Что такое рефинансирование и реструктуризация

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

В чем разница между рефинансированием кредита и его реструктуризацией?

Кредит и кредитные отношения давно стали реальностью нашей жизни. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, потребительскими, коммерческими, ипотечными или на покупку автомобиля. Их может быть так много, что в один прекрасный день, устав от бесконечных сроков и штрафов, вам придется задуматься, необходимо ли вам рефинансирование кредита или его реструктуризация.

Прежде, чем обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации, необходимо четко понимать для себя, какие выгоды вам принесут подобные операции и какие риски могут вас ожидать в случае согласия банка.

Допустим, у вас уже приличная кредитная история и в ваших взаимоотношениях с различными банками уже фигурировали:

В этом случае рефинансирование (получение вместо всех предыдущих одного нового кредита в одном банке на более выгодных условиях) станет вашей палочкой-выручалочкой. Банк при рефинансировании погасит ваши прежние кредиты, и вы с чистого листа начнете гасить свой единственный долг по более низкой процентной ставке, что при наличии хотя бы одного крупного займа, например, автокредита или ипотеки – существенная помощь семейному бюджету.

Однако и в этой достаточно выгодной схеме есть подводные камни: если условия договоров по прежним займам предполагают штраф за досрочное погашение, рефинансирование – не выход.

Тогда, если от сумм ежемесячных выплат по всем займам уже голова кругом или становится понятно, что вы взяли на себя неподъемные долговые обязательства, на помощь придет не рефинансирование, а реструктуризация.

Самый важный вопрос для любого заемщика: а чем отличается реструктуризация от рефинансирования? Все довольно просто: если ваш банк согласился реструктуризировать долг, вам не нужно заключать новый договор либо переоформлять залоговое имущество. Реструктуризация предполагает, что условия договора в том же самом банке могут быть изменены:

Стоит идти в банк с просьбой о реструктуризации долга сразу, как только наступили тяжелые времена: вы серьезно заболели, потеряли трудоспособность либо вас уволили в связи с закрытием предприятия. Банк, ориентируясь на собственную скоринговую систему подсчета баллов по каждому заемщику, примет решение, идти ли вам навстречу и принять ли во внимание ваш личный экономический кризис.

Шансы на то, что реструктуризация кредита будет одобрена, будут гораздо выше, если просрочка и штрафы еще не успеют накопиться, а скоринговая система банка не отнесет вас в группу риска по невозврату займов. Однако некоторые банки идут на хитрости и не дают возможности клиентам обращаться с просьбой о реструктуризации, если еще не накопилась двухмесячная просрочка по текущему кредиту.

На практике чаще всего реструктуризация ограничивается первым пунктом приведенного выше списка, то есть, увеличением срока кредитования при сохранении текущей процентной ставки. Стоит понимать, что в этом случае, несмотря на снижение ежемесячных выплат, общая переплата по кредиту вырастает. В некоторых случаях – довольно сильно.

В банках разработан ряд условий для клиентов, которые мгновенно отсекают даже возможность реструктуризации кредита. Если на руках нет документов, подтверждающих уважительную причину вашей неплатежеспособности; если уже были просроченные платежи по кредиту либо ваша кредитная история имеет негативные записи; если вы уже оформляли «кредитные каникулы» или рефинансирование долга; а также в том случае, если вам больше семидесяти лет – то шансов на реструктуризацию долга у вас практически нет.

Чтобы не ломать голову в попытках разобраться во всех хитросплетениях кредитной системы, мы приглашаем вас в компанию «Бинкор». Наши специалисты после самого тщательного анализа финансовой ситуации клиента смогут подобрать действительно оптимальное решение кредитных проблем.

Источник

Что такое реструктуризация долгов и как договориться с кредиторами?

Реструктуризация — это выбор другого способа возврата долгов, отличающегося от начального варианта. Например, если изначально вы должны были возвращать по 15 тыс. рублей ежемесячно, то после реструктуризации сумма и порядок возврата будет изменен. Например, по 5 тыс. рублей раз в 2 недели. Вариаций этой самой реструктуризации — масса.

