Где лучше открыть накопительный счет
Чем вклад отличается от накопительного счета и что лучше открыть
В последнее время многие задумываются о том, что лучше открыть, вклад или накопительный счет. Это два инструмента по инвестированию личных средств, но они кардинально разные и подходят для решения различных задач. Рассказываем, что лучше открыть в конкретной ситуации.
Чем отличается вклад от накопительного счета, какая между ними разница в ставках. Когда лучше открыть вклад, а когда выбрать накопительный счет. На Бробанк.ру — важная информация для тех, кто изучает инструменты инвестирования.
Суть вкладов и накопительных счетов в 2022 году
Оба банковских продукта — счета, на которые клиент кладет деньги под проценты. Деньги лежат, и за определенный период банк начисляет доход. Чаще всего — ежемесячно. По вкладам могут быть ежеквартальные отчисления, ежегодные или в конце срока размещения.
Основные характеристики банковского вклада:
Самое главное, что важно знать о вкладе, — если вы снимаете деньги полностью досрочно, банк пересчитывает доход по ставке 0,1 или 0,01%, фактически это означает аннулирование прибыли.
Основные характеристики накопительного счета:
При выборе накопительного счета важно внимательно изучать схему начисления процентов. Например, Сбербанк начисляет проценты на минимальный остаток в течение месяца, то есть не дает ежедневный доход. А другой банк может давать приличный доход только при совершении определенного объема трат с карты или при подключении платной подписки.
По части начисления процентов по накопительным счетам часто есть нюансы, В итоге выгодное на первый взгляд предложение при детальном изучении оказывается не таким уж и интересным.
Отличия вклада от накопительного счета
Если рассматривать, чем отличается банковский вклад от накопительного счета, то в основе два момента — это процентные ставки и управление своими деньгами. По накопительным счетам ставка обычно ниже, но зато клиент может делать со своими деньгами что хочет.
Теперь детально рассмотрим основные важные моменты размещения вкладов и открытия накопительных счетов:
На первый взгляд разница между вкладом и накопительным счетом очевидна. Многим кажется, что счет — более удобная и функциональная услуга. Действительно, это удобно — клиент свободно распоряжается своими деньгами, он не скован рамками договора. Но если разобраться более детально, не всегда накопительный счет отказывается лучше вклада.
Деньги и на вкладах, и на накопительных счетах в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы.
Чем вклад лучше накопительного счета
Если вы хотите разместить крупную сумму, которая в данный момент вам не нужна, лучше выбрать для этого именно вклад. Он более стабильный, понятный и конкретный. Преимущества вклада перед накопительным счетом:
Можно сказать, что вклад — более гарантированный инвестиционный инструмент. Есть четкие условия, вкладчик заранее знает, когда и сколько прибыли он получит. И это неизменные условия.
Когда актуально открыть накопительный счет
Эта финансовая услуга, актуальная для граждан, которым необходимо иметь свободный доступ к своим деньгам. При этом есть желание держать их под процентами, а не просто на расчетном счету.
Например, вы копите на поездку в отпуск, и в любой момент может подвернуться интересное предложение по туру или авиабилетам. Тогда вы выводите деньги с накопительного счета без потери набежавших процентов и оплачиваете необходимое.
Когда актуален накопительный счет:
Как вариант, можно держать деньги и там, и там. Например, у вас есть “свободные” 700000. В одном и том же банке вы можете положить 600000 на самый выгодный вклад без снятия на пополнения, а 100000 держать на накопительном счету.
Ставки по вкладам и накопительным счетам в банках
Теперь наглядно рассмотрим, какую доходность по обоим инструментам инвестирования предлагают самые популярные банки страны. Чем отличается вклад от накопительного счета ВТБ, Тинькофф, Сбербанка, Россельхозбанка, Газпромбанка.
