Что можно вернуть при досрочном погашении ипотеки сбербанк

Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке?

Несмотря на приведенную выше практику, сказать, что возможность возвращения излишне уплаченных процентов отсутствует, нельзя.

Юристы отмечают, что, к сожалению, говорить об однозначности судебной практики не приходится, в силу того, что решения судов во многом зависят от условий и особенностей кредитных договоров. Например, если в кредитном договоре в первую очередь учитывались проценты за весь срок кредита и кредит возвращается досрочно, то излишне уплаченные проценты, безусловно, подлежат возврату заемщику.

Таким образом, если заемщик погашает кредит досрочно, ему стоит как минимум внимательно изучить условия своего договора и сопоставить его с имеющейся судебной практикой.

Материал подготовлен при участии представителей банка «Уралсиб», регионального директора ЦФО банка «ДельтаКредит» Веры Поляковой, адвоката Виктории Данильченко

Сейчас в интернете распространена следующая схема поведения заемщика, желающего вернуть переплаченные проценты. В ней рекомендуется погасить кредит досрочно; взять в банке справку об отсутствии задолженности; подсчитать, сколько процентов было переплачено (для этого часто предлагается воспользоваться онлайн-калькуляторами); подать в банк заявку на возврат процентов, и, если он в этом откажет, идти в суд.

В качестве успешного примера чаще всего приводится определение Верховного суда РФ от 01.03.2016 по делу №51-КГ15-14. В нем, в частности, сказано: «. В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена».

При этом мало где говорится, что указанным определением ВС РФ не «присудил» заемщику его проценты, а лишь отправил дело на новое рассмотрение. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции вновь пришел к выводу, что при аннуитетных платежах «отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось». Таким образом, исходя из анализа судебной практики, можно сделать вывод, что при обслуживании кредита, выданного с условием погашения долга и уплаты процентов в форме аннуитетных платежей, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита. Соответственно, при досрочном погашении заемщиком кредита он не вправе требовать возврата ранее уплаченных процентов. Переплата при досрочном погашении такого кредита не возникает.

Банки не считают, что указанная разница является переплатой. По их логике, возврат тех процентов, которые заемщики считают переплаченными, означал бы изменение изначальных условий договора, согласованных обеими сторонами.

Другая особенность состоит в том, что полное досрочное погашение кредита означает фактическое исполнение договора обеими его сторонами (и заемщиком, и банком). Таким образом, требование возврата излишне уплаченных процентов становится по факту изменением существенных условий (то есть срока) уже исполненного договора.

Эту разницу часть люди считают переплатой и иногда требуют от банка вернуть уплаченное.

Источник

Как вернуть переплату по процентам за ипотеку?

В июне 2014 года я взяла ипотечный кредит на 5 млн рублей. Срок — 20 лет, ставка — 13,25%. В сентябре 2017 года я начала гасить этот кредит досрочно, полностью закрою его в декабре 2018 года. То есть я закрою кредит за четыре с половиной года и заплачу банку примерно 2,5 млн рублей процентов.

Но если в кредитном калькуляторе посчитать кредит 5 млн на четыре с половиной года с той же ставкой 13,25%, то переплата по процентам составит всего 1,7 млн! Получается, я заплатила банку лишние 800 тысяч рублей процентов.

Я читала в интернете, что если вернуть кредит досрочно, то можно через суд заставить банк пересчитать график платежей и вернуть переплаченные проценты.

Подскажите, возможно ли это?

И еще я хочу взыскать с банка упущенную выгоду. Тут претензия вот в чем. Когда я впервые решила погасить часть долга досрочно, выяснилось, что банк уменьшает только платеж, а сократить количество лет, чтобы снизить переплату по кредиту, нельзя.

Позже я случайно узнала, что банк все-таки разрешил выбирать между уменьшением платежа и срока, но мне об этом никто не сообщил. В итоге первый досрочный платеж на уменьшение срока я внесла на полгода позже, чем могла бы. Начни я досрочно гасить кредит раньше, сильно сэкономила бы.

Ольга, предлагаю разобраться с такими вопросами:

Есть ли переплата по процентам

Разберемся сначала с вопросом о переплате. Я посмотрела судебную практику, разобралась в цифрах, и мне кажется, что переплаты по процентам у вас нет, а поэтому и вернуть ее нельзя.