Российское законодательство допускает добровольную и принудительную реструктуризацию долгов. В первую очередь важно понимать, что это услуга для должника, который больше не в силах выплачивать задолженности на прежних условиях. То есть рассрочка нужна самому заемщику. Но выгоду получает и кредитор — по крайней мере, он получит назад свои деньги. Все же лучше синица в руках, чем журавль в небе.

У нас получилась обзорная и подробная статья на тему реструктуризации долговых обязательств. Если вас прижали обстоятельства и на кону стоит финансовая репутация, милости просим к экрану!

Реструктуризация долга: что это такое (простыми словами)?

Вы наверняка в своей жизни видели или слышали рекламу реструктуризации — ее предлагают все приличные банки. По сути, это замена условий возврата задолженности. Заинтересованными лицами в первую очередь выступают должники — они жаждут послаблений, если не справляются с регулярными выплатами.

Отметим, что реструктуризацию предлагают порой и сами банки — например, человек взял в 2015 году кредит под 20% годовых, а поскольку потом ключевая ставка ЦБ просела, то появилась возможность кредитования под 16% годовых. Банк видит, что у человека положительный кредитный рейтинг, он работает на работе с белой, налогооблагаемой зарплатной и ему можно доверять. И нужно помочь.

Но банки предлагают реструктуризацию кредитам сами нечасто.

Ответ на вопрос — почему так происходит — прост. Потому что вы «тянете» выплату своего кредита, не срываете платежи и сами не просите облегчить вашу ношу. И тем самым вы приносите банку прибыль. Поэтому логично, видя снижение ставок в других банках, попросить реструктуризацию самому.

Поэтому преимущественно сами заемщики обращаются в банк, чтобы добиться реструктуризации. Эта услуга предоставляется на усмотрение банка, поэтому многим отказывают.

Когда необходима реструктуризация долгов гражданина или предприятия? Процедура потребуется, если:

В целом реструктуризацию вводят, если платить на прежних условиях стало невозможно, но в целом должник платить способен. Такие решения всегда принимают либо кредиторы, либо суд. На реструктуризацию вправе рассчитывать и рядовые граждане, и предприниматели, и компании, и даже государственные предприятия.

Реструктуризация в равной степени выгодна и должникам, и их кредиторам. Почему? Представьте, что человек должен вам 500 тыс. рублей. В стране случился кризис, он был вынужден перейти на другую работу с несколько меньшим доходом. Вместо 20 тыс. рублей ежемесячно он теперь способен отдавать вам только по 10 тыс. рублей, пока не наладится его материальное положение.

Стоит ли продавливать человека и толкать к банкротству, при котором вы, скорее всего, ничего не получите? Конечно, нет. В данной ситуации выгоднее согласиться на 10 тыс. рублей ежемесячно и получать свои деньги. Стабильно и регулярно. Пусть и дольше по времени.

Теперь разберемся, на каком уровне применяется реструктуризация:

Вам нужна реструктуризация? Закажите звонок
юриста! Мы поможем добиться пролонгации
договора и списания пеней

Когда и почему отказывают в реструктуризации задолженности по кредиту?

Итак, рассмотрим реструктуризацию с обывательской точки зрения, в рамках отношений между гражданами и банками. Почему последние отказываются реструктуризировать кредит? Причин несколько:

Отметим, что с такими данными сложно получить и другие услуги: например, добиться консолидации кредитов (объединения нескольких кредитов в один для снижения, как правило, ежемесячных взносов по задолженности).

Банки обычно отказывают бесперспективным клиентам. Например, если человек потерял не только работу, но и трудоспособность. То есть долг он не отдаст, ему банально будет нечем платить ни через месяц, ни через полгода. Реструктуризировать такую задолженность нет смысла.

Некоторые кредиторы в принципе не проводят реструктуризацию займов должника. Например, микрофинансовые организации делают это довольно редко. А физические лица или кредитно-потребительские кооперативы и вовсе избегают такого действа.

Чем отличается реструктуризация,
рефинанcирование и консолидация
кредитов? Спросите юриста

Какой бывает реструктуризация?

