Что может повлиять на увеличение степени риска имущества
Увеличение степени риска в договорах имущественного страхования
«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, N 4
Хорошо известна и, можно сказать, весьма «любима» страховщиками ст. 959 ГК РФ «Последствия увеличения степени риска в период действия договора страхования», в соответствии с которой «в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска». Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Процедура оформления договора страхования начинается с заполнения страхователем заявления-анкеты, разработанной страховщиком для каждого конкретного вида страхования. Заполняя ее, страхователь сообщает страховщику информацию, необходимую для анализа характера и оценки степени риска, который предлагается принять на страхование, и определения тарифа и иных условий страхования. В зависимости от конкретного вида страхования и степени «продвинутости» страховщика в отношении этого вида заявление-анкета может занимать от одной до двух десятков страниц. Соответственно, общее количество вопросов, на которые предлагается ответить потенциальному клиенту, варьируется от десятка до сотни и более.
Как правило, серьезный страховщик структурирует свое заявление-анкету, дробя ее для удобства заполнения и восприятия на отдельные секции. Например:
Примечание. В зависимости от вида страхования и опыта сотрудников страховщика в отношении этого вида заявление-анкета о страховании может занимать от одной до двух десятков страниц. Соответственно, общее количество вопросов, на которые предлагается ответить потенциальному клиенту, варьируется от десятка до сотни и более.
Считается, что вся вышеперечисленная информация необходима страховщику для правильной оценки степени риска и назначения страхового тарифа.
В оформляемом затем договоре страхования делается ссылка, что он заключен на основе указанного заявления страхователя. Как правило, договор страхования заключается сроком на один год. Совершенно естественно, что за это время какая-то часть текущих фактических данных в отношении этого конкретного страхователя и его деятельности неизбежно начнет в той или иной степени расходиться с информацией, сообщенной им о себе и своей деятельности на этапе подготовки договора страхования. Особенно это касается той первоначальной информации, которая сообщалась в порядке оценочного прогноза.
О чем же должен уведомить страховщика страхователь, намеревающийся добросовестно исполнить свои обязанности, налагаемые на него ст. 959 ГК РФ? Следуя формулировкам указанной статьи буквально, ему надлежит уведомлять страховщика не обо всех произошедших изменениях в характере и особенностях своей деятельности, но лишь о «значительных», причем таких, которые могут «существенно повлиять на увеличение страхового риска».
Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. С. 609.
Существенно помочь в решении данного вопроса могло бы положение, содержащееся во абз. 2 п. 1 указанной статьи: «Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования». Из нее следует, что если в договоре страхования (полисе) или в стандартных правилах страхования была конкретно оговорена номенклатура факторов, потенциальные изменения в отношении которых могут существенно влиять на оценку страховщиком степени риска, то о фактически произошедших изменениях в отношении указанных факторов в течение срока страхования страхователю надлежит уведомлять страховщика самым добросовестным и скрупулезным образом. В этом случае страхователю не надо было бы ни о чем гадать, а только исполнять четко конкретизированную обязанность.
Попробуем с этой точки зрения посмотреть на положения ряда стандартных правил страхования и современную отечественную практику в отношении данного вопроса.
«Значительными, во всяком случае, признаются:
«К обстоятельствам, влияющим на увеличение степени риска, относятся:
Рассмотрение указанных изменений в отношении обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора, которые могут произойти в течение срока страхования и расцениваются им как повышение степени страхового риска, показывает, во-первых, их разумность, а во-вторых, понимание соответствующими андеррайтерами страховщика существа вопроса, позволившее им четко оговорить в стандартных правилах или договоре страхования перечень обстоятельств, о которых страхователь обязан уведомить страховщика в течение срока действия страхового договора.
Из вышеприведенных перечней очевидно, что в части страхования имущества (наверное, по причине его более длительной истории, достаточно большого числа заключенных договоров и урегулированных страховых случаев) в отношении практического применения ст. 959 ГК РФ дело обстоит более или менее нормально.
Примечание. В страховании имущества перечень оснований увеличения страхового риска разработан достаточно конкретно и четко. Иначе обстоит дело в отношении практически всех видов страхования ответственности, а также предпринимательских рисков, где в лучшем случае страховщики ограничиваются цитированием текста ст. 959 ГК РФ.
