С чего лучше начинать составление финансового плана

Основы финансового планирования: с чего начать составление финансового плана?

Финансовое планирование — это способ определить краткосрочные и долгосрочные цели и найти пути их достижения. Финансовое планирование необходимо в любом бизнесе, а также очень полезно составить личный финансовый план. Как я писал ранее, это важно практически для любого взрослого человека. Он помогает правильно распорядиться излишками и не обнакротиться в случае проблем и финансовых потрясений.

На первом этапе главное — поставить реальные цели, определить время и пути их достижения. Это может быть дом или квартира в другом городе или стране, обучение в престижном вузе для ребенка, автомобиль или достойная пенсия. Чем четче вы обрисуете эту цель, ее стоимость и качества, тем легче ее достигнуть.

Финансвый план создается сразу же после постановки цели. Проанализируйте ваши активы и пассивы. Подумайте, на чем можно сэкномить и заработать? Какие есть возможности для дополнительного заработка? Сколько вы сможете откладывать? На эти вопросы можно ответить самостоятельно, но лучше обратиться к опытному финансовому советнику.

Классический пример: экономия на кофе. Предположим, в день вы тратите 112 рублей на чашечку кофе. Если от нее отказаться, за год скопится 50 тысяч, а за 10 лет — полмилиона рублей. И это без учета сложных процентов, которые могут увеличить ваш счет при инвестировании.

Вообще, составляя финансовый план, рекомендуется делать три прогноза: базовый, песимистичный и оптимистичный, все как в бизнесе. И если неприятности случились, у вас в голове будет план действий, а не паника.

Горизонт планирования также может быть разным. Можно поставить цели на короткий срок, до года. Среднесрочный горизонт планирования составляет 10-15 лет. А долгосрочный — все оставшиеся годы, до выхода на пенсию и позже.

Цели иногда меняются, и это нормально. Это происходит под давлением обстоятельств или изменения личных ценностей. И финансовый план при изменении целей также необходимо корректировать: к примеру, при увеличении доходов больше тратить на отдых или путешествия, баловать себя за досрочное достижение целей.

Составив план, мониторьте ситуацию, следите за тем, как вы двигаетесь к целям. Через 3-4 месяца задайтесь вопросом: все ли делаете правильно? На чем можно было сэкономить? Не было ли трат “по глупости”, которых можно было избежать.

И еще один очень важный момент, о котором я хочу сказать. Человек, составивший личный финансовый план, действует гораздо осмотрительнее и осторожнее. Он реже совершает импульсные, ненужные покупки, гораздо реже вкладывается в пирамиды и сомнительные инвестпроекты.

5 шагов по составлению финансового плана:

Самый простой вариант финпланирования — составить таблицу в Exсel и месяц за месяцем заполнять ее самостоятельно.

Источник

Разработка финансового плана: пошаговая инструкция

Финансовый план — это программа работы компании, представленная в конкретных цифрах. В нем зафиксировано, каких целей нужно достичь и за счет чего это можно сделать. Не просто «завоевать мир», а как: сколько потратить на рекламу, зарплату, закупку сырья и сколько получится заработать.

Содержание статьи

Этап 1 — Ставим цели

Разработка финансового плана начинается с выбора того, к чему нужно стремиться. Каждая компания сама выбирает срок финансового планирования. Итак, чего вы хотите достичь в ближайший месяц, квартал, год, пять лет? Пока не нужно себя ограничивать, просто зафиксируйте на бумаге свои желания. Поездка на Мальдивы всем коллективом на ежегодный корпоратив? Грузовик для доставки товара в магазины? Новый диван в переговорную или автомат с шоколадками в холл?
Полученный список нужно сверить с реальностью. Если в фирме один компьютер, и сотрудники работают на нем по очереди, мечтать о приобретении бизнес-центра рановато. А вот запланировать покупку оргтехники можно.

У Владимира магазин автозапчастей, налажено сотрудничество с поставщиками, есть два менеджера по продажам. Заказы идут через сайт, клиент сразу видит, есть ли детали в наличии и сколько займет доставка. Специализация — коммерческий транспорт, в основном, грузовые автомобили. Его клиентам важно, чтобы техника не простаивала, поэтому скорость доставки запчастей играет важную роль.