Для объективности берем срок размещения вклада на 3 месяца — сейчас это самый прибыльный вариант.
| Банк | Вклад | Накопительный счет |
| Сбербанк | 17-19%, есть пополнение 9-14% с частичным снятием | 3% |
| ВТБ | 18% без пополнения 15-17% с пополнением и снятием | 21-25% |
| Тинькофф | 18% без подписки ПРО, 21 — с подпиской 10% с пополнением | 6% без подписки ПРО 8% с подпиской |
| Россельхозбанк | 19% без пополнения и снятия 14,1% с пополнением | 17-18% |
| Газпромбанк | 20,1% без пополнения и снятия | 14,5-17% |
Указанные ставки актуальны на день подготовки материала, являются справочными. Ситуация нестабильная, каждый день банки могут менять значение.
Некоторые банки в текущей экономической ситуации установили более высокие ставки по накопительным счетам, чем по вкладам. Таким образом тот же ВТБ, попавший под жесткие санкции, пытается привлечь капитал. Но важно понимать, что заявленные условия по накопительным счетам в любой момент могут поменяться.
Мы рассказали о разнице между вкладом и накопительным счетом. Надеемся, эта информация поможет вам сделать правильный и выгодный выбор.
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Лучшие накопительные счета
В России многие из банковских организаций рекомендуют хранить средства на накопительных счетах. С их помощью удобно собирать деньги и распоряжаться ими по своему усмотрению. В любое время можно использовать требуемую сумму, или наоборот, внести свободные финансы. При этом на остаток денежных средств происходит начисление процентов.
Предлагаемые ставки по ним ниже, чем по депозитам. Но зато не нужно ожидать окончания действия вклада, чтобы снять денежные средства и не потерять процентный доход. Суммы находятся в оперативном доступе, достаточно осуществить перевод денежных средств с накопительного счета на основной и деньги уже у вас. Многие учреждения проводят капитализацию. Это означает, что начисленная прибыль присоединяется к основному остатку, и на нее тоже будут производиться расчеты. Иными словами, доход начисляется и на проценты.
Мы провели анализ банковских предложений с учетом доходности за полгода на 200000 рублей, при условии выполнения требований по получению максимальной ставки. Предлагаем рейтинг банков с наилучшими критериями по накопительным счетам.
1. МТС Банк
По накопительному продукту «Доступный» предлагается до 6% на остатки свыше 300000 рублей. Если денежных средств меньше, то считается 5%. Они выплачиваются 1 раз в месяц и при расторжении договора. Присутствует капитализация.
Открыть его можно в трех валютах, в любом объеме и с любой длительностью. Открытие счета «Доступный» возможно на сайте или в офисе. Пролонгация отсутствует. Допускается частичное использование накоплений. Пополнение можно произвести в любой сумме.
2. Райффайзенбанк
По услугам для накопительных целей эта организация делает несколько предложений. Наиболее выгодным из них является счет «Активный». Доступен он только новым клиентам, которые открывают первый текущий счет. Он позволяет получать до 7% за год:
Расчет начислений происходит ежедневно. Выплата проходит один раз в месяц, путем причисления к остатку. Процентный доход при снятии не теряется. Первоначальный взнос не ограничивается. Дополнительно внести разрешается любую сумму. Срок действия не имеет ограничения. Допускается открытие только одного счета «Активный».
3. Русский Стандарт
Организация разработала программу с наличием накопительного счета к карте «Банк в кармане Мультиплатинум». На оставшиеся на балансе деньги без каких-либо ограничивающих условий насчитывается 6% за год. Открывается и обслуживается счет бесплатно.
Допускается внесение и изъятие денег владельцем, то есть он свободно может ими распоряжаться. При этом проценты не пересчитываются. Начисляет их «Русский Стандарт» ежедневно на фактический баланс, а зачисление проводится ежемесячно.
4. СвязьБанк
Дает возможность воспользоваться услугой «Накопительный счет». Он не имеет ограничений по периоду действия, пополнению и изъятию накоплений. Он может быть открыт как в национальной, так и в иностранной валюте.
При остатке до 5000 рублей, до 50 долларов и до 50 евро начисление процентов не выполняется. На суммы свыше указанных установлены такие ставки: рубли – 6%, доллары – 0,9%, евро – 0,07%. Расчет осуществляется каждый месяц, в дату, когда был открыт счет. Процентный доход причисляется к основной сумме. По инициативе учреждения проценты могут изменяться.
