Что такое сбережения в экономическом смысле
Сбережения в экономике: что это такое, виды, способы и другое
Содержание:
Накопление денежных средств – это важная функция финансовых ресурсов, которая активно используется как юридическими, так и физическими лицами. Некоторая сумма денег откладывается, формируя сбережение. Эти средства могут быть использованы в будущем для решения непредвиденных проблем или совершения крупной покупки. Благодаря ликвидности денежных средств, наличные сбережения проще использовать, чем краткосрочный или долгосрочный банковский вклад. Теория доказывает: если деньги находятся под рукой, их можно мгновенно обменять на товар, услугу, работу.
Именно за счет ликвидности сбережения у населения можно быстро справляться с решением проблем – срочно оплатить счета, заплатить за медицинские услуги, оплатить работу мастера по ремонту автомобиля и прочее. Если выбранное средство сбережения – это предметы искусства, ценные бумаги, золото или другие источники, понадобиться время на их обмен и получение денежных знаков в чистом виде.
Еще один важный нюанс – инфляция. Если в государстве она прогрессирует, то хранить средства в наличной или безналичной форме не актуально. Велика вероятность, что валюта обесценится. В таком случае лучше инвестировать материальные ресурсы в ликвидные активы, на стоимости которых не скажется инфляция.
Что такое сбережение, личные сбережения, формула
Сбережения — это в экономике совокупность финансовых доходов граждан, главная особенность которых – накопление в период длительного времени. Сбережениями принято называть итоговую сумму, которую удалось накопить человеку, в форме материальных ресурсов. Основной источник сбережений – доход, который получает гражданин или несколько граждан – членов семьи. Деньги можно хранить в виде вкладов или вложить их в предприятие, покупку недвижимости, драгоценных металлов и прочих стабильно ценных вещей. Основные цели формирования резервного фонда:
Способ формирования финансового резерва выбирается на основании трех основных критериев:
Личные сбережения – это некоторая доля семейной или личной прибыли, полученная за определенное время, которая не была потрачена на удовлетворение потребностей членов семьи. Деньги были сохранены и вложены с целью приумножения капитала и его дальнейшего использования. Оптимальная формула личных сбережений, по мнению экспертов:
Основные факторы личных накоплений:
Что такое сбережения в экономике — виды сбережений
Экономисты различают два типа сбережений:
Сбережения домохозяйств – это разница между полученными доходами домашнего хозяйства и суммой, потраченной на удовлетворение потребностей его членов за исследуемый период времени. Отчетным периодом принято считать один год. Накопления также можно трактовать, как оценку активных изменений домашнего хозяйства за текущий промежуток времени. Значение нетто сравнивается с накопленной суммой денежных средств.
Сбережения населения – это совокупность материальных доходов жителей страны, которые были отложены ими для формирования резервного фонда на будущие потребности и нужды.
Принудительными сбережениями принято называть денежные средства, которые в обязательном порядке выплачивает каждый человек. Сюда относятся налоги на покупку товаров и получение услуг, подписки на государственные займы, пенсионные, страховые программы.
Личные сбережения – это некоторая часть прибыли, оставшаяся после выплаты налоговых отчислений, не потраченная на покупку товаров, оплату работ или услуг. Эти деньги сохраняются в резерве. Каждый гражданин сам выбирает, какую сумму оставить на будущее.
Государственные сбережения – это сумма чистого дохода страны без учета государственных расходов на потребление. Размер государственных накоплений увеличивается за счет инвестиционных вложений.
Частные сбережения – это накопления, сформированные в частном экономическом секторе. Они рассчитываются путем вычисления налогов, издержек текущего потребления. Разделение частных сбережений на два сектора предполагает направление финансов в бизнес или домашнее хозяйство.
Какие способы сбережения денежных средств вы знаете — виды сбережений в экономике
Существует несколько способов формирования резервного финансового фонда. Наиболее распространенными в Российской Федерации являются:
Сбережения
Сбережения [savings] — часть доходов, не использованная в определенный период времени на текущее потребление. Они распадаются на три части: личные С., С. корпораций, правительственные (нераспределенные, не истраченные согласно бюджету) доходы. На размер С. влияют высота процентной ставки и уровень доходов населения.
