Что такое семейный финансовый план
Как составить финансовый план семьи, чтобы на все хватило сейчас и осталось «на потом»
Исследовательский холдинг «Ромир» на основе опроса полутора тысяч человек, живущих в городах и сельской местности, выяснил, сколько денег нужно российской семье для нормальной жизни. По результатам исследования, в городах-миллионниках «нормальным» для семьи из трех человек респонденты назвали доход в 91,6 тысячи рублей в месяц, а жители сельской местности — 61,5 тысячи рублей в месяц.
Таким образом, средней российской семье для нормального уровня жизни ежемесячно нужно 75,9 тысячи рублей. Однако на практике не редко оказывается, что даже самая оптимальная сумма денег заканчивается раньше, чем приходит следующая зарплата. Причина этого кроется в большом количестве мелких незапланированных трат, которые никак не контролируются.
Только 54% российских семей ведут письменный учет доходов и расходов семейного бюджета. При этом почти каждому десятому неизвестно, сколько денег у него есть и сколько будет потрачено в течение месяца.
Эксперты Центробанка уверены, что финансовый план позволит сэкономить и приумножить семейный бюджет. А мы вам расскажем, что из себя представляет семейный финансовый план, как его правильно составлять, и как с его помощью контролировать траты.
Что такое семейный финансовый план?
Это долгосрочный прогноз всех денежных трат на любой период времени. В нем указывается, сколько денег за указанный период заработают члены семьи, и как они их тратят, на что откладывают, и какие риски учитывают.
По распространенному мнению, финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. Но на самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. Фактически этот лайфхак избавит вас от неожиданностей.
Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать и накопить необходимую сумму за поставленный срок, или спрогнозировать изменение расходов, если придется ежемесячно платить по кредиту.
Что нужно учесть перед составление плана?
Интересы всех членов семьи
Вся семья должна быть в курсе персональных целей друг друга (одежда для детей, отдых для родителей и так далее) и общих целей. Это поможем избежать конфликтов на финансовой почве.
Страховая защита
Многие семьи пренебрегают страхованием жизни, ограничиваясь полисом ОМС. Но все же стоит учитывать все возможные риски: если вдруг один из кормильцев не сможет обеспечивать семью, семейный бюджет может быть не готов к такому форс-мажору. Поэтому рекомендуется сделать страховку каждому работающему члену семьи, чтобы минимизировать последствия утраты трудоспособности.
Личный финансовый план: как составить самостоятельно — пошаговый план
Автор: Главный редактор · 06.11.2019
Планирование используют в коммерческих организациях. В начале календарного года руководство понимает, что надо делать, на какую выручку стоит рассчитывать, какие затраты необходимы для получения прибыли. Если не придерживаться поставленных задач, фирму ждет финансовый крах.
Так происходит каждый раз, когда траты бездумные. Или человек живет «от зарплаты до зарплаты». И как только срочно нужны деньги: бежим в банк за кредитом, занимать к друзьям, родственникам. Хотя избежать финансовых проблем поможет личный финансовый план (сокращенно ЛФП). Как у работодателя, только с учетом личных расходов, доходов.
Что такой финансовый план (личный)
Каждый строит планы на ближайшие дни, месяцы, годы. Одни копят на квартиру, другие стремятся обойтись без кредитов для покупки одежды, бытовой техники. Собирают деньги заранее на учебный год в школе, поступление в ВУЗ, поездку за границу. И чаще прикидывают суммы в уме. Без учета нежданных расходов вроде больничного, поломок машины.
Разберемся, как правильно составить финансовый план. Он даст перспективу стабильности в жизни. Вечно рассчитывать на банки бессмысленно. Однажды кредит наличными, без которого никак не поступить в университет, не выдадут. И что, жизнь закончена? Нет. Цели станут совпадать с общим семейным доходом, стилем жизни. Пропадет стремление жить чуть богаче, покупать себе больше, чем раньше.
ЛФП – инструмент собственного финансового развития. Если правильно создать план, это позволит «заглянуть» на года вперед: сколько получится накопить, как быстрее погасить кредиты, надо ли менять работу для претворения планов в жизнь.
Освоить планомерный образ жизни будет полезно не только взрослым. Если привыкнуть к точным расчетам с детства, юношество пройдет интересно. Ведь молодой человек позволит себе намного больше, чем сверстники. Образец финансового плана берут родительский, с корректировкой к зарплате, образу жизни.
