Какой самый низкий годовой процент по кредиту

Какой самый низкий годовой процент по кредиту

Под кредитной нагрузкой понимается показатель, предоставляющий собой отношение расходов на обслуживание кредита к общему размеру доходов. Считается, что максимальный уровень кредитной нагрузки не должен превышать 50%. На практике, даже 30-40% от общего семейного бюджета, направленные на погашение займов, могут оказаться тяжелым бременем, так как существует немало других обязательных расходов. Например, затраты на еду, коммунальные платежи и т.д.

Самые простые способы снижения кредитной нагрузки состоят в следующем:

Пример удобного и находящегося в свободном доступе онлайн-калькулятора страховки по ипотеке можно найти на нашем сайте.

Основные факторы, влияющие на стоимость страхования кредита:

Аннуитетный платеж по кредиту означает погашение задолженности одинаковыми платежами в течение всего срока действия договора с банком. Именно такая схема в сегодняшних условиях используется наиболее часто.

Заниматься самостоятельными расчетами величины аннуитетного платежа не имеет смысла. Во-первых, это достаточно сложно и требует немало времени, а во-вторых, намного проще произвести любые необходимые вычисления с помощью удобных и доступных онлайн-калькуляторов. Пример подобного сервиса можно найти на нашем сайте – на любой странице с описанием условий кредитования того или иного банка.

Для получения размера ежемесячного аннуитетного платежа достаточно ввести запрашиваемые программой сведения:

Дифференцированный платеж предусматривает погашение долга перед банком разными по величине выплатами. Размер последней определяется по простой формуле, в соответствии с которой величина текущей задолженности по кредиту умножается на процентную ставку годовых и делится на 12 (количество месяцев в году).

Заниматься самостоятельными расчетами величины дифференцированного платежа не имеет смысла. Дело в том, что это требует значительных трудозатрат, так как придется производить отдельные вычисления для каждого месяца. Кроме того, подобная схема выплат достаточно редко используется на практике.

Под переплатой по кредиту понимается сумма, которую заемщик выплачивает банку сверх основного долга. Она рассчитывается простым суммированием процентов и комиссий по займу.

Проще всего узнать размер переплаты с помощью онлайн-калькулятора, так как программа осуществляет все необходимые вычисления в автоматическом режиме. Для запуска расчета достаточно ввести исходные данные:

Расчет кредита на онлайн-калькуляторе

Сегодня кредитные онлайн-калькуляторы размещаются не только на сайтах банков, но и на большинстве специализированных интернет-ресурсов, посвященных финансовой тематике. Причина такой ситуации очевидна и заключается в удобстве и простоте пользования подобными инструментами.

Буквально в течение нескольких секунд любой желающий может рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн примерные параметры доступного кредита. Примеры подобных расчетов приведены в таблице.

Возможность предварительно рассчитать кредит позволяет определить наиболее важные его параметры, к числу которых относятся: величина регулярной выплаты, сумма переплаты и общий размер платежей по займу в целом. Сравнение нескольких вариантов расчетов наглядно показывает, какой вариант кредитования наличными наиболее выгоден для потенциального заемщика.

Расчет процентов по кредиту

Ключевым параметром для сравнения различных кредитов выступает величина выплаченных процентов или, как часто называют этот показатель, сумма переплаты. Именно она, наряду с эффективной процентной ставкой, демонстрирует реальную выгодность того или иного банковского продукта для клиента. Ниже приводятся примеры расчетов разных кредитов, отсортированные по данному параметру.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Не менее серьезное значение в процессе выбора кредита выступает величина ежемесячной выплаты по нему. От величины этого параметра зависит, насколько серьезная финансовая нагрузка ляжет на заемщика. Ниже размещены примеры расчетов условий кредита наличными с выделением данного показателя

Источник

Самый выгодный кредит с низкой процентной ставкой: ТОП-23 банка, выдающих кредиты на выгодных условиях

При выборе банка следует внимательно изучить все предложения. На декларируемый минимальный размер ставки ориентироваться не следует: она публикуется в рекламных целях, и получить ее могут не все.