Понятие реструктуризации включает в себя много переменных требований. Например, судебная реструктуризация будет серьезно отличаться по условиям от той, которую предложит своим клиентам Сбербанк. В целом процедура включает следующие события:

Банки подбирают реструктуризацию конкретно, исходя из обстоятельств должника и суммы задолженности. Например, в области ипотечных кредитов заемщикам часто предлагают рефинансирование — снижение процентной ставки.

Как правильно попросить банк
о реструктуризации моего кредита?
И когда это надо сделать?

Реструктуризация через суд: как это работает в банкротстве физических лиц?

Мы уже упоминали, что реструктуризация возможна через банк и через суд. В первом случае она будет полностью добровольной для кредитора. Во втором — иногда она выступает принудительной. В особенности, если кредиторы против, но арбитражный суд принимает решение против их воли. Но и так бывает!

Реструктуризация, как процедура банкротства, применяется по нормам № 127-ФЗ. В целом в банкротстве возможны следующие процедуры:

Впрочем, обо всем по порядку.

Реструктуризация долгов

Это оздоровительная процедура, которая применяется в процедуре банкротства физических лиц. Кстати, в банкротстве юридических лиц есть аналог — финансовое оздоровление. Срок процедуры:

Заключается эта процедура в составлении плана реструктуризации с требованием к должнику четко следовать пунктам этого плана. То есть кто-то из участников (кредиторы, должник) на первом собрании кредиторов предлагают план по погашению долговых обязательств — строго в течение 3 лет. Это возможно, если у должника есть стабильный и достаточно высокий доход.

В плане-графике по погашению задолженности учитываются интересы всех кредиторов одновременно. При этом не начисляются привычные проценты и пени — к сумме долга применяется начисления согласно действующей ключевой ставки ЦБ. Сейчас она составляет 7,5% годовых.

Далее реструктуризацию платежей должны утвердить кредиторы, а потом наступает стадия утверждения плана реструктуризации судом. В дальнейшем человек постепенно выплачивает долги, а арбитражный управляющий прослеживает выполнение обязательств. В случае, если начнутся просрочки, поднимается вопрос о реализации имущества.

Почему бы сразу не списать долги, зачем вообще нужна вся вот эта реструктуризация? Человеку нужна именно реструктуризация, если его целью является сохранение имущества. Увы, но в банкротстве у него заберут, к примеру, ипотечное жилье. А вот в реструктуризации квартиру удастся сохранить. Кстати, нередко в этой процедуре заинтересованы и люди в статусе ИП.

Реализация имущества

Эта процедура уже выступает завершающей стадией полноценного банкротства. Ее результат — это списание долгов. Требования к кандидатам на банкротство:

Максимальный срок этой процедуры составляет 4-6 месяцев. За этот период формируется реестр кредиторов, конкурсная масса, проводится проверка личности должника. Суд изучает обстановку у должника по отчетам финансового управляющего. В некоторых случаях процедура продлевается.

Собственно, процедура реализации имущества может проводиться с торгами. Или без торгов. Если у человека нет имущества, дело быстро закончится освобождением от долговых обязательств.

Отметим, что реализация имущества обычно вводится после реструктуризации долгов или сразу первой процедурой. Чтобы избежать лишних расходов, необходимо в форме заявления сразу ходатайствовать о вводе реализации имущества.

Можно ли в ходе банкротства избежать стадии
распродажи имущества должника?
Спросите юриста

Мировое соглашение

Это процедура, которая в принципе возможна на любой стадии процедуры банкротства. Она влечет завершение процедуры (реструктуризации долгов или реализации имущества). Решение о прекращении процесса суд принимает после одобрения мирового соглашения.

Мировое означает, что стороны договорились между собой. Если компромисс найден, то подается ходатайство в суд о заключении мирового документа. Мировое соглашение несколько похоже на судебную реструктуризацию, но все же есть коренные отличия. Вот они:

Когда суд введет мировое соглашение, процедура банкротства будет прекращена. Расторжение соглашения не приведет к возобновлению процесса — необходимо будет инициировать процедуру заново.

Несколько выводов

Если вы не намерены проходить банкротство и списывать долговые обязательства, вам остается рассмотреть варианты реструктуризации долгов или мирового соглашения. На случай, если банкротство еще не инициировано, то можно попытаться самостоятельно договориться с кредиторами.