Расскажу о себе. Родился еще в Советском Союзе. Ежегодные поездки через полстраны к бабушке с дедушкой. Никаких забот о завтрашнем дне. Начались 90-е. Как раз закончил школу, поступил учиться в техникум и параллельно устроился на работу. Все было супер.
Пока одноклассники учились и сидели на шее родителей, мне уже удалось купить машину и домик. Доходы росли, начал погуливать. Была уверенность, что завтра будет еще больше денег. Но… После ряда событий в жизни пришлось поменять место жительства. И понеслась. Никаких запасов никогда не делал, поэтому при первой же проблеме побежал в банк.
Потом еще, еще и еще раз. Пока не набрался кредитов свыше способности оплачивать. Вот тогда и призадумался. Посчитал, сколько было заработано за прошлые 10 лет. Вывод: было впустую потрачено средств, которых хватило бы на 2 квартиры (по старым ценам). Если бы тогда планировал расходы, в критической ситуации жил бы на средства от сдачи жилья в аренду. Вот так за 15 лет дошел до личного финансового контроля. Это из-за того, что родители не задавали вопрос: а будут ли деньги завтра.
Как построить собственный ЛФП
Когда стал разбираться, как составить финансовый план, изучил много информации. Все источники предлагают разбивать планирование на шаги. Сначала определяют цели. Разбивают их на месяцы, годы (смотря, когда надо достичь желаемого). Затем рассчитывают реальные суммы, сколько денег надо на реализацию. При этом сравнивают предполагаемые расходы с возможностями заработка в конкретном месяце.
Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны
Те, кто уже разобрался, как построить финансовый план, понимают, что это не все этапы. Процесс расчета включает учет ежедневных затрат: питание, одежда, проезд, квартплата. Нужен запас денег на случай болезни, каких-либо бытовых поломок. Поэтому планирование содержит информацию о размере резервного фонда. За его счет ситуация корректируется в зависимости от падения или роста ежемесячных доходов, затрат.
Ставим цели
Когда не у кого спросить совета, как планировать жизнь, можно взять пример финансового плана у работодателя. Пусть это будет грубый набросок. Но общие детали будут похожи. Например, каждая фирма ожидает к концу месяца, квартала, года определенную сумму выручки. Часто контролируют затраты на канцелярию, закупку техники. Вот он каркас.
Выделите один час свободного времени на выходном. Соберитесь семьей и обсудите: кто чего хочет получить через полгода, к лету, на праздник Нового года, на День рождения. Нужны точные данные о каждом пожелании. Стоит придерживаться правил:
Если решается, как составить финансовый план семьи, интересы каждого записываются в общий перечень. Возможно с пометками о приоритете на случай, когда расчет бюджета покажет, что все желания точно не сбудутся.
Табл. 1. Пример составления целей
Ошибочно сформулированные цели
Правильно поставленные цели
Ремонт в ванной комнате
Ремонт в ванной комнате в июле этого года. Бюджет ориентировочно 120 000 руб.
Поездка в Анапу. 3 человека (2 взрослых билета, один детский). Путевка обойдется в 70 000 рублей. Питание 20 000 руб.
К лету следующего года купить машину марки Ford Focus 3. С учетом стоимости старой надо доплатить 730 000 руб.
Накопить на поступление в институт
Поступать планируем в МГУ. Год обучения на интересующем факультете стоит 340 000 руб. Всего на 6 лет понадобится 2 040 000 руб.
Следующий шаг: разделение целей на краткосрочные (до конца текущего года), среднесрочные (до 5 лет) и долгосрочные (10 лет и более). Также с указанием точных сумм и дат. Недостаток бюджета компенсируют изменением срочности достижения цели. Например, покупка нового компьютера не «горит», поэтому ее можно отложить на следующий год. И откладывать на нее не 5000 руб. в месяц, а всего 700 руб. Цены меняются, но не столько кардинально, чтобы бояться инфляции, удорожания техники.
Табл. 2. Пример разбивки целей по срочности
Краткосрочные
Среднесрочные
Долгосрочные
К Новому 2021 году купить жене iPhone 11 за 78 тыс. руб.
