Стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать

Что будет с ипотекой в 2022 году: прогнозы по ставкам

Вопрос о том, что будет с ипотекой в 2022 году, волнует многих россиян, которые планировали в ближайшем времени приобрести недвижимость в кредит. Рынок полностью изменился, ставки стали выше, цены на недвижимость растут. Банки также отмечают, что желающих оформить ипотеку сейчас не так много.

Рассмотрим, что будет с ипотекой в России в 2022 году, каких ставок ждать заемщикам, реально ли вообще сейчас оформить жилищный кредит Важные нюансы и прогнозы от специалиста Бробанк.ру.

В марте 2022 года рынок ипотечного кредитования встал

События марта и февраля 2022 года отразились на всем финансовом рынке России. Центральный Банк был вынужден увеличить ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых. И это привело к тому, что процентные ставки по жилищным кредитам резко увеличились до 20-25% годовых.

После этого рынок ипотечного кредитования буквально встал. Во-первых, банки перестали рассматривать заявки, так как им нужно было перестроить свои продукты и модели анализа заемщиков. Во-вторых, сами заемщики не спешили обращаться за ипотекой, которая выдается под огромные 20-25% годовых.

Ставка 20% для ипотеки действительно огромная, учитывая суммы кредитов. Например, если взять средний ипотечный кредит на сумму в 5 млн и на срок в 15 лет платеж по старым и новым условиям будет кардинально другим:

То есть даже ставка в 10%, которая была актуальна до конца февраля 2022 года, была большой — объем переплаты часто превышал сумму кредиту. А в текущих реалиях переплата и ежемесячный платеж увеличились почти вдвое.

В апреле 2022 года процентные ставки по ипотеке и другим кредитам снизились, так как Центральный Банк принял решение досрочно уменьшить ключевую ставку с 20% до 17% годовых.

Зависимости от ключевой ставки

Если рассматривать, что будет со ставками по ипотеке, которая выдается без применения льготных программ, то они напрямую зависят от значения ключевой ставки. Если она будет снижаться (есть такая тенденция), то проценты по кредитным продуктам также будут уменьшаться.

Дело в том, что в подавляющем числе случаев деньги для выдачи ипотечного кредита банки берут в ЦБ РФ как раз под ключевую ставку. Если банк привлекает капитал для выдачи ссуды под 17%, он просто не может установить для заемщика меньший процент. Более того, ему нужно добавить свою наценку, чтобы получить прибыль.

Чтобы не потерять клиентов, банки устанавливают ставку практически без наценки, особенно если речь о зарплатных клиентах. Например, Сбер и ВТБ при ключевой ставке 17% годовых выдают зарплатным клиентам ссуду под 16,9%, остальным — под 17,4 и 17,3%.

Некоторые банки, особенно крупные, выдают ипотеку за счет собственных средств полностью или частично, тогда они могут себе позволить устанавливать ставку по ипотеке даже ниже ключевой ставки ЦБ РФ. Если же банк привлекает всю сумму в ЦБ, он делает наценку минимум 1-2%.

Прогноз по ключевой ставке

Что будет с ипотекой в ближайшее время — это зависит от политики по ключевой ставке Центрального Банка. И сейчас есть тенденция к тому, что к концу 2022 года она будет плавно уменьшаться.

Увеличение до 20% было во многом связано с массовым оттоком средств из банков. После объявления первых санкций в отношении российских банков люди в панике начали закрывать вклады и счета, обналичивая средства. Чтобы прекратить это, ЦБ увеличил КС до 20%. В итоге люди понесли деньги назад на вклады под повышенные ставки. И, конечно, повышение КС было связано с ожиданием высокой инфляции.

Сейчас экономическая ситуация в стране стала более понятной, деньги в банки вернулись, инфляционные ожидания улучшились. Кроме того, существует острая необходимость в снижении ставки по ипотеке и кредитам для бизнеса. Поэтому эксперты говорят о том, что ключевая ставка станет ниже.