5. Росбанк
Получить доход до 6% за год от временно свободных средств предлагает физическим лицам Росбанк. Для этого следует открыть сберегательный счет. При его оформлении отсутствуют ограничивающие требования по сумме и сроку.
Годовая ставка устанавливается в зависимости от количества денег на счету:
Получать наличные деньги и делать безналичные перечисления разрешается неограниченное количество раз в необходимом размере. Расчет по установленной ставке выполняется каждый день. Выплата производится 1 раз за месяц, путем причисления к основному остатку.
6. Альфа-Банк
Разработал программы по нескольким видам накопительных продуктов. Одним из наиболее выгодных является «Альфа-Счет». По нему ежемесячно начисляется до 8% годовых, если подключена услуга «Премиум». Проценты считаются в зависимости от периода размещения и суммы. Они будут расти от 5 до 8 %, при условии, что сальдо не уменьшится и будет не менее 1000000 рублей. На остаток до 1000000 – от 4% до 7. Без подключения специального пакета установлены ставки от 4 до 7%. Они не зависят от суммы, но учитывается срок.
По продукту «Накопилка» учреждение ежемесячно начисляет 6% на минимальную сумму, которая находилась на счете на протяжении текущего периода. Пополнение разрешается только по услугам «Копилка зарплаты» и «Копилка сдачи». За тот месяц, в котором закрывается счет, проценты не начисляются.
7. Банк «Открытие»
Дает возможность клиентам открыть счет «Моя копилка», позволяющий в любое время снимать и переводить деньги, вносить дополнительные средства. Счет страхуется государственной системой по страхованию вкладов.
Допускается открытие в рублях и долларах. Независимо от суммы по долларовому счету насчитывается 1,5%. По счету в национальной валюте при сумме до 10000 начисляется 0,1%, а от 10000 рублей – 6,1%.
Открыть счет разрешено такими способами:
8. Газпромбанк
Допускает наличие счетов для накопления только в рублях. Их можно открыть через мобильное приложение Телекард 2.0. Первоначальный взнос, срок, размеры пополнения и использования средств не имеют ограничений. Организация ежемесячно начисляет до 6,2% годовых при сумме от 5000 рублей. Если остаток меньше, то будет начислено всего 0,01%. Расчет процентов проводится на минимальный остаток в течение текущего периода.
Проценты выплачиваются в первый рабочий день, следующий за расчетным периодом, а также при закрытии накопительного счета. До окончания периода расчетов закрытие лучше не осуществлять. Так как при этом за последний месяц будут пересчитаны проценты по ставке 0,01.
9. Промсвязьбанк
«Акцент на процент» – сберегательный продукт, позволяющий получить дополнительно до 8%. Нужно открыть счет и оформить либо кредитную, либо дебетовую карту. При оплате покупок картой повышается ставка накопительного счета. Она будет зависеть от размера оплаты за товары. Например, при сальдо до 700000:
Второй вид накопления «Доходный» позволяет получать прибыль 6% за год. Пополнять его можно в любой сумме. При снятии денег проценты не теряются.
По двум продуктам Промсвязьбанк выплачивает процентные начисления каждый месяц. Присутствует капитализация.
10. ВТБ
Если оформить мультикарту с функцией «Сбережение», то появится возможность получения по накопительному счету до 8,5%. Оплачивая покупки картой, доходность будет повышаться в зависимости от срока и суммы от 4% до 8,5.
Повышенная доходность будет состоять из базовой ставки и 1,5% вознаграждения за совершаемые покупки по мультикарте от 5000 рублей. Объем надбавки напрямую будет зависеть от размера оплаты картой за товар. Расчет выполняется на минимальную сумму общего остатка сберегательного счета и срочного вклада в национальной валюте. Но итоговый показатель не должна превышать 1500000. Зачисление производится на накопительный счет физического лица или его мастер-счет.
Размер снятия и внесения денег не ограничиваются. Разрешается автопополнение.