Каждый заемщик хочет получить наиболее выгодные условия кредитования. Выбирать приходится между многими банками, при этом выделить среди них лучший невозможно: если бы такой нашелся, то все клиенты, несомненно, устремились бы в него. А так как в России финучреждений много, то из этого следует, что услуги каждого из них востребованы.

Все дело в главных критериях, индивидуальных для каждого клиента. Для одного важен самый низкий процент по кредиту, для другого – возможность одобрения заявки при не самой лучшей кредитной истории. Кому-то очень нужно получить займ без залога, и поручителя у него нет.

Цель статьи – сравнить потребительские кредиты банков и выделить среди них лучшие.

Лучшие предложения банков

Крупнейшие российские финансово-кредитные учреждения привлекают заемщиков минимальными ставками, льготными условиями для определенных клиентских групп, отсутствием требований к залогу и другими приятными сюрпризами. Их предложения для удобства сведены в таблицу.

Будущему клиенту рекомендуется знакомиться с условиями с максимальным вниманием. У каждого банка есть свои преимущества, но и без недостатков ни один из них не обходится.

Анализ предложений банков

Заемщикам, в особенности проблемным, следует быть готовыми к тому, что заявленная низкая ставка достается не всем. Рассмотрим несколько наиболее привлекательных предложений с пояснением условий ее предоставления.

Уральский банк реконструкции и развития

Минимальная ставка в УБРиР указана в размере 9,5%. В банке действуют девять программ потребительского заимствования. Их условия сведены в таблицу.

Кредиты выдаются на срок 3, 5 или 7 лет. Как видно из таблицы, подтверждения дохода УБРиР не требует, если и так обладает этой информацией (например, о платежеспособности зарплатных клиентов и пенсионеров). В ряде случаев допускается наличие просрочки по текущим платежам, но она не должна превышать в общей сложности 30 дней в течение последних двух лет.

Перейти на сайт УБРиР →

Росбанк

Действие предложения с низкой процентной ставкой (8,99%) распространяется на зарплатных клиентов ПАО «Росбанк», страхующих здоровье и жизнь в аккредитованной страховой компании (их несколько на выбор). Для всех остальных заемщиков она определяется по результатам скоринга и может достигать 18,99%. Также банк оставляет за собой возможность ограничивать срок погашения до 5 лет, если анализ кредитной истории и платежеспособности указывает на риски невозврата задолженности. При отклонении заявки причина не объясняется.

Перейти на сайт Росбанка →

Восточный Банк

Перейти на сайт Востбанка →

Хоум Кредит

Такая доступность банковского продукта создала условия для лидирования Хоум Кредита в выдаче быстрых займов.

Действуют ограничения по возрасту заемщика (22–70 лет). Лицам, не имеющим постоянного места работы, с плохой кредитной историей и текущими просрочками с высокой вероятностью могут отказать. Клиентам с другим проблемами годовую ставку, скорее всего, повысят. Максимальный предел – 21,9%.

Перейти на сайт Home Credit →

Альфа-Банк

Требования к доходу указаны в сумме ежемесячных поступлений свыше 10 тыс. руб., что в наше время выглядит довольно формально. Годовой процент устанавливается не по минимальной ставке, а индивидуально – на основе оценочных данных заемщика. Участие ИП и их сотрудников программой не предусмотрено.

Подтверждение дохода – справкой 2-НДФЛ. Остальные документы представляют собой стандартный пакет для получения кредита.

Перейти на сайт Альфа-Банка →

ФК Открытие

Нецелевые потребительские кредиты выдаются по ставке 8,5%, но следует обратить внимание, что действует она в течение первого года. Максимальная сумма – 4 млн руб. (для зарплатных клиентов – 5 млн), срок – до 5 лет.

Работает также программа рефинансирования задолженностей в других банках. Ставка та же, сумма меньше – 3 млн. Приятно удивляет количество консолидируемых кредитов – целых 10.

Подтверждение дохода – по внутренней форме ФК Открытие.

На самом деле со ставкой дела обстоят не так просто, как сказано в оферте. Она существенно зависит от суммы и в максимальном варианте может доходить до 24,80%. Личное страхование не является обязательным, но при отказе от него самые выгодные условия кредитования не предлагаются. Долгий срок также влияет на увеличение ставки.

