может ли пин код быть 5 значным
ПИН-код (PIN code)
Такой код присваивается карте с целью идентификации личности ее держателя при проведении финансовых операций. Это электронный аналог подписи держателя.
Код должен знать только держатель карты. Его необходимо хранить в тайне и ни в коем случае не разглашать третьим лицам, в том числе родным и знакомым.
В интересах безопасности своих средств не следует вводить ПИН-код в присутствии посторонних и хранить записанный код рядом с картой. Надо помнить, что для расчетов в Интернете ПИН-код не требуется и любое предложение ввести его – действие мошенников.
Утраченный код восстановить невозможно, ведь он известен только держателю карты. В такой ситуации банк перевыпускает карту, при этом ее номер может быть сохранен.
В случае если код трудно запоминается или у держателя карты есть основания полагать, что он стал известен посторонним лицам, можно его сменить. На сегодняшний день в банкоматах многих банков есть функция смены ПИН-кода. За эту операцию может взиматься комиссия.
У держателя карты, как правило, есть три попытки правильного ввода кода. Их количество устанавливает банк. Когда их количество превышает максимально допустимый предел, карта автоматически блокируется.
В случае блокировки по причине неверно набранного ПИН-кода некоторые банкоматы могут изъять карту (зависит от настроек конкретного банка). Если такое произошло, необходимо обратиться в кредитную организацию, которой принадлежит банкомат, и написать заявление на ее возврат. Далее надо прийти в свой банк и подать заявление на разблокировку карты. В пределах недели карточку возвратят клиенту.
Если банкомат вернул карту клиенту, то для ее разблокировки нужно позвонить в банк и назвать пароль-идентификатор или же ответить на секретный вопрос, а также продиктовать свой номер карты. Пароль-идентификатор и ответ на секретный вопрос держатель карты сам определяет и указывает при ее оформлении. Это важная информация на случай утери и блокировки карты, ее необходимо помнить. Также банк может уточнить и другие сведения у клиента: паспортные данные, прописка и т.д. Если человек не помнит свой пароль, ему необходимо обратиться в банк и написать заявление на разблокировку. Некоторые банки в любом случае требуют обязательного присутствия клиента в своем офисе и заявление на разблокировку карты.
Есть кредитные организации, которые в такой ситуации устанавливают автоматическую разблокировку через определенный интервал времени.
Это 5-значный PIN-код лучше, чем большинство паролей?
Это что-то, что беспокоило меня в течение многих лет: почему большинство онлайн-сервисов высокое значение энтропии пароля, ссылаясь на него как на меру безопасности и применяя его, когда пользователи выбирают пароль?
типичная политика онлайн-сайта заключается в требуется не менее 6 или 8-значный верхний+нижний регистр+цифровой пароль. Эта длина несколько актуальна для сложности атаки грубой силы, например, для восстановления пароля из хэша. Но типичный способ угадать происходит в интернете, что кто-то пытается войти в систему на сервере, который может отказаться после нескольких попыток.
Давайте, например, что мы защищаем какого-то среднего службе-значный PIN-код. Человек сразу же думает о 4-значных или 6-значных контактах, но что может быть не очень хорошая идея, так как слишком много людей будет соблазн ввести дни рождения своих детей, которые по сути являются общественные знания.
Итак, вот мой 5-значный PIN предложение. Я сохраняю для каждого пользователя флаг «возможная атака».
Я считаю, что эта схема очень практична. Вот некоторые очевидные первые факты об этом (обновляется):
Примечание: Я не сторонник всегда иметь короткие пароли. Мои собственные веб-пароли обычно генерируются случайным образом и шифруются менеджером паролей ( 1Password ) с 12-символьным паролем высокой энтропии. Но я думаю, что часто схема выше будет лучше, чем то, что мы имеем на практике.
Как придумать хороший пин-код к банковской карте: простой для запоминания и сложный для подбора.
