Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?
Рефинансирование и реструктуризация — это распространённые способы снижения кредитной нагрузки. Отличия между ними заключаются в методах оформления процедур. Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита для погашения существующих обязательств, а реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора. Рассмотрим оба понятия подробнее.
Содержание статьи
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это процесс погашения действующего кредита с помощью заемных средств, взятых на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, уменьшенным платежом и т. д. Процедура стала популярной в последние несколько лет: условия по вновь взятым кредитам становились мягче за счёт удешевления заёмных средств и снижения учётной ставки Центрального банка. Это открыло возможности удешевить свою кредитную нагрузку для тех банковских клиентов, которые оформляли кредиты в период более высоких ставок. Как это работает? Клиент может обратиться за рефинансированием кредита в тот же банк, в котором оформлен договор, или в другой. Однако риск отказа есть в обоих случаях. Далеко не всегда банк хочет идти на встречу клиенту и снижать свои процентные доходы за счёт выдачи более дешёвого кредита.
Если заемщик обращается в стороннюю организацию, то процесс рефинансирования будет таким же, как при оформлении обычного кредита. Необходимо иметь положительную кредитную историю, подтверждение платежеспособности в виде справки о заработной плате или предмета залога. В случае положительного решения человек погашает старый кредит и открывает другой, на более комфортных условиях.
Преимущества рефинансирования:
Важно: в ряде случаев рефинансирование является целевым кредитом (когда кредит на рефинансирование оформляется в том же банке). Если у вас есть просрочки по действующим обязательствам, то закрыть их не получится.
Реструктуризация кредита
В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем. Суть процедуры заключается в пересмотре условий. Клиент может обратиться за реструктуризацией, когда размер ежемесячного платежа становится для него непосильным. Например, в период финансовых затруднений. Банк по своему усмотрению предлагает один из вариантов: снижает процентную ставку, продлевает срок договора для уменьшения ежемесячного платежа, оформляет «кредитные каникулы» или списывает часть начисленных процентов.
Просьба о реструктуризации удовлетворяется не всегда. Банк вправе отказать заемщику. И даже в случае положительного решения пересмотр условий может оказаться не выгодным. Например, для уменьшения ежемесячного платежа банк предлагает продлить кредит, но при этом сохраняет прежнюю процентную ставку. Полная стоимость кредита в таком случае получается выше.
Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
Рефинансирование
Реструктуризация
Цель оформления
Поиск более комфортных, выгодных условий, рациональное распределение долговых обязательств. Максимальные преимущества для клиента.
Вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах, чтобы выйти из затруднений с наименьшими потерями. Выгоду чаще всего получает банк.
Где можно оформить
Заемщик может использовать предложения разных банков.
Заемщик не может выбрать альтернативный банк и находится в зависимом положении.
Как влияет на сумму долга
Объединение нескольких кредитов в один уменьшает расходы на обслуживание и упрощает расчеты. Заемщик может выбрать программу с низкой процентной ставкой и удобными условиями обслуживания.
Чаще всего реструктуризация не уменьшает сумму долга, но делает выплаты более комфортными для клиента.
Когда выгодно оформить
Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.
Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей.
Заключение
Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита достаточно большая. Принимая решение о выборе из этих двух опций, внимательно изучайте условия. Посчитайте финансовые показатели, определите свою выгоду, учтите дополнительные расходы на страхование, обслуживание. Можно приехать в банк и получить личную консультацию кредитного менеджера — эта услуга бесплатная.
Повышайте уровень финансовой грамотности, чтобы рационально расходовать собственные средства.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04 с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия. Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Чем отличается банковская услуга реструктуризации долга от услуги рефинансирования кредита
Когда человек принимает решение оформить в банке кредит, зачастую он принимает во внимание только текущее финансовое положение и не в состоянии просчитать все возможные риски. Мы учитываем текущие доходы, ежемесячные платежи, отягчающие домашний бюджет. Пока все идет в соответствии с графиком кредит не представляет особых нагрузок. Однако никто не может предсказать того, что случится в дальнейшей перспективе.
Стабильная финансовая ситуация зависит от многих факторов и даже незначительные сложности в жизни, такие как несчастный случай или неожиданная потеря работы может сделать так, что наша безопасность сильно пострадает. В такой ситуации может оказаться, что все обязательства станут слишком большой нагрузкой для семейного бюджета. Такое состояние может быть временным, но вместо того, чтобы ждать лучшего момента и увеличить растущие долги, то стоит отреагировать как можно скорее и найти оптимальное решение.
Из этой статьи вы узнаете:
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Одним из способов погашения долга является реструктуризация кредита, которая осуществляется по просьбе клиента и заключается в изменении существующих условий или увеличения срока погашения. Процедура реструктуризации оформляется в банке, с которым был заключен договор кредитования.
После рассмотрения заявки и анализа текущей ситуации заемщика, обе заинтересованные стороны выбирают наиболее выгодное решение, как для банка, так и клиента. Одним из них является упомянутое ранее продление срока погашения. Однако подобный вариант увеличивает общую стоимость кредита, но значительно снижает ежемесячную ставку. Это защищает заемщика от проблем со своевременным выполнением обязательств, стрессом и штрафного сбора, что также повышает общую стоимость кредита.
