Что такое псз в банке

Полная стоимость кредита: чем отличается от процентной ставки и как ее узнать?

Выбирая кредитные продукты, мы в первую очередь ориентируемся на ставку по займу. Чем она ниже, тем кредит нам кажется выгодней. Однако после подписания всех документов переплата по займу с низкой ставкой может неожиданно оказаться выше, чем ожидалось. Почему так происходит?

Дело в том, что часто по условиям кредитного договора заемщик обязан оплачивать не только проценты за пользование деньгами, но и вносить иные дополнительные платежи. Все эти траты, которые являются неизбежными, составляют так называемую «полную стоимость кредита (ПСК)».

В этой статье мы рассмотрим:

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита — это вся совокупность затрат, которые понесет заемщик в ходе обслуживания полученного им кредита. Помимо уплаты начисленных процентов банк может взимать с клиентов, скажем, оплату за оказание сопутствующих услуг, обслуживание расчетного счета, взносы по страховке и т. д.

Эти дополнительные отчисления увеличивают расходы заемщика (и одновременно повышают доходы банка). Кредитные организации вводят их для того, чтобы уменьшить ставку по кредиту и сделать ее привлекательной для клиентов. А «выпадающие доходы» они компенсируют за счет взимания дополнительных платежей.

Лет 10-15 назад дополнительные взносы по кредиту можно было скрыть от клиента (спрятать за низкой ставкой, указанной в рекламе). Полная стоимость выдаваемого займа была видна только банковским работникам, чтобы они могли оценить выгоду от выдачи ссуды. Всю совокупность платежей клиента по займу иногда называли «эффективной процентной ставкой».

Когда закон обязал кредиторов уведомлять клиентов об «эффективной» (полной) ставке по займу, ее зачастую стали пропечатывать в конце договора мелким шрифтом под рядом звездочек.

С 2013 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», кредиторы обязаны указывать значение полной стоимости кредита на первой странице договора займа в его правом верхнем углу. ПСК должна быть указана прописью, четким шрифтом и выделена рамкой. Место, отведенное для подачи этой важной информации, не должно занимать менее 5% страницы документа.

Полная стоимость кредита указывается в договоре в процентах годовых. Некоторые кредиторы также приводят полную сумму всех расходов по обслуживанию выданного займа в рублях.

Узнав полную стоимость заинтересовавшего его кредита, человек получает возможность сравнить предложение выбранного банка с аналогичными предложениями других кредитных организаций. Так заемщик может оценить, в какой организации оформлять ссуду ему будет более выгодно.

Какие платежи включаются в полную стоимость кредита

При расчете ПСК во внимание принимаются следующие обязательные платежи (если они есть):

Однако не все расходы заемщика, которые он может понести в ходе обслуживания кредита, учитываются при определении полной стоимости кредита.

В ПСК не входят такие платежи как:

Как узнать размер ПСК

Формула для расчета полной стоимости займа приведена в законе, который регулирует деятельность по выдаче кредитов населению. Для людей, не имеющих математического образования, формула выглядит очень сложно, и здесь мы ее приводить не будем.

ПСК интересующего вас займа вы можете уточнить у сотрудников банка. По закону, работники кредитных учреждений не имеют права скрывать от вас эту информацию. Кроме того, ПСК в обязательном порядке будет указана на первой странице договора займа. С ней вы сможете ознакомиться еще до подписания документа.

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Могут ли итоговые расходы заемщика по займу превысить ПСК

Бывает ли так, что в конечном итоге клиент заплатил банку больше, чем предполагает указанная в договоре ПСК? Если честно, такое может произойти. Например, если человек заключит договор страховки (при реальной возможности отказаться от него), оплатит банку штраф за допущенную просрочку, внесет наличные деньги через кассу с комиссией (не воспользовавшись бесплатным способом осуществления платежа). В общем, если станет вносить платежи, которые по закону не включаются в ПСК.

Отдельно следует рассмотреть случаи пользования кредитной картой. Большинство финансовых учреждений взимают плату за снятие с карты наличных денег. Списание комиссии увеличивает расходы заемщика по обслуживанию кредита. Однако банк не может знать заранее, будет ли клиент снимать с карты наличные. Поэтому комиссионные за обналичивание средств с пластика не учитываются в ПСК. Если же владелец кредитной карты станет пользоваться только безналичными платежами, то подобных расходов он не понесет.

Все дополнительные траты, которые не входят в ПСК, имеют одно общее свойство: клиент банка может их избежать (отказаться от страховки, не допускать просрочек и т. д.). Расходы, указанные в ПСК, человек миновать не сможет. Взяв кредит и подписав договор, он будет вынужден оплатить банку прописанную сумму.

Со всеми выгодными предложениями по кредитам российских банков вы можете ознакомиться здесь.