К весне 2023 года накопить на поступление сына в МГУ 2 040 000 руб.
К 1 января 2040 года накопить 2 000 000 рублей на покупку дома, куда переехать самим, чтобы оставить квартиру сыну.
К началу учебного года 2020 заменить компьютер (сыну). Цена нового 37 тыс. руб.
К 1 января 2025 года накопить 1 500 000 руб. на взнос по ипотеке
К зиме купить новый комплект резины с дисками (себе). Цена 45 тыс. руб.
Теперь перед глазами точная ситуация, кто чего ожидает и в какие сроки. Переходим к следующему шагу и проведем анализ возможностей.
Анализируем ситуацию
Для начала записываем доходы каждого члена семьи и общие расходы. Перед этим будет полезно установить программу ведения домашней бухгалтерии и фиксировать в ней, куда тратятся деньги. Или сохранить чеки хотя бы за месяц, чтобы прикинуть, какие категории товаров (услуг) покупали. Детализировать по видам не надо, достаточно общей картины. Оптимально выждать 2-3 месяца, что позволит выявить средние величины трат по категориям.
Сбор информации для анализа доходов-расходов требует личной дисциплины. Она потом понадобится, когда ежемесячно придется откладывать на запланированные цели.
Если проводят личное финансовое планирование, можно выделить категории «нельзя обойтись», «можно обойтись», «явно лишнее». В семье это сделать сложнее, каждый имеет свои приоритеты и предпочтения. Но записать надо абсолютно все доходы и расходы. Здесь нет места «заначкам» или тайным подработкам. Коли взялись планировать, надо быть открытыми. Пока идет сбор данных, можно сделать предварительный анализ по самым крупным статьям.
Табл. 3 Пример простой таблицы учета
Доходы (активы)
Расходы (пассивы)
Зарплата мужа – 70 тыс. руб. в месяц
Коммунальные расходы – 5 тыс. руб. в месяц
Зарплата жены – 50 тыс. руб. в месяц
Транспорт (бензин, страховка) – 7 тыс. руб. в месяц
Подработка мужа – 20 тыс. руб. в месяц
Банковские кредиты – 12 тыс. руб. в месяц
По таблице легко определить, какие пассивы можно ликвидировать, перенести в активы, а какие из них останутся без изменений. Например, погашение кредитов избавляет от ежемесячных платежей, а коммуналка будет всегда. Семейный автомобиль иногда используют для подработок в такси. Пустую квартиру, оставшуюся от бабушки, сдают в аренду. Пусть даже они не принесут прибыли, а всего лишь компенсируют затраты, это уже повышает общий уровень дохода семьи.
Способ фиксации выбирает каждый сам. Кому-то удобнее писать на листке бумаги, другим проще создать таблицу в Excel или в Google. Есть возможность автоматизировать процесс и купить одну из предлагаемых в интернете программ по домашней бухгалтерии. В них отчеты формируются за пару кликов мышкой. Главное, не забывать ежедневно вносить информацию о покупках, зарплате и других финансовых операциях. Чем нагляднее они будут отражены, тем проще понять, как ими управлять.
Когда соберутся данные об ежедневных покупках за последние 2-3 месяца, можно объединить их в группы без учета месяцев. После деления на количество периодов получиться среднее значение. Например, на питание в один месяц потрачено 5437 руб., во второй – 7106 руб., в третий – 4976 руб. В среднем считают расходы на уровне 5840 руб. То же делают с проездом, коммуналкой, расходами на развлечения, одежду, обувь. Бытовую технику лучше из расчета убрать, ее покупают довольно редко. То же относится к прибыли с продажи старых вещей. Надо оставить только действительно ежемесячные расходы и доходы.
Корректируем и оптимизируем
На следующем шаге предстоит обсудить приоритеты. Если целей много и на реализацию всех не хватает средств, придется что-то отложить на другое время. Или дополнительно найти работу, доходы от которой перекроют недостачу. Возможно часть запланированного станет невозможным даже в долгосрочной перспективе. Многие инструкции личного финансового плана настаивают на обязательном исполнении целей. Но в реальной жизни так происходит не всегда.
По собственному опыту могу судить: чем ниже доходы семьи, тем сложнее оптимизировать расходную часть бюджета.