Ради справедливости следует отметить, что очень часто в соответствующее место стандартных правил добавляется следующая фраза: «Значительными во всяком случае признаются изменения в обстоятельствах, оговоренных в договоре страхования и письменном заявлении о страховании», содержащая упоминание заявления о страховании, прямого упоминания о котором в тексте самой ст. 959 ГК РФ нет.
По нашему мнению, это достаточно вольная и односторонняя интерпретация позиции законодателя, выраженной в указанной статье ГК РФ, причем перекладывающая всю «головную боль» и тяжесть последствий на страхователя.
Кроме того, по нашему мнению, подобный (сугубо формальный) андеррайтерский подход для целей собственно правильной оценки риска едва ли что-то дает и на практике просто нереализуем. Видимо, с точки зрения указанных андеррайтеров страхователь должен с весьма малым временным дискретом проводить мониторинг в отношении того, не произошло ли каких-либо изменений в отношении любой из позиций заявления о страховании (а их, как уже отмечалось, в ряде случаев может быть больше сотни), а если произошло, то немедленно проинформировать о них страховщика. В противном случае страхователь обрекает себя на риск не получить страховое возмещение на основании формальной ссылки на неисполнение им требований ст. 959 ГК РФ.
Представляется, что именно такие (и подобные им) скрытые «ловушки» и «подводные камни» мешают установлению по-настоящему партнерских и доверительных отношений между страхователями и страховщиками, что нередко отражается на мнении страхователей. Вот пример такого мнения: «Сразу скажем, что страховая компания заплатит при наступлении страхового случая ровно столько, сколько захочет, и примет решение выплачивать деньги только в том случае, если пожелает это сделать. Этот принцип работает в подавляющем большинстве случаев, за небольшим исключением. Почему? Потому что мощнейшая юридическая служба и грамотно составленные договоры, в принципе, позволяют любой страховой компании не платить почти никому. Потому что почти всегда есть за что «зацепиться» и, при необходимости, выиграть подавляющее большинство дел в суде. Но здесь вступает «принцип казино». Если все будут проигрывать, то завтра никто не придет играть.
Представляется, что доказывать обратное (в случае несогласия с подобными оценками) отечественным страховщикам следует не словами, а делами, внося ясность и конкретность во все положения и формулировки правил и договоров страхования, в том числе и в отношении применения ст. 959 ГК РФ.
На практике страхователь практически всегда уведомляет страховщика об изменении названия своей организации, а также об изменении своего юридического и фактического адресов. Однако делает это он, скорее, не потому, что об этом говорится в ст. 959 ГК РФ, а по тем соображениям, что и название организации, и ее адрес являются реквизитами договора страхования. В самом деле, можно ли всерьез считать, что изменение названия или адреса страхователя (равно как и его банковских реквизитов) увеличивает степень риска при страховании ответственности? А вот в отношении такой позиции, как уточнение в течение срока страхования объема оказываемых страхователем профессиональных услуг, уведомлений от него практически никогда не бывает, хотя как раз этот параметр, по мнению большинства специалистов, влияет на пресловутую степень риска. Да и как уведомлять, о чем? О факте заключения страхователем каждого нового договора на оказание им соответствующих профессиональных услуг с каким-либо своим новым клиентом? Интегрально, в конце срока страхования в целях перерасчета страховой премии поуже практически закончившемуся договору? На сегодняшний день это представляется еще более утопичным, хотя и является распространенной западной практикой расчета премии от изменяемой величины, зависящей от показателей деятельности страхователя.
Несколько лет назад на отечественном страховом рынке начали активно рекламироваться продукты, посвященные страхованию кредитных рисков:
Спустя год-полтора в связи с ощутимыми убытками, понесенными рядом страховщиков (прежде всего в связи со страхованием потребительских кредитов), рекламная кампания и само это страхование заметно пошли на убыль, во всяком случае первоначальная эйфория в этой связи заметно поубавилась.
В аспекте обсуждаемого вопроса как дополнительная иллюстрация бытующих на сегодняшний день различных подходов к определению перечня причин (изменений), которые предлагается рассматривать как увеличение степени риска в течение срока страхования, определенный методический интерес представляет подход разработчиков указанных продуктов, отраженный в текстах соответствующих договоров страхования: «Под увеличением степени страхового риска, в частности, может пониматься наличие следующих событий:
В этой связи в качестве общего замечания к такому подходу представляется целесообразным отметить, что в соответствии со ст. 959 ГК РФ страхователь обязан уведомить страховщика о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Если же страховой риск увеличивается по каким-то иным причинам (не связанным с возможными изменениями указанных обстоятельств, отраженных в первоначальных ответах страхователя на вопросы страховщика, заполнявшего заявление о страховании), то страховщик не вправе требовать уплаты какой-либо дополнительной премии. Это уже тот риск, который должен нести сам страховщик.