Перейти на сайт банка Открытие →

Газпромбанк

Комиссий за рассмотрение заявления и выдачу средств банк не берет. Залог не нужен. Возможен дифференцированный график погашения.

При отказе от личного страхования ставка увеличивается до 14,5–15,5%. Доход обязательно нужно подтверждать, а кредитная история должна быть безупречной.

Перейти на сайт Газпромбанка →

Совкомбанк

Это финансовое учреждение специализируется на коротких (до года) небольших кредитах (до 100 тыс. руб.). Чтобы получить этот займ, доступный в том числе пенсионерам, нужно быть официально трудоустроенным гражданином со стажем более четырех месяцев.

По условиям акции «Всё под ноль!» клиентам предлагается беспроцентный кредит. Для участия в ней необходимо выполнить следующие условия:

Проценты со счета клиента будут списываться, но в конце срока договора вся предоплата вернется. Конечно, если все указанные условия будут соблюдаться.

В банке действуют различные кредитные программы, рассчитанные на привлечение клиентов всех категорий, в том числе без справок о доходах и относящихся к проблемным. Например, ставка по пакету «Стандартный плюс» равна 19,9%.

Интересен подход к определению минимальной суммы задолженности. Ежемесячный платеж не может быть меньше 18 тыс. 517 руб. Исходя из этой суммы, производятся все расчеты.

Ставка в Совкомбанке снижается при пунктуальном соблюдении условий договора, в идеале – до 14,99%. Разницу заемщик получит в момент полного расчета.

Клиент получает трехмесячный срок на поиск альтернативных предложений. Если более выгодные кредиты в банках найдутся, Совкомбанк разрешает погасить одолженную сумму без процентов и аннулировать договор.

Перейти на сайт Совкомбанка →

Райффайзен

В АО «Райффайзенбанк» готовы предложить кредит на срок от одного года до пяти лет на сумму 2 млн руб. по одному документу (паспорту). Без предоставления справки о доходах дают меньше – 300 тыс. Условием получения льготной ставки является личное страхование здоровья, дожития и утраты трудоспособности заемщика, что в банке называют финансовой защитой.

Более подробное описание программы изложено в таблице.

Отказ заемщика от финансовой защиты влечет увеличение процентной ставки. Решение об одобрении заявки принимается после скоринга (оценки платежеспособности клиента).

Перейти на сайт Райффайзенбанка →

Самый низкий процент по кредиту по программе «Большие возможности. Зарплатный», обеспечивает, как ясно из названия, только зарплатная карта. При этом взимается очень высокий штраф за просрочку (20%). Но и по этому пакету базовый размер ставки равен 14,5%. Чтобы выйти на задекларированные 10,5%, нужно быть льготным клиентом, а для этого необходимо соблюдать ряд требований (оплачивать по безналу пять покупок в месяц и т. д.).

Альтернативный кредитный продукт банка ОТП – «Универсальный Промо» – предусматривает ставку от 14,9 до 38,4%.

Перейти на сайт ОТП →

СКБ-Банк

Диапазон условий в СКБ-Банке чрезвычайно широк. Самая низкая процентная ставка по кредиту действительно указана 9,9%, но верхний предел составляет 22,9%. При принятии решения учитывается уровень риска и платежеспособность заемщика. По каким алгоритмам производятся эти аналитические умозаключения, неизвестно. Клиент не может предвидеть, какой процент ему будет назначен. Без справки 2-НДФЛ обещается годовая ставка 25,5%.

Перейти на сайт СКБ-Банка →

Ренессанс Кредит

Указанная в предложении ставка (9,5%) действует в отношении клиентов, уже позитивно зарекомендовавших себя в банке Ренессанс Кредит. Кроме того, займ необходимо оформить в онлайн-режиме.

Во всех остальных случаях условия менее благоприятны. Новые заемщики проходят бесплатную процедуру скоринга, после чего им предлагается индивидуальная годовая ставка в пределах от 9,9 до 24,9%. Возможно оформление по двум документам, но специалисты кредитного отдела советуют клиентам взять как можно больше подтверждений своей состоятельности.

Обращает на себя внимание высокая неустойка в случае просрочки – 20% от суммы неоплаченной текущей задолженности.