Чтобы не переделывать расчеты в процессе достижения целей, в таблицу вносят любые, даже самые мелкие цели. Например, если упустить момент с ежегодным обновлением обуви и одежды ребенка, в один-два месяца точно не получится отложить требуемую сумму. Перед летним и зимним сезоном придется тратить деньги на незапланированное. То же относится к хобби. Полностью забыть про него мало кто согласится, поэтому бюджет на любимые занятия надо закладывать заранее.
Способы корректировки планов:
Более выгодны два последних пункта. Один, от силы два раза, можно отложить поездку в Таиланд ради покупки нового телевизора на давно пустующую стену. Но регулярный перенос целей будет означать одно – крах планирования.
Как снизить расходы
Когда планируемые покупки перед глазами вместе с суммами дохода и ценой товаров, сразу видны дырки в бюджете. Если в обычной жизни подарки, походы в рестораны, отмечание дней рождения происходит по наитию, с расчетами становится понятным, какие суммы можно тратить без особого ущерба. Конечно, ущемлять никого в семье не надо. Но повод задуматься все равно есть.
Варианты экономии без снижения качества жизни:
По собственному опыту могу сказать, что проще всего приучиться себя больше ходить пешком. Это не только выгодно, но и полезно, если работа офисная. Второе по сложности – отказ от потребления алкогольных напитков.
Где взять дополнительные доходы
Если снижать затраты некуда, единственный вариант увеличить семейный бюджет – это подыскать другую работу. Или найти способ подрабатывать, не увольняясь с текущей. Второе перспективно, благодаря хорошему развитию фриланса. Есть возможность обучиться новой профессии через тот же интернет (дистанционно).
Этапы поиска подработки:
Иначе не вырваться из замкнутого круга «от зарплаты до зарплаты». Личный план может целиком состоять из целей, на которые удастся отложить исключительно из внебюджетных средств. Такие ситуации возникают у многодетных семей, когда совокупный доход родителей едва перекрывает насущные потребности.
Резервный фонд
Теперь, когда цели определены, сроки, суммы проставлены. Источники дохода известны, а расходы взяты под контроль, пора установить правило по формированию резервного фонда. Финансовая независимость строится на банковских депозитах, заначках на «черный день». Они придают больше уверенности при смене работы, позволяют обойтись без кредитов на случай болезни, форс-мажора с автомобилем, квартирой.
Нормой считается наличие запаса денежных средств в тройном размере ежемесячных затрат с учетом обязательных платежей, питания, транспорта, одежды.
Если взять образец финансового плана на год у опытного человека, в нем обязательно будет пункт, предполагающий отчисления в резерв. Небольшая с виду сумма за несколько лет способна стать настоящей финансовой подушкой. Включая возможность заметно увеличить доходы после выхода на пенсию. Например, открыть депозит с ежемесячным снятием накопившихся процентов.
Как хранить такие средства, решать вам самим. Если речь идет о сумме в 200-300 тыс. руб., особого смысла размещать их на банковский счет нет. Здесь важнее доступность денег. Так, в ближайшем от дома банкомате может не оказаться нужной суммы, которая понадобилась поздно вечером перед длинными новогодними каникулами. Наличие в этом случае надежнее.
Портфель инвестиций
Последний этап подготовки к достижению целей заключается в выборе активов, куда будет выгодно инвестировать свободные средства. Личный финансовый план на год должен иметь пункт, согласно которому часть зарплаты выделяется на покупку перспективных активов. Ежемесячно или по мере накопления нужной суммы.
Накопления для инвестиций чаще относят к долгосрочным целям. Чтобы получать доход сопоставимый с заработной платой, нужна крупная сумма.
Перед тем как стать успешным инвестором стоит подучиться у экспертов. Как будет проводиться обучение, зависит от самого человека. Это могут быть книги известных финансистов, бесплатные и платные курсы по фондовому рынку, Форексу. Все что угодно, но делать ставку на самостоятельное изучение нельзя.
История моего знакомого. Однажды он решил всего за один стать финансово независимым и вложил крупную сумму денег в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФ). В первый год он ничего не заработал. В последующие пару лет его сбережения стали таять на глазах. Итог печальный: чтобы вернуть себе изначальную сумму, ему пришлось усиленно работать на двух должностях.
Он нарушил две главные заповеди инвестирования:
Вместо того, чтобы разобраться в рынке, он снял все деньги и пошел работать как обычно. И плюнул на перспективы финансовой независимости.
