Когда лучше делать досрочное погашение кредита до или после дня платежа
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита представляет собой частичное или полное погашение имеющейся перед банком кредитной задолженности до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором.
Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счёт долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.
Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.
Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.
Частичное досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счёт кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчёт суммы будущих платежей — они снижаются.
И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.
Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.
Полное досрочное погашение кредита
К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15—20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жильё лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.
Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.
Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.
Как правильно оформить досрочное погашение кредита?
Досрочное погашение кредита
С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.
Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.
В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.
Полное и частичное досрочное погашение кредита
Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом. Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет. Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.
Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально.
Частичное погашение
Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются. Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.
Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.
Полное погашение
Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.
Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.
Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.
Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита
Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита. Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора). В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.
Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.
Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.
После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:
Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.
Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:
Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.
Когда выгоднее досрочное погашение кредита?
В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей и кредитов может быть два:
При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.
Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора. Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода. Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.
Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.
Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.
Досрочное погашение кредита
Обновлено: 29.06.2020
По закону любой заемщик может сделать досрочное погашение банковского кредита. Тип продукта не имеет значения. Это может быть любая потребительская ссуда, целевой кредит, автокредит, ипотека. Если позволяют средства, заемщик правомочен обратиться в банк, сделать перерасчет и раньше графика рассчитаться с долгом.
Схема того, как закрыть кредит досрочно, примерно идентичная во всех банках, представленных на Бробанк.ру. Заемщик правомочен делать как полное, так и частичное гашение раньше срока. В случае с полным делается перерасчет, и все проценты, которые бы клиент заплатил в будущем, убираются.
Как было раньше
С 2011 года граждане беспрепятственно выполняют эту процедуру. Но раньше все было несколько иначе. Что делали банки:
Но в итоге правительство пересмотрело ситуацию, поняв, что права заемщиков ухудшаются. В итоге в ФЗ-284 были внесены изменения, которые касаются досрочного погашения кредита. Это изменения, вносимые в ГК РФ в части статей 809 и 810.
Ключевой смысл изменений — заемщик правомочен беспрепятственно закрывать кредиты досрочно, заранее уведомив банк о своем намерении. В ГК РФ указано, что за 30 дней до даты события. И никаких штрафов кредиторы брать не могут.
За сколько нужно предупреждать банк на практике
Ранее банки пользовались своим правом и говорили, что нужно писать заявление именно за 30 дней. Это им позволял и позволяет делать закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов. Сейчас многие финансовые организации сделали процедуру более быстрой.
То, за сколько дней точно нужно писать заявление, прописано в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документ, у каждого банка свои сроки. Кто-то до сих пор говорит о 30 днях, кто-то о 14-ти, другой вообще позволяет делать это в режиме онлайн в день обращения.
Клиенты Сбербанка могут подать заявление через Сбербанк Онлайн. Система тут же сделает расчет суммы, которую нужно внести. В итоге досрочное гашение можно провести в тот же день.
Пока что на рынке крайне мало банков, которые максимально упростили и ускорили процедуру досрочного закрытия ссуды. Чаще всего все же встречается срок в 14 дней и обязательное посещение офиса для написания заявления.
Отчасти затягивание банками процесса понять можно. Они получают проценты за каждый день пользования клиентом заемными средствами. Чем раньше произойдет гашение, тем меньше прибыли получит кредитор.
Порядок досрочного погашения кредита в банке
Рассмотрим стандартную схему погашения. Конечно, если обслуживающий вас банк, как и Сбербанк, предлагает упрощенную схему, — это замечательно. Но на практике большинство банкиров придерживаются стандартной схемы. Ее и рассмотрим.
Как проходит досрочное погашение кредитного договора:
Через 2-3 рабочих дня после этого рекомендуем снова обратиться в банк. Запросите справку о том, что кредит полностью погашен. Этот документ может потребоваться, если вдруг у банка возникнут в отношении вас какие-то денежные претензии. Храните справку в течение 3 лет.
Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении
Смысл процедуры — не только избавиться от долгового бремени раньше положенного срока, но и сэкономить на переплате. При проведении операции делается полный перерасчет. Так как последующий период клиент не будет пользоваться деньгами, платить ему проценты просто не за что. Поэтому банк убирает их, делая перерасчет.