В системе национальных счетов сбережение определяется как разность между суммой текущих доходов и суммой текущих расходов. В ряде эконометрических моделей С. приравниваются к инвестициям (см. Кейнсианская теория экономики), что, впрочем, не всегда оправданно, так как сбережения могут быть в следующем периоде истрачены и на текущие нужды, а не вложены в капитальное строительство. Это скорее часть денежной массы, по тем или иным причинам замедлившая свое обращение. В истории известны ситуации так называемых вынужденных сбережений, к которым население прибегает из-за дефицита в продаже нужных ему товаров (возникает отложенный спрос).
Не следует отождествлять сбережения и непосредственно с приростом денежных вкладов в банках или с приростом денежной наличности: главный экономический смысл сбережений состоит в том, что они могут быть направлены на финансирование капитального строительства, покупку основных фондов, нематериальных активов (патенты, лицензии), на прирост финансовых активов. См. Склонность к сбережению. Ср. также : Накопление.
Смотреть что такое «Сбережения» в других словарях:
Сбережения — (savings) Деньги, отложенные людьми на какие либо определенные цели или для обеспечения получения в будущем (часто после выхода на пенсию) дохода. Сбережения могут размещаться на сберегательном счете (savings account) в банке или строительном… … Финансовый словарь
сбережения — Накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. [http://www.lexikon.ru/dict/buh/index.html] сбережения Часть доходов, не использованная в определенный период времени на текущее… … Справочник технического переводчика
Сбережения — (savings) Остаток дохода после вычета расходов на потребление (consumption) (cм. также: норма сбережений (savings ratio). Сбережения являются важной категорией макроэкономической теории (macroeconomics): уровень сбережений определяет объем… … Словарь бизнес-терминов
сбережения — накопления, залежные деньги Словарь русских синонимов. сбережения накопления; залежные деньги (устар.) Словарь синонимов русского языка. Практический справочник. М.: Русский язык. З. Е. Александрова. 2011 … Словарь синонимов
СБЕРЕЖЕНИЯ — накопления часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш.,… … Экономический словарь
Сбережения — Копилка для сбережений Сбережения накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбер … Википедия
Сбережения — SAVINGS Часть личного дохода (личное сбережение) или дохода компании (нераспределенная прибыль), которая не расходуется на текущее потребление. Сбережения обычно помещаются на депозит в банке, строительном обществе и т.д. или используются для… … Словарь-справочник по экономике
Сбережения — часть доходов, которая не потребляется. Различают две группы факторов влияющих на сбережения: объективные (доход сумма потребления и сбережения); субъективные (склонность данного человека к сбережению) … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов
СБЕРЕЖЕНИЯ — часть дохода, остающаяся после потребления. На уровне домашних хозяйств сберегаемая часть дохода может быть положена в банк, использована для покупки акций, облигаций, других ценных бумаг или сохранена в виде наличных денег. На уровне компаний к… … Внешнеэкономический толковый словарь
СБЕРЕЖЕНИЯ — (см. НАКОПЛЕНИЯ) … Энциклопедический словарь экономики и права
Сбережения
Полезное
Смотреть что такое «Сбережения» в других словарях:
сбережения — Накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. [http://www.lexikon.ru/dict/buh/index.html] сбережения Часть доходов, не использованная в определенный период времени на текущее… … Справочник технического переводчика
Сбережения — (savings) Остаток дохода после вычета расходов на потребление (consumption) (cм. также: норма сбережений (savings ratio). Сбережения являются важной категорией макроэкономической теории (macroeconomics): уровень сбережений определяет объем… … Словарь бизнес-терминов
сбережения — накопления, залежные деньги Словарь русских синонимов. сбережения накопления; залежные деньги (устар.) Словарь синонимов русского языка. Практический справочник. М.: Русский язык. З. Е. Александрова. 2011 … Словарь синонимов
Сбережения — [savings] часть доходов, не использованная в определенный период времени на текущее потребление. Они распадаются на три части: личные С., С. корпораций, правительственные (нераспределенные, не истраченные согласно бюджету) доходы. На размер С.… … Экономико-математический словарь
СБЕРЕЖЕНИЯ — накопления часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш.,… … Экономический словарь
Сбережения — Копилка для сбережений Сбережения накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбер … Википедия
Сбережения — SAVINGS Часть личного дохода (личное сбережение) или дохода компании (нераспределенная прибыль), которая не расходуется на текущее потребление. Сбережения обычно помещаются на депозит в банке, строительном обществе и т.д. или используются для… … Словарь-справочник по экономике
Сбережения — часть доходов, которая не потребляется. Различают две группы факторов влияющих на сбережения: объективные (доход сумма потребления и сбережения); субъективные (склонность данного человека к сбережению) … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов
СБЕРЕЖЕНИЯ — часть дохода, остающаяся после потребления. На уровне домашних хозяйств сберегаемая часть дохода может быть положена в банк, использована для покупки акций, облигаций, других ценных бумаг или сохранена в виде наличных денег. На уровне компаний к… … Внешнеэкономический толковый словарь
СБЕРЕЖЕНИЯ — (см. НАКОПЛЕНИЯ) … Энциклопедический словарь экономики и права
Сбережения, их роль в экономике
То количество денег, которое получит человек в течение определенного времени принято называть номинальным доходом. Часть этого дохода должна пойти на оплату налогов и других первоочередных платежей (например, страховых взносов). Если из номинального дохода вычесть сумму налогов и первоочередных платежей мы получим располагаемый доход.
