Что такое резервирование денежных средств
Денежные резервы
Опубликовано 12.07.2021 · Обновлено 12.07.2021
Что такое денежные резервы?
Денежные резервы относятся к деньгам, которые компания или частное лицо держит под рукой для удовлетворения краткосрочных и чрезвычайных потребностей в финансировании. Краткосрочные инвестиции, которые позволяют клиентам быстро получить доступ к своим деньгам, часто в обмен на более низкую норму прибыли, также можно назвать денежными резервами. Примеры включают фонды денежного рынка и казначейские векселя (ГКО).
Ключевые выводы
Как работают денежные резервы
Наличие значительных денежных резервов дает отдельному человеку, группе лиц или компании возможность немедленно совершить крупную покупку. Это также должно гарантировать, что они могут прикрыть себя, когда они переживают тяжелый финансовый период и им нужно делать внезапные, неожиданные платежи.
Компании
Фирмы имеют резервы денежных средств для покрытия всех ожидаемых и непредвиденных расходов в краткосрочной перспективе, а также для финансирования потенциальных инвестиций. Денежные средства являются наиболее ликвидной формой богатства, но краткосрочные активы, такие как трехмесячные казначейские векселя (ГКО), также считаются денежными резервами из-за их высокой ликвидности и коротких сроков погашения.
Некоторые компании, включая Alphabet Inc. ( операционные расходы от трех до шести месяцев, связанные с денежными средствами или высоколиквидными активами.
Краткий обзор
Согласно отчету Moody’s Investors Service, на конец 2018 года уCorporate America было1,69 триллиона долларов наличными.Эта сумма снизилась на 15% с рекордных 1,99 триллиона долларов в конце 2017 года, до вступления в силу Закона о сокращении налогов и занятости.
банки
К банкампредъявляются требования в отношении суммы денежных резервов, которые они должны держать, в соответствии с требованиями Федеральной резервной системы США (ФРС).Эта сумма определяется как процент от обязательств по депозитам, называемых счетами чистых транзакций, которые, по сути, представляют собой деньги, которые люди и компании вкладывают в банки, которые необходимо вернуть в какой-то момент в будущем.
Норма резервирования на счетах нетто-операций зависит от суммы счетов нетто-операций в депозитном учреждении.
Эти резервы должны храниться либо в виде наличных денег в хранилище, либо в виде депозитов в Федеральном резервном банке.С 27 декабря 1990 года, неличные срочные депозиты и евровалют обязательства не распространяются любые требования денежных резервов.
Важный
Когда экономика нуждается в подъеме, ФРС иногда снижает требования к резервам, чтобы побудить банки выдавать больше ссуд.
Физическим лицам
Физическим лицам рекомендуется иметь достаточно наличных денег в резерве, чтобы их хватило на срок от трех до шести месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Они хранят свои денежные резервы на банковских счетах или в краткосрочных стабильных инвестициях, которые вряд ли потеряют в цене. Таким образом, они могут вывести эти чрезвычайные фонды или продать эти инвестиции в любое время без потери денег, независимо от того, насколько хорошо работает фондовый рынок.
Денежные резервы человека могут состоять из денег на текущем счете, сберегательном счете, фонде денежного рынка или счете денежного рынка, а также краткосрочных казначейских векселях (T-Bills) и депозитных сертификатах (CD). Физические лица и предприятия, у которых нет достаточных денежных резервов, могут прибегнуть к кредиту или, в крайних случаях, могут быть вынуждены обанкротиться.
Недостатки денежных резервов
Сидеть на кучу денег – это здорово, правда? Не всегда. Наличие денежных резервов может пригодиться, когда возникают проблемы с денежным потоком, и деньги требуются немедленно. Однако важно соблюдать правильный баланс, поскольку слишком много может быть вредным.
Накопление лишних денег может привести к упущенным возможностям. Более высокая прибыль могла быть получена путем реинвестирования части этих дополнительных денежных средств обратно в бизнес. Теоретически сумма денег, которую приносят эти инвестиции в доход, должна легко превосходить ставки, которые платит текущий счет.