В конце апреля 2022 года ключевая ставка должна снизиться с 17% до 14-16% (прогнозы разных экспертов, большинство говорит о значении в 15% годовых). И если не будут происходить кардинальные события, негативно влияющие на экономику страны, можно ждать ставки 13-13,5% летом и 10-12% к концу 2022 году.

Сейчас процентные ставки по ипотеке максимальны, и есть четкая тенденция к тому, что к концу 2022 года они будут плавно снижаться.

Что будет с льготной ипотекой в 2022 году

Рынок стандартного ипотечного кредитования практически встал по четырем причинам:

Единственной возможностью для банков хоть как-то держать на плаву спрос на ипотеку — выдача ипотеки по льготной программе. На текущий момент актуальна ипотека с государственной поддержкой на покупку жилья у застройщиков.

Ранее ипотека с господдержкой выдавалась под 6-7% годовых. После кардинального увеличения ставок по ипотеке в целом госпрограмма подорожала до 12% годовых. Но несмотря на то, что ставка в 12% оказалась лучшей в текущих реалиях, граждане не спешили подавать заявки.

В апреле банки зафиксировали серьезное сокращение приема заявок на выдачу ипотеки по льготной программе. Это случилось как раз после увеличения ставки до 12%:

Принятие такого решения связано не только с целью восстановить рынок ипотечного кредитования. Важное звено цепи — застройщики, деятельность которых практически встала после краха спроса на ипотечное кредитование. Застройщикам стало гораздо труднее реализовывать свои объекты, тем более что и цены на них стали выше.

Играет роль и рост цен на жилье

Как это всегда бывает в кризисное время, стоимость на недвижимость резко пошла вверх. Особенно это касается новостроек. Из-за санкций и ограничений выросла стоимость строительных материалов — по данным Минэкономразвития на 9,95% по состоянию на апрель 2022 года.

По сравнению с апрелем 2021 года в апреле 2022 стоимость квадратного метра жилья в некоторых крупных городах по данным ЦИАН увеличилась так:

И такая картина свойственна для всех городов страны. Цены на недвижимость увеличились везде. Это касается всех типов жилья.

Увеличение ставок по ипотеке и цен на недвижимость сделало ипотечный кредит недоступным подавляющему числу россиян.

И пока что, несмотря на значительное сокращение продаж, рассчитывать на снижение цен на недвижимость не стоит. При текущем уровне инфляции застройщики не могут уменьшать стоимость и работать в убыток. Ну а цены на вторичные объекты всегда параллельны первичному рынку.

Высокие ставки и цены на недвижимость делают ипотеку недоступной

Если рассматривать, что будет происходить с ипотекой, то даже несмотря на снижение ставки по льготной программе до 9% большого спроса на заключение договоров не будет. И этому несколько причин:

Среднестатистическая семья сейчас просто не может позволить себе оформление ипотечного кредита, так как ежемесячное обслуживание ссуды сильно увеличилось. Это увеличение можно примерно рассчитать. Возьмем стандартную квартиру в Ростове-на-Дону в 60 квадратных метров:

В итоге, если ранее платеж в 32000 был доступен семье или заемщику, то платеж в 57000 — для многих уже неподъемный. Если в прошлом году этот заемщик мог оформить ипотеку, то в этом — уже нет.

Что будет с рынком ипотеки

К прежнему объему выдачи ипотечных кредитов банки еще долго не вернутся. Несмотря на уменьшение ставки по льготной ипотеке до 9% ажиотажной выдачи эксперты не ждут. Реальные доходы россиян упали, а с учетом увеличившихся цен на жилье ипотека стала многим недоступной.

Банки по-прежнему будут принимать заявки на выдачу жилищных кредитов, но уровень одобрения будет меньше, что наблюдается уже сейчас. Необходимая планка платежеспособности потенциального заемщика сильно увеличилась, многие граждане теперь просто ей не соответствуют. Кроме того, сейчас банки готовы заключать договора только с максимально качественными заемщиками.