Перейти на сайт Ренессанс Кредит →

Тинькофф

Первый в России полностью интерактивный банк честно уведомляет клиентов, что одобряет только 4% от всех поданных заявок. Иными словами, взять кредит под низкий процент может только каждый двадцать пятый претендент. Ставка 12% тоже не гарантируется, так как перед цифрой стоит слово «от». «До» не указано.

Перейти на сайт банка Тинькофф →

Русский Стандарт

Банк очень честно называет диапазон ставок (19,9–27%), не пытаясь привлечь клиентов низкими процентами. Для держателей зарплатных карт и работников партнерских организаций увеличен предел выдаваемой суммы – 2 млн руб. Остальные в кредит более полумиллиона не получают.

Перейти на сайт РСБ →

Сбербанк

Главное российское финансово-кредитное учреждение предлагает выгодные условия своим заемщикам. Минимальная ставка – 11,9%. В Сбербанке действуют следующие программы:

В Сбербанке также действует программа реструктуризации задолженностей для клиентов, испытывающих финансовые трудности.

Перейти на сайт Сбербанка →

Промсвязьбанк

Под минимальные 9,9% потребительские кредиты выдаются только военнослужащим и сотрудникам оборонной промышленности. Для двух других льготных категорий клиентов (работников государственных структур и держателей зарплатных карт) предусмотрена пониженная ставка от 10,4%. Те, кто одалживает более 1 млн, могут надеяться на 10,9%, но тоже «от». Проверенным клиентам, берущим займ в сумме от 3 млн, и вкладчикам предлагается минимальная ставка 11,4%. И наконец, «Турбоденьги» выдаются почти под 20%.

Перейти на сайт Промсвязьбанка →

МТС Банк

Воспользоваться ставкой 9,9% можно при рефинансировании (внешнем) и ипотеке (при покупке новостройки). На нее также могут претендовать зарплатные клиенты. Для остальных категорий заемщиков предлагаются другие условия: от 10,3%, от 12,9% и т. д. На нижний предел, как всегда, ориентируются отчаянные оптимисты.

Перейти на сайт МТС-Банка →

Уралсиб

Ставка 10,9% предоставляется лицам, добровольно застраховавшим здоровье и жизнь одновременно с заключение договора кредитования. Всем прочим – 17,9%.

Перейти на сайт Уралсиб →

В ВТБ действует довольно сложная система начисления ставки. В ее основе лежит признак обладания мультикартой банка. Если у клиента она есть и он получает на нее зарплату, возможно, ему предоставит кредит под минимальные проценты – 10,9%.

Без мультикарты, в зависимости от суммы, минимальная ставка повышается до 10,2, 11,2, 11,7 и т. д. вплоть до максимального значения 21,9%. Наличие этого платежного средства само по себе обеспечивает скидку на пользование заемными средствами на 1,5%, а также создает условия для получения кэшбэка.

Перейти на сайт ВТБ →

ЛокоБанк

Если заемщик оформит полис личного страхования, он имеет шанс получить льготную минимальную ставку 9,4% на ипотечный кредит в ЛОКО-Банке. При этом объект недвижимости должен приобретаться в новостройке, возведенной партнерской организацией банка. Еще одно условие: платеж вносится не позже, чем за 10 дней до момента оплаты.

Ставка будет расти на 1,5% в месяц. Заявка заполняется и одобряется (или отклоняется) в режиме онлайн.

Перейти на сайт ЛокоБанка →

Россельхозбанк

Льготная ставка 9,5% действует в рамках двух программ кредитования: «Хорошая история» и «Отдых без границ». Воспользоваться возможностью могут участники зарплатных проектов банка, надежные клиенты и работники, занятые в бюджетной сфере и имеющие комплексную страховую защиту.

Зависимость ставки от принадлежности к той или иной привилегированной группе довольно сложна и описывается таблицей, приведенной на сайте банка. Максимальное указанное значение – 15,9%.

ЮниКредит Банк

Ставка 8,9% предоставляется зарплатным клиентам, заключившим договор добровольного страхования и берущим кредит на срок до 5 лет. Сумма – до 5 млн. Заемщикам, относящимся к прочим категориям, доступны другие условия, менее привлекательные. Ставка может быть повышена до 21,9%.