Какие цели выбрал Владимир для своего бизнеса?
Цель на год: покупка грузового автомобиля — 3 миллиона рублей. Доставка запчастей в районы увеличит базу клиентов.
Цель на квартал: увеличение товарных запасов на 500 тысяч рублей. Чем больше запас, тем меньше придется ждать доставки от поставщиков.
Цель на месяц: небольшой ремонт и перепланировка — 200 тысяч рублей. Она позволит создать дополнительное рабочее место для менеджера. Это должно увеличить количество оплаченных заказов с сайта — сотрудники смогут больше времени уделять консультациям.

Радмир Ганиев, генеральный директор Ganiev Financial Group:

«Планы, как маяки, мы по ним ориентируемся. Планирование помогает каждый день разумно принимать решение, как распределить поступающую выручку, держать баланс между поступлениями и расходами, принимать решения, опираясь на фактические данные. Финансовый план мы делаем на квартал и год.
Мы стараемся придерживаться плана, но бывает, что, по факту, получается совсем другая картина. Мы увидели это в 2020 году, когда начался карантин. Казалось, что в 2020 году наши детские центры не достигнут намеченных целей, но мы смогли перевести наш образовательный бизнес в онлайн-формат и к концу года опередили наши плановые показатели на 20%»

Этап 2 — Заполняем финансовую модель

На этом этапе нужно понять, какие доходы и расходы есть у компании. В этом поможет налаженный финансовый учет. Например, в сервисе ПланФакт можно посмотреть, сколько компания тратит на аренду, коммунальные платежи, налоги, какая у нее выручка и средний чек.
Эта информация вносится в финансовую модель. Мы приготовили для вас удобный шаблон, в который уже «зашиты» нужные формулы. Достаточно скачать файл и заполнить его своими данными, чтобы понять, какие траты компания может себе позволить.

Владимир внес данные по своему бизнесу в таблицу и понял, что взять деньги на ремонт сможет только во втором месяце — накопится нужная сумма, и компания избежит долгов. Наем нового менеджера должен увеличить конверсию заказов в оплату, поэтому прибыль с третьего месяца увеличится почти в три раза. Ее он планирует направить на закупку запчастей. А в декабре компания должна накопить 3 миллиона на новый грузовик.

При заполнении финансовой модели обычно ориентируются на нормальный вариант развития событий. Но нужно учитывать, что может случиться и негативный сценарий. Например, нанятый менеджер не сможет улучшить показатели, заблокируют сайт, повысят цены поставщики. На этот случай в компании должен быть предусмотрен финансовый резерв, который сможет покрыть кассовые разрывы, возникающие в процессе развития. Нельзя составлять финансовый план без учета подушки безопасности.

Яна Ильгина, руководитель финансового направления «Юридическая компания СПАС»:

«Разработка финансового плана делает процесс управления деньгами более организованным. Еще одно чрезвычайно важное преимущество финплана — возможность сравнивать запланированные показатели с фактическими, анализировать их отклонения и оперативно корректировать процессы в компании. Вы сможете быстро понять, что ваш корабль относит куда-то не туда и повернуть штурвал в нужном направлении.
Важно помнить, что с увеличением объема выручки обязательно увеличивается часть расходов. Например, нужно нанять больше продавцов или закупить больше товара. Для расширения клиентской базы сначала придется потратиться на маркетинг. Увеличится сумма налогов, возможно, придется сменить режим налогообложения»

Этап 3 — Составляем бюджет

После выбора стратегии развития нужно разбить работу на этапы, определить целевые показатели, сроки их достижения, назначить ответственных. Когда компания маленькая, как у Владимира из нашего примера, сделать это может сам собственник. Если фирма большая, придется собрать начальников отделов или руководителей подразделений. Полученные данные вносятся в бюджет движения денежных средств и бюджет доходов и расходов. Результат этого этапа — сформированный финансовый план компании.
Главное правило — затраты на финансовое планирование должны быть меньше, чем эффект от него, поэтому затягивать процесс, чтобы довести план до идеала, не нужно — работа все равно внесет коррективы.