Стоит ли сейчас брать ипотеку

Если рассматривать льготную ипотеку под 9%, то да, смысл в ее оформлении есть. Ждать кардинального снижения стоимости недвижимости не стоит, а ставка 9% на сегодня — лучший вариант. И ниже она вряд ли будет.

Но если вы планировали приобрести объект вторичного рынка, лучше немного подождать. Ставки на такие объекты в текущий момент — в лучшем случае 17-18% годовых. Уже в мае по прогнозам они снизятся примерно до 15-16% и будут снижаться до конца года.

В текущей экономической и общей ситуации в мире невозможно давать долгосрочные прогоны. Указанные в материале прогнозы носят краткосрочный характер. В любой момент все может измениться.

Источник

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Планировали в этом году взять ипотеку, но коронавирус изменил все ваши планы? Банки предлагают заём по рекордно низким процентам, но стоит ли рисковать? Директор по розничному кредитованию МТС Банка Иван Барсов помог разобраться в том, что происходит на первичном и вторичном рынках недвижимости и выгодно ли брать ипотеку сегодня.

Банки в период кризиса особенно тщательно проверяют потенциальных заёмщиков. Для перестраховки они могут потребовать дополнительные документы сверх обычного списка, но при наличии необходимого уровня дохода и хорошей кредитной истории шанс получить заём довольно высок.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности, а также выход на пенсию.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Ситуация на первичном рынке жилья

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.

По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Программы субсидирования ипотеки на новое жильё

Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8,5 % взять жилищный кредит по этой программе можно под 7,5 %, а некоторые банки предлагают ставку 7%.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Предельная сумма кредита стала единой для всех регионов — 3 млн руб. В 2020 году максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляла 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.

Ипотечную госпрограмму продлили до 1 июля 2022 года.

Отдельные условия для оформления семейной льготной ипотеки:

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, четвертый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Источник

Стоит ли брать ипотеку в 2022 году

Рынок жилищного и ипотечного кредитования в первой половине 2022 года претерпел серьезные изменения. Изменилось все: ставки, цены, условия заключения договоров, условия государственных программ. И понятно, что многие граждане думают о том, стоит ли вообще сейчас брать ипотеку.

Рассмотрим, брать ипотеку или нет в 2022 году, как сейчас обстоят дела с ценами и процентными ставками, как купить жилье максимально выгодно. И что вообще ждет дальше рынок ипотечного кредитования. Рассказывает специалист Бробанк.ру.

Что случилось в 2022 году

До событий февраля-марта 2022 года у людей не особо остро стоял вопрос, брать ли сейчас ипотеку. Если возникали потребности и возможности, граждане обращались в банки, оформляли жилищный кредит и становились собственниками. В этой сфере было все стабильно без резких скачков, плюс действовали государственные программы.

Но в марте 2022 года все кардинально изменилось, ипотека стала для многих чем-то нереальным, а кроме того — крайне невыгодным инструментом покупки собственного жилья. Что на это повлияло:

Вот и получилось, что рынок ипотечного кредитования встал. Конечно, основной причиной стало повышение ставок, ипотека стала непомерно дорогой и недоступной. Да и банки не спешили одобрять заявки в ситуации финансовой нестабильности.

Стоит ли сейчас брать ипотеку, или лучше подождать

С течением времени ситуация более менее стабилизировалось. Центральный Банк начал снижать ключевую ставку, от которой напрямую зависят ставки по кредитам. А средняя ставка по ипотеке обычно равняется ключевой ставке или превышает ее на 1-2 пункта. Сначала ЦБ снизил КС до 17%, после до 14%.

На момент создания материала ключевая ставка — 14% годовых, и банки предлагают заключение договоров по стандартным программам под 14-15% годовых. Это все равно нельзя назвать выгодным предложением.