После поста о краже кошелька и снятии с наличных злоумышленником с банковской карты, захотелось поделиться своим способом и опытом «хранения» пин-кодов. Конечно же, в голове.
Кратко для ЛЛ: система несложная и состоит из двух шагов:
1) вы выбираете 4 значимые для вас цифры (связанные с датой рождения, номером телефона, номером паспорта и т.п.; вашими или ваших близких)
2) вы придумываете алгоритм преобразования этих цифр, чтобы они превратились в случайный набор для любого другого человека (и для вас поначалу тоже)
Шутка-минутка: у меня был случай на заре моей трудовой карьеры, году так в 2009. Я заказал себе карту местечкового банка, чтобы мне переводили на неё ЗП. Получив карту и конверт с пин-кодом, я пошёл курить. Вскрыл конверт, пялился в него и так и эдак, запоминал по-всякому всё то время, что курил. По окончании перекура я сжёг конверт и со спокойной совестью вернулся в офис к работе. Спустя пару недель, когда настало время снимать ЗП с карты, я внезапно для себя обнаружил, что просто не помню пин-код. Мне было жалко денег перевыпускать карту, и полгода я ходил снимать налик в кассу банка, пока мне это окончательно не надоело.
Не только лишь всем так везёт, что выданные банком цифры пин-кода удаётся сходу с чем-нибудь ассоциировать, поэтому далее предполагается, что ваш банк предоставляет возможность смены пин-кода для пластиковой карты.
Итак, предположим, вы родились 07.08.1990, и вы обладатель номера +7 000 321 54 76.
Самые простые варианты пин-кодов «в лоб», на правах вредных советов Остера. То есть, так делать не нужно:
— 5476 (последние 4 цифры номера телефона)
Я не взял этот алгоритм для себя просто потому, что мне лень в уме вычитать такие немаленькие числа.
3) Вычитаем каждую цифру по отдельности из 9.
4) вычитаем каждые 2 цифры из 100.
Главное теперь, чтобы вы помнили нужные дату/год рождения, номер телефона и т.п. и алгоритм, с помощью которого вы сможете в уме восстановить пин-код.
Дубликаты не найдены
Так какой ты алгоритм взял и какая у тебя дата рождения?
пзц проблема 4 случайных цифры запомнить) а если карт несколько выставь на все один пин код
Лайфхак. Берём любое слово из 4 букв. Либо длиннее, тогда используем первые 4.
Берем мобилу и по клавиатуре переводим буквы в цифры. Пример:
Есть много методик. например, записать где-то последовательность из N цифр и просто запомнить стартовый номер твоего пинкода. Можно хранить пинкоды в шифрованном запароленном облаке.
Ох и странный народ.
Любителей просто запоминать цифры я не беру, это совершенно другие люди, которые на самом деле молодцы, и я так и написал, что этот пост не для них.
Ну и плюс надо помнить простой алгоритм для преобразования в уме.
И это всё было названо слишком замороченным. Зато вместо этого было предложено хранить какие-то бумажки с какими-то цифрами недалеко от карты, и всё равно производить какие-то преобразования над ними, которые всё равно придётся запоминать?
Делаем листок с 16 цифрами, например:
Какие заморочки то.
У меня дочь на всех своих картах поменяла ПИН коды на один и тот же. И не мучается с их запоминанием.
Пин-код 4 цифры. Их проще запомнить, чем принципы выведения.
Если карт много, становится тяжелее.
4 карты, помню 4 пин кода, 2 cvc и 2 номера. В чем проблема? Мозгом совсем шевелить лень?
Мне лично не лень. Я пинкоды помню.
Сколько? 10, 20? У меня 3 карты и то нах столько нужно. Одна з/п, вторая Сбер, ну у всех она есть, пригодится для быстрых переводов, редко нужна, ну и третья кредитка, оформили таки демоны, уговорили. Всё, куда больше то? Одной-двух достаточно большинству.
Запомнить 3 пин-кода я пока в состоянии. Даже в нетрезвом. Бывало путал их местами, но 3 попытки дают шанс.