Для частных лиц хранение слишком большого количества денег в наличных деньгах также может быть вредным. Да они безопаснее. Но они также приносят гораздо более низкую доходность, чем, скажем, инвестиции в акции, облигации, REIT, золото, альтернативные активы или портфели диверсифицированных активов любого класса. С годами эта разница становится очень заметной из-за инфляции и влияния изменения стоимости денег во времени.
Что такое Частичное Банковское Резервирование?
Другими словами, эти банки обязаны держать минимальный процент (часть) денег, которые хранятся на их финансовых счетах, что означает, что они могут одалживать оставшиеся деньги. Когда банк предоставляет кредит, то кредитор и лицо занимающее эти деньги, считают данные средства активами, удваивая первоначальную сумму в экономическом смысле. Затем эта валюта многократно используется, реинвестируется, что, в свою очередь, приводит к эффекту мультипликатора. Именно так банковское обслуживание с частичным резервированием «создает новые деньги».
Кредитование и задолженность являются неотъемлемой частью банковской системы с частичным резервированием и требуют, чтобы центральный банк вводил в обращение новую валюту, для того, чтобы у коммерческих банков была возможность осуществлять снятие средств. Большинство центральных банков также выполняют функции регулирующих органов, которые также определяют минимальные резервные требования. Такая банковская система используется финансовыми институтами большинства стран. Она распространена в Соединенных Штатах и во многих других государствах с возможностью свободной торговли.
Создание Системы Частичного Банковского Резервирования
Банковская система с частичным резервированием была создана примерно в 1668 году, когда открылся Шведский Риксбанк в качестве первого Центрального Банка в мире, но уже в то время использовались другие примитивные формы банковского дела с частичным резервированием. Идея о том, что денежные депозиты могут расти и расширяться, стимулируя экономику за счет кредитов, быстро стала популярной. Появился смысл использовать имеющиеся ресурсы для сокращения расходов, а не копить их в хранилище.
После того, как Швеция предприняла шаги, чтобы применить данную практику в более официальной форме, структура частичного резервирования начала быстро распространяться. Два Центральных Банка были созданы в США, сначала в 1791 году, а затем в 1816 году, но они быстро закрылись. В 1913 году Федеральным Резервным Актом был создан Федеральный Резервный Банк США, который в настоящее время является Центральным Банком США. Основные цели этого финансового учреждения состоят в том, чтобы стабилизировать, максимизировать и контролировать экономику в отношении ценообразования, занятости и процентных ставок.
Как Это Работает?
Когда клиент вносит средства на свой банковский счет, они больше не являются собственностью вкладчика, по крайней мере, напрямую. Теперь они принадлежат банку, а взамен он предоставляет своим клиентам депозитный счет, которым они могут воспользоваться. Это значит, что клиент банка может иметь доступ к полной сумме депозита по требованию, с установленными банковскими правилами и процедурами.
Однако, когда банк вступает во владение внесенными деньгами, устанавливается частичный резерв. Эта сумма резерва обычно составляет от 3% до 10%, а остальная часть денег используется для выдачи кредитов другим клиентам.
Рассмотрим, как данные кредиты создают новые деньги на упрощенном примере:
С требованием частичного резервирования в 10% этот первоначальный депозит в 50 000 долларов вырос до 234 280 долларов в общей доступной валюте, что является суммой депозитов всех клиентов. Хотя это очень упрощенный пример того, как банковские операции с частичным резервированием генерируют деньги с помощью эффекта мультипликатора, он демонстрирует основную идею.
Обратите внимание, что процесс основан на основной задолженности. Депозитные счета представляют собой деньги, которые банки должны своим клиентам (обязательства), а ссуды, приносящие процентный доход, приносят большую часть денег банкам, и они являются активом банка. Проще говоря, банки зарабатывают деньги, генерируя больше активов ссудного счета, чем обязательств по депозитному счету.
Что Насчет Работы Банка?
Что если каждый, кто хранит депозиты в определенном банке, решит забрать все свои деньги в одно время? Данный термин известен как “бегство вкладчиков”, и поскольку от банка требуется удерживать лишь небольшую часть депозитов своих клиентов, это может привести к банкротству банка из-за неспособности выполнить свои финансовые обязательства.