Каковы основные направления использования располагаемого дохода? Располагаемый доход может быть использован: во-первых, на личное потребление, во-вторых, на личные сбережения.
Сбережения – это располагаемый доход за вычетом расходов на личное потребление. На первый взгляд может показаться, что решение вопроса о том, какую часть располагаемого дохода использовать на цели потребления, а какую часть превратить в сбережения касается исключительно самого получателя дохода и зависит от его субъективных намерений. В действительности, соотношение между «потребляемой» и «сберегаемой» частью дохода оказывает большое влияние на многие экономические процессы, на экономику страны в целом. Пропорция между «потреблением» и «сбережением» предопределяет величину совокупных расходов (совокупного спроса) и величину совокупных сбережений в обществе со всеми вытекающими отсюда последствиями для экономики. Так например, увеличение текущих расходов населения на покупку товаров, услуг (потребительских расходов) приводит к расширению совокупного спроса, что, в свою очередь, может стимулировать экономический рост в стране. Чем выше доля дохода, направляемая на потребление, тем большая часть располагаемого дохода возвращается в производство, обеспечивая его нормальное функционирование.
Какие факторы влияют на размеры сбережений? Среди достаточно большого числа факторов, оказывающих влияние на решение о сбережении части дохода и размер сбережений следует назвать: величину дохода и степень выгодности сбережений, которая определяется уровнем процентной ставки. Наряду с этим, на склонность к сбережениям может влиять общая макроэкономическая ситуация в стране, динамика общего уровня цен, ожидания потребителей и др.
Государственная политика поощрения сбережений и инвестиций– один из путей ускорения экономического роста, а, следовательно, и повышения уровня жизни населения.
Одним из важнейших факторов экономического роста является рост объемов и повышение качества используемого в производстве основного капитала.
Инвестиции – долгосрочные вложения денежных средств в приобретение оборудования, машин, зданий и сооружений и другие элементы основного капитала.
В зависимости от источника поступления средств различают внутренние и внешние инвестиции.
Внешние инвестиции – инвестиции, поступающие в страну из-за рубежа: по линии иностранных правительств, международных финансовых организаций, банков, компаний, частных лиц.
Внешние инвестиции могут быть прямыми и портфельными.
Прямые инвестиции – инвестиции, находящиеся в собственности и под управлением иностранной компании.
Портфельные инвестиции – инвестиции из иностранных источников, находящиеся под управлением отечественных предпринимателей. Этот вид инвестирования осуществляется через покупку государственных ценных бумаг и ценных бумаг (акций) предприятий.
Внутренние инвестиции – инвестиции, поступающие из внутренних источников: прибыли предприятий, амортизационных фондов, сбережений населения.
Кроме того, различают валовые и чистые инвестиции.
Валовые инвестиции – это общий обьем инвестиций, включая средства, используемые на восстановление изношенных основных фондов предприятия.
Инвестиционная активность, обьем инвестиций в реальный сектор экономики зависят от инвестиционного климата в стране, регионе.
Инвестиционный климат – степень привлекательности страны (региона) для инвестиций и инвесторов.
Инвестиционный климат определяется инвестиционным потенциалом (потенциальными выгодами от инвестиций) и инвестиционными рисками (вероятностью потери инвестиционных доходов).
ГЛАВА 5. ЭКОНОМИЧЕСКИЙ РОСТ
Экономический рост – это долговременный рост, увеличение реального объема производства товаров и услуг, что находит отражение в росте основных макроэкономических показателей – реального ВВП (ВНП), НД.