Если карт много, то и принципов преобразования будет много, либо исходные данные должны быть разные (мы же не забиваем один пин-код на все карточки). Т. е. придется запоминать из чего и/или как ты вывел код для конкретной карты.
Забить один пин код на все карты
Тогда 4 случайные цифры запомнить проще, чем конструкцию из «значимых чисел» и метода преобразования.
Все гораздо проще. Мне карту банк выдает в бумажном пакетике, там пин-код. Все.
Поменяй пин код на свой
И нахрена все эти арифметические запоминания, вычисления? С деменцией бороться?
Берем пин, к примеру 3296
Добавляем к нему рандомно по паре цифр спереди, и одну сзади и записываем куда нибудь (хоть в тот же телефон). И запоминаем только что часть цифр надо отбросить (две спереди и одну сзади).
ВСЕ! (Вариантов море окиян).
Я представил частный случай. Но даже на него у интеллектуального воришки не хватит мозгов разгадать что там имеется ввиду. Кто ему подскажет что надо убирать цифры, а не добавлять к примеру единицу к первой цифре? А вдруг пин это три первые цифры, а последняя цифра 8, которую вы сами запомнили? А вдруг они в обратном порядке? А вдруг надо начинать с конца? А у вас всего 4 попытки. Если разгадает- молодец. Но если он не знает логики создания записи, шансов у него ноль.
Вариантов минимального усложнения тьма:
Добавьте еще цифру (в центре, сбоку), расположите цифры пинкода в обратном порядке, запомните что три первые цифры это начало пин-кода, а последняя цифра пина это цифра 6, и т.д. и т.п. Способ легчайший, рабочий, и кроме вас никому не известный.
Вкладываешь в кошелек листочек с четырьмя левыми четырехзначными цифрами. Карта блокируется после трех неверных вводов.
Слишком сложно. Можно взять 4 рандомные цифры и запомнить их
Нордеа банк начал блокировать счета россиян
Нордеа банк начал массово блокировать счета россиян, открытые в Финляндии. Банк рассылает российским клиентам уведомления о закрытии счетов, ссылаясь на то, что предоставляет банковские услуги в основном резидентам Евросоюза.
Многие граждане РФ, имеющие недвижимость или бизнес в Финляндии, были вынуждены открывать счет в финских банках, чтобы оплачивать коммунальные услуги, налоги и иные платежи внутри Финляндии. С помощью интернет-банкинга россияне легко расплачивались с финскими контрагентами даже не въезжая на территорию соседней страны. Многие счета были открыты россиянами 5 ‒ 10 лет назад. И вот теперь Нордеа банк решил заблокировать счета россиян.
Предупреждая о блокировке, Нордеа банк продолжает взимать плату с российских клиентов, используя для этого любые предлоги: банковское обслуживание, выпуск новых карт и т.д.
Никакими причинами, кроме политических, такие действия Нордеа банка объяснить невозможно. Между тем, в России спокойно работает филиал Нордеа банка, который пользуется всеми преимуществами российского законодательства, включая налоговое.
Мошенники и банковская карта
Вот такой чудо киоск от сбера. Подхожу, а там тучная мадам с десятком пакетов внутри ковыряется в банкомате. Жду. Вроде доделала свои важные дела в банкомате. Выходит.
Захожу, тыкаю карту, а там уже находится карта дамы.
Тут же нарисовались два хмыря, один из которых с ходу начал быковать, мол, я бедную женщину обманул. Ее карта была в банкомате, и они видели, что я якобы что-то там переводил. И вообще, есть уже отпечатки моих пальцев на карте.
Я их сильно удивил, сказав, что никаких отпечатков моих нет ни на карте, ни на банкомате. Они маленько призадумались, но попробовали еще помуровозить, сказав, что сейчас приедет полиция, и проверим есть или нет отпечатков. Мадам тем временем проверяет карту, и вскрикивает, мол, там было больше денег.