Для работы банковской системы с частичным резервированием необходимо, чтобы вкладчики не имели возможности снять или получить доступ ко всем суммам своих вкладов одновременно. Хотя “бегства вкладчиков” происходили в прошлом, сейчас как правило, клиенты себя так не ведут. Обычно потребители пытаются снять все свои деньги, только если считают, что у банка серьезные проблемы.
В США Великая Депрессия является одним из печально известных примеров, когда произошел массовый уход вкладчиков. Сегодня резервы, хранящиеся в банках, являются одним из способов защиты, который способен свести к минимуму вероятность того, что “бег вкладчиков” может произойти снова. Некоторые банки хранят больше средств обязательного минимума в резерве для лучшего удовлетворения потребностей своих клиентов и обеспечения доступа к их средствам на депозитных счетах.
Преимущества и Недостатки Банковского Обслуживания С Частичным Резервированием
В то время как банки пользуются большинством преимуществ этой высокодоходной системы, небольшая часть заработанных средств попадет в руки банковских клиентов, в виде заработанных процентов на своих депозитных счетах. Правительство также является частью данной схемы и поддерживает банковские системы с частичным резервированием, которые стимулируют расходы и обеспечивают экономическую стабильность и рост.
С другой стороны, многие экономисты считают, что схема частичных резервов является неустойчивой и довольно рискованной, особенно если учесть, что текущая валютная система, реализуемая большинством стран, фактически основана на кредите/долге, а не на реальных деньгах. Наша экономическая система опирается на то, что люди доверяют как банкам, так и фиатной валюте, установленной правительствами как законное средство платежа.
Частичное Банковское Резервирование и Криптовалюты
В отличие от традиционной системы фиатных валют, Биткоин был создан как децентрализованная цифровая валюта с альтернативной экономической структурой, которая работает совершенно по-другому.
Кроме того, Биткоин имеет ограниченную эмиссию, то есть после достижения максимального предложения в размере 21 миллион единиц генерация прекратится. Следовательно, контекст совершенно другой, и в мире криптовалют отсутствует такое понятие, как частичное резервирование.
Как правильно создать финансовый резерв?
Можете ли подробнее рассказать о создании финансовой подушки? Какой размер резерва оптимален? Что учесть в расчетах? И имеет ли смысл подушку держать в наличных долларах или евро? А то рубль то и дело обесценивается.
Финансовая подушка — это запас денег для непредвиденных ситуаций. Например, если человек потеряет работу, эти деньги помогут продержаться до трудоустройства и первой зарплаты на новом месте. У многих такого запаса денег нет.
Мы считаем, что всем важно иметь финансовую подушку. Если у вас ее пока нет, то нет смысла даже задумываться об инвестициях или каких-то крупных тратах, на которые нужно долго копить. Подушка нужна для безопасности на случай внезапных трат: потери работы или болезни. Оптимальный размер подушки у каждой семьи свой. Я расскажу про общие принципы.
Сколько нужно накопить?
В идеале финансовая подушка должна обеспечивать привычный уровень жизни на период затруднений. Значит, отталкиваться нужно от размера ежемесячных расходов. В них нужно включить не только повседневные траты, например, продукты питания, связь, транспорт, но и платежи по кредитам, если они есть.
Ежемесячные отчисления в инвестиционные продукты, накопления на отпуск и т. д. не должны влиять на размер подушки. В случае серьезных трудностей это не так важно, приоритетная цель — решить проблему.
Ведение бюджета и учет расходов облегчат задачу. Необходимо посмотреть расходы хотя бы за последние полгода — а лучше за год — и вывести средние траты за месяц.
Разобраться с этим помогут наши статьи:
Сразу создать такой резерв сложно, нужно много времени. Поставьте цель и формируйте подушку постепенно, регулярно откладывая в нее часть доходов — хотя бы 10—20% зарплаты, лучше больше.
Сначала резерва будет хватать на полмесяца жизни, потом на месяц и т. д. Стремитесь запасти хотя бы трехмесячный резерв — это уже неплохо. Затем по возможности доведите его до шестимесячного.
Дополнительные факторы
Со временем расходы могут увеличиться из-за инфляции, переезда и других причин. Значит, хотя бы раз в год нужно проверять, хватает ли подушки на ваши средние расходы в месяц. Если нет, подушку нужно увеличить.
