Что можно застраховать список в россии
Что подлежит страхованию в России
Страховка – это один из способов защитить имущество и личные интересы граждан. Из этой статьи вы узнаете, что можно застраховать в России, виды страховки и их основные характеристики, условия выплат и прочее.
Общая классификация системы страхования
В теории страховке может подлежать все что угодно, но в статье будут рассмотрены наиболее распространенные и типичные варианты. Когда наступают непредвиденные обстоятельства, страховая компания выплачивает компенсацию. Это сумма, которая прописана в договоре между гражданином и страховой компанией. На основании того, как рассчитывают компенсацию, выделяют:
Страховые выплаты могут быть двух видов, а именно:
Чаще всего договор страхования имеет ограничения по сроку, но бывают и пожизненные полисы, например, при страховании жизни.
Также полисы могут быть индивидуальными или групповыми.
Законодательная классификация страховки
Актуальное законодательство РФ предусматривает следующие разновидности страхования:
Законом предусмотрен список рисков, которые не могут быть застрахованными, он включает:
Прочие аспекты могут быть включены в страховой полис.
Итак, рассмотрим подробно каждый из четырех типов страхования.
Имущественное страхование
Страхование такого рода предусматривает защиту материальных интересов гражданина. К страховым случаям при этом виде относят утрату, повреждения собственности или причиненный иным видом моральный ущерб. Чаще всего страхуют:
К страховым случаям чаще всего относят:
Личное страхование
В подобной ситуации страховке подлежит все, что связано с личностью, то есть здоровье, трудоспособность и жизнь. Существует довольно много видов личного страхования, наиболее часто применяются следующие:
Страхование бизнеса
Страховые случаи при страховке бизнеса могут быть самими разными, в основном они делятся на две крупные группы, а именно:
Наиболее востребованным видом страхования являются следующие:
Страхование бизнеса необходимо, чтобы минимизировать возможные последствия предпринимательской деятельности, которые отрицательно повлияют на финансовое положение собственника. Такое действие со стороны предпринимателя не редкость, ведь предсказать успешность выбранной деятельности невозможно, а убытки могут стать серозным ударом по финансовому положению основателя предприятия.
Страхование ответственности
Страхование ответственности не редкость в самых различных сферах, когда ошибка профессионала может нанести серьезный вред. К этой разновидности страхования относят:
Получить страховку можно только при условии, что страховой случай наступил при непредвиденных обстоятельствах, которые не могли быть предусмотрены, умышленное нанесение ущерба исключает выплату компенсации. Это касается всех видов страхования.
Оформляя страховой полис, следует учитывать все возможные нюансы, в том числе сумму возможной компенсации, порядок получения выплаты, обстоятельства, в связи с которыми требуется страховка и прочее.
Внимание! В рамках нашего портала вы можете совершенно бесплатно получить консультацию опытного юриста. Все что вам нужно, это оставить свой вопрос в форме ниже. Обращайтесь!
Правительство Амурской области
УПРАВЛЕНИЕ ЗАНЯТОСТИ НАСЕЛЕНИЯ АМУРСКОЙ ОБЛАСТИ
УПРАВЛЕНИЕ ЗАНЯТОСТИ НАСЕЛЕНИЯ АМУРСКОЙ ОБЛАСТИ
Что можно застраховать в Российской Федерации?
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Договоры страхования могут заключаться при наличии имущественных интересов по следующим группам объектов:
Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица.
Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества: недвижимое, движимое имущество, имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков, пример – денежные переводы при разных вложениях).
Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
Страхование ответственности не редкость в самых различных сферах, когда ошибка профессионала может нанести серьезный вред. К этой разновидности страхования относят:
Банком России проведены исследования и основным драйвером страхового рынка в начале 2021 г. стал существенный рост взносов по кредитному страхованию жизни вслед за быстрым увеличением ипотечного и потребительского кредитования физических лиц.
Здоровье, каско и потеря работы: от чего стоит застраховаться в 2021 году
2020 год показал нам, что предсказать будущее невозможно, а вот быть готовым к любым форс-мажорам — необходимо. Вместе с финансовыми экспертами мы выделили четыре основных вида страхования, которые могут пригодиться каждому в новом году.
Самый большой финансовый риск в следующем году — это не застраховать свою жизнь и ответственность, отмечает председатель совета директоров инвестиционной компании Custodian Андрей Плотников. Страховка является главным инструментом контроля финансового риска. Особенно с учётом пандемии, которая внесла свои корректировки в мир страхования. «Поэтому, несомненно, самыми актуальными страховыми услугами в 2021 году будут те, которые смогут помочь людям справиться с последствиями Covid-19», — добавляет руководитель корпоративного университета ГК Финфорт Яна Дробот.
