают в ломбардах
Не все знают, но, кроме золота, в ломбард можно сдать практически любой ценный предмет: ювелирные, меховые изделия; швейцарские часы; монеты; антикварные, брендовые вещи; цифровую, бытовую, строительную технику; профессиональное оборудование и инструменты; автомобили и водный транспорт.
К каждому виду залога кредиторы предъявляют свои требования. Например, цифровая электроника должна быть актуальной (не старше пяти лет), без повреждений, в рабочем состоянии. Сдавать ее лучше в заводской упаковке со всеми аксессуарами и гарантийными талонами.
Взять заем под залог автомобиля может только его владелец. Машина не должна иметь серьезных повреждений, изменений комплектации и обременения (то есть уже заложенный транспорт не принимается).
Во избежание мошенничества при сдаче автомобиля в залог будьте особенно внимательны к прописанным условиям. Известны ситуации, когда вместо кредитного договора заключался договор купли-продажи по заниженной цене, после чего бывший владелец получал транспорт в пользование (псевдолизинг) под огромные проценты и штрафы за нарушение сроков оплаты. В результате ему было проще отказаться от идеи выкупа машины.
Некоторые ломбарды готовы выдать финансы под залог ПТС, если автомобиль является основным источником дохода заемщика.
Ломбарды не принимают в качестве залога недвижимость и вещи, оборот которых ограничен законодательством:
Важно: не стоит пытаться получить денежные средства в обмен на медали деда. Согласно законодательству, государственные награды не передаются по наследству. Потомки награжденного могут только принять их на хранение, а за сбыт УК РФ предусматривает штраф до 80 тысяч рублей, исправительные работы и даже арест на срок до трех месяцев.
Виды ломбардов
Существуют ломбарды общей направленности, которые принимают практически все, что не запрещено, – от украшений до мобильных телефонов. Они сами устанавливают перечень возможных предметов в соответствии со своими ресурсами: наличием компетентных оценщиков, подходящих условий для обеспечения сохранности ценностей и т. д.
К наиболее распространенным узконаправленным представителям относятся автоломбарды, часовые, антикварные, меховые, ломбарды техники и, конечно, самые популярные – ювелирные.
Альтернативы ломбарду
Так как основной деятельностью большинства ломбардов является именно предоставление денежных средств под проценты, в качестве альтернативных вариантов рассмотрим банковские кредиты и микрозаймы в МФО (микрофинансовых организациях):
| Ломбарды | Банки | МФО |
| Нет требований по наличию трудоустройства и источника доходов | Нужно официальное трудоустройство, определенный уровень зарплаты | Несмотря на наличие некоторых требований, МФО нередко оказывают услуги безработным |
| Кредитная история (КИ) не учитывается | Важно наличие положительной КИ | КИ имеет значение, но ей уделяется менее пристальное внимание, чем в банках |
| Поручитель не нужен | Для получения крупной суммы может потребоваться поручитель | Даже по относительно небольшим обязательствам нужен поручитель |
| Закладывать имущество не обязательно | Залог не требуется | |
| Деньги выдаются сразу | Рассмотрение заявки может занимать несколько дней | В большинстве случаев решение принимается в течение часа |
| Можно получить небольшой заем на короткий период | Можно претендовать на большую сумму и продолжительный срок | Можно получить больше, чем в ломбардах, но меньше, чем в банках |
| Нет графика погашения, только конечная дата | Долг нужно возвращать постепенно, каждый месяц | Формируется график погашения |
| Не предпринимают в отношении заемщиков никаких действий по возврату денег | Банки заинтересованы в возврате денег. При нарушении сроков заемщика могут ожидать звонки коллекторов, суды и т. д. | Штрафы, звонки коллекторов – последствия неуплаты долга как у банков |
| Достаточно высокие процентные ставки | Самые низкие ставки среди рассматриваемых вариантов | Самые высокие ставки |
Каждый из трех вариантов имеет право на существование и может оказаться единственно возможным в той или иной ситуации. Если вам нужны деньги, есть официальная работа, хорошая КИ и пара дней на ожидание – обращайтесь в банк. В случае отказа можно рассмотреть другие возможности:
У нашего героя Семена плохая кредитная история, поэтому для него это самый доступный и быстрый вариант. К тому же теперь, когда машина работает, он не сомневается, что после выполнения заказа сможет вернуть денежные средства и забрать свои вещи, что для него принципиально важно.
При возникновении сложных финансовых ситуаций некоторые люди обращаются в так называемые скупки – это фирмы, которые скупают ценные предметы, зачастую очень дешево, и сразу же выставляют их на продажу, то есть имеют с ломбардами больше различий, чем сходства. Также можно «продать что-нибудь ненужное» через интернет или комиссионный магазин, но тогда, как вы сами понимаете, деньги появятся только после реализации, а комиссионка еще и вычтет из вырученных средств процент.