Если у вас несколько источников дохода, например, зарплата и плата от съемщика квартиры, размер резерва может быть меньше. А если источник дохода один или все они зависят от вашей трудоспособности, подушку лучше формировать по максимуму.
При этом, на мой взгляд, делать запас больше чем на год жизни особого смысла не имеет — остальные деньги лучше инвестировать.
В чем хранить подушку
Удобный способ хранения резерва — это расходно-пополняемые вклады и карты с процентом на остаток, желательно в разных банках. Наличные тоже неплохой вариант, но они со временем могут обесцениться из-за инфляции. А вот ценные бумаги не подходят из-за колебаний цены и сложностей с доступом к ним.
Подушка должна быть в той валюте, на которую приходится большинство расходов. При этом можно часть подушки держать в долларах или евро. Это защитит ваш резерв от девальвации рубля.
Но помните, что в России наличными долларами и евро расплатиться вы вряд ли сможете, потребуется обмен на рубли, что не всегда удобно. Кроме того, курс иностранной валюты может и упасть, что уменьшит размер подушки.
Как хранить деньги почти без риска
Главное
1. Финансовая подушка должна быть у каждого человека и у каждой семьи. Эти деньги помогут решить проблемы без необходимости брать в долг, а наличие запаса средств придает уверенности.
2. При создании резерва необходимо отталкиваться от среднего размера расходов за месяц с учетом выплат по кредитам.
3. Оптимальный размер резерва — запас денег на полгода жизни. Он может быть немного меньше, если у вас несколько источников дохода.
4. Часть подушки можно держать в долларах или евро, это позволит защититься от свойственных рублю проблем.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Возможность зарезервировать расчетный счет – для российских банков услуга сравнительно новая, еще 10-15 лет назад ее не предлагали и не спрашивали. Но с развитием бизнеса, ускорением всех коммерческих процессов, банковская система стала предлагать новые способы оптимизировать начало работы с расчетными счетами.
Резервирование расчетного счета – это присвоение номера вновь регистрируемому расчетному счету, не дожидаясь полного оформления аккаунта, подписания договора на РКО и других документальных операций.
Что значит резервирование счета для банков и для клиентов?
Резервирование расчетного счета — это дистанционное получение счета после оформления заявки на сайте.
Для банков резервирование РКО для юридического лица не представляет особой сложности. Предлагая клиенту номер расчетного счета еще в начале регистрации, банк:
Для клиента резервирование счета имеет большее значение:
Резервное состояние счета продолжается обычно лишь несколько дней.
Отказы в открытии счета крайне редки, но если такое происходит, то деньги, полученные на этот счет, возвращаются отправителю. Несостоявшийся клиент будет вынужден опять изменить свои банковские реквизиты.
Банки не взимают плату за резервирование номера расчетного счета.
Преимущества резервирования расчетного счета
Банкам резервирование расчетных счетов не приносит прямой пользы, но привлекает дополнительных клиентов и тем компенсирует все затраты труда и усложнение учета.
Еще одно преимущество для банков – на несколько дней они получают в распоряжение средства, поступающие на зарезервированные, но оформленные до конца счета.
Клиенты могут получить от резервирования:
Мало кто станет выбирать банк только ради возможности получить номер счета на несколько дней раньше. Но в некоторых критических ситуациях это может быть спасением если не бизнеса, то выгодной сделки, если для этого нужно срочно заключить договор или принять платеж.
Какие банки готовы зарезервировать расчетный счет онлайн или по телефону?
Услугу по резервированию счета предлагают многие банки. У клиентов даже появляется возможность выбора лучших условий резервирования.
Основные условия резервирования
Время от заявки до резервирования номера счета
Резервирование происходит после отправки в Банк анкеты, с данными предприятия открывающего счета и паспортными данными ответственных лиц.
После предварительного рассмотрения анкеты.
Резервирование онлайн, через сайт Банка.
Точное время не сообщается.
Для резервирования достаточно звонка в банк.
Немедленно в течении разговора с банком.
Оформление начинается на сайте банка. Требуется оправка банку копии одного документа.
