Что лучше накопить на квартиру или взять ипотеку
Что лучше – копить или брать ипотеку?
– Что лучше: копить на квартиру или купить по ипотеке?
Отвечает коммерческий директор SDI Group Максим Каварьянц:
Если квартирный вопрос стоит остро, то накопить на квартиру в короткие сроки крайне затруднительно. Рассмотрим сценарий, когда необходимо приобрести недвижимость, но при этом хочется найти наиболее выгодные варианты и возможности ее приобретения.
Для примера возьмем однокомнатную квартиру с выделенной спальней и 17-метровой кухней-гостиной в малоэтажном комплексе, расположенном в Одинцовском районе. Ее стоимость 3,2 млн рублей.
Средний размер первоначального взноса собственных средств при покупке квартиры в ипотеку за первое полугодие 2017 года в этом проекте составил 20%, то есть 640 тысяч рублей. Если приобрести данную квартиру в рамках специальной ипотечной программы под 8% годовых, то получается:
При этом ключи от квартиры вы получаете в конце 2017 года.
Теперь попробуем рассчитать, за какой срок можно накопить на данную квартиру, имея тот же самый первоначальный взнос. Большинство жителей в стране используют банковские вклады как основной инструмент накопления денежных средств. Это обусловлено как историческими особенностями, так и тем, что из множества финансовых инструментов вклады лучше всего защищены.
Средняя ставка по вкладам 6%. И, судя по политике ЦБ, она будет снижаться. Рассмотрим вклад с ежемесячной капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 39 901 рубль. При первом взносе 640 тысяч и этих условиях полную сумму на покупку квартиры вы накопите ориентировочно через 4,5 года. Однако стоимость недвижимости может к этому моменту заметно вырасти, в результате человеку снова придется копить.
Отвечает заместитель генерального директора по развитию ООО ИСК «Ареал» Максим Радченко:
Оптимальный выбор будет зависеть от финансовой ситуации конкретного покупателя. Если на руках имеется значительная сумма и оставшиеся средства покупатель может скопить за полтора-два года, откладывая не больше половины зарплаты, это будет более разумным решением (даже если потребует временного, но значительного ухудшения качества жизни).
Если же накопления минимальны, а необходимость в улучшении жилищных условий есть, то стоит рассмотреть вариант ипотеки. Условия по ипотечным кредитам сейчас гораздо мягче, чем год-два назад, ставка по базовым программам в 10,5% и даже ниже далеко не редкость. Кроме того, на рынке присутствует значительный выбор программ с минимальным и даже с нулевым первоначальным взносом. Понятно, что ставка по таким программам будет выше, но при отсутствии накоплений это неплохой стартовый вариант. Естественно, хотя бы у одного из членов семьи такого заемщика должна быть уверенность в определенном стабильном доходе.
В целом, если постоянная работа у потенциального покупателя квартиры есть, а накоплений нет, ипотека остается практически единственным реальным вариантом, если только он не рассчитывает на крупную выплату, получение наследства и т. п. в ближайшие полгода (в этом случае можно попробовать договориться с застройщиком о рассрочке или просто подождать). Второй вариант, при котором можно попробовать накопить на квартиру за пять-семь лет, если потенциальный покупатель может ежемесячно откладывать в копилку не менее 60-70 тысяч рублей. Это возможно, например, если семья занимается арендным бизнесом или имеет другие постоянные источники дополнительного дохода.
Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко
Выбор зависит от ситуации покупателя и его финансовых возможностей. При этом нужно понимать, что оформление кредита подразумевает наличие первоначального взноса, и на этом этапе будет необходимо собрать определенную сумму хотя бы минимальную, необходимую для одобрения заявки.
На сегодняшний день самые выгодные программы на рынке вторичного жилья подразумевают ставки в диапазоне 9,25-12%, размер минимального первоначального взноса в зависимости от программы составит 10-20%, поэтому заемщики смогут подобрать оптимальный вариант. Вопрос в том, что копить на квартиру придется очень долго. При заработной плате в размере 65 тысяч рублей и ежемесячных расходах на уровне 23 тысячи рублей в год можно будет собрать порядка 500 тысяч рублей, при этом получить сумму в размере 5 млн рублей удастся лишь после 10 лет. Ситуация усложняется, если потенциальный клиент арендует жилье. Если мы говорим о семье, то здесь также нужно учитывать расходы на иждивенцев.
Простые расчеты показывают, что ипотека зачастую становится более предпочтительным и даже единственным вариантом для покупки жилья. Можно не терять годы в процессе накопления денег, а совершить сделку в текущий момент. Самое главное комфортный платеж, который зависит от суммы ипотеки и условий программы.