Эксперты прогнозируют, что к июню 2022 года ключевая ставка снизится до 12%, а к концу года составит 10-11%. Но это при условии сохранения текущего положения дел. Если случится какое-то событие, сильно влияющее на экономику РФ, КС может оказаться выше.

Тем не менее, большинство экспертов говорят о том, что КС к концу года снизится, ипотека станет дешевле.

Стоит ли сейчас брать ипотеку по мнению экспертов:

Если рассматривать, выгодно ли сейчас брать ипотеку (весна 2022), то нет. Это невыгодное мероприятия, которое лучше отложить хотя бы до начала осени. Тогда и стоимость метра окажется ниже, и ставки по кредитам уменьшатся.

Города, в которых цены станут намного ниже

Если вы планируете брать квартиру в ипотеке и думаете о том, сейчас начинать действовать или подождать, посмотрите на прогнозы по стоимости квадратных метров. Весной 2022 года наблюдался ажиотаж, который серьезно поднял цены. Но сейчас спрос спал, поэтому к лету ожидается значительное уменьшение цен.

В каких городах стоимость снизится сильнее всего по прогнозам экспертов:

И такая ситуация прогнозируется по всей России. Брать ипотеку в 2022 года лучше летом-осенью, весной цены на пике.

Если ипотека необходима

Если оформление ипотечного кредита для вас — острая необходимость, рекомендуем рассмотреть вариант покупки нового жилья от застройщика: любого — строящиеся или готовые квартиры и дома, таунхаусы.

Покупка вторичных объектов сейчас крайне невыгодная. И ставки по ипотеке высокие, и стоимость квадратного метра находится на пике. А если рассматривать новостройку, можно воспользоваться государственной программой субсидирования.

Зимой 2022 года ставка по программе ипотеки на новостройки с госсубсидированием составляла 7%. После значительного повышения ставок правительство приняло решение увеличить значение до 12%. После огромного падения спроса были приняты два важных решения:

Ранее программа действовала только до конца июня 2022 года. Сейчас у заемщиков есть больше времени.

Если вам крайне нужно взять ипотеку, несмотря на то, что стоимость метров сейчас на пике, то выбирайте вариант приобретения дома или квартиры от застройщика. Это актуально для любых сделок при сумме кредита до 12 млн для Санкт-Петербурга, МО и ЛО и до 6 млн для остальных регионов.

Но, опять же, лучше подождать лето или осени 2022 года, когда стоимость жилья в новостройках станет ниже. Ипотеку сейчас брать стоит только в ситуации острой необходимости.

Требования банков тоже на пике

Принимая решение, стоит оформлять ипотеку или нет, не стоит сбрасывать со счетов новые критерии банков к заемщикам. Да, визуально их требования никак не поменялись, но внутренние регламенты рассмотрения стали другими, более жесткими.

Критерии к уровню платежеспособности стали более жесткими. Ипотека стала дорогой, ежемесячная долговая нагрузка на заемщика выше, поэтому и одобрение нужной суммы получить стало гораздо сложнее.

Для примера рассчитаем ипотеку в начале 2022 года и весной этого же года. Тогда сумма кредита с учетом первого взноса — 5 млн, сейчас — 5,5 млн. Тогда ставка по госпрограмме — 7%, сейчас 9%. Вот какая получается разница:

То есть сейчас, чтобы получить одобрение по ипотеке, заемщик должен зарабатывать больше. Или, как вариант, можно выбрать более длительный срок, но тогда и переплата окажется запредельной.

Что в итоге получается

Если рассматривать, выгодно ли брать ипотеку весной 2022 года, то нет, сделка крайне невыгодная. Ставки высокие, стоимость жилья на пике, банки в непростой экономической ситуации и из-за возросшей долговой нагрузки на заемщиков не спешат одобрять выдачу ипотечных кредитов.