Основными показателями экономического роста являются следующие показатели:
1. Показатель темпов экономического роста, который рассчитывается как отношение реального ВВП данного года к ВВП предыдущего года, выраженное в процентах, и показывает насколько процентов увеличился объем производства товаров и услуг в текущем году.
2. Показатель темпов прироста ВВП. Этот показатель рассчитывается как отношение прироста реального ВВП за год к показателю ВВП предыдущего года, выраженное в процентах, и показывает с какой скоростью увеличивается ВВП.
Какие факторы предопределяют возможность и темпы экономического роста в стране?
В зависимости от способа воздействия на экономический рост различают прямые и косвенные факторы экономического роста.
Прямые факторы экономического роста это факторы, которые непосредственно определяют производственные возможности общества, потенциал экономического роста.
К прямым факторам экономического роста относят:
1. Увеличение численности и повышение качества трудовых ресурсов.
2. Рост объема и улучшение качественного состава основного капитала
3. Совершенствование применяемых технологии и организации производства
4. Рост количества и повышение качества вовлекаемых в хозяйственный оборот природных ресурсов.
Таким образом, мы видим, что экономический рост может быть обеспечен:
во-первых, за счет чисто количественных факторов – увеличения численности трудовых ресурсов, роста объема вовлекаемых в производство природных ресурсов, роста основного капитала.
Экономический рост, обеспечиваемый в основном за счет количественного роста основных факторов, носит название экстенсивного экономического роста.
Во-вторых, экономический рост может быть обеспечен за счет качественного совершенствования факторов производства и более эффективного их использования:
— применения более прогрессивных технологий
— обновления основного капитала
— повышения квалификации работников
— совершенствования организации производства и управления
Экономический рост, обеспечиваемый в основном за счет качественного совершенствования факторов производства, носит название интенсивного экономического роста.
Рассматривая прямые факторы экономического роста, следует особо подчеркнуть, что названные факторы определяют уровень и динамику производительности труда.
Производительность труда – количество товаров и услуг, произведенных за единицу (час, день, неделя) рабочего времени.
Возможности экономического роста, заложенные в прямых факторах экономического роста, могут быть реализованы благодаря действию косвенных факторов экономического роста. Различают косвенные факторы предложения (т.е. факторы, которые определяют возможности роста производства товаров и услуг), а также косвенные факторы спроса (факторы, определяющие возможности реализации произведенного продукта).
Косвенные факторы предложения:
— уровень и динамика цен на экономические ресурсы;
— уровень налогового бремени;
— финансовая и кредитно-денежная политика государства.
Нетрудно заметить, что указанные факторы оказывают самое непосредственное влияние на деловую, инвестиционную активность, и, тем самым, на производство (предложение) товаров и услуг. Очевидно, что если цены (тарифы) на экономические ресурсы растут, существуют высокие налоги, кредиты дороги и недоступны для производителей, существуют ожидания высокой инфляции, финансовая политика государства не стимулирует рост производства, то, возможности, потенциал экономического роста, заложенный в прямых факторах не реализуется.
Косвенные факторы спроса определяют возможности реализации произведенных товаров и услуг. В свою очередь возможности реализации определяются:
-уровнем и динамикой потребительских расходов населения;
-уровнем и динамикой инвестиционных расходов фирм;
-уровнем и динамикой государственных расходов;
-конкурентоспособностью товаров на внешних рынках.
Курсовая работа: Сбережения и их анализ в экономике
Тема: Сбережения и их анализ в экономике
Тип: Курсовая работа | Размер: 139.45K | Скачано: 137 | Добавлен 19.11.14 в 23:07 | Рейтинг: 0 | Еще Курсовые работы
Вуз: Финансовый университет
СОДЕРЖАНИЕ
1. СУЩНОСТЬ И РОЛЬ СБЕРЕЖЕНИЙ В ЭКОНОМИКЕ. ФУНКЦИЯ
1.1 Сущность и роль сбережений
1.2 Функция сбережения
2. СРЕДНЯЯ И ПРЕДЕЛЬНАЯ СКЛОННОСТЬ К СБЕРЕЖЕНИЮ
3. ВЗАИМОСВЯЗЬ И ВЗАИМООБУСЛОВЛЕННОСТЬ
ПОТРЕБЛЕНИЯ И СБЕРЕЖЕНИЙ
4. СТРУКТУРНАЯ ДИНАМИКА СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Прогрессивное развитие российской экономики, обеспечение ее устойчивого и динамичного роста напрямую зависит от наличия крупных инвестиционных вложений в реальный сектор. В сложившейся сегодня экономической ситуации таких традиционных источников инвестиций как собственные средства предприятий, средства государственного бюджета, иностранные инвестиции явно недостаточны. В силу этого многие исследователи рассматривают сбережения населения как наиболее значимый и перспективный для России источник экономического роста, поэтому изучение сбережений населения и их места является одной из актуальных проблем современной отечественной экономики.