Перейти на сайт ЮниКредит →

Во Всероссийском банке развития регионов минимальный процент по потребительскому кредиту составляет 9,8%, но реальное значение зависит от категории клиента и условий заимствования. Льготы получают сотрудники «Роснефти» и «Интер РАО», а также владельцы зарплатных карт ВБРР.

Действует бонусная программа для лиц, уже имеющих успешный опыт сотрудничества с банком – они получают скидку на 1% от тарифа, установленного по итогам скоринга.

Еще одна призовая опция – «Квартира под ключ». От установленной ставки по ипотеке, оформленной в ВБРР, отнимается 1%, если клиент на протяжении как минимум трех месяцев обслуживает задолженность, допустив не более трех просрочек сроком не дольше пяти дней каждая.

Перейти на сайт ВБРР →

Как получить выгодный потребительский кредит?

Под выгодным обычно понимается кредит с низкой процентной ставкой. Да, играют свою роль и другие признаки: лояльное отношение к заемщику, отсутствие требований к залогу, простота и скорость оформления, наименьший (лучше нулевой) размер комиссий и т. д. Но главное – ставка.

Получить хорошие условия проще всего в «своем» банке. И его тоже определяют по-разному. Предприниматель в первую очередь идет за потребительским кредитом в то финансовое учреждение, в котором обслуживается его бизнес. Там хорошо знают, как у него идут дела: насколько велик оборот и есть ли долги.

Наемному работнику целесообразнее всего обратиться в банк, выдавший ему зарплатную карту. Причина та же – материальное положение не требует подтверждения, если нет других источников дохода. А если они есть – тем лучше, остается лишь добавить к пакету документов справку из налоговой инспекции.

Общее правило: самые дешевые кредиты достаются физическим лицам, являющимся зарплатными клиентами банка-кредитора.

Имеет большое значение право на участие в льготных программах, особенно касающихся ипотеки. Семьям со вторыми-третьими детьми, родившимися в 2018–2022 годах, предоставляется беспрецедентно низкая процентная ставка по кредиту под залог приобретаемой недвижимости – всего под 6%, а на Дальнем Востоке и вовсе 5%. На эту цель выделяются огромные бюджетные средства, которыми компенсируется разница между обычными и льготными условиями.

Субсидируется учащаяся молодежь. Кредит по льготной ставке можно начинать отдавать через три месяца после получения диплома.

Выгодные предложения есть и по военной ипотеке.

Таким образом, все люди, желающие взять кредит под низкий процент, должны в первую очередь оценить возможность участия в программах, поддерживаемых государством. Если не получается – обратиться в банк-эмитент зарплатной карты или иное учреждение, которое можно условно назвать «своим». Возможно, клиент уже где-то брал кредит и в итоге у обеих сторон сделки осталось взаимно приятное впечатление – о нём можно напомнить.

Всем остальным потенциальным заемщикам остается лишь перебирать общедоступные предложения. Их много, и каждому из них присущи свои плюсы. Но есть и минусы, порой скрытые.

Способы снижения процентной ставки по кредиту

Рассмотрим наименее благоприятную ситуацию: льготное кредитование исключено и «своего» банка нет. Значит ли это, что займ под минимальный процент невозможно получить?

Нет. Просто нужно знать общие принципы работы финансового учреждения. За малым исключением ставки назначаются в индивидуальном порядке. Конечно, действуют ограничительные нормативы Центрального банка РФ, но определенная «вилка» есть всегда. Сотрудник банка на основе предоставленных клиентом данных определяет степень риска невозврата, а также оценивает прибыль, которую может принести его организации заемщик.

Иными словами, самый маленький процент по кредиту получает наиболее ценный клиент. Стать им могут многие, но об этом не знают. А ведь есть способы. Перечислим их.

Способ первый – повышать сумму

Заработать больше банк может на крупной сумме. Анализ данных за 2018 год приводит к выводу, что дешевле всего в процентном выражении стоят займы, превышающие 300 тысяч рублей. А вот за кредиты объемом менее 30 тыс. руб. платить приходится дороже.