Лучше отложить оформление хотя бы до середины лета, а лучше — до осени, когда стоимость метра станет ниже. А если хотите приобрести объект вторичного рынка, лучше и вовсе отложить оформление до конца 2022 года, тогда по прогнозам ставки будут ниже.

ВС Ситуация рассмотрена на данный момент. В текущей политической и экономической ситуации среднесрочные и долгосрочные прогнозы делать нереально.

Источник

Стоит ли покупать квартиру сейчас или отложить покупку до лучших времен

«Покупать квартиру сейчас или подождать снижения цен?» – один из самых популярных вопросов у тех, кто хочет приобрести жилье. Дилемма, из-за которой многие так и не решаются приобрести понравившийся вариант сразу. Разбираемся в этом вопросе вместе.

Ставки по ипотеке

Ставка по ипотеке – это процент, который вы платите банку за пользование кредитом. А размер ставки неизменно волнует всех, кто в скором будущем планирует приобрести жилье. Чем меньше переплата, тем выгоднее будет жилье.

Елена уже два года работает в стабильной компании. Зарплата позволяет ей взять ипотеку самостоятельно, а работодатель никогда не задерживает выплаты.

Девушка задумалась о приобретении жилья. Она склонялась к такому раскладу: вторичное дешевле и выгоднее – можно купить вариант с хорошим ремонтом и сразу заселиться.

Но вдруг ей попалась реклама о старте продаж в новом жилом комплексе с процентами гораздо ниже, чем на вторичку. Это уловка маркетологов или ставка действительно такая маленькая?

Вечный вопрос: вторичка или новостройка? Чтобы подтолкнуть людей делать выбор в пользу второго, в 2020 году правительство запустило программу льготной ипотеки. По ней жилье у застройщика можно приобрести по ставке до 6,5%.

Но это имело двойной эффект: с одной стороны количество выданных займов увеличилось, с другой – выросли и цены на жилье, а вместе с ними – сроки кредитования.

В июле 2021 года российский президент распорядился продлить льготное ипотечное кредитование, но при этом были наложены ограничения: ставка поднялась до 7%, а максимальная сумма займа достигла 3 млн рублей по всей России.

Не стоит забывать, что жилье должно быть доступным прежде всего и семьям, где есть дети. Поэтому в 2021 году на льготы по приобретению жилья теперь могут претендовать и семьи с одним ребенком, рожденным после 2018 года. Максимальный процент по программе составляет 6%.

«Я не попадаю ни под одну программу льготной ипотеки», – подумала Елена.

Как обстоят дела с обычной? Какие проценты предлагают сейчас банки?

Если сравнить предложения самых популярных банков, то на новостройки и вторичное жилье проценты варьируются от 7,4% до 9%, это стандартная цифра сегодняшнего рынка. Калькулятор от Совкомбанка поможет вам рассчитать процент и ежемесячный платеж.

Если вы не являетесь участником льготной программы, то способы снизить ставку до максимально комфортной все же есть. Банки предоставляют лояльные условия для заемщиков с залогом в виде недвижимости или земли. К тому же большой первоначальный взнос поможет снизить проценты.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Цены на недвижимость

Несколько лет назад я всерьез занялась вопросом приобретения собственного жилья. Друзья порекомендовали мне опытного риелтора, которая нашла в итоге квартиру по приемлемой цене. Но при этом она сказала, что, если бы я решила купить недвижимость хотя бы на полгода раньше, то удалось бы найти варианты гораздо дешевле.

Цены растут из года в год. Жилье не является исключением. Это подтверждает статистика Росстата цен за квадратный метр по России. Поэтому всем, кто ждет, когда подешевеют квартиры, пора перестать медлить.

Как мы уже упоминали ранее, процентная ставка в 2020-2021 была снижена. Но это спровоцировало рост цен на жилье. Причина заключается в том, что продавцы поднимают цены, не желая продешевить.