При этом речь идёт не только о здоровье. «Пандемия является не только прямой угрозой здоровью граждан, но и сильно влияет на цепочки поставок в мировой экономике, что сильно меняет структуру и подход к потреблению товаров и услуг и экономическую жизнь людей. Всё это в итоге подвергает их новым рискам. Страхование может стать хорошим способом защиты», — объясняет банкир Михаил Попов, основатель финтех-платформы TalkBank.
1. Страхование жизни и здоровья
Сейчас сложилась очень напряжённая ситуация в здравоохранении. «Все силы сейчас брошены на борьбу с вирусом, и я не думаю, что в 2021 году на этот счёт что-то принципиально поменяется. По крайней мере до лета следующего года ситуация останется такой же, — говорит финансовый эксперт и партнёр АО “ЕваБета” Сергей Григорян. — Российское здравоохранение продолжает работать только на борьбу с вирусом, игнорируя все остальные заболевания. Практически во всех регионах России массово отменяются плановые медицинские манипуляции, а попасть к бесплатному врачу иногда становится просто невозможно». В такой ситуации разумным вложением денег становится покупка полиса добровольного медицинского страхования (ДМС).
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Полис ДМС — это гарантия того, что вы в любое нужное время сможете попасть к базовым врачебным специалистам и сдать хотя бы общие анализы (список возможных услуг будет зависеть от вашего тарифа). «Стоимость полиса для физических лиц обычно несколько выше, чем для корпоративных клиентов, но сохраняется на приемлемом уровне», — подчёркивает Сергей Григорян.
Цены на годовой полис ДМС с минимальным набором услуг стартуют примерно от 15–25 тысяч ₽.
При этом лучше выбирать страховой продукт, покрывающий лечение критических заболеваний. «Такие полисы чаще всего не очень дорогие, а вот возникновение подобного события может поставить крест на всех остальных ваших годовых финансовых целях», — считает директор консалтинговой компании E.M.FINANCE Евгений Марченко.
Страхование от несчастного случая
По мнению автора YouTube-канала «Честный страховой» Ромила Чумакова, каждый член семьи также должен быть застрахован от несчастного случая. Такая страховка предусматривает выплаты при получении ушибов, переломов, сотрясений или, например, ожогов.
Особенно нужна такая страховка, если вы единственный или основной кормилец в семье. В таком случае, по словам эксперта, стоит застраховаться в привязке к годовому доходу. И тогда при временной потере трудоспособности вы получите от нескольких десятков или сотен тысяч до нескольких миллионов рублей — в зависимости от вашего годового дохода.
Стандартная рисковая страховка работает так: вы выбираете перечень рисков (травмы, болезни, уход из жизни) и определяете сумму страхового покрытия по каждому из них, рассказывает независимый финансовый советник Диана Лебедева. «Исходя из этого рассчитывается страховой взнос, который нужно будет оплатить. Если страховой случай наступает — вы получаете выплату, если нет — никаких выплат вам не полагается. Ваш взнос — это доход страховой компании, в дальнейшем он вам не возвращается», — уточняет она.
Инвестиционное и накопительное страхование жизни
Однако, по словам Андрея Плотникова, есть виды страхования, при которых взнос можно вернуть без наступления страхового случая. Это такие продукты, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Они представляют собой совмещение страховки жизни и здоровья с инвестициями.
В эти страховые программы включён риск «дожития». «Вы рискуете, делая ставку на то, что доживёте до конца программы. Тогда страховая компания возвращает вам все взносы, которые вы делали на протяжении всего действия программы. Однако есть важный момент: если вы вступили в такую программу, то выйти из неё досрочно без финансовых потерь у вас не получится», — предупреждает Диана Лебедева.
По прогнозу Михаила Попова, популярность страхования жизни будет расти, уходя от инвестиционного в пользу накопительного. Его можно рассматривать как альтернативу депозитам, обеспечивающую в то же время дополнительную защиту граждан.
Страхование от врачебных ошибок
Также Михаил Попов ожидает роста рынка страхования от врачебных ошибок. Ведь из-за огромной нагрузки на систему здравоохранения их количество может увеличиться. Люди поймут, что от этого нужно защищаться и компенсировать свои возможные потери, считает эксперт. Судебные разбирательства занимают очень много времени и обычно сводятся к уголовной ответственности врача. Страхование от врачебных ошибок позволит решить эту проблему и получить компенсационные выплаты.
Страхование от коронавируса
Конечно, в 2021 году будут популярными страховки от коронавируса. «Говорят о возможных новых аналогичных штаммах вируса, которые уже развиваются, но пока ещё не вышли в режим эпидемии или пандемии, — выражает свои опасения Михаил Попов. — Вероятно, в каких-то индустриях страхование таких рисков будет обязательным или добровольно-принудительным, потому что они становятся достаточно массовыми. Как в случае с автогражданской ответственностью, возможен вариант появления своеобразного “ОСАГО от коронавируса”».