Возьмем расчет: потенциальный покупатель за четыре года накопил порядка 2 млн рублей (условия те же: заработная плата в размере 65 тысяч рублей). Как вариант, он может приобрести однокомнатную квартиру в Реутове за 4,2 млн, расположенную в шаговой доступности от станции метро «Новокосино». Сумма кредита: 2,2 млн рублей. При ставке на уровне 10% и сроке кредита, составляющем 15 лет, размер ежемесячного платежа составит около 23,6 тысячи рублей. Это комфортный платеж, учитывая, что в нашем примере заемщик готов был в месяц откладывать порядка 42 тысяч рублей.
Отвечает генеральный директор ГК «Грин финанс» Наталья Абдулаева:
При цене однокомнатной квартиры, к примеру, в 2,5 млн рублей, откладывая ежемесячно 20 тысяч рублей, придется копить около 10 лет задел на будущее не очень перспективный, ведь жилье нужно сейчас. Конечно, ипотека в наше время основной инструмент в приобретении квартиры, но у банков очень жесткие условия к заемщикам. Вы не можете прийти и сказать: «Вот мой первоначальный взнос, хочу ипотеку на 15 лет». Все будет зависеть от уровня Вашей платежеспособности, и, возможно, первоначальный взнос превысит в несколько раз сумму накоплений. В качестве альтернативы можно рассмотреть приобретение квартиры в лизинг достаточно молодой продукт на рынке финансовых услуг. Его плюсы: небольшой фиксированный первоначальный взнос (в размере 20% от стоимости жилья), минимальный пакет документов, быстрое оформление. Ставки чуть выше ипотечных, но в ежемесячные платежи включены все затраты по оформлению сделки, нет кредитных комиссий, и если Вы вносите чуть больше суммы платежа, то стоимость финаренды автоматически снижается, а по истечении срока договора все документы на Вас оформляет лизингодатель. К сожалению, этот способ приобретения жилья в России пока не популярен, хотя в Европе и США около 30% сделок с недвижимостью осуществляется именно так.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!
Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.
В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность «двушку» на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.
Как пояснили «Российской газете» эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям «семейной ипотеки»). Процентная ставка по «семейной ипотеке» составляет 6%. На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду «двушки» семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).
Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.
Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости «двушки» на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.
В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную «двушку» быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.
Квартирный вопрос: брать ипотеку или копить самому?
Где гарантия, что через 10 лет вам продадут квартиру за 8 миллионов?
Marat, где гарантия, что вы сможете платить Ипотеку весь срок и если что у вас заберут всё?
Где гарантия, что искусственный рост цен или обесценивание рубля, не сделаем ЦБ, для геноцида граждан?
Копите выгодно инвестируя и покупайте не в кредит.
Эльман А.А., не знаю, сколько выиграли те, кто купил за свои. У меня своих не было. Но я посчитал, и вышло, что покупка в ипотеку на стадии стройки была верным решением (учёл проценты, аренду, ставку по депозитам, ремонт, текущую стоимость квартиры).
Несколько лет снимал жилье рядом с работой в Москве. Это не выход. Нужно свой жилье. Не слушайте тех ютюберов, которые продали свои бабушкины квартиры в Саратове и инвестируют в первоклассные акции США 🙂 которые будут промывать вам мозг, что квартира эта пассив.
Marat, А ипотека прям ппц какой актив
Саша, какая альтернатива если не хватает своих средств? Я купил квартиру в 2013 и расчёты показали, что это было верное решение.
Снимайте блин бабкину хату, инвестируйте в «первоклассные акции», несите свои депозиты на фондовый рынок. Будет кому слить мой портфель акций на хаях. Как я это сделал в 2014 с долларом по 80.
У вас всех Киосаки головного мозга! 😎
Marat, в любом случае через 10 лет будет еще менее выгодно брать ипотеку в Москве.
Если квартира за 8.000.000 будет дорожать хотя бы на величину инфляции (например 4%), то через 10 лет она будет стоить 11.841.954,27. вот это будет облом, после 10 лет накопления по схеме))
Николай, 4% это оптимистичная величина подорожания. Если смотреть на динамику цен в москве за последние 10 лет, это 3% роста в год в среднем.
Но даже если посчитать 4% ежегодного роста стоимости покупки и аренды квартир, то все равно аренда выгоднее: можно за 17 лет накопить на квартиру, вместо 20 в ипотеке. В этом калькуляторе можно тюнить все параметры, в тч ежегодный рост недвижки: mortgage-calculator
Александр, расскажите как стабильно получать 2% в месяц.