Рост цен на жилье зависит от многих факторов, в том числе свой вклад внесли ослабление рубля и пандемия COVID-19: повысилась стоимость закупки стройматериалов, возник дефицит рабочей силы из-за ограничений на въезд в страну иностранцев. Многим застройщикам из-за антикоронавирусных мер пришлось переносить сроки сдачи объектов, что только подняло цены.

Эта ситуация отразилась и на вторичном жилье. Закономерное правило: когда начинают дорожать новые квартиры, вместе с ними подтягиваются цены и на уже готовые.

При этом надо учитывать тот факт, что на вторичное жилье не действуют программы поддержки от государства.

Взять ипотеку или копить

Возьмем пример. Иван поставил себе цель: за 10 лет накопить на свою собственную квартиру или хотя бы на ее большую часть. По его расчетам, стабильный доход и уровень заработной платы позволяли это сделать. На вопрос, почему он не берет ипотеку, Иван объяснил это тем, что не хочет быть кому-то должен.

Может быть, вы, как и Иван, задумывались над тем, что финансово выгоднее и проще: накопить самому или стать заемщиком банка.

Многие боятся вступать в многолетние финансовые отношения с кредитором, а мысль оказаться должником и остаться без всего и вовсе останавливает от приобретения жилья. Нестабильность рынка труда на фоне пандемии тоже не добавляет оптимизма. Идея накопить – уже не кажется такой плохой. Но действительно ли это так?

Предположим, вы решили накопить. Цена квартиры зависит от многих факторов, вам наперед предстоит оценить многие моменты.

От нее напрямую зависит соотношение зарплат и стоимости жилья. Учитывая, что в России наблюдается тенденция к росту инфляции, то вряд ли стоит ожидать падения цен на недвижимость.

Вам приглянулась квартира в новостройке, например, стоимостью 6 млн рублей. Но вам недостаточно будет накопить на нее указанную сумму. Даже за один год может многое измениться: район будет более развит, ставка по кредиту вырастет, квартиры в этом доме будут распроданы. А что будет через 10 лет – и вовсе предсказать невозможно. Итог: пока вы ждете и копите, жилье мечты будет расти в цене.

Хранить большую сумму дома – небезопасно. Мы писали об этом подробнее в статье про вклады. Если вы планируете с помощью вклада увеличить накопления, то это требует определенных знаний и опыта. К тому же с 1 января 2021 года действуют налоги на проценты.

Стоит ли брать ипотеку – вопрос индивидуальный для каждого. Но мы приведем несколько доводов «за», которые помогут вам определиться.

Формально на квартире лежит обременение на период выплаты кредита. Но теперь эта квартира ваша, вы можете сразу заехать, делать ремонт и строить планы на будущее. Собственное жилье гарантирует стабильность жизни.

Если вы сомневаетесь, выгодно ли сейчас покупать квартиру, то ответ прост: да, выгодно. Через год цены вырастут, а вы будете жалеть об утраченном предложении по более низкой цене.

Сумма ваших выплат по кредиту останется неизменной, как и стоимость самой квартиры. На них не повлияют ни курс рубля, ни повышение цен на жилье.

Подумав, Иван решил: приобрести квартиру сейчас и правда выгоднее, чем через десять лет. За три года он уже успел накопить хорошую сумму для первоначального взноса. Это послужит ему хорошим стартом, чтобы без стресса и сомнений наконец-то купить недвижимость.

Вот еще пара аргументов в пользу ипотечного кредитования:

Стоит ли ждать снижения ставок

Что будет с ценами на жилье – вопрос весьма предсказуемый. Они будут расти, как и в предыдущие года.

Чтобы обеспечить доступность недвижимости, государство контролирует размер переплат. Льготная программа продемонстрировала ожидаемые результаты: появилось много новых платежеспособных заемщиков, и спрос значительно вырос. Поэтому, вероятно, что льготы продлят еще раз.