Являясь отложенным потреблением, накопленная сумма денежных активов образует инвестиционный потенциал государства, а его активное привлечение в качестве инвестиций в экономику является одной из главных предпосылок обеспечения экономического роста страны.[1,c.68]
В связи с этим тема исследования является актуальной.
Объект исследования – национальная экономика.
Предмет исследования –сбережения и их анализ в экономике.
Цель исследования – изучение сущности сбережений и их анализа в экономике.
Для достижения поставленной цели поставлены следующие задачи:
— изучить сущность и их анализ в экономике, функцию сбережений;
— рассмотреть среднюю и предельную стоимость к сбережению;
— определить взаимосвязь и взаимообусловленность потребления и сбережений;
— выявить структурную динамику сбережений населения России.
Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, экономико-математические.
Теоретической основой работы послужили результаты исследований по данным проблемам авторов, таких как Белоглазова Г.Н., Романовский М.В., Белотелова Н.П., Шуляк П.Н., Большаков С.В., Говтань О.Дж., Карасева М.В., Колесов А.С., Лушин С.И. и др., материалы периодической печати, ресурсы Интернет.
Практическая и теоретическая значимость исследования состоит в том, что положения работы могут быть использованы в дальнейших исследованиях по проблемам экономики.
1. СУЩНОСТЬ И РОЛЬ СБЕРЕЖЕНИЙ В ЭКОНОМИКЕ. ФУНКЦИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ
1.1 Сущность и роль сбережений
В современной экономической теории дается несколько определений сбережений.
Во-первых, под сбережениями понимают часть дохода, которую экономический субъект собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Происходит своего рода «жертвование» текущим потреблением ради потребления будущего. Основной принцип здесь такой: человек сберегает определенную часть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Причем понятие текущего и будущего потребления здесь достаточно условны.
Можно различить три вида экономических субъектов: население, корпорации и государство. Соответственно возникают три вида сбережений: сбережения населения, сбережения корпоративного сектора, сбережения государства. Население традиционно является основным поставщиком инвестиционных ресурсов, мобилизация сбережений населения является для финансовых посредников (банков, других небанковских кредитных учреждений) важнейшим условием успешной деятельности. Средства, не потребленные в текущем периоде, приобретают три основные формы: вклады в коммерческие банки и ценные бумаги, валютные сбережения, денежные остатки на руках. Данные формы сбережений различны с точки зрения срочности, мобильности, возможности трансформации в инвестиции.
Во-вторых, сбережения можно определить как часть дохода, оставшаяся после уплаты налогов, которая не потребляется. То есть сбережения рассматриваются в разрезе составляющей части дохода за текущий год, которая не выплачивается в качестве налогов или не затрачивается на покупку потребительских товаров, а поступает на банковские счета, вкладывается в страхование, облигации, акции и другие финансовые активы.
Сбережения количественно равны разнице между полученными доходами и потреблением. По своей экономической сути это отложенное потребление. Потребление и сбережение всегда взаимосвязаны: при фиксированном доходе с увеличением потребления уменьшается сбережение, и наоборот. Поэтому факторы, влияющие на размеры потребления, одновременно оказывают определенное действие и на сбережение.
Сбережение – это экономический процесс, связанный с инвестированием; часть дохода, которая остается неиспользованной при затратах на текущие производственные потребительские нужды, накапливается. Сбережения делаются как фирмами, так и домашними хозяйствами. Фирмы сберегают для инвестирования – на расширение производства и увеличение прибыли. Домашние хозяйства сберегают по ряду причин, среди которых: мотивы обеспечения старости и передачи состояния детям, накопление средств для покупки земли, недвижимости, дорогостоящих предметов длительного пользования. Роль сбережений домашних хозяйств, не являющихся одновременно и предпринимательскими фирмами, весьма значительна, и несовпадение процессов сбережения и инвестирования может приводить экономику в состояние, отклоняющееся от равновесия.