Чаще всего кредитные договора заключаются с условием построения графика платежей по аннуитетной схеме. При ней заемщик вносит равные по размеру ежемесячные платежи, но каждый платеж при этом разный по составу. В начале выплат подавляющая его часть — проценты, к концу выплаты — основной долг.
Получается, что изначально клиент платит практически только проценты, а потом — тело кредита. Если при аннуитете досрочно погасить кредит, то чем раньше заемщик это сделает, тем меньше окажется переплата.
Сумму для досрочного погашения, которая уже исключает будущие проценты, можно посмотреть в графике платежей. По каждому месяцу есть отдельное поле — основной долг. Это и есть та сумма, которую нужно положить на счет уже с перерасчетом процентов.
Например, вот таким будет график при сумме кредита в 300000 рублей, сроке в 5 лет и ставке в 18% годовых:
Если заемщик принимает решение сделать досрочное погашение банковского кредита на 12-м месяце, он должен положить на счет 162 630 рублей. Все проценты по платежам в столбце “начисленные проценты” будут убраны, а это суммарно 15 354 рубля.
И по графику также видно, что чем раньше будет совершено гашение раньше срока, тем больше процентов сгорят. Поэтому, если есть возможность это сделать, лучше не затягивать.
Выгодно ли досрочное погашение кредита
При наличии свободных средств лучше сделать этот шаг. При любом раскладе действие принесет финансовую выгоду для клиента. Даже если провести операцию на пару месяцев раньше, все равно будет экономия, пусть и небольшая. В случае с указанным выше примером графика — 618 рублей.
Если вы будете делать частичное закрытие ссуды, это тоже благоприятно отразится на переплате. Внося на счет больше положенного, клиент уменьшает сумму основного долга, на которую начисляются проценты. Поэтому и итоговая переплата становится меньше. И чем больше таких гашений, тем лучше.
О частичном закрытии кредита раньше срока
По условиям досрочного погашения кредита можно делать не полное его покрытие, а частичное. Например, появились у вас свободные 50000, вы кладете их на счет, уменьшаете сумму основного долга и в итоге — переплату. Закон и Гражданский Кодекс также позволяют проводить эту процедуру без санкций.
Как выполнить частичное гашение раньше срока:
Чаще всего кредиторы оставляют прежний срок выплаты ссуды, но за счет снижения суммы основного долга происходит уменьшение ежемесячного платежа. Эту схему банки применяют по умолчанию, так как она более выгодна.
Но заемщик может настоять на другом варианте — ежемесячный платеж останется аналогичным, а срок выплаты кредита уменьшится. При таком раскладе переплата будет ниже, что более выгодно клиенту.
Частичное досрочное гашение кредита можно выполнять сколько угодно раз в течение жизни ссуды. Но каждый раз нужно писать заявление, чтобы банк делал перерасчет.
Некоторые банки допускают проводить операцию удаленно. Тот же Сбербанк позволяет частичное или полное досрочное погашение кредита оформлять через банкинг без посещения офиса. У всех организаций свои правила и алгоритмы.
Как банки относятся к досрочному гашению
Кредиторы недополучают выгоду, позволяя клиентам исполнять свои обязательства раньше срока. Поэтому, пока не был принят закон о досрочном погашении кредита, они этому препятствовали, выдвигали условия.
Есть мнение, что с заемщиками, которые регулярно проводят такие операции, банки сотрудничать не желают. Но это заверение ничем не подтверждено, ни один кредитор открыто об этом не заявляет. И все же нельзя исключать, что досрочное погашение кредитного договора снижает вероятность одобрения.
Можно ли погасить кредит досрочно?
Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.
О досрочном погашении кредита
Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.
Существует два варианта досрочного погашения кредита.
Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:
Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.
Алгоритм действий
Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.
Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.
Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.
В каком случае досрочно погасить не получится?
Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.
С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:
Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.
Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?
Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.
Досрочное погашение ипотечного кредита
При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.
Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.
Возврат страховки при досрочном погашении
Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.
В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.
Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.