Как добавляет Яна Дробот, страхование рисков, связанных с постановкой диагноза «коронавирусная инфекция», поможет гражданам справиться с финансовыми последствиями болезни.
2. Автострахование
Владельцам новых дорогих автомобилей стоит подумать над покупкой каско в дополнение к ОСАГО, считает директор консалтинговой компании E.M.FINANCE Евгений Марченко. Однако машины старше 5–7 лет, по мнению эксперта, может быть выгоднее ремонтировать самостоятельно, чем оплачивать полис.
При этом, как напоминает Ромил Чумаков, каско защищает не только от ДТП по вине водителя, но и от других проблем, связанных с повреждением машины:
от падения на автомобиль тяжёлых предметов (пример — недавнее вирусное видео о падении бетонного блока на авто во Владивостоке);
от ущерба, нанесённого животными (собаками, крысами и другими представителями фауны);
от противоправных действий третьих лиц (царапин гвоздём по боку машины, распыления краски из баллончика и тому подобного).
«Самое главное — с каско вы можете быть уверены, что восстановите свой автомобиль после ДТП, если у виновника не будет действующего ОСАГО, — дополняет эксперт. — Сегодня пакеты добровольного автострахования можно собирать, как конструктор, и доводить до той цены полиса, которая вам будет комфортна. Однако я не рекомендую покупать каско типа “тотал + хищение”. По такой страховке вы скорее заплатите за ремонт из своего кармана, нежели получите возмещение от страховой. Лучше сделать каско с крупной франшизой. В этом случае максимальная сумма, которую вы потеряете, как раз и будет размером этой франшизы».
3. Страхование недвижимости и другого имущества
Ещё одна страховка, которая особенно актуальна в период экономических сложностей — полисы страхования движимого и недвижимого имущества.
С одной стороны, по словам Яны Дробот, это затраты, которые непросто заложить в семейный бюджет. Однако в текущей реальности, когда из-за пандемии многие находятся в нестабильном финансовом состоянии, пережить такие дополнительные потрясения, как, например, залив водой или квартирная кража, сможет помочь только страхование.
Квартиру стоит застраховать по рискам «пожар», «затопление», «ответственность перед третьими лицами». Тогда, как объясняет Диана Лебедева, у вас будут застрахованы не только стены, но и мебель, отделка квартиры, бытовая техника и ваша ответственность перед соседями, если вы будете виновником происшествия.
Такая страховка особенно актуальна для квартир, которые сдаются в аренду: «В моей практике был случай, когда ребята сдавали квартиру два года и получили общий доход от сдачи в сумме 240 тысяч ₽. Но в конце второго года их квартиранты затопили три этажа, и убыток, который был причинён, в несколько раз превысил доход от сдачи квартиры», — рассказывает Диана Лебедева.
Оформить такую страховку можно онлайн. Как правило, сумма страхового взноса составляет около 5000 ₽ в год. Точная стоимость полиса будет зависеть от того, какой размер страхового покрытия вы выберете для каждого риска.
В случае с загородными домами стоимость страховки, конечно, будет выше. «Стоимость страховок на дома стоимостью 3–10 миллионов ₽ может колебаться от 10 до 60 тысяч ₽ в год. Самым популярным риском является, конечно, пожар. В целом страховка дома по цене больше напоминает каско, но платить 1—2% от цены дома в год, на мой взгляд, стоит того, чтобы его сохранить», — говорит Ромил Чумаков.
4. Страхование от потери работы
Одним из важнейших видов страхования в 2021 году будет страхование от потери работы, считают эксперты. По словам Яны Дробот, сейчас сложно представить человека, который не хотел бы обезопасить себя от потери работы в текущей ситуации.
«Имеет смысл снизить риск безработицы и платить за страховку, чтобы обеспечить себе финансирование в период поиска новой работы или другого источника заработка», — соглашается Михаил Попов.
Минимальная стоимость такой страховки составляет примерно 3000–3500 ₽ при сроке страхования от 15 до 24 месяцев. Её стоимость зависит от вашего оклада и страховой суммы.
Как напоминают финансовые эксперты, страхование — это неотъемлемая часть личных финансов, которая выполняет защитную функцию. По словам Дианы Лебедевой, успешное управление личными финансами возможно только при соблюдении трёх условий: накоплении, инвестировании и страховании.
Самое главное при выборе страхового продукта — это ваши цели. Если вы их сформулировали, то вам несложно будет выбрать нужный продукт, а не навязанный страховой компанией или банком, считает финансовый советник.
«Чтобы не вестись на навязывание страховок, нужно знать свои права. Например, что при потребительском кредите страхование добровольно или что в страховании есть ”период охлаждения”, когда можно отказаться от уже оформленной услуги без потерь, — отмечает Диана Лебедева. — Ещё есть банальный совет, который продолжает быть актуальным: читать договор и понимать то, что оформляется. Это ваше право как клиента».
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.