Что такое рефинансирование?
Услуга рефинансирования кредита появилась сравнительно недавно во многих компаниях, предоставляющих займы. Как правило, рефинансирование производится с целью получения более выгодных условий договора, например, условия погашения или процентной ставки. Важной особенностью рефинансирования, является оформление нового кредита для погашения ранее оформленных кредитных обязательств перед другими банками. Услуги рефинансирования финансовых обязательств предлагают, как банки, так и финансовые компании. Рефинансирование может касаться разных кредитных продуктов, начиная от ипотечных займов до потребительского кредита. Выбор выгодного продукта рефинансорования позволяет получить экономическую выгоду.
Лучшим периодом для рефинансирования займов или кредитов является отсутствие проблем со списанием финансовых обязательств и когда на финансовом рынке фиксируются низкие процентные ставки. Тогда можно оформить рефинансирование для различных кредитов с более высокой процентной ставкой на более низкую, снижая размер ежемесячного взноса. При этом срок выплат предполагает пролонгирование.
Многие люди на это не решаются, потому что уже после подписания кредитного договора, перестают анализировать появляющиеся предложения на кредитном рынке. Это большая ошибка, поскольку у заемщика всегда сохраняется возможность сэкономить на переплате.
Как рефинансирование отражается в кредитной истории?
Кредитная история автоматически появляется с оформлением первого кредита или микрозайма. Как только между кредитором и клиентом подписывается договор, он автоматически отображается в бюро кредитных историй. Но, если кредитный договор был подписан в части погашения предыдущих обязательств, за счет открытия новых, то он будет расцениваться как новое обязательство с выполнением предыдущего. Единственное — сумма по обязательствам будет выше, и соответственно срок и ставка будет другой.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита является выгодным решением не только в случае проблем с своевременной оплатой. Воспользоваться реструктуризацией кредита, вы также в ситуации, когда не возникает финансовых проблем. Хорошая работа, продвижение по службе или успех в бизнесе зачастую благоприятно влияют на финансовое состояние заемщика. В таком случае стоит задуматься над подачей заявления на реструктуризацию, которая снизит размер ежемесячной оплаты, но одновременно сократит срок погашения всего кредита.
Реструктуризация предприятий
Реструктуризация предприятий в основном связана с проведением более или менее радикальных внутренних изменений, в последнее время также с намерением слиться с другим предприятием или захватить другое предприятие.
Знание концепций, типов и методов реструктуризации является предпосылкой для разработки практически полезных и эффективных программ реструктуризации. Обладая подобными знаниями, реально выстроить соответствующую программу изменений с учетом как внутренней (ресурсной), так и внешней (отношения с окружающей средой) ситуации. Теоретические и методологические элементы реструктуризации предприятий представлены ниже в синтетическом виде. Концепция реструктуризации часто используется в современной экономической литературе, а также в экономической практике. В литературе и в бизнесе можно найти множество терминов (определений) реструктуризации, подчеркивающих различные аспекты ее деятельности и последствий.
Выделяются различные виды, причины, потребности и цели. Также учитывается влияние конкретных условий, в которых происходит процесс реструктуризации, с учетом национальных, региональных, местных и, наконец, отраслевых условий. Реструктуризация стала неотъемлемой частью функционирования современного предприятия.
Как реструктуризация отражается на кредитной истории?
Реструктуризация кредита не является единственным решением проблемы с своевременной оплатой обязательств. Если кроме кредита у нас есть другие задолженности, стоит подумать об оформлении нового займа. Хорошо подобранный займ позволяет объединить несколько кредитных обязательств разных финансовых учреждениях в одно, а за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может быть ниже. Несмотря на то, что общая стоимость кредита будет немного больше, один, небольшой взнос позволит получить контроль над финансами и восстановить ликвидность.
Оплата сразу несколько кредитных обязательств (например, ипотечного кредита, автомобильного и залога) является достаточно сложной задачей не только для семейного бюджета, но и для душевного спокойствия. Даже если в данный момент мы еще справляемся со своевременным регулированием всех обязательств, в какой-то момент — это может измениться, например, из-за потери работы или болезни и связанные с ней ухудшения нашего финансового положения.
В чем основное отличие реструктуризации от рефинансирования?
Основное отличие между реструктуризацией и рефинансированием в том, что в первом случае, человек вынужден будет переплатить, так как срок оплаты увеличивается, а вот сумма нет. Реструктуризация — крайняя мера, на которую человек должен пойти, когда минимальный платеж будет совершенно непосильным для оплаты.
При рефинансировании погашаются обязательства, которые уже были оформлены, вместе с открытием нового договора и новой суммы.
К преимуществам реструктуризации относятся:
Реструктуризацию может провести предприниматель под угрозой банкротства, и тот, который уже неплатежеспособным. Банкротство объявляется только тогда, когда должник является неплатежеспособным.
План по реструктуризации выглядит так:
Рефинансирование кредита-это один из самых популярных способов снижения ежемесячных обязательств по вашему кредиту, включая ипотеку. Данным решением пользуются люди, которые по разным причинам не в состоянии погашать рассрочку, например, из-за потери работы.
Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.
Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках.
Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый банек может устанавить по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.
Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.
Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.
Подбор кредита
При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.
B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.
Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии
Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.