Разумный подход к инвестированию предполагает владение инструментом, на чем планируется заработать. Поэтому своему самообразованию придется уделять больше времени, чем при поиске вариантов дополнительного заработка. Вариантов, куда можно вложиться, много.
Золотые правила начинающего инвестора:
Подобрать «золотую середину» получится не сразу. Поначалу будет тянуть больше вложить в самые динамичные активы, где можно получить большую прибыль в сжатые сроки. Но со временем, после нескольких «сливов» депозита придет понимание, что лучше сохранять баланс. Тогда на большой дистанции удастся выйти в крупный плюс.
Финансовый план семьи
Финансовый план семьи — это инструмент, помогающий контролировать поступления и расходы денег для их разумного применения. Простыми словами, это план по тратам на продолжительный период времени. В нем учитываются расходы, поступления, сбережения и потенциальные риски. Ниже рассмотрим, зачем необходимо контролировать семейный бюджет, как это делать правильно, и какие советы учесть для улучшения благосостояния.
Зачем это нужно
Финансовый план — универсальный помощник семьи, защищающий от кризисов и разных неожиданностей. По статистике около 30% граждан РФ контролируют семейный бюджет, а также объем средств, которые будут потрачены в течение месяца.
Семейный бюджет — это финансовый план семьи, учитывающий текущие поступления, траты и будущие цели. Планирование позволяет оптимизировать имеющиеся финансы, получая за ту же сумму больше удовольствий.
Что учесть в финансовом плане семьи
При планировании семейного бюджета учтите пожелания членов семейства, имеющиеся накопления, пенсию, страховку и остальные нюансы. Рассмотрим их подробнее.
Страхование
Оформление страхового полиса от несчастного случая или травмы — защита семьи от краха в случае потери кормильца или утраты им возможности работать. При наступлении такой ситуации страховая компания обязана выплатить указанную в договоре сумму.
Пожелания всех членов
Составление финансового плана семьи требует внимательного подхода ко всем членам— матери, отцу, ребенку, дедушке, бабушке и т. д. Каждый нуждается в одежде или обуви, еде. Кроме того, взрослым необходимо периодически отдыхать. При таком подходе проще избежать конфликтных ситуаций.
Накопления
С каждой зарплаты или дохода рекомендуется откладывать определенную сумму (к примеру, 10-15%). Накопленные средства играют роль «денежной подушки», обеспечивающей стабильность при увольнении, болезни или необходимости совершения незапланированных трат.
Пенсионные выплаты
Чтобы не остаться у «разбитого корыта», не стоит рассчитывать только на государственную пенсию. Полученной суммы может быть недостаточно для нормальной жизни, поэтому лучше создать отдельную статью расходов.
Актив / Пассив
В семейном отчете учтите материальные ценности, которые приносят доход и забирают деньги. К примеру, пустующая недвижимость относится к пассиву, ведь в ней никто не живет, но приходится платить за коммунальные услуги и в ЖКХ (ОСББ). Если имущество сдается в аренду и приносит прибыль, оно превращается в актив. Сделайте так, чтобы все вещи давали доход.
Инфляционные процессы
При составлении финансового плана семьи учтите среднегодовую инфляцию. К примеру, в 2019 году она составила около 2,4%. В 2020 году этот показатель будет выше. Информацию легко почерпнуть в Интернете из экономических сайтов.
Как составить план: пошаговая инструкция для семьи
Ведение семейного бюджета — залог стабильности, снижения рисков и предсказуемости в денежной сфере. Для достижения результата пройдите следующие этапы.
Контролируйте прибыль и затраты
Чтобы составить бюджет семьи, в течение трех-четырех месяцев контролируйте поступления денег и расходы. Для этого используйте разные методы:
Записывайте информацию каждый день, чтобы ничего не упустить.
Делайте анализ
В конце месяца после подведения итого соберитесь на семейном совете и скорректируйте информацию. На этом этапе учтите следующее:
Таким способом определяются пути для улучшения положения семьи в будущем за счет снижения затрат или, наоборот, повышения прибыли.
Ведите записи
Фиксируйте все наблюдения в специальную таблицу (на листе бумаге или с помощью специальных программ / сервисов). Придерживайтесь такого принципа:
В конце месяца вы будете видеть общую картину в цифровом эквиваленте, а именно, чего больше — прибыли или потерь.