Реструктуризация вводится на срок до 3 лет; по мировому соглашению платить можно хоть 10 лет, если на это согласны кредиторы. Продление процедуры реструктуризации не проводится. Как и мировое соглашение, реструктуризация предполагает исполнение плана без нарушений.

И мировое соглашение, и реструктуризацию вам одобрят только в одном случае: у вас есть постоянный подтвержденный доход. И его достаточно, чтобы спокойно выплачивать долги и содержать себя или всю свою семью.

Вам нужна консультация юриста по поводу
процедуры реструктуризации через суд?
Закажите обратный звонок!

Реструктуризация налоговой задолженности: что она включает в себя?

Недоимки по налогам и сборам встречаются, как правило, у предпринимателей и у организаций. Реструктуризация налоговой задолженности предполагает рассрочку — то есть обязательства будут разбиты на возврат в течение нескольких лет. Это позволяет компании удержаться на плаву в кризисное время, избежать процедуры банкротства.

Компания должна в первую очередь обратиться в налоговый орган с заявлением. Это же касается и физических лиц. Заявление составляется по форме приказа ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469. Также в заявлении необходимо дать согласие на оплату процентов по кредиторской задолженности.

Какие документы нужны? К заявлению необходимо приложить:

Отдельного внимания заслуживает письмо ФНС, которое вышло в свет 4 июля 2008 года: № ГИ-15-1/733. Здесь налоговый орган пролил свет на особенности реструктуризации по госпрограмме. В частности, мы узнали, что каждая организация вправе избавиться от недоимок в налоговую казну и во внебюджетные фонды, причем условия предлагаются упрощенные: 85% начисленных штрафов и пеней предлагается милостиво списать за счет государства.

В целом существует две формы реструктуризации через ФНС:

Если же в отношении должника завели уголовное дело по преступлениям, связанным с Налоговым кодексом, то реструктуризация не проводится. Также это касается компаний, которые допускали административные нарушения по налогам.

Как добиться реструктуризации военной ипотеки?

Летом 2021 года Промсвязьбанк сделал шикарное предложение для военнослужащих — реструктуризировать ипотечный кредит. Подать заявку на снижение ставки можно прямо в онлайн-сервисе банка. Процентная ставка в рамках этой программы снижается до 6,9% годовых.

Далее оформляется заявка, и уже в течение минуты человек получает решение. Отметим, что эта услуга доступна для всех военнослужащих, которые соответствуют требованиям:

Реструктуризация для военнослужащих в помощь молодым семьям — это хорошо или плохо? Представленный сервис дает возможность снижения ставки на расстоянии. Человеку не нужно срываться и искать отделение банка — все можно сделать через приложение. Безусловно, это полезная услуга, которая снизит кредитную нагрузку. Ну или снизит затраты времени на решение проблемы с ипотечным кредитом.

Отметим, что реструктуризацию ипотеки предлагают и ВТБ банк, и Россельхозбанк. В частности, последний предлагает:

Необходима реструктуризация или рефинансирование
ипотеки? Позвоните нам, мы с удовольствием
проконсультируем вас!

Как правильно реструктуризировать долги на стадии исполнительного производства?

Стадия исполнительного производства наступает после обращения кредитора в суд или за судебным приказом. То есть долг уже просужен, кредитор обратился в ФССП и инициировал принудительное взыскание просроченной задолженности.

Преимущественно через судебных приставов с физических лиц взыскивают:

Если у должника нет имущества и доходов, пристав выносит решение о прекращении производства и исполнительный лист возвращают кредитору. Но что делать, если имущество есть? Списание задолженности — не вариант, поскольку есть риск остаться без нажитого имущества.

В 2022 году существует всего две законные возможности реструктуризировать задолженность по исполнительным производствам. Кратко они перечислены здесь:

Можно попробовать договориться самостоятельно. Это вариант для людей, у которых нет личных отношений с взыскателями. Понятно, если взыскатель — бывшая жена или человек, которому вы причинили вред, найти компромисс будет в разы сложнее. Но если взыскателем выступает банк, МФО или коллекторское агентство (если была продажа долга), то вполне можно найти общий язык.