Хорошая новость для семей с детьми: льготную семейную ипотеку правительство продлило до конца 2023 года. Ставка 6% изменится еще не скоро. Поэтому, если вы планировали расширяться в связи с пополнением, это знак для вас.

Но, как показал опыт, регулировать нужно не только проценты, но и цены на саму недвижимость, ведь застройщикам нужно компенсировать разницу путем повышения стоимости за квадратный метр.

Правда, в случае отмены льготного ипотечного кредитования ставки могут вернуться к прежним «доковидным» цифрам: в среднем она составляла 9%. Это может обратно повлиять на цены недвижимости – они закономерно снизятся.

Итак, стоит ли сейчас оформлять ипотеку – вопрос неоднозначный. Решить, покупать недвижимость или нет, можете только вы, проанализировав свои финансовые возможности.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Источник

Стоит ли брать ипотеку?

Ипотека — большой и долгий кредит, поэтому вопрос о том, стоит ли его брать, часто стоит ребром. И если начинаешь считать переплату, то приходишь к выводу, что на деньги, отданные банку, можно в итоге купить еще одну квартиру. Но это не мешает тысячам гражданам ежедневно заключать ипотечные договора.

Разберемся, стоит ли брать ипотеку, ее объективные плюсы и минусы. Почему именно сейчас на рынке наблюдается самый благоприятный период для подачи заявки на жилищный кредит. Кроме того, Бробанк.ру сравнил ипотеку и аренду. Может лучше снимать и копить деньги на вкладе?

Сколько стоит ипотека

Прежде чем взять ипотечный кредит, заемщик должен сделать расчеты, чтобы понять, во сколько ему вообще обойдется квартира (будем рассматривать именно покупку квартиры в кредит).

Для примера не будем брать столичные цены. Возьмем средний российский миллионник, пусть желаемая для покупки квартира стоит 3,5 млн. рублей.

На март 2021 года зафиксированы такие средние ставки по ипотеке: 7,94% при покупке на вторичном рынке и 5,92% на первичном. Но тут нужно понимать, что низкая ставка на первичку обусловлена гос программой субсидирования, которая закончится в июле 2021 года.

Пусть наш потенциальный заемщик желает купить объект вторичного рынка, так как ставки на новостройки весьма плавающие. Вторичка же в плане условий более стабильная.

Что в итоге получается, если сделать расчет на кредитном калькуляторе:

Получается, что нашему потенциальному заемщику квартира при сроке в 15 лет обойдется в 2 124 000 + 3 500 000, то есть 5 624 000 руб. На переплату реально купить еще одну квартиру поскромнее.

Оформление ипотеки на большой срок всегда провоцирует огромную переплату. Но платежеспособность среднестатистического россиянина такова, что взять ипотеку на 5-10 лет по силам лишь малой части населения. Чаще всего фигурирует именно средний срок в 15-20 лет, при этом многие заключают договора и на 25. В целом банки позволяют выбрать срок до 30 лет.

Средний срок ипотеки по данным ЦБ РФ:

Сейчас самое благоприятное время на ипотеки

Если вы думаете о том, когда лучше оформлять ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как в расчете средней ставки учитываются ссуды, полученные с применением программ субсидирования.

На значение ставки по ипотеке напрямую влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Как только Центробанк ее меняет, рынок реагирует на это через 1-2 месяца. Снизилась ключевая — стоит ждать уменьшение и ставок по всем кредитам.

Динамика ключевой ставки:

В марте 2021 ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это значит, что вскоре ставки по ипотеке увеличатся примерно на 1%. В течение 3 лет по заявлению Эльвиры Набиуллиной ключевая ставка будет стабильно находиться в рамках 5-6%.

Можно прийти к выводу, что в течение следующих 3 лет ипотека однозначно подорожает на 1-2% по отношению к средней ставке на второй квартал 2021 года. То есть договора будут заключаться под 9-10%.