Про японские банки 3
Ранее уже писал о банках, например здесь Про японские банки 2
Вообще, собирался начать новую серию постов «Байки из Японии» с бытовыми историями, но для этой истории уже есть тематическая серия, да и по длине выходит на отдельный пост.
И так, в предыдущем посте я писал, что у Мицубиси банка интернет банкинг кривой, техподдержка платная и вообще всё неудобно, поэтому выбрал SMBC банк. В этот раз речь пойдёт именно о нём.
Пишу в техподдержку Яндекса, мол что за ерунда, в январе было всё нормально, сейчас (в июле) не получается. Бот потупил, потом переключил на оператора. Объясняю ситуацию оператору.
— Мне надо с японского банка перевести деньги на карту Сбербанка. Для этого я собирался перевести деньги на кошелёк, а потом с кошелька перевести на карту. Почему у меня не получилось?
— Вы можете сделать перевод напрямую с карты на карту, если обе карты принадлежат русским банкам.
— А мне надо с японского на Сбербанк.
— А я могу с японского перевести на кошелёк, а с него на Сбербанк?
— А почему у меня не получилось? В январе проблем не было, а сейчас есть.
— С кошельком проблем нет (перевели мне на кошелёк 1 рубль), в чате проблему решить не получится, Вам ответят по почте.
Ладно, снова пишу в Яндекс. На этот раз ответили, что произошла ошибка в Full 3d secure. То есть, когда делаете в интернет-магазине покупку, вводите реквизиты карты, у вас открывается, например, окно Сбербанка и просит ввести пин-код, который отправляют по SMS. Вы его вводите и возвращаетесь назад в интернет-магазин. Когда я кидал деньги на кошелёк, у меня открывалось окно SMBC, но следом без запроса пароля открывался Яндекс, мол всё прошло успешно. Сейчас выдавал неизвестную ошибку.
В четверг я решил пойти в банк где открывал счёт и лично пообщаться с работниками. В обеденный перерыв я пришёл в банк, где мне женщины-консультантки уже было начали рассказывать, что к ним надо записываться заранее, что по живой очереди мне надо будет ждать час, пока освободится оператор. Я же стал требовать начальника, объяснил ситуацию, и что с понедельника их кол-центр не может решить проблему. Одна из женщин сходила к операционисту с моей картой, посоветовалась, и пришла ко мне.
— Вы пытались перевести 23 000 Йен?
— Ну я в рублях пытался перевод сделать, но примерно так и должно выйти.
— У вас всего 5 000 Йен на счету. Денег не хватает.
— Как так!? Я же 20 000 недавно на счёт положил.
— Ну пойдёмте к банкомату, проверим.
— Ну и почему тогда у меня не получилось? Яндекс говорит, что была ошибка в Full 3d secure.
— Звонил. Они не при чём.
— Ну тогда либо звонить в кол-центр, либо ждать, пока освободится операционист, но, скорее всего, он сам скажет звонить в кол-центр (В Фукуока банке, когда появилась нужда позвонить в подразделение по картам, меня отвели в кредитный отдел и предоставили стационарный телефон, чтобы я деньги не тратил.)
Через 10 минут мне снова позвонила оператор.
— Раз уж у вас возникли проблемы с Full 3d secure, возможно, она у вас не настроена. Давайте я объясню, как её настроить.
— Я сейчас не перед компьютером, и у меня обед почти закончился.
— Ну я вам просто метод объясню. Это быстро.
— Открываете на компьютере браузер. В адресную строку вводите гуугуру дотто кому ( google.com ).
— Ладно, я потом найду, как настроить. Сейчас обед уже кончился, времени разговаривать нет.
— Ну я просто объясню, как это делается, а там разберётесь.
— Не-не-не, у меня времени разговаривать нет. Извиняйте, но у меня обеденный перерыв кончился, и мне надо работать.
— Ну всё, у меня получилось деньги перевести.
— Как получилось? Вам письмо на почту пришло?