Полезные советы от эксперта
В завершение приведем несколько советов, позволяющих повысить эффективность плана и улучшить финансовое состояние семьи.
И главное — не воспринимайте финансовый план семьи, как закон. При желании вносите в него коррективы, пересматривайте задачи и меняйте структуру. Поставьте цель увеличить статью доходов и идите к ее достижению.
Финансовый план семьи: 4 шага к составлению
Многие люди не могут четко ответить на вопрос, куда уходят их деньги – независимо от уровня доходов к концу месяца они испаряются без следа. Контролировать свой бюджет поможет финансовый план семьи. Он также позволит увидеть, на какие статьи расходов уходит больше всего, где можно сэкономить и оптимизировать расходы, как отложить нужную сумму и достичь своей финансовой цели.
Может показаться, что финансовый план семьи не осилить самому без знаний финансиста или бухгалтера. На самом деле это не так. Огромное количество людей без профильного образования умеют правильно планировать свои денежные операции и знают, куда уходят деньги и как ими грамотно распоряжаться.
Разберем подробнее, как составить эффективный план для своей семьи и что стоит учесть.
Что такое финансовый план семьи
По сути, такой план – это прогноз и планирование всех денежных операций семьи на долгосрочный период. В нем учитывается, сколько доходов получает ваша семья, сколько тратит каждый её член и на что. Вы прописываете, на что откладываете деньги и сколько для этого нужно, а также продумываете возможные риски, непредвиденные расходы и другие нюансы.
Зачем семье нужен бюджет и зачем его планировать
Есть мнение, что такое планирование позволяет хорошо экономить, но это не единственная причина. Конечно, финансовый план сэкономит вам деньги на необдуманные и бесполезные покупки, но это не главная его цель.Планирование финансов своей семьи дает возможность позволить себе намного больше за те же деньги и достичь своих финансовых целей.
С финансовым планом вы можете спрогнозировать, сколько времени вам понадобится, чтобы накопить на новую машину, квартиру, образование в другой стране и многое другое. Когда вы умеете распоряжаться своими финансами и знаете, сколько тратите, сколько можете отложить – вы превращаете желания в цели с четким сроком исполнения. Такой подход куда надежней, чем жизнь от зарплаты до зарплаты с непониманием, куда уходят деньги и почему это происходит так быстро.
Что нужно учитывать при планировании семейного бюджета
Чтобы составить грамотный план ваших финансовых потоков, нужно учитывать все возможные нюансы и обстоятельства. Их бывает довольно много, а собирать деньги на заветную цель порой нужно не один год. Важно понимать, с чем можно столкнуться и как обезопасить себя от непредвиденных расходов и потери средств.
Интересы всех членов семьи
При формировании бюджета семьи нужно учитывать интересы всех её членов. Ведь у каждого есть свои интересы, обязательные расходы и желания. Маленькому ребенку часто необходима новая одежда, вам – отдых и оздоровление. Тоже касается и индивидуальных расходов, таких как посиделки в кафе, траты на хобби, проезд и остальное. Учитывать нужно интересы не только тех, кто приносит доход в семью. Так вы избежите финансовых конфликтов.
Сбережения
Помимо денег, которые вы откладываете на определенную цель, стоит позаботиться и о сбережениях на случай форс-мажоров – например, если вас уволят с работы, или у вас появятся непредвиденные расходы. Если же у вас будет запас денег на такой случай, вы не останетесь без денег, и это не перечеркнет ваши планы на будущее.
Разумнее всего хранить сбережения в нескольких валютах: например, в рублях, долларах, евро (подойдут также японская йена, британский фунт, швейцарский франк).
Откладывать деньги можно не только дома в конверте: стоит использовать и другие инструменты. Вы можете воспользоваться инвестиционным счетом или банковским вкладом. Такие финансовые инструменты имеют свои риски, но если разобраться во всех нюансах и грамотно это использовать, эти риски сводятся к минимуму. К тому же вы сможете хотя бы немного нивелировать инфляцию за счет процента по вкладу (хотя о реальном заработке речи не идет, поскольку проценты по депозитам ниже уровня инфляции).