Накопленная сумма денежных активов образует инвестиционный потенциал государства, а его активное привлечение в качестве инвестиций в экономику является одной из главных предпосылок обеспечения экономического роста страны.
Основными составляющими финансовых активов населения являются: вклады и депозиты в банках (в рублях и в валюте), вложения населения в ценные бумаги, запасы населения в наличной и иностранной валюте, резервы страховых взносов населения.
Итак, национальная экономика рассматривает сбережения населения как эффективные потенциальные средства для развития экономики, т.е. как инвестиции. [2,c.151]
Роль сбережений населения для развития рыночной экономики определяется тем, что они выступают неотъемлемой частью финансовой системы страны, важнейшим ресурсом для банковского сектора, источником инвестиций, основой социально-экономической стабильности.
Декларируемая сегодня политика экономического роста и инвестиционной активности может реализовываться при условии учета сбережений населения как непременного атрибута рыночной экономики социальной направленности, как фактора экономического подъема, как фактора и одновременно результата проводимой государством финансовой политики.
В рыночной экономике сбережения населения играют большую и нее возрастающую роль в формировании рыночных процессов, финансовой системе страны, ««регулировании денежно-кредитной систем», и выполняют очень важные функции в расширении воспроизводства, социальных отношениях.
Анализ ряда теоретических и актуальных исследований по данной проблеме позволяет выделить пять основных функций сбережений населения в рыночной экономике: макроэкономическую, социальную, инвестиционную, финансовую, антиинфляционную [6,c.102].
Макроэкономическая функция сбережений стабилизирует текущий спрос и формирует платежеспособный спрос в будущем, а сами сбережения выступают в макроэкономике одним из основных элементов формирования инвестиций.
В целом же, сбережения населения служат неким социальным амортизатором в неблагоприятные макроэкономические периоды, при росте безработицы.
Инвестиционная функция сбережений заключается в том, что они являются одним из основных источников инвестиций в народном хозяйстве. Сбережения населения также могут непосредственно вкладываться в развитие малого бизнеса. Следовательно, развитие сберегательного процесса является одним из основных факторов развития инвестиционного потенциала страны.
Финансовая функция сбережений определяется тем, что объем и характер сбережений зависят от проводимой финансовой политики государства. При этом сбережения населения формируются в результате государственного финансового регулирования рыночного хозяйства.
Сбережения населения формируются в результате проведения бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики.
В то же время сбережения населения являются важнейшим ресурсом для финансового рынка. В этом аспекте сбережения населения выступают фактором развития финансовых рыночных институтов. Сбережения населения являются поставщиком финансовых ресурсов на рынок ценных бумаг, на рынок государственных заимствований, в том числе на рынок государственных облигационных займов.
Через систему финансовых институтов, и в первую очередь через банковскую систему, сбережения населения поступают на рынок ссудного капитала, тем самым участвуя в формировании спроса на ссудный капитал и предложения, что оказывает непосредственное влияние на проводимую денежно-кредитную политику, ставку рефинансирования, норму обязательного резервирования т. п.[3,c.148]
С финансовой функцией сбережений населения связана их антиинфляционная функция.
В современной рыночной экономике функционируют так называемые кредитные деньги, масса которых регулируются государством и которые имеют способность обесцениваться, т. е. подвергаться инфляции.
С точки зрения участия в денежном обороте, все сбережения можно разделить на две группы:
— на сбережения, находящиеся на руках населения, неорганизованные какими-либо сегментами финансового рынка. Эти деньги как бы выпали на какое-то время из денежного оборота;
Эти две группы сбережений имеют ряд существенных различий. Первая группа находится в самоликвидной форме, т. е. в виде наличности на руках у населения, которая может в любой момент обрушиться на рынок текущего потребления. Поэтому, в силу абсолютной ликвидности, данная часть сбережений представляет определенную опасность для нормального товарно-денежного обращения.
Неорганизованные сбережения в настоящее время представляют в РБ значительную опасность. Они получили название «денежного навеса» над экономикой, который может обрушиться и дестабилизировать товарно-денежное обращение.
Значительная часть неорганизованных рублевых сбережений представляет собой так называемые моментные сбережения, которые население держит на руках либо на непредвиденные текущие расходы.