Но лучше всегда оставлять какую-то часть доходов на черный день, а остальное тратить с умом – в разделе нашего блога «Умный потребитель» вы найдете полезные практические советы по экономии и планированию бюджета.
Что можно использовать для залога: ТОП-7 основных вариантов
Если заемщик сможет предоставить банку обеспечение в качестве залога, то вполне вероятно, что ему будут предложены более выгодную процентную ставку и больший размер заемных средств. Ведь когда кредитор уверен в возврате займа, то смотрит на клиента по-другому. О том, что можно использовать для залога, мы расскажем в нашей статье.
Что собой представляет кредит под залог
Чтобы взять большую сумму денежных средств в долг у банка, нужно соблюдать определенные условия. Конечно, мелкий заем можно оформить без особых проблем, но с крупным кредитом дело обстоит иначе. Зачастую шанс для заемщика получить большой объем кредитных средств увеличивается, если предоставить дополнительное обеспечение в виде залогового имущества.
Для банковской организации всегда самое важное, чтобы клиент вовремя погашал свои кредитные обязательства. Кредитор всегда получает выгоду, если предоставляет кредит под залоговое обеспечение. Вопрос в том, что не каждое имущество, которое принадлежит заемщику, может быть рассмотрено в качестве залога. Также нужно учитывать, что для оформления и оценки залога банку потребуется дополнительное время. И всё же такое кредитование имеет ряд преимуществ для клиента, самое главное – можно рассчитывать на более выгодную процентную ставку по кредиту.
Залоговое кредитование бывает двух видов:
Что выгоднее – кредит без залога или с залогом
Взять кредит под залог или без, заемщик должен определиться ещё до подачи заявления в банковскую организацию. К сожалению, не всегда можно заранее ознакомиться с достоверной информацией о том, какие плюсы и минусы имеют эти два варианта кредитования.
Часто кредитная организация пытается скрыть минусы определенной кредитной программы, которая выгодна в первую очередь для неё, но при этом показывает потенциальному клиенту много плюсов.
Поэтому важно самостоятельно разобраться в этих двух способах кредитования.
1. Плюсы и минусы кредита без залогового имущества.
Потребительский кредит – так часто называют ссуды без залога. Он выдается без предоставления дополнительного обеспечения.
Иногда для проверки платежеспособности банк может попросить предоставить документы на имущество в собственности, но обременение на него накладываться не будет.
Считается, что оформить кредит без дополнительного обеспечения очень выгодно, так как банк не может использовать имущество заемщика в случае неуплаты долга. Но необходимо помнить, что в случае невозврата займа кредитор имеет право подать иск в судебную инстанцию.
Главным плюсом беззалогового кредитования для заемщика является небольшой список обязательных документов, которые нужно предоставить в банк. Часто может быть достаточно паспорта и второго документа.
К минусам кредита без обеспечения можно отнести то, что будут предложены менее выгодные условия для клиента, а именно более высокая процентная ставка, короткий срок кредитования и небольшой объем заемных средств.
2. Преимущества и недостатки залогового кредитования.
Если заемщик решил оформить кредит, предлагая обеспечение в виде залогового имущества, то может рассчитывать на больший объем заемных средств и длительный срок погашения.
При анализе банком предмета залога самым важным будет вопрос ликвидности имущества.
Ликвидность – это то, как быстро можно перевести залоговое имущество в денежные средства без потерь. Конечно, если заемщик предоставляет имущество с высокой ликвидностью, то имеет больше шансов, что банк примет его в качестве обеспечения.
Преимущества кредитования с залоговым обеспечением:
Но, несмотря на большие плюсы, эта схема кредитования имеет некоторые недостатки:
Нельзя с уверенностью сказать, какой вариант кредитования лучше: с залоговым обеспечением или без. Каждый клиент должен сам сделать выбор, изучив все преимущества и недостатки. Многое будет зависеть от желаемого объема и целей кредитования, платежеспособности заемщика и его кредитной истории.
[offer]
Что можно использовать для залога
1. Самый лучший вариант для банка – недвижимость, можно также попробовать оформить обеспечение в виде земельного участка, находящегося в собственности заемщика.
Конечно же, необходимо соблюдать ряд условий, чтобы кредитная организация согласилась взять залог. Объект недвижимости должен иметь ликвидную рыночную стоимость, находиться достаточно близко к городу и быть в хорошем эксплуатационном состоянии. Кредитора не устроит недвижимость в виде старой постройки в деревне, которая располагается в 100 км от города.
Имущество для залога должно обязательно находится в собственности заемщика и не иметь никаких недочетов с юридической стороны. Придется также учитывать тот факт, что оформление страхового полиса и оценка объекта имущества будут полностью оплачиваться клиентом.
Чтобы использовать в качестве залогового имущества квартиру или жилой дом, потребуется предоставить следующие документы:
Для земельных участков, которые используются в качестве залога, предъявляются намного более строгие требования:
Это далеко не весь список требований, поэтому в данном случае ликвидность объекта залогового имущества будут определять разные факторы.