Можно инвестировать в государственные облигации федерального займа – процент там обычно чуть выше, чем у банков, риски минимальны, к тому же работающие официально могут получить налоговый вычет 13%. Не стоит игнорировать налоговые вычеты и кэшбэк.
Помимо средств, отложенных на форс-мажоры, стоит позаботиться и о финансовой подушке в старости. Ведь размер пенсии у нас в стране мало кому позволяет жить в свое удовольствие после 60-65 лет.. Каждый месяц откладывайте определённую сумму себе на пенсию или заведите для этого счет и начисляйте туда деньги. Еще лучше разобраться в инвестиционных инструментах и вкладывать эти деньги в консервативные активы с низким уровнем риска.
Читайте, как начать инвестировать.
Инфляция
На доходы семьи может повлиять инфляция. Если вы в начале года могли позволить себе на свою прибыль купить одно количество вещей, то к концу года на такие же деньги вы купите себе меньше. Покупательская способность денег со временем падает.
Чтобы это не отразилось на ваших накоплениях, закладывайте возможную инфляцию при формировании финансового плана. Так повышение цен не сможет существенно повлиять на ваши планы.
Страхование
Страхование – то, на чем люди часто экономят или вовсе его игнорируют. Оформляют договор страхования в основном в туристических или медицинских целях. Но мало кто заботится о возможной потере трудоспособности. Ведь все верят, что именно с ними это не случится. В итоге многим приходится столкнуться с финансовыми потерями и расходами, которые не каждая семья может потянуть без потери кормильца.
Чтобы уберечь себя от такого исхода, оформите страховку на всех работающих членов семьи в проверенной компании.
Как составить финансовый план семьи: пошаговая инструкция
Когда вы проанализировали все возможные риски, способы увеличить свой доход и сэкономить средства – можно переходить к составлению самого плана.
Учет и анализ всех доходов семьи и расходов
Регулярное заполнение таблицы доходов и расходов семьи – эффективный способ отслеживания финансовых потоков. Записывайте туда все свои доходы и расходы, без исключения. В доходах учтите не только вашу зарплату, но и другие источники прибыли, если они есть. Например, вы подрабатываете в свободное время как фрилансер, сдаете квартиру или технику в аренду. То же касается и расходов. Записывайте даже мелкие траты, такие как оплата проезда или шоколадный батончик. Делайте это каждый день в течение нескольких месяцев.
Когда такая таблица будет составлена, проанализируйте все свои затраты. Определите, какие категории расходов обязательны, на какие можно урезать бюджет или вовсе без них обойтись. Посчитайте, сколько денег вы можете откладывать после оплаты всех статей расходов. Если доходов не хватает и минимизировать расходы не получается, продумайте варианты подработки – например, можно быстро освоить востребованную онлайн профессию.
Формирование финансовых целей исходя из доходов семьи
Планирование не будет успешным без конкретных целей. Если вы копите деньги, то вы знаете, зачем и для чего вы это делаете. Поэтому важно определиться, какие финансовые цели вы перед собой ставите, сколько денег для этого нужно и сколько времени уйдет на накопление необходимой суммы.
Ваши финансовые цели могут быть долгосрочными или краткосрочными. Например, покупка квартиры или образование ребенка в будущем – долгосрочная цель. На это нужно немало средств и времени. А вот поездка на море – краткосрочная. Ранжируйте все свои цели по срокам и категориям и определите сумму, которую будете откладывать ежемесячно на каждую из них.
Для этого можно использовать наличные средства и копить деньги в конвертах, а можно завести депозит в банке. Также можно совмещать эти два способа.
Помните, что хранить большую сумму на одном счете в одном банке небезопасно. В случае банкротства банка вы можете лишиться своих средств, поэтому надежней будет распределить финансы по разным банковским организациям. И не забывайте, что сумма страхования вкладов в банке составляет 1,4 млн. рублей.
Составление таблицы доходов и расходов семьи
Когда все финансовые потоки учтены, переходите к составлению таблицы доходов и расходов семьи. Учитывайте все при этом все необходимые расходы на месяц. Не останавливайтесь только на одном способе накопления средств. Возможно, для какой-то цели выгоднее взять кредит, или одолжить деньги. Также не забудьте отложить деньги на пенсию, страхование и непредвиденные траты.
Ниже приведем простой пример финансового планирования для семьи