Алексей, в чем проблема снять жилье, которое устроит по уровню бытового комфорта?
Алексей, удобство копить- это свои деньги копятся и они могут приносить 2-5% в месяц и больше. Могу жить где и сколько хочу.
Если буду копить на квартиру самостоятельно, то куплю ее через Infinity лет и потрачу на это NaN ₽
Елена, не знаю как это ваша квартира подешевела? Когда моя квартира на том же юге той же Москвы стоила 28 тыс дол ровно 15 лет назад, а сейчас через 15 лет такая же однушка стоит 102 тыс дол. Рост составляет в 3,6 раза или в долларах 74000. Район Москворечье-Сабурово и это мой личный опыт! Вот так
Елена, в 2004 мы брали квартиру в Балашихе за 1,5 млн, продали в 2018 за 7 млн! в нашей стране никогда еще ничего не дешевело))
Андрей, по-разному бывает и зависит от многих факторов: от района, общей ситуации на рынке и всяких локальных штук вроде жилого квартала, который вырос под окнами вместо леса. Плюс думаю, что динамика цен будет разная для вторички и новостройки.
«Вспомните, какие цены были на недвижимость в 2008 и 2018 году». У меня есть пример из личного опыта: наша квартира на юге Москвы за 10 лет подешевела на треть.
Юлия, ну спасибо на добром слове!
Елена, а где в Москве в рублях квартиры так дешевеют?
Дмитрий, 2004 год уже ушел и тенденция к понижению стоимости. Тб в таких городах, как Балашиха. Увы.
Дмитрий, «хорошо» Вы относитесь к своим квартирантам.
Калькулятор в вакууме, нужно учитывать инфляцию в цене, как минимум. Конечно, Квартира может упасть, а может и вырасти, так, например, ряд новых объектов в Раменках за прошлый год выросли в цене от 30 до 80%
Саша, здорово, что вы такой внимательный читатель! Но мы тоже не лыком шиты: брали стоимость только достроенных новостроек с отделкой. Скоро обновим данные и можно будет посмотреть расклад по всей России.
Елена, а инфляцию учли? + при съеме квартиры часть ком. услуг оплачивает арендодатель.
Елена, пожалуйста, не забудьте про Оренбург 🤪
Александр, просто увеличьте сумму в графе «свободных денег в месяц» на сумму дохода от аренды.
Если процент по ипотеке меньше аренды или равен то выгодно взять ипотеку
Igor, болгарский народный банк установил ключевую ставку 0%. Во всей Европе ключевая ставка нулевая или отрицательная. Вы наверное очень удивитесь, но в Европе околонулевые ставки по вкладам (а в перспективе отрицательные), а в России около 7%. Если от средней российской ставки по ипотеке 10% вычесть 7, то и получится болгарская ставка 3%
Andrei, Тинькофф банк не даёт ипотеку. Был сервис тинькофф ипотека, который работал как маркетплейс. Но и его закрыли летом.
Даже и не буду кальком играться.
Не могу точно говорить о новостройках, но на вторичное жилье цены в Перми точно некорректны.
Те, что указаны в калькуляторе, актуальны для алко-отшибов в том же состоянии.
Нормальную двушку за 2 000 000 можно «урвать» только если продавец спасает этой продажей свою жизнь и ему плевать на реальную стоимость. Про 1,7кк за однушку и вовсе молчу.
Знаете, здесь самое главное забывается, что хочется здесь и сейчас уже жить например в Москве и не тратить по 3-4 часа в день на транспорт до работы. Я конечно, возьму Ипотеку. Процентрой ставки 8% для обычного не замужнего жителя без детей нет. Самая маленькая 9% и то если это банк партнер и вы получаете там з/п. Согласна переплата будет бешеной.
обновите калькулятор, вклады под 6 процент это из ряда фантастики, сделайте сразу чтоб можно было до нуля крутить ползунок, у вас даже этих 6 процентов нету.
Алексей, есть много причин, которые влияют на цену. При этом в небольших городах не так много объявлений и это может стать причиной таких несовпадений.
В Улан-Удэ (как и в других регионах) очень мало предложений по готовым новостройкам c отделкой. Например, двухкомнатная за 3,3 млн (это медианyая цена, которая как раз и попала на карту): https://ulan-ude.cian.ru/sale/flat/204206803/
А вот трёхкомнатная за 3,2 млн: https://ulan-ude.cian.ru/sale/flat/185812951/
По размеру они примерно одинаковые, дом с двухкомнатной сдан позже и поэтому новее. Возможно, были еще какие-то факторы, почему она дороже.