Сегодня на рынке наблюдается самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы ее существования. Она даже ниже, чем в докризисный стабильный 2013 год (тогда она находилась на уровне 5,5%). Именно сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за все время.

Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2018 года по 1 марта 2021 года:

Отслеживается явное падение ставки. Но из-за увеличения ключевой ставки с 4,25% до 5% уже совсем скоро банки на это отреагируют и поднимут цену ипотеки. И после, если ЦБ РФ согласно своим планам повысит ключевую ставку до 6%, повышения стоимости кредитов не избежать.

Для примера проанализируем, как подорожает ипотека при повышении ставки на 1%. Рассмотрим все ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% платеж составит 28 328, переплата — 2 124 000 рублей. При ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате — более 300 000.

Плюсы и минусы ипотеки

Можно сколько угодно говорить о минусах ипотечного кредита, но все они вряд ли перекроют важный плюс — для многих ипотека становится единственной возможностью обзавестись собственной крышей над головой.

Но о минусах все же скажем:

Информация Центрального Банка о среднем размере ежемесячного платежа по ипотеке в РФ:

То есть средний ипотечный заемщик отдает банку каждый месяц по 22 000 рублей. Но если разобраться, то сложно придется только в первые годы. После под влиянием инфляции доходы все равно будут расти, а платеж окажется все тем же. Под самый конец оплата вообще не будет вызывать сложностей.

Как сделать ипотеку более выгодной

Если вы решили оформить ипотеку, определили, что игра стоит свеч, обратите внимание на факторы, которые способствуют более выгодному заключению кредитного договора:

Стоит рассмотреть ипотеку на новостройки. При такой недвижимости, готовой или строящейся, ставки всегда ниже, чем по ипотеке на вторичку. Банки застройщики часто заключают соглашения, по которым граждане подписывают договора на максимально выгодных условиях.

Ипотека на вторичку всегда дороже. На нее не распространяются многие программы субсидирования. Кроме того, сама недвижимость несет риски, которые закладываются в ставки.

А может лучше аренда?

Многие сравнивают ипотеку с арендой, которая по ежемесячным затратам обходится даже дешевле. Только вот итога у аренды никакого нет, а в случае с ипотекой после выплаты квартира становится полноправной собственностью, которую в том числе можно оставить в наследство.

Но если допустить ситуацию, что человек живет в арендованной квартире и копит на покупку своей, то интересно сделать расчеты выгодности. Возможно, этот вариант стоит внимания.

Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть свободные 28 000 (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет отдавать 15 000 за аренду, а 13 000 каждый месяц отправлять на накопительный вклад.

Что в итоге получится:

Чтобы накопить с нуля 3 500 000 вкладчику при таком раскладе нужен 181 месяц, то есть 15 лет.

Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата ипотеки займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на вкладе — 12 лет. А за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.

Так что, такой вариант тоже имеет место быть. Но тут нужно учесть, что цена аренды недвижимости регулярно увеличивается. Аналогично растут и цены на жилье. В итоге та же квартира сегодня может стоить 3,5 млн, а через 10 лет — уже 4,5 млн.

Делаем выводы

Если рассматривать, стоит ли брать ипотеку, то однозначно — да. Стоит, особенно если сделать это в ближайшее время, пока ставки минимальные. Для россиян просто нет другого альтернативного способа приобрести жилье.

Если же сравнивать с арендой со вкладом, то выгода оказывается призрачной и разбивается о реальность. За 10-12 лет, что вы копите, цены на недвижимость увеличатся — они растут стабильно. Так что, копить придется на несколько лет дольше. В итоге именно здесь и сейчас определить, что аренда будет выгоднее, нереально. Настолько в будущее заглянуть нельзя.

Ипотека все же более стабильна, тем более что к ней можно применить тот же материнский капитал или какие-то иные субсидии, которые появятся в будущем. Аренда со вкладом не дает никаких гарантий, плюс придется побегать из одной квартиры в другую.

Источник