Накопительные счета выгодны для тех клиентов, которые постоянно работают с деньгами или стараются собрать средства на определенные цели. Они удобны в использовании и дают возможность распоряжаться финансами по необходимости. Главным недостатком является скромный процентный показатель. Обязательно нужно контролировать изменение условий, чтобы своевременно выбрать наиболее выгодное предложение.
ТОП 5 самых доходных накопительных счета в 2021 году
Многие банки предлагают гражданам помимо срочных банковских вкладов хранить свои деньги на накопительных счетах.
Накопительный счет – это банковский счет, на который Вы можете вносить деньги, хранить, снимать и получать проценты. Он служит для накопления и мобильного управления своими денежными ресурсами. Вы можете вносить на счет и снимать с него деньги при необходимости и в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете.
Можно открыть отдельный накопительный счет под конкретную цель — накопить необходимую сумму и снять.
Накопительные счета открываются в основном рублях, но крупные банки предлагают дополнительно в долларах США и Евро.
При этом проценты, которые банк начислил до момента снятия средств, сохраняются.
Условия по счетам ведущих банков
Полный набор условий по накопительным счетам можно найти ниже
Порядок открытия накопительного счета
Порядок открытия накопительного счета во всех банках практически ничем не отличается.
Рассмотрим на примере Райффайзенбанка. Райффайзенбанк в России является дочерним банком европейского Райффайзен Банк Интернациональ АГ.
Для открытия накопительного счет можно выбрать один из вариантов:
Накопительный счет открывается при предъявлении паспорта. Обязательно подписывается договор с Райффайзенбанком на обслуживание накопительного счета, в котором отражаются все условия пользования данным счетом.
Обращаем Ваше внимание, что совершенно новый клиент, который в банке не имеет ни одного счета, не сможет открыть накопительный счет дистанционно.
Принимать на депозиты деньги от новых клиентов через Интернет – ресурсы банкам запрещено законодательством. Банк обязан сначала провести идентификацию клиента и только потом заочно оформить счет. Поэтому нужно уже быть клиентом банка: иметь другой открытый счет(вклад или текущий счет) или пластиковую карту.
Процедура открытия счетов при дистанционном обслуживании производится с соблюдением условий безопасности.
При дистанционном открытии процентная ставка по накопительным счетам выше на 0,3-0,5 процентных пункта. Более высокие ставки здесь связаны с тем, что банк экономит на открытии счета: нет затрат времени на проверку документов, бумагу для распечатки документов, прием денег в кассу и т.п.
Самый простой способ открыть накопительный счет с нуля — стать клиентом одного из банков. Мы рекомендуем банк Тинькофф — просто откройте дебетовую карту банка.
Подать заявку можно онлайн, клиент привезет карту в любую точку России.
Достоинства накопительного счета
Накопительные счета в банках имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими вкладами:
Недостатки накопительного счета
Недостаток 1 — ставки ниже, чем по вкладам
Процентные ставки по накопительным счетам выше ставок по вкладам «до востребования», но ниже ставок по срочным банковским вкладам в среднем на 1%-2%.
Это связано с повышенными неудобствами для банка при планировании вложений. Деньги вкладчиков банки направляют в различные проекты (кредиты, ценные бумаги и т.п.), чтобы получить прибыль и иметь деньги для выплаты процентов по вкладам.
Для этого нужно вкладывать деньги на определенный срок. А накопительные счета не имеют сроков. Банки обязаны в любой день выполнить требование клиента о снятии денег в любой сумме остатка на накопительном счете, что затрудняет планирование вложений средств.
Поэтому процентная ставка у большинства банков зависит от суммы, которая пролежала на счете весь календарный месяц.
Чем дольше лежит сумма на счете, тем выше процент. При переходе в другую суммовую категорию тарифы банков предусматривают повышение процентной ставки.
Недостаток 2 — Есть максимальные и минимальные остатки
Отдельные банки ограничивают минимальные и максимальные суммы вкладов по накопительным счетам, на которые начисляют проценты по установленным тарифам. Ниже минимальной суммы или выше максимальной суммы начисляются проценты как по вкладам «до востребования».