В вашу пользу при достижении договоренностей сыграют следующие факторы:

Кредиторы любят должников, с которым можно выстроить конструктивный диалог. Поэтому не бойтесь договариваться, иногда это необходимо. По крайней мере, это лучше, чем прятать глазки в пол и избегать разговоров. Молчанием в данном случае проблемы не решить.

Если вам удастся прийти к компромиссу и заключить с кредиторами соглашение, исполнительное производство прекращается. Заявитель пишет заявление в ФССП и дело закрывают.

Еще один вариант — обращение в суд. Да, у нас есть законная возможность отсрочить или рассрочить исполнение решения суда по ст. 203 ГПК РФ.

Но у вас должны быть уважительные причины для такого шага. Например:

Доказательства необходимо подтвердить документально. Далее будет судебное проведение оценки указанных обстоятельств. Если суд найдет, что вы действительно нуждаетесь в помощи, то он введет отсрочку или рассрочку. По закону она предоставляется сроком до года. Это выгодный инструмент для решения личных финансовых проблем.

Так в течение указанного срока к вам никто не предъявляет претензии: ни судебные приставы, ни взыскатели. Пеня или другие сборы в этот период не начисляются.

Если же суд откажет, можно готовить заявление на признание банкротом. При наличии доходов есть смысл рассмотреть реструктуризацию долгов; при их отсутствии — реализацию имущества.

Как написать заявление на реструктуризацию банковского долга?

Если у вас появились первые проблемы с возвратом кредитной задолженности, в первую очередь необходимо пытаться решить вопрос с банком. Это называется досудебным этапом. Кто занимается реструктуризационными программами?

В первую очередь, это сами банки. Мелкие микрофинансовые организации или частные кредиторы такими проектами не обременяют себя. В банках обычно уже распечатаны готовые бланки заявлений и анкет на реструктуризацию — их и предлагают заполнить обратившимся клиентам.

Реструктуризацию предлагают практически по всем банковским продуктам:

Если вы решили обратиться за реструктуризацией, заранее подготовьте документы. Вам потребуется подтвердить обстоятельства, на которые вы ссылаетесь. Нельзя, к примеру, заявить о реструктуризации в связи с личным желанием — банк попросту не одобрит подобные вещи.

При этом прикладываем трудовую книжку, медицинские документы, свидетельство о рождении детей, справку об учете в центре занятости и так далее. Образцы заявления в банк можно найти на официальных сайтах финансовых организаций.

Вас интересуют другие вопросы по поводу реструктуризации долгов? Обращайтесь, мы всегда готовы помочь! Наши консультации по телефону будут бесплатными.

Источник

Как я реструктурировала ипотеку

И стоило ли оно того

В декабре 2015 года я взяла ипотечный кредит на 2,7 млн рублей и купила старшей дочери квартиру.

На тот момент ежемесячный платеж — 43 тысячи рублей — был для меня комфортным. Но в марте 2018 года я родила сына, вышла в декрет и перестала зарабатывать.

Из-за снижения ставки ЦБ банк снизил ставку по кредиту с 14,4 до 11,9%, еще часть долга я погасила маткапиталом — ежемесячный платеж снизился до 33 тысяч. Почти полтора года я платила эту сумму, используя личные сбережения. Потом они кончились, декретных выплат и денег от мелких подработок явно не хватало на жизнь и ипотеку. А выходить на работу и оставить ребенка на няню я была еще не готова. Тогда я решила, что с кредитом пора что-то делать.

Какие у меня были варианты

Если не хватает денег на ежемесячный платеж, есть несколько способов его уменьшить: получить ипотечные каникулы, рефинансировать кредит или реструктурировать его.

Ипотечные каникулы — это такая передышка в выплатах по ипотеке. Банк приостанавливает платежи на срок до полугода, а ипотека становится на эти полгода длиннее. Каникулы можно взять только один раз на каждый ипотечный кредит и только при соблюдении условий, прописанных в федеральном законе № 76.

Одно из условий — ипотечная квартира должна быть единственным жильем в собственности. У меня это условие не выполнялось, поэтому права на ипотечные каникулы я не имела.