— Но у меня проблема с Full 3d secure решилась. Пароль не потребовался, сразу перевод прошёл.
Телеграм канал со всякой мелочью https://t.me/jpinmyeyes
Утерянная карта
Какой-то пикабушник потерял карту в Пятёрочке на Краснопутиловской. Надеюсь, он достаточно адекватный и сразу её заблокировал. Однако, кассир наверное тоже пикабушник и выставил её на кассу, так что рассеянный пикабушник может вернуться и забрать хотя бы свой модный тинькофский кардхолдер, они ведь таких не дают больше.
Да, коробок спичек нынче стоит 15 рублей, 150 за пачку. Зажигалок в этой Пятёрочке совсем нет.
Развод на заведение карты
Возможно, не новый способ. И это не мошенничество, связанное с отъёмом денег.
Знакомая карту заводит, всё нормально. Бесплатно, кстати. Обычную дебетовую карту.
Добрый день!
Всем привет)
С этого года стали активно донимать представители службы безопасности зеленого банка,кредитные отделы альфачей,втб. Бывает робот звонит,который переводит на оператора.
Отвечал по-разному,когда просто прикалывался над ними. По настроению вообщем)
Вчера,находясь в дороге,ко мне звонят с этого номера +74950407042. На телефоне девушка с монотонным голосом сообщает о том,что на меня заказана кредитная карта на мульоны мульонов в банке ВТБ. Я не настроен был на разговоры и на всё отвечал нет.Девушка извинилась за беспокойство и удалилась.
Не проходит и 5 минут звонит уже мужчина,представившись сотрудником службы безопасности(🤣), с таким же монотонным голосом сообщает,что была попытка перевода 5000 рублев с моей карты какому-то оглы) Я сказал,что мне пох,не жалко,пусть принесут ему добро.И что такое 5000,когда у меня на карте несколько миллионов от втб. Наступила пауза с тяжелым дыханием с той стороны телефона,потом шорох и звук падения чего-то тяжелого)И связь прервалась) Не перезванивали,если кому интересно. Вот номер с которого звонил безопасник😁-+74952206588.
Чот слабенькие пошли они)чуть отклонение от скрипта и всё,зависают,отключаются.)
Ответ на пост «Сбербанк в своем репертуаре»
К платежам с использованием банковской карты в интернете всегда относился ответственно.
Основную карту никогда не использовал.
Правда слепо верил в безопасность средств на карте.
Озарение, как всегда, пришло внезапно.
Карта у меня была банка «Восточный», пользовался я им очень давно и все меня устраивало. Единственное, что мало их банкоматов.
И вот понадобились мне наличные деньги.
В холле тц стоит целый ряд банкоматов, выбрал банкомат МКБ.
Про скиммеры я знал, но ничего подозрительного на банкомате не обнаружил, и вставив карту снял наличные.
Через 2 часа, сидя в офисе телефон сообщил о входящем смс. Его содержание меня очень удивило. Ничего не покупал, поэтому увидев одноразовый пароль сразу позвонил в банк и заблокировал карту. Пока оператор банка уточнял номер карты произошло 3 списания.
Пока говорил с оператором, по другой линии звонила служба безопасности банка. Дозвонившись уточняли совершал ли я платежи. Причём по каждой транзакции звонил отдельный оператор.
От них узнал, что это была покупка на криптобирже.
В итоге с карты ушло почти 400 тысяч рублей.
Через 30 минут я уже сидел в отделении банка и писал заявление о спорной транзакции. В комментариях к посту про сбербанк правильно написали, что надо ссылаться на фз о национальной платёжной системе. Написал ч о никаких транзакций не совершал, доступ к карте никому не давал, пин код нигде кроме банкомата при снятии наличных не вводил, одноразовый пароль никому не говорил и требую вернуть на счёт необоснованно списанные денежные средства.
Сотрудники отделения сказали что отменить и вернуть ничего нельзя. Я был немного расстроен.