Недостаток 3 — Разные условия открытия и начисления процентов
Условия начисления процентов по накопительным вкладам в разных банках и на разные варианты открытия накопительных счетов отличаются.
Проценты могут начисляться:
Диапазон процентных ставок может значительно отличаться не только у разных банков, но и в одном банке в зависимости от накопленной суммы на счете.
Подробная сравнительная таблица накопительных счетов
Объединяет накопительные счета и срочные банковские вклады то, что они все застрахованы государством в конкретном банке в общей сумме 1 400 000 рублей на одного человека.
Все суммы свыше 1 400 000,00 рублей ничем не защищены. А накопительные счета в банках позволяют вносить суммы значительно больше.
Поэтому для открытия накопительного счета, как и вклада, нужно выбирать надежный банк. Лучше, если он входит в ТОП-30 банков, с высоким кредитным рейтингом.
Приводим сравнительную таблицу накопительных счетов банков, которые входят в ТОП-30.
Это банк ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Финансовая корпорация «Открытие», Россельхозбанк.
| Банк | Название | Сумма вклада |
|---|
без опции «Сбережения»,
в рублях, долларах США и Евро
0-9 999 999,99 долларов США
0-9 999 999,99 Евро
1 мес.- 0,01%
3 мес.- 0,5%
6 мес. – 1,0%
12 мес.- 2,0%
0,01%
с опцией «Сбережения»,
в рублях
В последующие месяцы надбавка к базовой ставке (+0,5% / +1,0% / +1,5%) при совершении покупок по Мультикарте на сумму от 5 000 до 75 000 руб. и выше.
свыше 500 000,00
От 100 000 до 500 000- 4,0% годовых,
до 5 000 руб.и свыше 5 000 000 руб. – по ставке «до востребования».
от 5000 руб.- 4,5% годовых,
корпорация «Открытие»
Рубли,
доллары США,Евро
от 50 000 рублей
Мин. размер доп взноса – 3,0 тыс. руб.,
100 долларов США.
Процентная ставка при расходных операциях не сохраняется
Таблица отражает действующие на 2018 — 2019 года тарифы по накопительным счетам.
Все банки открывают бессрочные накопительные счета. По всем счетам можно производить свободное пополнение и снятие средств со счета.
При этом у каждого из банков есть свои «фишки» в тарифах при начислении процентов.
В Банке ВТБ размер процентной ставки и ее увеличение зависят от срока нахождения денег на счете и суммы покупок по «Мультикарте».
Райффайзенбанк начисляет проценты на любой остаток средств на счете, но процентная ставка повышается при покупке по любой дебетовой карте банка на сумму не менее на 15000 рублей в месяц. При этом карта к накопительному счету не выдается.
Альфа-банк производит начисление процентов на минимальный остаток по счету за календарный месяц по ставке, которая рассчитывается в зависимости от фактических минимальных остатков на счете за несколько предыдущих периодов (3,6,9,12 месяцев). При увеличении срока хранения средств процентная ставка увеличивается.
Финансовая корпорация «Открытие» начисляет проценты двумя способами:
Выделяется в данном списке накопительный счет Россельхозбанка. Счет называется накопительным, но фактически это обычный срочный вклад. Он открывается на срок до 3 лет, имеет ограничения по минимальному и дополнительным размерам пополнения счета. При проведении расходных операций процентная ставка не сохраняется, при досрочном закрытии вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования».
Банк ВТБ и Райффайзенбанк имеют максимальный (ruAAA), а Альфа-банк – высокий(ruAA) уровни кредитоспособности по версии российского рейтингового агентства РАЕХ. Поэтому рекомендуем данные банки как наиболее надежные для открытия накопительного счета.
Накопительный счет
Многие потенциальные вкладчики имеют свободные средства, но не размещают их на банковском депозите, если ожидают, что деньги могут внезапно понадобиться. Те, кто не хочет держать наличные, хранят деньги на банковской карте или отрывают счет до востребования. Одна выгода такого хранения обычно невелика. Выходом из ситуации может стать накопительный счет.
Что такое накопительный счет в банке?
Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.
Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.
Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.