Есть возможность зарезервировать расчетный счет онлайн, через сайт Банка.
В течение нескольких минут.
Оформление начинается на сайте банка. Нужно лишь следовать указаниям к заполняемым формам.
Есть возможность зарезервировать расчетный счет онлайн, через сайт Банка.
Для резервирования нужно оправить в Банк сведения о клиенте, копии его учредительных и правоустанавливающих документов, с предоставлением оригиналов этих документов в течение месяца.
После предварительного принятия документов.
Необходимо ответить на 5 вопросов анкеты, отправить ее в адрес Банка через сайт и дождаться звонка сотрудника Тинькофф Банка
Резервированию предшествует заполнение обстоятельной анкеты на сайте Банка, в ней указываются сведения о руководстве и владельцах предприятия или данные предпринимателя.
Не дольше 15 минут, после разговора с сотрудником банка по телефону.
Утверждать, что все произойдет именно так, как обещает реклама банка, нельзя, минимальные сроки резервирования предполагают правильно заполненные, не требующие уточнений анкеты и работающий без сбоев и задержек механизм рассмотрения. Но отклонения от обещанных банками сроков обычно не слишком велики.
Прослеживаются также некоторые общие тенденции: резервирование расчетного счета в Сбербанке потребует больше усилий и времени, чем в Тинькофф Банке, Точка выдает номер еще быстрее, в прочих банках скорость резервирования обратно пропорциональна строгости предварительной проверки данных.
Как зарезервировать номер расчетного счета в банке онлайн?
Процесс резервирования номера расчетного счета это составная часть общего процесса его регистрации. Банковское учреждение только определяет, на каком этапе клиент предоставил достаточно информации о себе, чтобы доказать серьезность своих намерений.
Более консервативные Сбербанк и Альфа-Банк требуют больше сведений о клиенте и его сотрудниках, Тинькофф и некоторые другие банки стремятся завоевывать клиентов предоставлением быстрых услуг через интернет.
В отношении резервирования счета все банки можно условно разделить на 3 категории:
Из практики видно, что реальная скорость резервирования расчетного счета зависит не от времени между заявкой и получением номера, а от начала подготовки документов.
Список документов, которые могут понадобиться для резервирования, тот же, что нужен для регистрации счета. Отличие в том, что резервируя счет, предъявляют не оригиналы документов, а информацию из них.
Обязательные резервы коммерческих банков
Обязательные резервы коммерческих банков – средства кредитных организаций, которые они должны хранить в качестве обязательного резерва на корреспондентском счете в центральных банках. Система обязательного резервирования вводится для обеспечения обязательств банков по размещенным депозитам, а также для регулирования объема денежной массы, находящейся в обращении.
Когда физическое или юридическое лицо вносит денежные средства в банк, определенный процент от этой суммы должен быть переведен на специальный счет в ЦБ в качестве резерва и сохраняться там до тех пор, пока деньги не будут выведены из банка.
Обязательное резервирование решает две задачи.
Во-первых, финансовые учреждения имеют право использовать денежные средства, находящиеся на счетах клиентов, для предоставления кредитов. Из суммы резервов центробанки предоставляют займы для поддержания ликвидности, то есть они используются в случае, если потребуется срочный возврат денег.
Во-вторых, банковская система в целом (но не один банк) создает безналичные деньги с помощью так называемого банковского мультипликатора. При обязательном резервировании регулирующие органы получают возможность контролировать этот процесс и объем денежной массы, находящийся в обращении. Таким образом, обязательное резервирование используется как инструмент денежно-кредитной политики.
В России норматив обязательного резервирования для финансовых организаций, согласно Федеральному закону № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке РФ (Банке России)», определяет ЦБ.
Обязанность по депонированию средств возникает для всех кредитных учреждений со дня получения лицензии. Взносы делаются в безналичных рублях, проценты на обязательные резервы не выплачиваются, на эти суммы не могут быть обращены взыскания. В случае ликвидации банка зарезервированные средства передаются ликвидационной комиссии.
При этом от резервирования освобождены следующие виды обязательств банков перед клиентами:
— денежные средства, привлеченные от юридических лиц на срок не менее 3 лет;
— облигации, выпущенные кредитными организациями, со сроками погашения не менее 3 лет;
— обязательства, выраженные в неденежной форме (например, в драгоценных металлах или заем ценных бумаг);
— обязательства перед другими кредитными организациями.