В условиях инфляции наличные рублевые сбережения обмениваются на валютную наличность, и наоборот. Граница между моментными и долгосрочными сбережениями является очень зыбкой: при росте инфляционных ожиданий часть долгосрочных сбережений переходит в разряд моментных и обрушивается на рынок текущего потребления.[4,c.115]
1.2 Функция сбережения
Сбережения – это временно отложенное потребление. Оно возникает тогда, когда доход и потребление не совпадают между собой. Причиной, побуждающей фирмы не использовать полностью полученный доход, а сберегать и накапливать его, является их инвестиционная активность с целью расширения бизнеса.
Мотивы сбережения у домохозяйств более разнообразны и связаны с психологическими особенностями людей.
Размеры как потребления, так и сбережения зависят от получаемого дохода и лимитируются им.
Психология людей оказывает существенное влияние на использование дохода, поэтому в экономической теории применяются показатели средней склонности к потреблению и сбережению.
Как и потребление, сбережение зависит от двух групп факторов: объективных и субъективных.
Основным субъективным фактором выступает склонность данного человека к сбережению, т.е. желание сберегать.
Функция сбережения (Savings function) – это кривая, которая отражает зависимость существующих сбережений от изменения дохода.
Функция сбережения показывает отношение сбережений к доходу в их движении (рис. 1). Поскольку сбережения являются той частью дохода, которая не потребляется, то графики сбережения и потребления взаимно дополняют друг друга.
Построение графика сбережения. Необходимо представить биссектрису угла на рис. 1 как ось абсцисс на рис. 2; повернуть вдоль этой оси график функции потребления. После проведенных преобразований он превратится в график функции сбережения.
Рис. 1 – Функция сбережений
В условиях упрощенной модели экономики, когда опускается воздействие правительства и внешней торговли, функция сбережения является зеркальным отражением функции потребления. Для этих условий наличный доход равен сумме потребления и сбережений. Наклон функции сбережения зависит от предельной склонности к сбережению. Между предельной склонностью к потреблению (MPC) и предельной склонностью к сбережению (MPS) существует обратная зависимость, которую можно выразить формулой:
Таким образом, функция сбережений является как бы зеркальным отражением функции потребления, так как доходы состоят из потреблений и сбережений, а сбережения могут быть представлены как доход минус затраты на потребление.[7,c.190]
2. СРЕДНЯЯ И ПРЕДЕЛЬНАЯ СКЛОННОСТЬ К СБЕРЕЖЕНИЮ
Предельная склонность к сбережению выражается отношением любого изменения в сбережениях к тому изменению в доходе, которое его вызвало.
Предельная склонность к потреблению – изменение в потреблении вследствие изменения дохода:
где: ΔC – прирост потребления; Δу – прирост дохода; MpC– предельная склонность к потреблению.
Предельная склонность к сбережению – изменение в сбережении вследствие изменения дохода:
где ΔS – прирост сбережений; Δу – прирост дохода; MPS– предельная склонность к сбережению.
Величины MPC и MPS всегда колеблются в пределах прироста дохода – в этом проявляется их взаимосвязь и взаимозависимость.
Корректирующее воздействие на МРС и помимо дохода, оказывают:
— накопленное имущество и т. д.
Обобщая индивидуальные стремления отдельных людей, можно перейти к расчету МРС и MPS на макроэкономическом уровне.[10,c.176]
3. ВЗАИМОСВЯЗЬ И ВЗАИМООБУСЛОВЛЕННОСТЬ ПОТРЕБЛЕНИЯ И СБЕРЕЖЕНИЙ
При рассмотрении взаимодействии фирм и домашних хозяйств на рынке товаров и услуг складывается определённая пропорция деления ВНП на потребление и сбережение. Эти две функции взаимозаменяют и объясняют друг друга поэтому появляется необходимость рассмотрения каждой из них и выявления закономерных зависимостей между ними.
Потребление представляет собой индивидуальное и совместное использование потребительских благ, направленное на удовлетворение материальных и духовных потребностей людей. В стоимостной форме – это та сумма денег, которая тратится населением на приобретение материальных благ и услуг. Таким образом, все, что не относится к сбережениям, не уходит в виде налога, не находится на заграничных счетах — это потребление. Первичной ячейкой потребления выступает семья. В ней формируются объем и структура потребления. Семейное хозяйство характеризуется общим потребительским бюджетом, жилищным и накопленным имуществом.
У людей так же есть склонность откладывать потребление сегодня в надежде, что потребление в будущем принесет им больше полезности, чем в настоящем.