Взял выписку по счёту и поехал в полицию писать заявление на мошенничество.
В полиции мне минут 30 объясняли, что я сам виноват и найти они никого не смогут и денег не вернут.
В общем если раньше я был просто расстроен, то теперь был расстроен вполне конкретно.
В итоге банк вернул деньги через 10 дней.
К сожалению ответа на претензию не сохранилось, но смысл такой, что по платежам без пинкода была произведена отмена авторизации, а по платежу с одноразовым паролем был произведён возврат средств торговой площадкой.
Больше всего возврату денежных средств был рад сотрудник полиции, тк работать теперь не надо и одним бесперспективным делом меньше.
По итогу сделал следующие выводы:
1. Деньги на карте не хранить.
2. В интернете покупать только с виртуальной карты.
3. В банкоматах пользоваться бесконтактной картой.
Про логику выдачи кредитов
Недавно был пост, о том как выдавали кредит какому-то наркоману уголовнику, но не одобрили бизнесмену с чистой историей. Как раз и вспомнилось.
Потребовался тут кредит недавно, сумма не запредельная, не с шестью нулями. Кредитная история есть, 1 просрочка по причине не работающего банкомата одного странного банка, у которых по всей Москве всего 4-5 банкоматов, ну не суть.
Далее поехал в банк, который недавно присылал смс-рекламу, опять заявка, ждем, отказ. Далее решил не ездить и оформлять заявки удаленно.
«- мы готовы вас выслушать и уточнить детали.»
На что у меня был один вопрос
«- почему ранее отказали, а сейчас одобрили?»
Ответ был везде один тот же
«- ну понимаете, алгоритм так работает, он вам отказ показал, а в у вас история хорошая и мы одобрили»
Вот так ваш «алгоритм» и выбирает всяких наркоманов и уголовников на выдачу кредита с запредельной финансовой нагрузкой и без поручителей, а обычные люди вынуждены тратить колоссальное количество времени на оббивание порогов банков и по 100 раз заполнять эти чертовы заявки.
Как я вернул банковскую карту.
История произошла пару лет назад. Работал я в одной популярной сети магазинов алкоголя на должности директора магазина.
Приносит мне кассир карту банковскую, говорит покупатель забыла, карта была с бесконтактной оплатой, и такое часто бывает что люди её прикладывают и собирая покупки в итоге забывают. Знаю что можно просто было дождаться пока покупатель вспомнит и заберёт её, но не хотелось надеяться на авось. Так как дел по магазину особо не было, решил посмотреть что можно сделать. Снял с компьютера отчёт продажи, чтоб посмотреть время покупки, и заметил что клиентка воспользовалась дисконтной картой. Дальше смотрим номер карты, и заходим в пунктик искать дисконтную карту, там уже выходит ФИО, адрес(город в Башкирии) и номер телефона владельца карты. Сразу уточню что дело проходило не в Башкирии, а в Татарстане. Расплачивалась за покупки девушка, а вот владелец карты был мужчина. Звоню владельцу, берет мужчина спрашиваю, кем вам приходится такая то такая то(имя фамилия написано на карте) Ответ:Жена. Говорю не могли бы позвонить ей сказать что она забыла карту в магазине( название магазина) Удивлённый мужчина отвечает:Хорошо, а где вы мой номер взяли. Ответ:Ваша жена воспользовалась дисконтной картой, по ней нашли ваш номер.
Прошло минут 20 прибегает девушка за картой, говорит:Ой спасибо, я вообще не заметила что оставила, а у меня автобус через два часа в другой город, так бы и забыла.
Ушла подарив шоколадку)))
Потратил всего 5 минут, а сделал полезное дело, что бы было если бы я этого не сделал? У девушки могли бы случиться какие нибудь неприятности, потратила бы лишнее время. Поэтому люди будьте добрее)))
Вот такая вот история, хотите верьте хотите нет, на ваш суд.
Как Альфа-Банк манипулирует ставкой
В связи с очередным снижением ключевой ставки, возможно, мой опыт будет полезен какой-то части аудитории.