Рефинансирование — это оформление кредита в другом банке на более подходящих для заемщика условиях. Но заемщик деньги от нового кредита на руки не получит: новый банк переведет их старому банку для погашения первоначального ипотечного кредита. Если договориться с новым банком, можно взять новую ипотеку на больший срок — тогда ежемесячный платеж может быть меньше.

Рефинансировать ипотечный кредит в другом банке я тоже не смогла: банки категорически мне отказывали, даже несмотря на почти идеальную кредитную историю. Думаю, дело в том, что я не работала уже полтора года и моя справка о доходах за последний год не устраивала банки.

Реструктуризация — это изменение условий ипотечного кредита. То есть остается та же ипотека в том же банке, но меняются условия, например срок кредита.

Я решила подать заявку на реструктуризацию кредита. Банк имел право мне отказать, потому что беременность и рождение ребенка не относятся к причинам, по которым можно изменить или расторгнуть договор. Но в результате банк пошел мне навстречу. Расскажу, что я для этого сделала.

Как подать заявление на реструктуризацию

Последовательность действий при реструктуризации банальная: подать заявку, получить решение банка и подписать документы.

В том банке, где я кредитовалась, подать заявку можно при личном визите в любое отделение или онлайн — через личный кабинет. Отделение было рядом с домом, поэтому я пошла туда.

Сначала я обратилась к менеджеру, который выдает ипотеку. Он перенаправил меня к сотруднику, который занимается просроченными задолженностями, хотя на тот момент просрочки у меня не было.

Мне огласили список необходимых документов:

В качестве документов, подтверждающих и объясняющих ухудшение финансового положения, я предъявила справки 2-НДФЛ за 2018 и 2019 годы и копию свидетельства о рождении ребенка.

Этого оказалось достаточно. На следующем этапе я заполнила довольно подробную анкету. Банк хотел знать о моем текущем семейном положении и о том, кто живет вместе со мной. Интересовался моим работодателем и моей должностью, а еще тем, как часто я меняла работу за последние три года, где и кем за это время работала. Потребовалось перечислить всю ценную собственность: квартиры, дачи, машину, ценные бумаги. Указать все долговые обязательства — с суммой долга, процентной ставкой, размером ежемесячного платежа.

Еще попросили выбрать форму реструктуризации. Предлагали такие варианты:

Я выбрала увеличение срока ипотеки вдвое — то есть решила растянуть это удовольствие на двадцать лет вместо запланированных десяти.

Также в анкете нужно указать, откуда появятся деньги на выплату кредита, если сейчас вы просите отсрочку. Хотя я не просила отсрочку, я написала в анкете, что в 2021 году выйду на работу. Я была готова приложить копию своего трудового договора, но этот документ банку не потребовался. Вся процедура оформления запроса на реструктуризацию заняла около 10 минут.

Ожидание решения банка

На следующий день после похода в отделение я получила смс о том, что мой запрос принят к рассмотрению. Банк взял на принятие решения три месяца. И это был для меня первый неприятный сюрприз, потому что я рассчитывала все решить за два-три рабочих дня.

По факту банк принял решение за неделю, о чем я также узнала из смс. Решение было положительным, но его детали и новый график платежей операторы мне сообщить не могли: надо было ждать подготовки документов. Это заняло еще две недели.

Наконец мне позвонили и сказали, что документы готовы. Назначили дату и время визита в банк и конкретного специалиста, который занимался моим вопросом. Приехать надо было в специальное отделение банка, которое работает с проблемными задолженностями.

В день подписания мне позвонил сотрудник банка и уточнил, хочу ли я получить отсрочку выплат основного долга и устроит ли меня сумма ежемесячного платежа, которую банк готов предложить. Сумма была великовата — я сообщила об этом, а от отсрочки отказалась. В итоге с 33 тысяч рублей банк предложил снизить ежемесячный платеж до 20 тысяч.

График платежей я увидела, только когда приехала подписывать документы. Ситуация при согласовании реструктуризации сильно отличалась от обстановки при заключении кредитного договора.