В качестве аналогии можно привести пример из области автострахования. Страховщик застраховал автомашину по определенному тарифу. В течение срока действия договора выяснилось, что соответствующая марка машины стала очень угоняемой (то есть степень риска для страховщика возросла). Согласно вышеприведенной позиции страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной премии. Едва ли кто-то станет спорить, что это был бы нонсенс. Страховщик, осознав, что данная марка машины стала популярной у угонщиков, может повысить тариф для новых страхователей (или вообще отказаться теперь от страхования таких машин).
Точно такой же вывод напрашивается и в отношении того, что касается «существенного общего экономического спада в отрасли покупателя или в Российской Федерации в целом», который предлагается рассматривать как повышение степени риска. При чем же здесь добросовестный страхователь? Это, как представляется, исключительно риск самого страховщика. Он не смог своевременно проанализировать тенденции в стране, на рынке, в отрасли и т.д. и продолжал осуществлять страхование подобных рисков на прежних условиях. Узнав о наступлении таких глобальных обстоятельств, страховщик вправе скорректировать условия страхования для новых клиентов или вообще отказаться до лучших времен от проведения такого страхования.
В то же время он обязан исполнить уже принятые на себя обязательства по ранее заключенным договорам, если изменение степени риска произошло по основаниям иным, чем те, которые предусмотрены п. 1 ст. 959 ГК РФ.
Что же касается того, чтобы считать увеличением степени риска «существенные задержки платежей покупателем (заемщиком) (негативное изменение характера оплаты)», то следует отметить, что подобное положение является уже не чем иным, как преддверием наступления страхового случая в отношении соответствующего покупателя (заемщика). В этой ситуации не следует пытаться взимать со страхователя дополнительную премию за «увеличение степени риска», а стоит готовиться к выплате страхового возмещения.
В целом же описанный подход (пример которого, кстати, взятый из реальной практики, приведен выше), при котором страховщик пытается присвоить себе одностороннее право выносить суждение о повышении степени своего риска вне привязки к ответам страхователя на его вопросы на стадии заполнения заявления о страховании, апеллируя к ст. 421 ГК РФ о свободе договора, представляется не только неправомерным с точки зрения закона, но и противоречащим здравому смыслу.
Вернемся к рассмотренной аналогии из автострахования. Если при заключении договора страхователь указывал регион эксплуатации своего автомобиля (и страховщик рассчитывал тариф применительно к этому региону), а впоследствии регион эксплуатации изменился на другой, то, естественно, страхователь должен уведомить об этом страховщика. И если в другом регионе статистика угонов выше, чем в первоначально заявленном, то такое обстоятельство (изменение в течение срока страхования региона эксплуатации автомобиля) страховщик уже с полным правом может рассматривать как повышение степени своего риска и требовать уплаты дополнительной страховой премии.
В целом же (особенно учитывая расплывчатость и неконкретность приведенных формулировок («изменение экономической ситуации в стране», «в отрасли покупателя» и т.д.), отсутствие четких критериев определения указанных изменений), любой разумный страхователь, глядя на подобные положения договора, сочтет, что он будет полностью зависеть от произвола страховщика, который, по существу, в любой момент, когда ему заблагорассудится, может потребовать от страхователя уплаты дополнительной премии или расторжения договора страхования (если страхователь откажется ее уплатить).
Обобщая вышеизложенное, можно сделать следующий вывод: чем более конкретно изложен в стандартных правилах страхования (или соответствующем договоре) раздел о повышении степени риска, тем лучше сам страховщик понимает, что и как он страхует, чем главным образом соответствующий риск определяется и как он его оценивает. И наоборот. Если, кроме простого цитирования ст. 959 ГК РФ, в соответствующем месте стандартных правил или договора страхования больше ничего нет, то «степень познания» страховщиком данного вида страхования пока еще крайне незначительна: он либо делает на этом пути только самые первые шаги, либо сознательно оставляет для себя некие «лазейки», которыми намерен распорядиться в зависимости от складывающейся ситуации.