Низкая ставка не означает низкий платёж.
Решил попробовать рефинансировать ипотеку. Выбор пал на Альфу, который в рекламе и по телефону горячей линии предлагал ставку 8,49% по ипотеке и 8,99% по рефинансированию. Прикинув в калькуляторе, что разница в платеже в сравнении с действующей ставкой составит для меня около 2,5 т.р., начал сбор документов. Процедура оформления заявки предельно проста для Банка — просто звони клиенту каждые три дня и напоминай, что он должен собрать все бумаги, и как можно скорее —пониженная ставка действует только в случае выхода на сделку в течении месяца. Назойливость колл-центра потрясающая, умение читать предыдущие комментарии к звонкам не тот навык, которым им стоит гордиться.. При этом, никто ничего не покажет и не расскажет вам пока вы не соберете справку с работы, трудовую книжку, справку из текущего Банка-кредитора, выписку из домовой книги (!) и т.д. Вы не сможете оценить смысл данной сделки, пока не начнете в ней участвовать. Ребята знают свое дело! Спустя две недели сбора документов получаете предварительное одобрение. На сайте вы видите ставку 8,99%, сумму ежемесячного платежа (очень аппетитную, но юристы в Альфе работают не глупые — это просто информационное предложение, что бы это ни значило), остается один маленький шаг — заказываем оценку для заключения сделки и получаем сумму страховки. Колл-центр немного жеманно отвечает, что страховку-де делает другая, независимая компания, и она рассчитывают стоимость, но если очень надо, то будет приблизительно 21 т.р. (титул, жизнь и здоровье). Так как цена страховки в нынешнем банке ниже, но за счет уменьшения суммы платежа предложение остается выгодным, соглашаюсь на проведение оценки (разумеется, за мой счет). Оценщик подойдет не любой, а только с аккредитацией. Их два в городе, ценник повыше чем у конкурентов, но размер платежа все еще остается выгодным, хотя уже не таким сияющим. Оценка готова, и вот уже ваш местный ипотечный менеджер Банк сообщает неприятную новость — так как ПВ при покупке объекта был ниже 20%, то ставка будет уже 9,39%, а не 8,99%. И вы хотели на 30 лет — к, сожалению, у нас компьютер сломался, считает только на 29 лет, Нет, это никак не связано с Roae и моими личными показателями. В остальном ничего не меняется —сумма та же. Да, очень жаль, что мы не смогли вам это сообщить до проведения оценки. Ну да, наверное колл-центр напутал, мы им уже объявили строжайший выговор. Но платеж-то все равно ниже, чем в вашем текущем банке! Работаем? Вздыхаешь. Ну, давайте поработаем. Параллельно смотришь предложения конкурентов, но сравниваешь только ставкой —не видишь смысла что-то менять, условия по ставке конкурентные. Собираешь еще небольшую пачку документов, уже нехотя — заманчивой было снижение платежа на 10%, а не на 5%, но с паршивой овцы хоть шерсти клок… и вот он, долгожданный день сделки. И здесь невнимательный зритель получает свою ставку 9,39%, а возможно, 8,99%, или даже 8,49%. Но платит как за 10,5%! А секрет Альфы очень простой, и придуман уже очень давно вокзальными специалистами по разуванию — когда сделка перед носом, и ждет продавец, клиент согласится на любые условия. Иначе его поезд уйдет. Для понимания — ваша нагрузка по ипотеке складывается не только из ежемесячных платежей, а еще и из комиссий и страховок. Поэтому, видя низкую ставку, логично предполагают низкий платеж. Однако имеет смысл складывать все сопровождающие косты и делить на двенадцать месяцев, а полученную сумму в месяц прибавляйте к платежу — и именно эту сумму сравнивайте с конкурентами. Правда, в Альфе вы это узнаете в переговорной. А из чего же будет складываться ваша долговая нагрузка? Основное, это страхование титула, жизни и здоровья. Оно на 25% дороже чем у конкурентов. (18 т.