Они равны разнице между доходами (Y) и текущим потреблением (С), т. е.,Y = С + S; S = Y – C.[14,c.69]
Исходя из уравнения Y = С +S, часть доходов идет на личное потребление (С), а избыток принимает форму сбережений (S). Вместе с тем расходы общества можно представить, с одной стороны, как спрос на потребительские нужды (С), а с другой – на инвестиционные (I). Тогда предыдущее уравнение трансформируется и имеет вид
Взаимосвязь дохода и потребления, дохода и сбережения называется, соответственно, функцией потребления и функцией сбережения.
Функция потребления С = f (Y).
Функция сбережения S = f (Y).
После обозначения нужных нам терминов попытаемся ответить на вопрос: каким образом распределяется доход на потребление и сбережение? Отвечая на этот вопрос, важно прежде всего дать характеристику общих свойств функции потребления. Функция потребления показывает отношение потребительских расходов к доходу в их движении.
Личное потребление домашних хозяйств С образует важнейшую составляющую часть эффективного спроса. Но если вспомнить, что сбережение S представляет собой превышение дохода над потребительскими расходами, то станет ясно, что, анализируя факторы, определяющие потребление, мы одновременно рассматриваем и факторы, от которых зависит сбережение, т.е. от доходов и личного потребления:
где Y – доходы населения.
Данное уравнение показывает, что часть доходов идет на личное потребление С, а избыток принимает форму сбережений S. Вместе с тем расходы общества могут быть представлены, с одной стороны как спрос на потребительские нужды С, а с другой — на инвестиционные I:
Кейнс, характеризуя соотношение между объемом национального дохода и расходами на потребление, отмечал, что уровень потребления зависит от уровня дохода. «Психология общества такова, — писал Кейнс, — что с ростом совокупного реального дохода увеличивается и совокупное потребление, но не в такой же мере, в какой растет доход». В формализованном виде потребление можно выразить следующей функцией:
Однако доход является основным фактором, определяющим не только потребление, но и сбережения:
Для того чтобы построить график сбережения необходимо сперва рассмотреть функцию потребления.
Функция потребления изображена на рисунке 3.
Рис. 3 – Функция потребления
Аналогичным образом рассматривается и функция сбережения, которая является производной от функции потребления. Функция сбережения показывает отношение сбережений к доходу в их движении (рис. 2). Поскольку сберегаемое есть та часть дохода, которая не потребляется, то график сбережения дополняет график потребления. Это обусловлено тем, что сбережение и потребление в сумме дают величину дохода.
Таким образом, функция сбережений является производной от функции потребления. Сбережения, как и потребления, увеличиваются пропорционально увеличению дохода. Если же доход равен прожиточному минимуму – сбережения равны нулю, так как весь доход тратится на потребление. Сбережения расходуются домохозяйствами, т.е. становятся отрицательными, в случае, если доход последних равен нулю.
Определив функцию потребления и сбережения, можем теперь аргументированно доказать, что центральным фактором, влияющим на их уровни, является доход. Как правило, по мере роста дохода растут как потребление, так и сбережение населения.
При нестабильности экономического положения, отсутствии защищенности вкладов от инфляции население начинает увеличивать потребление, особенно товаров длительного пользования. Своеобразным видом сбережения в таких условиях, является приобретение населением таких товаров, как ювелирные изделия, меха, машины, дачи и т. п.
Помимо этих факторов на потребление и сбережения могут влиять:
— рост налогов, который сокращает потребление и сбережения; повышение цен (вызывает разную реакцию в потреблении и сбережениях у групп населения с различными доходами);
— рост отчислений на социальное страхование (может вызвать сокращение сбережений);
— ажиотажный спрос (может способствовать резкому росту потребления);
— рост предложения на рынке (способствует сокращению сбережений);
— рост доходов (оказывает влияние на рост потребления и сбережений).[11,c.132]
4. СТРУКТУРНАЯ ДИНАМИКА СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ
Государство с помощью налоговых, бюджетных, кредитных и административных мер осуществляет перераспределение доходов в целях повышения обороноспособности, охраны общественного порядка, развития науки, культуры, образования, обеспечения эффективной занятости, содержания нетрудоспособной части населения. В частном секторе государство косвенно регулирует доходы и заработную плату, поскольку его нормативные акты носят рекомендательный характер.
Основными составляющими финансовых активов населения являются:
— вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;
— наличные деньги на руках у населения;
— вложения населения в ценные бумаги;
— запасы средств населения в наличной валюте;
— резерв страховых взносов населения;
В табл. 1. представлена структура прироста денежных сбережений населения.