Павел Вешаев, генеральный директор FinHelp:

«Чем крупнее бизнес, тем важнее разработка финансового плана. После преодоления порога в 100-200 миллионов рублей выручки в год финансовый план обязателен, а после 500 миллионов рублей в год его отсутствие — значительный объем полученного стресса и потерянных денег. Без финансового плана бизнесу может не хватить средств, и тогда его ждут кассовые разрывы, либо в какой-то момент может не хватить ресурсов, чтобы выполнить весь объем заказов, либо собственник будет «в мыле», чтобы закрыть все финансовые обязательства.
Финансовый план — это не формальный документ, который составили один раз в год и забыли. Это инструмент, который дает понять, куда собственник ведет бизнес, что хочет от него. И уже из этого видения вырисовываются конкретные действия и шаги. Финансовый план позволяет бизнесу перестать быть белкой в колесе, когда работа делается ради работы. Он помогает идти к конкретным целям»

Этап 4 — Анализируем выполнение плана

Приступаем к выполнению финансового плана. Для контроля исполнения намечаем промежуточные точки. Раз в месяц проводятся встречи с командой, чтобы понять, куда двигается компания. На этих собраниях анализируем, достигнуты ли нужные показатели, за счет чего произошел рост или почему план не выполняется. Корректировать можно не только работу, но и сам план. Например, резко изменились условия, объявили очередную самоизоляцию. Тут речь уже пойдет не о развитии, а о выживании. А если задачи выполняются легко, плановые показатели можно увеличить.

Наш герой Владимир, отслеживая выполнение финансового плана, понял, что после найма нового менеджера количество заказов не увеличилось. На собрании с сотрудниками выяснили, что на сайте была проблема с регистрацией новых клиентов, поэтому менеджерам пришлось тратить больше времени на оформление заказа. Проблему исправили, показатели пошли вверх.

Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE:

«Распространенная ошибка – считать свой план неизменной постоянной. Слепое следование написанному лишает бизнес гибкости.
Относитесь к финансовому плану как к маршруту, нанесенному на дорожную карту. Наметьте точку, к которой вы неизбежно должны прибыть. Распишите сроки и цифры, как вы будете туда следовать. Но в случае, если одна из дорог у вас на пути окажется заблокирована дорожными службами, вы же не вернетесь домой? Нет, вы будете искать пути объезда. Так же и с финансовым планом. Придерживайтесь его, выполняйте его и будьте готовы в случае необходимости отступить от него, но только в сторону своей цели»

Разработка финансового плана:

Источник

Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция

Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».

Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Этап 1. Переводим мечты в цели

Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 руб. пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.

Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 руб., прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 руб. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 руб. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

Комментарий психолога Елены Станковской:

«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты».

Этап 2. Считаем доходы

Совокупный доход складывается из трех составляющих:

1. Доход от труда – заработная плата

Как увеличить? Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.

2. Доход от государства

Пособия, льготы, налоговые вычеты.

Как увеличить? Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Совет. Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

3. Доход от активов

Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т.д.

Как увеличить? Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Этап 3. Считаем расходы

Расходы тоже делятся на несколько категорий:

1. Текущие расходы

Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

Как уменьшить? «У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку», — советует психолог Елена Станковская.

2. Расходы на активы

Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Как уменьшить? Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

3. Социальные расходы

Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Как уменьшить? Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

4. Выплаты по кредитам

Как уменьшить? Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Еще раз про цели

Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.

Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

Комментарий Елены Станковской:

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим».

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Этап 4. Защита финансового плана

Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

Как защититься от рисков

Итак, теперь вы:
прояснили все цели: общие и ежемесячные;
проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
учли расходы на защиту от рисков;
готовы откладывать средства на желанные цели.

Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.

Этап 5. Куда вложить?

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.

Консервативные инструменты

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Агрессивные инструменты

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Этап 6. Выполняем финансовый план

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

1. Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.

2. Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.

3. Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.

4. Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.

5. Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

Коротко

БКС Брокер

7 обучающих курсов

Покупайте ценные бумаги любимых брендов в один клик

Последние новости

Рекомендованные новости

Адрес для вопросов и предложений по сайту: bcs-express@bcs.ru

* Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.

Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с:уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.

Приведенная информация и мнения составлены на основе публичных источников, которые признаны надежными, однако за достоверность предоставленной информации ООО «Компания БКС» ответственности не несёт. Приведенная информация и мнения формируются различными экспертами, в том числе независимыми, и мнение по одной и той же ситуации может кардинально различаться даже среди экспертов БКС. Принимая во внимание вышесказанное, не следует полагаться исключительно на представленные материалы в ущерб проведению независимого анализа. ООО «Компания БКС» и её аффилированные лица и сотрудники не несут ответственности за использование данной информации, за прямой или косвенный ущерб, наступивший вследствие использования данной информации, а также за ее достоверность.

Источник

С чего начать составление финансового плана: мой опыт

С чего начать финансовое планирование — очень хороший вопрос. И, казалось бы, все просто. Нам всем знакомы ключевые элементы финплана: где-то взять деньги, как-то их сохранить и каким-либо способом преумножить сохраненное.

Встречаясь со своими друзьями, мы каждый раз обсуждаем финансовые планы — у всех нас есть финансовый план. Проблема в том, что этот план постоянно меняется. Сегодня я коплю на машину, через месяц решил сделать ремонт, полгода спустя купил акции на деньги, сэкономленные на ремонте. А на Новый год я покупаю себе в подарок планшет, продав акции, которые выросли на 10%. И вот уже на новом планшете я снова рисую очередной финансовый план накоплений на машину.

Таким финансовым планированием я занимался много лет. Очень удобно: поменялись цели —поменялся план. Но вот мне стукнуло 35, хотя, это не главное. Примерно через месяц после моего дня рождения, мне пришло уведомление о сокращении. Письмо было очень грамотное, красивое — не к чему придраться. Я не буду рассказывать о депрессии и философских аспектах переживания подобных ситуаций. Скажу сразу — это заставило меня серьезно задуматься о том, чего я хочу в конце своей карьеры. Или так: к чему я хочу прийти в конце своей трудовой деятельности.

Отвечая себе честно на вопрос о далекой цели, я потратил пару недель. Сначала ты себе говоришь: «Ок, хочу квартиру и денег». Какую квартиру и где? Сколько денег? Оу, это в долларах или в рублях? Возникают нюансы. Если денег нужно столько, чтобы каждое лето ездить на море, то может просто жить на море? Если уже не работаешь, можно себе такое позволить… Найти баланс между обобщениями и конкретикой не так просто. Но, сделав это хотя бы раз, получаешь мощный драйвер.

В 2019 году чашка кофе в Москве стоила 137 рублей («гуглневрет»). Если каждый день экономить на одной чашке, в годовом выражении это даст — представьте — 50 тысяч рублей. Даже без учета процентов и, тем более, сложных процентов, простая кофейная экономия за 10 лет даст 500 тысяч. И если вы знаете, зачем вам нужна эта сумма через 10 лет, то вы уже не просто экономите — вы инвестируете в своё будущее.

Дальше уже дело техники. Можно кликнуть на умного совенка в приложении Тинькофф и узнать, как распорядиться суммой в 50 тысяч — опций будет много. Помните главное: увидеть свою долгосрочную цель — это то, что нужно для стабильного финансового плана.

Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории

Источник

Как написать личный финансовый план

Финансовый план это написанная на бумаге структурированная стратегия по достижению финансового здоровья и выполнению финансовых целей. Создание вашего личного финансового плана позволит не только контролировать финансовую ситуацию, но и улучшит качество жизни за счет снятия неопределенностей во всем что связано с денежными вопросами и будущими потребностями. Хотя вы можете нанять и профессионального финансового консультанта, самостоятельное составление это вполне посильная задача. Большинство экспертов по финансовому планированию советуют придерживаться следующих 6 этапов.

Этап 1: Определить текущую финансовую ситуацию

1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы это то чем вы владеете и то что имеет ценность. Обязательства — оценка вашего долга.

2. Посчитайте ваше чистое благосостояние. Сложите стоимость всех активов, вычтете из них все обязательства. Ваше текущее чистое благосостояние или текущие чистые активы это и есть стартовая точка для вашего личного финансового плана (ЛФП).