р. против 22 т.р. в моем случае). Но когда вы выясняете сумму страховки, и вам называют платеж в 22 т.р., вы полагаете (что вполне логично, ведь вы человек честный), что со временем сумма страховки будет уменьшаться вслед за уменьшением суммы основного долга, а через три года после покупки основной нагрузочный платеж по титулу вообще уйдет из суммы и легко и просто будете отдавать «как все», свои 5-7 т.р. Но не тут-то было! С Альфой сотрудничают (аккредитованы) всего четыре страховые компании. Без тени смущения на горячей линии одной из них сообщают, что тарифы везде одинаковые — рыпаться бесполезно. В полисных условиях по страхованию написано еще то, что 60% от суммы страховки агентское вознаграждение банка (административные расходы страховщика). Нормальная практика для банков, этим нас не удивить, мы с этим смирились и к этому готовы. Любопытно, в графике страховых платежей (который вероятно после этого отзыва показывать перестанут) что после истечения трех лет и исключения страхования титула, сумма страховки опускается всего на четверть — до 18 т.р. Вместо ожидаемых 5-7 т.р., напомню. И это связано, как мило объясняет менеджер, с тем, что мы не молодеем, и риски нашей гибели стремительно растут, да такими темпами, что равны снижению суммы основного долга по кредиту. В такой обстановке живем, господа, что сумма страховки становится ожидаемой лишь в последние пять лет — когда ваши друзья будут платить конкурентам 500 рублей за страховочку, вы будете платить 5-7 т.р. Соответственно, те средства, которые Альфа недополучает в связи с низкой ставкой, они берут из суммы страховки. Но менеджер говорит — все ок, платеж-то все равно ниже. Но уже на 500 рублей. И ты рисуешь в голове план, как спустя три года будешь рефинансироваться в другом банке, не с такой огромной страховкой. Но находятся и другие странности в договоре, который тебе опрометчиво дали на ознакомление — во-первых, в нем указана ставка 11,39%, хотя вы договаривались на 9,39% (про 8,99% уже не вспоминаем, кто старое помянет — тому глаз вон). Да, там написано что будет применяться понижающий коэффициент 2% по истечении титульного периода. Титульный период равен 90 дням. Менеджер объясняет, что за этот период нужно перенести залог в Альфу, и платеж снизиться. Кроме слов менеджера, это ничто не подтверждает, и из договора и правил (общих условий) буквально следует — три месяца считаем платежи под 11.39%, потом 9,39%. Менеджер пытается убедить что в ее практике всегда было только так, как она говорит. Альфа открыл ипотечное кредитование в августе, но практика уже огромна. Осадочек от разводняка со ставкой и страховкой уже не позволяет поверить словам менеджера. Чтобы отвлечься, читаю график платежей. Стройные ряды цифр, информационная слепота делает свое успокаивающее дело — но и здесь выскакивает когтистая лапа — каждый восьмой месяц сумма ежемесячного платежа растет на 2 т.р. Почему так? Отвечают — ну, чтобы в конце срока не платить корректирующий платеж, мы раскидали его на весь срок, так ведь удобнее. Конечно удобнее — вдруг я через три года от вас сбегу и его не заплачу, потеряет Альфа проценты за один високосный день. Собираю в голове всю информацию — сумму страховки, титульный период с повышенной ставкой, «скачущий» платеж, делю это всё на 12 месяцев и ожидаемо вижу — при ставке ниже чем действующая у меня по ипотеке, я заплачу больше чем сейчас на 233 рубля в месяц! Менеджер понимающе соглашается и не возражает, когда я прощаюсь. Тяжелые продукты тяжело продавать. В итоге — потраченное впустую время, 3.3 т.р. на оценку, 1.5 т.р. на нотариальное согласие супруги. И ценный опыт, которым делюсь с вами. Не смотрите на ставку в рекламе, считайте все платежи!