Источник

РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК

РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК

Повышаем финансовую грамотность: что нужно знать о микрофинансировании и кредитных кооперативах

Повышаем финансовую грамотность: что нужно знать о микрофинансировании и кредитных кооперативах

Микрофинансовая организация (МФО) – это некредитная финансовая организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей (микрозаймы). МФО может также привлекать вложения от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей).

Кредитный (потребительский) кооператив (КК) – это некредитная финансовая организация, чье имущество формируют за счет взносов члены-пайщики (физические и юридические лица). КК при необходимости предоставляет пайщикам либо займы, либо возможность вложить свои средства под высокие проценты, но без государственных гарантий.

Деятельность МФО и КК регулируется Федеральными законами: от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Надзорный орган — Банк России, который ведет государственный реестр МФО и КК и контролирует их деятельность (контроль соблюдения финансовых нормативов, проверка законности деятельности).

Микрозайм – это способ занять деньги, не прибегая к услугам банков. Займы в МФО и КК регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон описывает все ключевые условия предоставления займа, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.

МФО или КК как основное направление сбережений – это большой риск

Эти организации не только выдают займы, но и сами могут занимать деньги под проценты. Проценты, которые они платят, очень высокие, но также велика вероятность не получить ни процентов, ни вложенных прежде денег. МФО или КК взимают большие проценты с конечных заемщиков, которые платят по своим долгам неаккуратно. Поэтому сами МФО или КК легко могут разориться. Ответственность за решение о вложении денег в МФО или КК лежит на инвесторе. Такие сбережения не являются вкладами и не включены в государственную систему страхования вкладов. Они могут быть застрахованы только страховыми компаниями. Если МФО или КК предлагает страховку, нужно узнать, кто является страховщиком и проверить его надежность.

Как пользоваться

1. Оценить свои возможности

Вся ответственность за решение воспользоваться займом лежит на заемщике, выплачивать займ – его обязанность. Заемщику следует самостоятельно оценить, сможет ли он из своих доходов не только покрывать необходимые текущие расходы, но и выплатить долг в установленный договором срок.

2. Сравнить условия банка, МФО и кредитного кооператива

Процедура кредитования в МФО или КК существенно проще, чем в банковских организациях. В большинстве случаев проверка кредитоспособности заемщика не производится. Это значительно увеличивает риски невозврата займов в МФО или КК. Свои высокие риски по возврату задолженности МФО или КК покрывают за счет самих же клиентов – высокими процентами, штрафами и пенями за просрочки. Потребительский кредит, который предлагают банки, как правило, оказывается выгоднее.

Источник

Методические рекомендации по расчету ПСЗ

Уважаемые коллеги, добрый день.

Многих из Вас наверное уже проверили территориальные подразделения Банка России на Ваших территориях, которые выявили расхождения в расчетах значений ПСЗ, указываемых в заключаемых Вами договорах потребительского займа. Обобщая результаты заключений по таким проверкам мы выявили три основные причины некорректного определения значения ПСЗ:

Кооперативы, где были выявлены такие нарушения, часто задают вопрос, чем это чревато и к каким санкциям может привести. Наверное, нет смысла говорить о санкциях, ведь закон следует соблюдать не под угрозой наказания, а потому что он устанавливает обязательные для всех, и, кстати, совсем не обременительные правила. Что касается последствий таких нарушений, то помимо риска признания условий договоров недействительными, они впрямую ущемляют права потребителей и режим отчетности, установленный указанием Банка России № 3357-У и принятым в СРО стандартом.

Представляя в СРО и, опосредованно, в Банк России недостоверную информацию о средневзвешенных значениях полной стоимости займа мы занижаем базу, по которой Банк России рассчитывает среднерыночные значения ПСЗ по различным категориям займов, на последующий период. Таким образом, мы сами провоцируем снижение предельно допустимого значения ПСЗ, от чего сами же и страдаем. Чтобы убедиться в этом, достаточно сравнить публикуемые Банком России значения ПСЗ для МФО и для кооперативов.

СРО «Содействие» будет систематически контролировать как корректность расчета ПСЗ, соблюдение установленных Банком России предельных ограничений, так и достоверность представляемой кооперативами отчетности о средневзвешенных значениях ПСЗ. Для этого мы вносим изменения и дополнения в «Стандарт оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У», которые будут вынесены на утверждение ближайшим заседанием правления. А пока мы включили уравнение для расчета ПСЗ в таблицу в формате Excel и сопроводили ее методическими рекомендациями. Этап таблица построена на алгоритме расчета ПСЗ, которым пользуются сотрудники Банка России при проведении проверок.

Пользуясь этой таблицей, Вы сможете самостоятельно проверить правильность рассчитанных Вами значений ПСЗ, а если у Вас возникнут затруднения, напишите взаимодействующему с Вами консультанту СРО и мы сделаем такие расчеты совместно, сопроводив их необходимыми пояснениями и консультациями. Вы также можете использовать эту таблицу при подготовке заданий для разработки программных средств автоматизации расчета ПСЗ.

Как установлено пп.3, п.4, ст.6 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет ПСЗ должны включаться платежи заемщика в пользу кредитора, «если выдача потребительского …займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Поэтому членские взносы, вносимые пайщиками заемщиками по условиям получения и пользования займа должны учитываться в расчете ПСЗ в причитающихся к уплате размерах и сроках. Оговорки, что членские взносы не являются обязательствами по договору займа, что они включены в договор справочно, справедливы, но в данном случае не имеют смысла. ПСЗ является показателем, раскрывающим пайщику, как потребителю, во сколько ему обойдется пользование займом. И не учет при расчете ПСЗ членских взносов или иных платежей, не являющихся обязательствами по займу, но сопряженных с предоставлением и пользованием займом, ущемляет права потребителя.

Так же несостоятельны опасения, что включение в расчет членских взносов вызовет угрозу возникновения претензий со стороны налоговых органов. СРО «Содействие» постоянно обобщает судебную практику и располагает подборкой множества судебных, подтверждающих, установленная Вашими уставами и внутренними нормативными документами обязанность пайщиков вносить членские взносы, в т.ч. и в привязке к сумме или непогашенной задолженности по займу, «отвечает принципу законности».

Что касается случаев, когда ПСЗ по предоставленному Вами займу (ошибочно или намеренно) превысила предельно установленный уровень по данному виду займов, рекомендую пересчитать обязательства заемщика по предельному уровню ПСЗ и возвратить ему излишне полученное. Мы планируем ввести такое правило для членов СРО «Содействие» в стандарт потребительского кредитования.

Источник

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Источник

ЦБ выявил нарушение банками порядка расчета полной стоимости кредита

По словам экспертов, недобросовестная практика наблюдается как в небольших, так и крупных банках. По расчетам ЦБ, пресечь ее должны изменения действующего законодательства.

ПСК показывает клиенту, в какую сумму обойдутся заемные средства целиком, включая проценты, страховые, комиссионные и иные услуги. ПСК обычно выше процентной ставки по кредиту, причем чем больше дополнительных услуг оформляется вместе с кредитом, тем дороже оказываются заемные деньги.

В ЦБ «Российской газете» рассказали, какие именно недобросовестные действия со стороны банков выявил регулятор.

Такие услуги фактически являются для заемщиков обязательными для заключения кредитного договора, уточнили там.

Как уточнили в Банке России, невключение в ПСК услуг, которые по факту предлагаются вместе с ссудой и от которых заемщик не может отказаться (или его не информируют от такой возможности), является фактически введением потребителя в заблуждение, не дает ему возможности оценить реальные расходы, связанные с кредитом, может стать причиной излишней закредитованности и возникновения проблем, связанных с погашением долга.

Председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров отметил, что на фоне сокращения доли хороших заёмщиков из-за роста процентных ставок и высокого уровня ликвидности у банков, работникам их фронт-офисов приходится «творчески» выполнять высокие планы по кредитованию, и это «творчество» может проявляться как в небольших, так и в крупнейших банках.

Минфин и Банк России также работают над концепцией законодательных изменений, уточнили в ЦБ. По мнению регулятора, это позволит пресечь указанные нарушения. Так, в расчет ПСК, помимо платежей по погашению основной суммы долга и процентов, предлагается включать любые иные платежи заемщика в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если кредит выдается при условии получения и оплаты дополнительных услуг и это указывается при оформлении кредитного договора. Или если в зависимости от согласия или отказа от этих услуг могут изменяться условия выдачи потребительского кредита. А кредитор, предлагающий заемщику дополнительные услуги к кредитному договору, будет обязан также предложить альтернативный вариант кредита без этих услуг, но на сопоставимых условиях: с расчетом по нему ПСК и информированием заемщика о размере этой ПСК.

Изменениями также предлагается увеличить «период охлаждения» в отношении дополнительных услуг: заемщик должен иметь возможность отказаться от них в срок вплоть до пяти календарных дней после даты первого платежа по кредитному договору, при этом минимальным «периодом охлаждения» останутся четырнадцать календарных дней. Потому что нередко гражданин обнаруживает, что стоимость кредита для него слишком высока только при совершении первого платежа.

По оценке Прохорова, более радикальным решением могло бы стать законодательное ограничение возможности кредитования заёмщиков с определенными дефолтными параметрами, но это может привести к их переходу в сектор теневых кредитов.

Источник