Вы взяли кредит на 20 лет — при этом ежемесячный платеж составлял примерно 60 тысяч рублей. Если бы вы взяли кредит на четыре с половиной года, ваш ежемесячный платеж был бы намного больше — порядка 123 тысяч рублей. Фактически с июня 2014 по сентябрь 2017 года вы отдавали банку в два раза меньше, чем должны были бы при кредите на четыре с половиной года.

В таблице я посчитала, на что ушел ваш первый платеж по кредиту со сроком 20 лет — и на что он ушел бы в случае с кредитом на четыре с половиной года.

Первый платеж для кредита 5 млн рублей на 20 лет и на 4 года и 6 месяцев под 13,25%

По таблице видно, что за первый месяц пользования кредитом банк начисляет одинаковое количество процентов. Банк каждый месяц начисляет проценты только на ту сумму, которую вы по факту ему должны, — и сумма процентов не зависит от того, на какой срок вы взяли кредит.

Оставшаяся часть платежа направляется на погашение основного долга. С платежом 60 тысяч основной долг уменьшается всего на 4263 рубля, а с платежом 123 тысячи — на 68 210 рублей.

В следующем месяце банк так же начислит проценты только на оставшуюся сумму долга. При платеже 123 тысячи основной долг уже стал меньше — на него начислится меньше процентов, а остаток платежа пойдет на уменьшение основного долга.

И так с каждым месяцем основной долг при большом платеже уменьшался бы быстрее.

Фактически 800 тысяч рублей процентов, которые вы считаете переплатой, — это плата за те 63 тысячи в месяц, которые вы недоплачивали банку с июня 2014 по сентябрь 2017 года. Вы не возвращали эти деньги банку, а пользовались ими, а банк на них справедливо начислял проценты.

В целом ситуация схожа с досрочным погашением: если бы при кредите на 20 лет вы начали с первого месяца досрочно платить еще 63 тысячи рублей каждый месяц, сумма процентов у вас до копейки совпала бы с кредитом на четыре с половиной года, потому что структура платежей была бы одинаковой и основной долг уменьшался бы равномерно.

Вот если бы вы взяли кредит на 20 лет, изначально гасили бы его платежами как за кредит на четыре с половиной года, но банк все равно насчитал бы вам процентов как за 20 лет — тогда был бы смысл обратиться в суд и требовать компенсации. Это подтверждает судебная практика.

Обзор судебной практики

Позиция тех, кто предлагает взыскать с банка переплату по процентам, основывается на нескольких судебных решениях, в том числе на определении Верховного суда Российской Федерации. В Алтайском крае в 2015 году заемщик подал иск о взыскании с банка суммы переплаченных процентов. Суды нескольких инстанций ему отказали, но он подал жалобу в Верховный суд, и тот ее в 2016 году удовлетворил. Но Верховный суд не разрешил ее по существу, а только направил дело на новое рассмотрение и попросил суд проверить правильность расчетов уплаченных процентов.

При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал заемщику: он указал, что положения кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование средствами. Независимо от того, на какой срок заемщик взял кредит, каждый месяц он платит только те проценты, которые начислились в этом месяце. Если в этом месяце заемщик должен миллион под 12% годовых, он заплатит 10 тысяч рублей процентов — независимо от того, на какой срок он взял кредит.

Поскольку заемщик выплатил банку только фактические проценты за пользование кредитом и не выплачивал проценты за будущие периоды, переплаты как таковой не было.

Существуют и другие решения судов — как в пользу заемщиков, так и в пользу банков. В каждом случае суд разбирается индивидуально в материалах дела и смотрит расчеты. Если он приходит к выводу, что с заемщика взяли больше процентов, чем он по факту был должен, суд выносит решение в пользу заемщика. Если нет — в пользу банков.

Дела в пользу заемщиков:

Дела в пользу банков:

Если вы сможете доказать, что в какой-то из месяцев заплатили больше процентов, чем по факту должны были банку, вы также можете подать иск и попробовать взыскать переплату. Но из расчетов выше видно, что стандартный аннуитетный платеж включает проценты только за фактическое пользование кредитом, поэтому переплаты нет — а значит, взыскивать тоже нечего.