Размер обязательных резервов определяется Советом директоров Центрального банка и публикуется в «Вестнике Банка России». При этом ЦБ для определенной категории кредитных организаций предоставляет право на использование механизма усреднения обязательных резервов. То есть для крупных банков в расчет берется средний показатель суммы денежных средств, на которые должен депонироваться резерв, за предыдущий месяц.
Кроме того, Совет директоров определяет два коэффициента, каждый из которых может принимать значение от 0 до 1.
Корректировочный коэффициент, уменьшающий размер резерва по долговым ценным бумагам, выпущенным кредитной организацией.
Коэффициент усреднения, определяющий долю резерва, которой банк распоряжаться не может. При этом общий размер резерва должен соблюдаться в среднем за месяц.
На лето 2011 года действуют следующие нормативы резервирования: по обязательствам перед иностранными юридическими лицами – 5,5%, перед российскими физлицами и по другим обязательствам – 4%.
Коэффициент усреднения для банков равен 0,6, а для небанковских кредитных организаций – 1. Корректировочный коэффициент – 0,2. При этом общий объем банковских резервов в ЦБ составил 341,6 млрд рублей.
Комментарии 5
Вероника (DilasTorchi) пишет:
Добрый день! Можно вопрос? Что будет с банком если он не заплатит в ФОР. Какие дальнейшие действия ЦБ?
Смотря сколько дней не платить. В моей практике был случай, когда просрочили на 1 день. Прислали из ЦБ письмо с требованием объяснить причину несвоевременного перечисления средств, а также уведомили о штрафе.
Вероника (DilasTorchi) пишет:
Добрый день! Можно вопрос? Что будет с банком если он не заплатит в ФОР. Какие дальнейшие действия ЦБ?
Дальнейшие детальные действия Банка России приведены ниже (см. http://www.cbr.ru/dkp/print.aspx?file. eserv.htm).
Меры воздействия, применяемые Банком России при нарушении кредитной организацией обязательных резервных требований
При невыполнении кредитной организацией в период регулирования действий, установленных пунктом 4.4 Положения Банка России от 1 декабря 2015 года № 507-П, уполномоченное учреждение Банка России осуществляет списание недовзноса и (или) суммы невыполнения усреднения обязательных резервов с ее корреспондентских счетов.
Списание денежных средств в погашение недовзноса по Расчету за отчетный период и (или) суммы невыполнения усреднения обязательных резервов осуществляется с первого дня после окончания периода регулирования до полного его погашения по день представления кредитной организацией Расчета за следующий отчетный период включительно.
В соответствии со статьей 38 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» при нарушении кредитной организацией обязательных резервных требований уполномоченное учреждение Банка России применяет штраф.
Предписание об уплате штрафа направляется кредитной организации для добровольной уплаты штрафа за нарушение обязательных резервных требований.
Сумма штрафа рассчитывается уполномоченным учреждением Банка России единовременно в целых рублях исходя из величины недовзноса и (или) суммы невыполнения усреднения обязательных резервов, указанной в строке 6 Справки либо в акте проверки, с применением ставки рефинансирования Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»), действующей на дату расчета штрафа, по формуле, указанной в пункте 3 приложения 9 к Положению Банка России от 1 декабря 2015 года № 507-П.
При не исполнении кредитной организацией предписания Банк России вправе взыскать с кредитной организации в судебном порядке штраф за нарушение обязательных резервных требований. В этом случае штраф не может превышать сумму, исчисленную исходя из двойной ставки рефинансирования Банка России, действовавшей на момент принятия судом соответствующего решения.
В случае если сумма рассчитанного штрафа составляет менее 100 рублей, штраф не подлежит уплате (взысканию) и не отражается в бухгалтерских балансах Банка России, кредитной организации.
Выполнение кредитной организацией обязательных резервных требований является одним из критериев допуска кредитной организации к операциям денежно-кредитной политики Банка России (операциям рефинансирования, депозитным операциям, операциям РЕПО, операциям «валютный своп», другим операциям Банка России).