Клиенту следует «по одежке протягивать ножки», но если есть возможность, то брать в долг больше. В банках к таким заемщикам отношение особое, так как крупные суммы без имущественного обеспечения не выдаются, что минимизирует риски. А заработок высокий. По этой причине на пониженную ставку можно не только надеяться, но и рассчитывать.

Способ второй – предоставление полного пакета документов

Не следует «вестись» на заманчивые предложения о выдаче ссуды по паспорту или двум документам, т. к. платой за простоту оформления будет повышение годовой ставки как минимум на 1-2 процентных пункта. Самые выгодные кредиты в банках получают клиенты, не поленившиеся собрать полный пакет. Сделать это не так сложно, как кажется: большинство нужных документов у заемщика есть, а недостающие можно получить на работе или в налоговой инспекции.

Главное – подтверждение финансовой состоятельности. Некоторые граждане думают, что если они принесут форму 2-НДФЛ, то банк откажет в кредитовании по причине недостаточного дохода. Беспокоиться не нужно: кредитор и так узнает о заемщике все, что его интересует. Если по каким-то весомым причинам заявление будет отклонено, то это произойдет и со справкой о доходах, и без нее. То же касается и вероятного одобрения. Но оформление кредита по двум документам дает банку основание сразу же устанавливать повышенную ставку.

Способ третий – предоставление поручительства

Это самый сложный путь снижения ставки. Найти поручителя можно только среди ближайших друзей и родственников. Таких людей подводить нельзя ни при каких обстоятельствах, поэтому, привлекая гаранта, нужно быть уверенным в своей способности погасить задолженность.

Мера дает эффект в виде снижения годовой кредитной ставки на 1-2%. При крупных суммах и долгом сроке погашения «набегают» немалые деньги.

Способ четвертый – имущественное обеспечение

При ипотеке и автокредите способ применяется автоматически. Для других видов заимствования может использоваться в качестве аргумента, если в банке допускается торг.

Способ пятый – личное страхование

К необязательному страхованию жизни и здоровья заемщики относятся чаще всего как к лишним затратам на обслуживание кредита. Но это мнение не вполне справедливо. Во-первых, выразив готовность оплатить полис, клиент вправе надеяться на снижение ставки или иное послабление. А во-вторых, в жизни случается всякое, в том числе и страховые случаи.

Способ шестой – выбор дифференцированного графика погашения

Следует понимать, что цель заемщика в конечном счете заключается не в снижении процентной ставки, а в уменьшении переплаты. При дифференциально-регрессивной системе клиент вначале платит больше, а регулярный взнос уменьшается с каждым разом. В результате время погашения сокращается, как и общая сумма обязательств.

К тому же при аннуитентной системе (равными долями) первым делом банк получает причитающуюся ему прибыль, а потом уже гасится тело кредита. При возможном рефинансировании этот факт может оказаться неприятным сюрпризом. Заемщик платил, например, полгода, а долг фактически остался прежним.

Далеко не все банки допускают применение дифференцированного графика, но поинтересоваться этой возможностью невредно, если средства позволяют нести повышенную платежную нагрузку на начальном периоде действия договора.

Способ седьмой – рефинансирование задолженности

Через полгода после заключения договора кредитования могут измениться условия, предлагаемые новым заемщикам. Если в худшую сторону, то лучше оставить все как было. Но когда на снижение учетной ставки ЦБ РФ банки реагируют понижением своих процентов, то есть удешевляют услуги, есть смысл поднять вопрос о своей выгоде. Лучше всего договориться о внутреннем рефинансировании (без смены кредитора), но в случае отказа можно обратиться и в другое финансовое учреждение.

Заключение

Наиболее выгодные для заемщиков условия предоставляют крупнейшие российские банки. На процентную ставку влияют индивидуальные характеристики клиента: кредитный рейтинг, размер подтвержденных доходов, история погашения предыдущих задолженностей.

При выборе банка следует внимательно изучить все предложения. На декларируемый минимальный размер ставки ориентироваться не следует: она публикуется в рекламных целях, и получить ее могут не все.

Рекомендуется объективно оценить свою кредитную историю, требуемую сумму и возможность участия в льготных программах с государственной поддержкой.

Источник