Об изменении правил досрочного погашения

Условия частичного досрочного погашения банк оговаривает в самом договоре. Вам следовало попросить менеджера объяснить их отдельно, но предполагается, что раз вы подписали договор, значит, вы с ними ознакомились и согласились.

Если банк меняет правила частичного досрочного погашения — например, разрешает уменьшать не только размер ежемесячных платежей, но и срок кредитования, — он не сообщает об этом каждому клиенту, а публикует информацию в открытых источниках или представляет клиенту по запросу. Подпишитесь на соцсети и новостную рассылку вашего банка, спрашивайте у кассиров при внесении платежа и следите за изменениями в условиях обслуживания самостоятельно, чтобы не пропустить выгодное предложение.

К слову, при досрочном погашении снижение ежемесячного платежа может быть таким же выгодным, как сокращение срока кредита. Достаточно в следующем месяце разницу между старым и новым ежемесячным платежом снова вносить как досрочное погашение — разницы между уменьшением срока и снижением платежа не будет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире. Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочной выплате ипотечного кредита. Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом». По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты. При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора. Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.

Аннуитетный вид платежей

Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов, необходимо изучить принцип погашения кредита. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.

Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата самой ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг.

Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и назначенной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Уменьшить переплату можно при частичном закрытии основного тела кредита раньше оговоренного срока. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.

Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия кредита. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее средства за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Соблюдение всех юридических норм является гарантией удовлетворения требований клиента. Поэтому рекомендуется обратить особое внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата достаточно внушителен.

Первым делом необходимо заранее уведомить сотрудников банка о желании закрыть полностью всю сумму долга. Делать это желательно в письменной форме – дополнительный аргумент в пользу клиента при рассмотрении заявки. После делается всего несколько шагов:

Имея необходимые документы на руках можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Следует отдельно отметить, что все бумаги потребуется предоставить менеджеру, поэтому стоит хранить их в надлежащем состоянии.

Подготовка к подаче заявления

Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврат средств. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:

При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом.

Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.

Заявление составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт банка.

Заполнение заявки и рассмотрение

Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялся ипотечный кредит. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.

После оформления заявления в банк должны быть поданы определенные документы, среди которых можно выделить:

Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.

Юридические аспекты процедуры

Исковое заявление подается на основании официальных документ, подтверждающих отношения с банком. Отрицательный ответ должен быть аргументированным в письменном виде. Если клиент считает его необоснованным, то имеет полное право обратиться в суд.

Даже при наличии в договоре пункта о невозможности вернуть проценты при досрочном погашении кредита, заемщик может попробовать их вернуть. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отображено в разъяснениях по ипотечному кредитованию от Центрального Банка. Поэтому, если банк аргументирует свой отказ договором, то это все равно не служит основанием для прекращения действий.

Согласно статистике, при наличии подтверждающей документации, в большинстве случаев суд принимает сторону заемщика. Правительством строго регламентировано получение жилищных займов населением, поэтому закон на стороне гражданина. Чтобы повысить шансы на благоприятный исход, рекомендуется получить консультацию юриста, который разъяснит непонятные моменты и даст официальную оценку на притязания.

Источник

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Займы по кредитам в наше время есть, пожалуй, почти у каждого совершеннолетнего жителя страны. А у некоторых даже не по одному такому займу. Соответственно, многих интересует, каким образом вернуть % по ипотеке, если она была погашена раньше срока.

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

Для этого следует обратиться в налоговые органы.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.

Возможные проблемы и нюансы

В текущем 2018 году, как и в предыдущем, можно выбрать для себя, как именно вы будете возвращать средства – сразу всю сумму или с помощью ежемесячного вычета % без недоплаты налога. Естественно, воспользоваться первым способом можно только в том случае, если заем, взятый в финансовой компании, погашен полностью.

Если же дело дошло до разбирательства в суде, то высшие судебные инстанции в 95% случаев встают на сторону заемщика, а судебные издержки берет на себя финансовая компания, являющаяся ответчиком. Кроме того, вы можете запросить компенсацию за моральный ущерб.

О том, как именно вернуть проценты, можно узнать из видеоролика.

Источник

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

При досрочном погашении возможны два сценария:

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Источник