Когда я брала кредит, у меня была возможность поиграть со сроком и суммой платежа, менеджер тогда распечатал три интересующих меня варианта и предложил проанализировать и выбрать. При заключении договора на реструктуризацию мне принесли один-единственный вариант, который предлагал банк. Я могла или согласиться и подписать, или отказаться и уйти. Я приняла условия банка.

При подписании договора о реструктуризации я спросила, заблокируют ли мою кредитную карту, оформленную в том же банке. Мне ответили, что, поскольку я не взяла отсрочку, кредитку блокировать не будут. Но на самом деле ее заблокировали, о чем я узнала при попытке ей воспользоваться. То, что карта заблокирована, мне подтвердили по телефону при звонке в банк. В личном кабинете при этом она до сих пор высвечивается как активная.

Договор о реструктуризации кредита я подписала в сентябре 2019 года. В декабре мне позвонили из банка и попросили подъехать в МФЦ, чтобы продлить срок действия закладной, по которой квартира находится в залоге у банка. В МФЦ меня встретил сотрудник банка — уже с талончиком на оговоренное время. Мы быстро оформили необходимые документы.

Что изменилось после реструктуризации

Банк предупреждает, что при реструктуризации полная стоимость кредита и сумма переплаты могут увеличиться — из-за отсрочки выплаты основного долга или увеличения срока пользования кредитом. Я понимала это и без предупреждений, но не представляла, как именно они увеличатся, пока не увидела новый график платежей.

Когда я продлила срок пользования кредитом и попросила снизить платеж так, чтобы он не превышал 20 тысяч рублей, срезалась именно та часть, что шла на погашение основного долга. Проценты, которые я отдавала банку, остались теми же, более того, уменьшались медленнее — потому что я медленнее гасила основной долг.

По таблице ниже видно, почему так выросла переплата. Долг остается таким же, проценты считаются так же, а вот ежемесячный платеж стал меньше. Меньшая сумма пойдет на уменьшение основного долга → больше долга останется на следующий месяц → на него начислят больше процентов → на погашение основного долга пойдет небольшая сумма. Замкнутый круг.

Как срок ипотеки влияет на мою переплату

Надо помнить, что кроме выплат по кредиту каждый год необходимо страховать объект недвижимости. Причем обязательному страхованию подлежит часть стоимости объекта, равная остатку задолженности перед банком. Поскольку задолженность уменьшается медленнее, я больше заплачу за страховку.

Как реструктуризация повлияла на мою кредитную историю

Чтобы понимать, как меня воспринимают банки, я периодически заказываю кредитный отчет. В 2019 году я заказывала такой отчет в августе, когда пыталась получить новый кредит, и в октябре, спустя полтора месяца после реструктуризации.

Я ожидала, что мой кредитный рейтинг снизится, а он незначительно вырос. То есть реструктуризация сама по себе не портит кредитную историю.

Запомнить

Автор избавил банк от необходимости изымать и продавать объект залога и решил продлить срок пользования кредитными средствами и заносить им проценты на 10 лет дольше, ну просто замечательный клиент.
В вариантах не рассмотрен такой: самому продать квартиру и закрыть долг.

Nikita, а вы уверены что она имеет такую возможность? Квартира в залоге у банка. И без разрешения и снятия обремения она не продаст квартиру.

iGuard, Насколько мне известно, нет проблемы продать ипотечную квартиру. При этом заключается трехсторонний договор между покупателем, продавцом и банком, где указано, что деньги покупателя идут на полное погашение задолженности, а остальное (если останется) забирает продавец

Nikita, тогда ты останешься без квартиры, логично?
Клиент нормальную тему сделал, когда с бабками кранты, вопросы свои решит, маляву кинет банку что новую работу нашла и будет платит не 20 а снова 33-35
И все нормально будет

Илья, даже не обязательно сообщать об этом банку, достаточно просто вносить 35 вместо 20 с частично-досрочным погашением

Илья, да. И без долгов, но с той частью тела, что уже выплачена и первоначальным взносом если цена продажи не ниже цены покупки. Я не говорю что это самый верный вариант в этом случае. Хотя автор брала квартиру не себе, наверное есть где жить.

Источник