Конечно, трёхкомнатные должны стоить дороже. Но прямо сейчас в определённом городе нет других предложений в этом сегменте (сданные новостройки с отделкой) и есть возможность купить только вот такую маленькую и, соответственно, более дешёвую трёшку.
Но в поле стоимости квартиры вы можете вбить любую другую стоимость и посмотреть расклад.
Что разумнее: купить квартиру, на которую хватает денег, или накопить на приличное жилье?
Вопрос читательницы Т—Ж
Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Мне 27 лет. На данный момент у меня есть накопления в размере около 1,5 млн рублей.
Очень хочется иметь свою квартиру, но цены в Московской области впечатляющие. Я планировала брать ипотеку, но так, чтобы мой первоначальный взнос составлял около 50%, то есть квартира должна стоить в районе 3 млн рублей. Но сейчас за такую цену в основном предлагают довольно убитую вторичку минимум в 40—50 км от Москвы.
Доход мой, скажем, нестабильный: от 30—40 тысяч до 250 тысяч рублей в месяц. В среднем за последний год выходит около 100 тысяч рублей.
Стоит ли сейчас покупать жилье или лучше немного подождать? Хочется закрыть свою базовую потребность и немного успокоиться, а квартиру планирую арендовать по-прежнему в Москве. Очень хотелось бы услышать мнение людей, которые покупали квартиру в Подмосковье и потом продавали.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Я бы не покупал сейчас. Сейчас у всех эйфория от нынешних цен, которые выросли из-за недостатка рабочих, стройматериалов и льготного кредитования с низкой базовой ставкой. Все факторы могут за несколько лет сыграть в обратную сторону.
https://www.bfm.ru/news/480818
Как закончится корона-будет больше рабочих, стройматериалов, больше ввод жилья. К этому времени и базовая ставка поднимется, усилятся проблемы с долгами населения. Когда пойдет все снежным комом и начнут сбрасывать жилье, чтобы закрыть другие расходы, тогда и стал бы брать квартирку.
Миша, вы хоть раз в нашей стране видели, чтобы народ распродавал жилье массово настолько, что цены на рынке падали?
Nikolay, цены у нас обычно падают за счет девальвации рубля
Fcük, даже если посмотреть ваш долларовый график, который очень некорректно показывать для примера в данной ситуации, то с 2000-2009 год цены росли в долларах 9 лет при этом показали 10кратный рост! И далее все кто купил в 15году,чтобы сберечь деньги от девольвации, по вашему же графику свою задачу выполнили
Ed, почему некорректно? Спросили когда такое было чтобы цены на жилье падали.
Миша, как закончится корона, это же надо, чтобы все переболели либо привились, это не один год.
Ну так и я могу сказать, что акции/битки вчера стоили дешевле, чем сегодня
зачем покупать только ради того чтобы купить? А жить в съемных. лучше, имхо поменьше 1й взнос, но купить то, что хочется.
White, пик в россии надолго задержится, с таким-то перекосом рынка и недостатком площадей. Многоходовочка если и выстрелит, то когда вы уже будете на пенсии. Хотя многоходовочки, почему-то, выстреливают исключительно у плешивых стариканов.
Для начала ответьте себе самой на вопрос: для чего именно вам нужна квартира? Вы сами этого хотите или это навязано обществом?
Могу предположить, что у вас не закрыта базовая потребность в безопасности. Но вы уверены, что выплачивая каждый месяц ипотеку и аренду, вы будете чувствовать себя в безопасности при таком нестабильном доходе? Получается, что все деньги уйдут на первый взнос, а дальше вы будете еще и ремонт делать, так что накопить снова подушку не получится.
У меня есть знакомый, который в свои 33 снимает жилье, хотя имеет очень хороший доход. Говорит, планирует брать ипотеку, но пока не знает когда.
**
2. «У меня есть знакомый, который в свои 33 снимает жилье, хотя имеет очень хороший доход. Говорит, планирует брать ипотеку, но пока не знает когда.» У него есть:
хорошее здоровье
специальность, которая нужна на рынке
а ещё родители.
сколько раз из трёх ошиблась? 🙂
42, точно, человек может заболеть или потерять работу, а квартира это навсегда. Ни пожары, ни наводнения, а также экономические и политические события никак не повлияют на купленную (да еще и в ипотеку) квартиру.
И это мы еще не учитываем, что квартира может оказаться довольно хреновой по качеству постройки, соседи норкоманы/простетутки или вообще неблагоприятный район. Получается так себе перспектива.