2. Пользуется популярностью такой вид залога, как автомобильные транспортные средства.
Этот вариант интересен, когда клиент хочет приобрести новое автомобильное транспортное средство, которое впоследствии и будет предоставлено в качестве обеспечения кредита. Новый автомобиль должен соответствовать всем требованиям, которые запрашивает кредитор.
Бывают случаи, когда для залога используется авто, уже имеющее пробег, но намного лучше для обеспечения займа предоставить новый автомобиль. Важно, чтобы машина была не старше 3-5 лет. Заемщику также потребуется за свой счет оплатить страховой полис и оценку объекта залогового имущества. В случае, если транспортное средство удовлетворит запросам банка, то заемщик сможет взять кредит в размере ста процентов от его рыночной стоимости. Но даже если клиенту нужен кредит на другие покупки, имея автомобиль в достойном состоянии, он может обеспечить им заем в банке.
3. Также можно встретить ситуацию, когда заемщик предоставляет в качестве залога приобретаемый товар/имущество (смартфон, мебель, бытовую технику и другие). Однако банк не сильно заинтересован в подобных вариантах обеспечения, так как это имущество быстро теряет свои эксплуатационные свойства, а значит, его невозможно будет использовать для реализации и покрыть всю сумму займа.
4. Очень редко банки соглашаются взять в залог различные предметы старины, антиквариат, дорогие ювелирные украшения и драгоценности с высокой стоимостью. В этом случае заемщику потребуется предоставить документы, подтверждающие, что данные предметы находятся в его собственности. Нужна будет также и оценка объекта залогового имущества. Чаще всего кредиторы не любят давать займы подобного плана, так как все эти предметы тяжело реализовывать.
5. В последнее время можно получить ссуду с обеспечением в виде депозита заемщика.
Этот способ подойдет, если клиенту нужен небольшой кредит на маленький срок, а также его денежный вклад открыт в том же банке, куда он обращается за ссудой. Размер нового займа не может быть больше восьмидесяти процентов от суммы открытого депозита. В случае невозврата кредитор будет вправе списать сумму долга с депозитного счета должника, включая начисленные проценты.
6. Некоторые кредитные организации согласны взять в качестве залога ценные бумаги.
Эта схема кредитования будет иметь некоторые минусы:
7. В качестве залога может быть использовано приобретаемое имущество.
Существуют схемы кредитования, когда ссуда выдается на конкретные цели/покупки (недвижимость, автомобильного транспортного средства, оборудования) и это же приобретаемое имущество оформляется в качестве залогового.
Конечно, кредиторы не всегда могут попросить предоставить залог, но если клиент предлагает дополнительное обеспечение по своему займу, то может рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
Важно помнить, что в случае неуплаты долга банк будет иметь право использовать залоговое имущество и все полученные денежные средства потратить на покрытие задолженности, включая начисленные проценты.
Тонкости получения кредита под залог, о которых лучше узнать заранее
В обязательном порядке должна быть проведена оценка имущества, это нужно будет сделать до оформления кредита. Итоговая стоимость имущества определяет максимально возможный размер кредитных средств.
К примеру, если заемщик предлагает обеспечение в виде недвижимости, то размер ссуды может составлять до восьмидесяти процентов от оценочной стоимости залогового имущества.
Если кредит обеспечивается движимым имуществом, то можно рассчитывать на сумму кредита в 40-70 % от оценочной стоимости.
Большое значение будет иметь возраст имущества, которым обеспечивается кредит. Например, возраст автомобиля должен быть не больше пяти лет, чтобы кредитор согласился использовать его в качестве залога.
Срок кредитования тоже напрямую зависит от предмета залогового имущества:
Выдавая ссуду под залог, кредитор тем самым покрывает все свои возможные риски. В случае невозврата долга банк обратится в суд. По решению суда будет осуществлена продажа имущества, которое было предоставлено в залог. Все денежные средства от продажи будут использованы для погашения задолженности заемщика.
Чтобы использовать залог, кредитор наложит обременение на имущество, таким образом оно останется в собственности заемщика, но он не сможет им распоряжаться по своему усмотрению. То есть залоговое имущество будет невозможно подарить, продать и осуществить какие-либо действия, влекущие смену собственника.
Так как банк понижает свои риски, выдавая кредит под залог, то может предлагать клиенту сниженные процентные ставки, в отличие от потребительского кредитования. В среднем в России процентная ставка составляет 14-17 % годовых.
Если при кредитовании будут использоваться субсидии, то ставка станет ещё меньше и может опуститься до 7-8 % годовых. Подобные условия предлагаются для определенной категории граждан, получающих социальную ипотеку. Также льготные условия могут быть предложены при оформлении кредита с государственной поддержкой на покупку автомобиля российского производства.