По накопительным счетам часто назначают капитализацию. Когда уже начисленные проценты присоединяют к основной сумме вклада и следующее начисление идет от большей суммы. Благодаря капитализации эффективная (полная) ставка в долгосрочном периоде оказывается больше первоначального процента. Считать проценты с капитализацией лучше калькулятором вкладов, самостоятельный расчет «на бумаге» бывает сложным и неточным
Отличия накопительного счета от вклада
Накопительные счета по условиям заметно отличаются от классических вкладов (депозитов). Это разные продукты для разных ситуаций.
Депозит
Накопительный счет
Банковские вклады чаще всего открывают на определенный срок. Сумму депозита тоже обычно определяют заранее и не меняют в течение всего срока вложения.
Движение средств по вкладам на определенный срок бывает ограничено. Пополнение срочного депозита допускается не всегда, и не всегда добавленные средства объединяются с первоначальным вкладом для начисления процентов от большей суммы.
Снятие денег со срочного депозита разрешают редко. А если это возможно, то происходит со штрафом, начисленные проценты обычно теряются.
Процентная ставка по срочному депозиту устанавливается при его открытии и до конца срока не меняется. Хотя возможны исключения, когда процент привязан к какой-то меняющейся ставке.
Депозиты выбирают те, кто уже собрал некоторую сумму и не собирается тратить ее в ближайшем будущем.
Накопительный счет предназначен и для хранения, и для постоянного движения средств.
Пополнения добавляются к основной сумме и увеличивают базу для начисления процентов. Обычно это происходит раз в месяц.
Частичное или полное снятие вклада допускается без штрафа. Возможна только потеря процентов за последний расчетный период, обычно это один месяц.
Процентные ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке, без согласования с клиентом.
Сберегательные счета подходят для тех, кто не имеет крупной суммы и точно не знает своих финансовых планов.
Но все это общие тенденции, а не обязательные правила. Выяснять полные условия накопительного счета следует перед его открытием.
Накопительные счета лучше не путать с накопительными и сберегательными вкладами. Средства накопительных счетов редко имеют какие-то ограничения по движению средств, а накопительные вклады легко только пополнять, снятие может быть ограничено. Сберегательные вклады иногда имеют ограничения и в пополнении, и по снятию.
В чем преимущества и недостатки накопительного счета?
Главное преимущество накопительного счета – максимальная свобода клиента в обращении со средствами. Деньги можно снимать и вносить без ограничений по срокам и количеству операций.
Другое сравнительное преимущество накопительных счетов перед картами и счетами до востребования – больший процент на остаток. В настоящее время по накопительным вкладам могут начислять 4-5% в год и выше, а по счетам до востребования и карт-счетам годовые составляют иногда доли процента.
Накопительные счета проигрывают срочным депозитам по доходности. Ставки срочных депозитов в среднем на 2-3% выше, чем по накопительным счетам. Других общих недостатков у накопительных счетов нет.
Банки, где можно открыть накопительный счет
Накопительные счета открывают многие банки. Это довольно простой продукт, который хорошо сочетается с другими банковскими сервисами, особенно с зарплатными проектами и расчетными картами. Для примера вот четыре разных накопительных вклада от разных учреждений.
По вкладу ежемесячно начисляются проценты, которые можно снимать или капитализировать. Вклад можно пополнять. Допускается частичное снятие и льготное досрочное расторжение. При досрочном расторжении на счете оставляют минимальную сумму до конца месяца, остальные средства возвращают клиенту.
По этому счету идет ежемесячное начисление и выдача или капитализация процентов. Возможно пополнение, частичное снятие и льготное расторжение. Счет можно связать с Мультикартой ВТБ и получать бонусы от пользования картой.
Есть пополнение и частичное снятие. Можно выбрать ежемесячную капитализацию или выплату начисленных процентов. Но нельзя изменить этот выбор до конца срока вклада.
Сравнение условий по накопительным счетам
Выбрать однозначно лучший сберегательный счет трудно, слишком много разных условий по самому счету и сопутствующим продуктам. Но одинаковые, ключевые условия сравнению поддаются: