Что такое расхолдирование денежных средств
Холдирование средств
Холдирование (авторизация, преавторизация, предавторизация, заморозка) — возможность заблокировать средства на карте клиента без фактического списания до тех пор, пока средства не будут списаны, не будет произведена отмена или не выйдет срок авторизации средств.
PayKeeper поддерживает работу либо в обычном режиме, когда списание проходит сразу же, либо в двухэтапном режиме (авторизация+списание).
Авторизация денег на карте
При работе в двухэтапном режиме, после совершения оплаты клиентом, статус платежа в PayKeeper изменится на «Получен/Совершён, авторизован»:
Авторизованный платёж в таблице платежей
Это означает, что средства на карте клиента заморожены (холдированы), в банк-эмитент (банк плательщика) был отправлен запрос на авторизацию средств.
Если до истечения срока авторизации, который задан в PayKeeper, не было выполнено списание средств или частичный возврат (через личный кабинет или API), то списание произойдёт автоматически. Точная дата списания указана в параметрах платежа, параметр «Платёж авторизован». Максимальный срок авторизации — 9 дней.
Отмена авторизации
Диалог возврата платежа позволяет отменить авторизацию или произвести частичное списание
В течение срока авторизации (холдирования) возможно выполнить её отмену. При отмене авторизации комиссия по операции банком-эквайером не взимается.
Для отмены авторизации через личный кабинет PayKeeper:
Для отмены авторизации через JSON API личного кабинета PayKeeeper, используйте метод 2.8. Запрос на возврат платежа /change/payment/reverse/.
Списание средств с карты
Списание можно проводить в любое время после выполнения авторизации двумя способами:
Если списание не было выполнено по запросу через личный кабинет или API, то в последний день авторизации, в 19:00 (значение по умолчанию, его можно изменить), запрос на списание средств будет отправлен автоматически.
В момент списания PayKeeper отправит запрос в кассу на печать чека.
Частичное списание
Выполнение частичного списания в PayKeeper производится посредством частичного возврата авторизованного платежа.
Для выполнения частичного списания с помощью личного кабинета PayKeeper:
Указание суммы частичного возврата
Оставшаяся часть платежа будет списана с карты клиента в момент возврата. Если к личному кабинету подключена онлайн-касса, то в этот момент будет сформирован чек на оставшуюся часть суммы.
Холдирование: что это такое и когда применяется?
Пластиковые карточки, появившиеся в середине прошлого столетия, не потеряли своей актуальности, а, наоборот, прочно вошли в жизнь современного человека и набирают все большую популярность. С помощью дебетовых и кредитных карт клиенты банков могут осуществлять самые различные финансовые операции, среди которых резервирование денежных средств.
Что это за услуга такая?
Холдирование представляет собой блокировку денежных средств при проведении безналичной оплаты какого-либо товара или услуги. Некоторое время списываемая сумма остается на карте, но уже не может использоваться держателем пластика. Пользователи системы онлайн банкинга после осуществления каких-либо покупок могут видеть, что деньги со счета не всегда списываются сразу. Нередко они уходят в раздел «заблокировано». Списание осуществляется через 1-3 дня. Сумма в графе доступный остаток уменьшается.
Данная операция в финансовой терминологии носит название «холд» по банковскому пластику. Средства остаются зарезервированными, пока совершаемая сделка не будет подтверждена либо отклонена. Конкретные сроки холдирования полностью зависят от финансового учреждения. Обычно период транзакции занимает от одних и до трех суток. Бывают случаи, когда подтверждение идет целый месяц.
Процесс оплаты проходит моментально лишь для держателя карточки. Главное, иметь на счету достаточно средств. Между банком и поставщиком услуг либо продавцом, с которым расплачиваются по пластику, осуществляется целый ряд финансовых операций. Он начинается с запроса денежных средств на списание или отправку оплаты до подтверждения, перечисления и так далее.
Техническая часть
Схема выполнения холдирования включает в себя следующую цепочку действий:
Холдирование помогает избежать технических ошибок между расчетными терминалами и продавцами. Все перечисленные операции позволяют разблокировать деньги и вернуть к активной сумме, если они были заблокированы по вине кассира либо в результате технического сбоя.
Особенности резервирования денег
Процедура холдирования отличается некоторыми нюансами. Она нередко задействована при осуществлении покупок в интернет-магазинах. Предварительная авторизация позволяет виртуальному продавцу убедиться в состоятельности потенциального клиента оплатить товар или услугу. В первом случае она дает время на проверку наличия запрашиваемого товара.
Когда никаких накладок не возникает, торговый представитель подтверждает операцию на списание денежных средств. Здесь есть один важный момент. Если покупка осуществляется в иностранной валюте, то есть проводка требует конвертации рублей в евро либо доллары, перерасчет осуществляется не на момент холдирования суммы, а на фактическую дату списания. В результате со счета может списаться как меньшая, так и большая сумма.
Если по причине технической ошибки или сбоя происходит блокировка денежных средств, то есть фактически они просто блокируются, а сама сделка не фиксируется в торговой точке, держатель карты не сможет вновь использовать эти средства для покупки. Они будут в резерве, пока не истечет срок ожидания подтверждения. Оно не придет, поскольку в виртуальном магазине покупка не была дооформлена, а деньги на время повисли в блоке.
Не стоит переживать о том, что уведомлений пришло два. Если на сайте продавца сделка не была зафиксирована как оплаченная или приобретенная, значит, первая заблокированная сумма, то есть излишек будет возвращен в конце холдирования. Никаких лишних трат не будет.
Какие сложности возникают при осуществлении холдирования?
Замораживание денежных средств — это одновременно и простая, и сложная операция. Она не всегда проходит без ошибок. Могут возникать проблемы со сменой курса валюты, двойным списанием и так далее. Нередко сложности возникают при смене карточного счета с заблокированными средствами. Нельзя с точностью сказать, откуда произойдет списание. Лучше ничего не предпринимать и дождаться окончания периода «Холд», а затем уже производить смену карты.
Проблемы возникают из-за позднего получения клиринговой информации. Блокировка фактически уже прошла, а во время доставки платежа повторно снимается еще одна сумма с баланса. На кредитных картах, если лимит окажется недостаточным, образуется непроизвольный овердрафт, предоставляющийся на платной основе. В качестве примера можно взять оплату аренды автомобиля или номера в гостинице. Резервироваться в подобной ситуации может не полная стоимость услуги, а предоплата, предполагающая погашение полной суммы в конце. Владельцу карты в таком случае придется ждать, когда вернется предоплата, поскольку второй раз были списаны средства полной стоимости без вычета первого взноса.
Чтобы не возникло серьезных финансовых проблем, холд лучше всего проводить кредитными, а не дебетовыми картами. Независимо от используемого типа пластика следует четко понимать, как происходит холдирование, почему какая-то сумма средств оказывается в блоке, возвращается к сумме активных или окончательно списывается с карточки.
Холдирование
Холдирование – это временная блокировка (замораживание) определенной суммы на счете банковской карты. Осуществляется банком-эмитентом в момент авторизации на срок, в течение которого проводит расчеты банк-эквайер.
Когда происходит оплата по карте, сумма покупки замораживается банком-эмитентом для последующего списания. В этот момент доступный баланс по карте уменьшается на сумму покупки, но со счета она не списывается (держатель карты может увидеть это в личном кабинете). Списание произойдет тогда, когда в банк-эмитент поступит подтверждение проведенной операции от банка-эквайера в виде так называемых клиринговых файлов.
Если подтверждение не приходит, сумма операции остается зарезервированной в течение некоторого времени, а затем размораживается и присоединяется к балансу счета. Срок такого холдирования каждый банк устанавливает по своему усмотрению, и варьируется он, как правило, в диапазоне от нескольких дней до месяца.
Если валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не резервирования. Если валютный курс за это время существенно изменится, то списаться может такая сумма, что баланс счета уйдет в минус.
Весьма распространена ситуация, когда списание средств происходит не за счет зарезервированной ранее суммы, поскольку оно производится автоматически по реквизитам в клиринговых файлах. Если эти реквизиты не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма останется «висеть», а спишется другая порция средств. У держателя может сложиться ощущение, что сумма операции списана дважды, хотя зависшая сумма через некоторое время будет разблокирована.
Бывает и так, что клиринговые файлы приходят с большим опозданием, уже после разблокировки замороженных средств. В таком случае сумма списывается, и если на карте недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Двойное списание иногда происходит при бронировании номеров в гостиницах. Так случается, когда при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде гостя списал не ее, а новую сумму. В такой ситуации временно заблокированные средства станут доступны после истечения срока холдирования. Если они требуются раньше этого срока, держатель должен обратиться в свой банк с просьбой об отмене холдирования, предоставив подтверждающие документы.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется, и тогда сумма операции блокируется дважды. Это происходит чаще всего из-за технических проблем с платежным терминалом. Если продавцом авторизация по карте была своевременно отменена, то зарезервированная сумма разморозится достаточно быстро.
Если при возврате купленного товара кассир отменит операцию (при условии, что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже), то зарезервированные средства вновь станут доступными.
Холдирование
Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.
Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.
В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.
Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.
Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.
Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.
В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.
Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.
WayForPay: Возвраты онлайн-платежей или холдирование
Возврат оплаты — то, с чем сталкивается интернет-бизнес при работе с клиентами. Современные технологии позволяют с легкостью реализовать возврат оплаты клиенту, но чем больше поток возвратов в бизнесе, тем проблематичнее с ними работать.
При работе с хорошем сервисом по приему онлайн платежей функция возврата должна быть реализована в личном кабинете. При необходимости произвести возврат покупателю интернет-магазину необходимо будет найти платеж и одним кликом отправить запрос на возврат средств клиенту.
Если работа с возвратами не частая, то данная процедура вполне приемлема. А если у бизнеса много продаж, и много требовательных клиентов, то в данном случае удобнее рассмотреть для бизнеса холдирование средств на карте клиента.
Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) — это “замораживание” средств на сумму заказа на карте клиента, которые не списываются на счет продавца при оформлении покупки и недоступны на определенный период покупателю.
Процесс обычной покупки и покупки с “холдом” можно отобразить так:
Во время стандартной покупки сразу происходит списание средств с карты клиента. При покупке с “холдом” сумма замораживается на необходимый период, после подтверждения от продавца сумма списывается с карты.
За период “холда” интернет-магазин может уточнить наличие товара на складе, сформировать отправку клиенту и провести ряд прочих процедур по формированию заказа. После отправки или получения товара покупателем (ведь на стадии доставки товар может быть потерян службой доставки) интернет-магазин может списать сумму заказа со счета клиента. Кроме того, если нужного товара нет в наличии, то интернет-магазин может предложить альтернативу по цене равной холду или меньше, при этом разница автоматически будет разблокирована на карте клиента.
В WayForPay холдирование на карте клиента может быть организовано до 30 календарных дней. Период холда устанавливается интернет-магазином. При необходимости период холдирования может быть реализован на срок более, чем 30 дней.
Возвраты или “холды” — каждый бизнес выбирает приемлемое для себя решение. Возможности обеих процедур мы постарались отобразить в данном материале.