Факторы риска
Законодательная база
В Гражданском кодексе РФ есть специальная статья, посвященная вопросу — ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска». В частности здесь указано, что страхователь (лицо, чье имущество страхуется) обязан сообщить своей страховой компании о наступлении неких событий, повлиявших на увеличение вероятности наступления рискового события. В отношении имущественного страхования таковым событием может стать передача застрахованного имущества в аренду третьим лицам или же проведение строительных (ремонтных) работ на территории, где находится застрахованное имущество. Если страхователь не знал, но должен был знать о таких событиях — ответственность с него не снимается. Но в то же время ответственность может быть снята, если страхователь не знал и не мог узнать об увеличении вероятности наступления рискового события.
После того, как страхователь передаст СК нужную информацию, та имеет право потребовать пересмотра условий страхования. Например, из договора страховки может быть изъят конкретное рисковое событие, или страховщик просто потребует доплаты за полис. В то же время, если СК не сочтет нужным, она может и не воспользоваться правом пересмотра условия страхования. Если страхователь посчитает вновь предложенные условия неприемлемыми для себя, он может отказаться от переподписания договора. В таком случае за СК остается право на расторжение договора страховки
Важно учитывать, что статья 958 ГК РФ дает возможность страхователю вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованной части страхового полиса
Если страхователь не сообщит СК об увеличении вероятности наступления рискового события, страховщик имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть договор страховки. Кроме того, за страховщиком останется право требования на возмещение убытков, которые он понес в связи с необходимостью досрочного расторжения договора. То есть, в этом случае страхователь не сможет вернуть средства, внесенные им в качестве страховой премии. Если на момент принятия решения страховщиком вероятность рискового события снизилась до прежнего уровня, все его претензии не будут являться существенными. То есть, даже в том случае, если страхователь не сообщил страховой компании об увеличении вероятности рискового события, но на момент попытки расторжения договора со стороны СК страховой риск снизился до прежнего уровня (например, были закончены ремонтные работы в регионе, где находится застрахованное имущество), договор остается действительным (нерасторгнутым).
Комментарий к статье 959 Гражданского Кодекса РФ
1. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно, т.е. независимо от того, есть ли на то указание в договоре. Страховщик должен быть поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно — сразу же после того, как они стали известны страхователю или выгодоприобретателю. Для передачи сведений должны использоваться современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель освобождаются от такой обязанности, если подобные сведения им не известны и не могут быть известны.
Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора (см. коммент. к ст. 944), и эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. О всех прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель могут сообщать лишь по своему усмотрению
В связи с тем что вопрос о степени значимости тех или иных изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя
Так, в § 8 Общих условий Ингосстраха по страхованию животных страховщику должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях, содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих страхователю животных.
2. Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст. 451 ГК). В таком случае договор считается расторгнутым с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора. Если страхователь или выгодоприобретатель не согласны на изменение условий или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.
3. Невыполнение предписаний настоящей статьи является основанием расторгнуть договор по усмотрению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в данной ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного увеличения страховой премии.
4. Правила п. п. 2 и 3 применяются в отношении имущественного страхования независимо от того, включены такие условия в договор или нет. Однако в личном страховании страховщик может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только при условии внесения их в текст договора.
Риски в страховании жизни
Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена
выплата полной страховой суммы.
Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в
течение ограниченного периода (год).
Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис
оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:
Травма и выплаты на ее лечение
Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем
причинам.
Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья
проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.
Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»
По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:
Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.
Что может повлиять на увеличение степени риска имущества
ГК РФ Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 959 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Энциклопедия решений. Увеличение страхового риска
Увеличение страхового риска
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению страховщика об увеличении страхового риска страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных расторжением убытков, кроме случаев, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п.п. 3, 4 ст. 959 ГК РФ).
При личном страховании последствия увеличения страхового риска, указанные в п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ применяются только, если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).
Спорным является вопрос о том, может ли условиями страхования быть предусмотрено освобождение страховщика от страховой выплаты или право на отказ в страховой выплате в случае нарушения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению страховщика об увеличении страхового риска. В ряде случаев арбитражная практика допускает такую возможность (см., например, постановления ФАС Уральского округа от 07.07.2011 N Ф09-4157/11, ФАС Волго-Вятского округа от 18.01.2008 по делу N А82-1682/2007-36). Вместе с тем имеется и противоположная точка зрения (см., например, постановления ФАС Московского округа от 17.02.2011 N КГ-А40/536-11, ФАС Поволжского округа от 08.10.2008 N А65-1245/2008).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на август 2021 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.