3. Организуйте запись финансовых данных. Создайте систему учета для внесения туда налоговых вычетов, выписок с банковского счета, договоров страхования, квитанций, завещаний, счетов, решений инвестиционного планирования, решений о пенсионном плане, справок о зарплате, трудовых договоров, закладных и прочих документов, связанных с вашей финансовой жизнью.

4. Отслеживайте ваши доходы, расходы или денежные потоки. Это позволит более тщательно изучить куда вы тратите деньги — то есть привычки, которые привели вас с текущему чистому благосостоянию.

Этап 2. Создать финансовые цели

1. Установите кратко-, средне-, и долгосрочные цели. Персональное финансовое планирование вращается вокруг целей. Решите для себя, каким должен быть ваш стиль жизни в настоящий момент, в будущем и в отдаленном будущем. Затем создайте план целей, который был бы достаточно всеобъемлющим и охватывал все аспекты вашей жизни:

2. Используйте SMART-подход при формировании целей. Убедитесь что ваши финансовые цели: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены в времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.

3. Подумайте о ваших финансовых ценностях. Как вы относитесь к деньгам и почему? Чем деньги для вас так важны? Ответы на эти вопросы позволят точнее понять финансовые ценности. Например, может выясниться что деньги нужны т.к. нужно время и ресурсы для международных путешествий. Знание самого себя позволит лучше определить финансовые цели и их приоритет.

4. Побеседуйте с семьей. Если у вас есть партнер или другие члены семьи, сделайте из “вашего” финансового плана “семейный” план. Таким образом вы убедитесь что разделяете цели и ценности со всеми.

5. Рассмотрите все цели, даже те которые кажутся не совсем “финансовыми”. Например, путешествие налегке по Европе не кажется финансовой целью, однако ресурсы на такую поездку все таки нужны.

Этап 3: Определить альтернативные варианты действий

1. Изучите варианты действий которые доступны вам в процессе достижения финансовых целей. В целом эти варианты будут объединяться в две группы — использовать существующие ресурсы новыми способами или генерировать новые источники дохода. Для каждой цели определите следует ли вам:

3. Определите как цели влияют друг на друга. Помимо определения альтернативных курсов действий в рамках ваших финансовых целей, нужно понять как эти цели взаимодействуют. Например вы определили путешествия как цель “стиля жизни”. Однако, после анализа становится ясно, что обучение иностранным языкам позволит путешествовать дешевле, или даже стать переводчиком, или открыть бизнес в другой стране.

Этап 4: Оценить альтернативы

1. Выберите конкретные стратегии для завершения финансового плана. Примите во внимание жизненную ситуацию, личные ценности и текущую экономическую ситуацию.

2. Помните, что любой выбор содержит альтернативные издержки. Альтернативные издержки это то чем вы жертвуете делая выбор. Экономия на чашках кофе ради поездки может отнять у вас возможность приятно провести время, пообщаться с бариста или правильно спланировать день.

3. Исследуйте принятые решения как ученый. Соберите столько исследований, сколько сможете и тщательно проверьте данные. Если вы рассматриваете какую то инвестицию, нужно уделить особое внимание соотношению доходности и риска — насколько рискованной является инвестиция и на какое вознаграждение можно рассчитывать в случае успеха. Стоят ли прибыли этих рисков?

4. Осознайте что неопределенность это всегда часть процесса. Даже если вы тщательно провели исследование, обстоятельства могут измениться. Экономика может упасть, сокращая инвестиционные возможности. Работа к которой вы стремитесь может сделать вас неудовлетворенным профессионально или лично. Делайте так как считаете правильным и помните что нужно оставить возможность изменить все в будущем.

Этап 5: Создание и воплощение в жизнь Плана финансовых действий

1. Посмотрите на ситуацию под широким углом. Теперь, когда вы определили цели, альтернативные пути и оценили эти альтернативы, составьте список стратегий. Оценив текущую ситуацию начинайте думать, какие цели являются наиболее реалистичными.

2. Решите, какие цели достигать уже сейчас. Стремитесь к балансу между кратко-, средне- и долгосрочными целями, чтобы с легкостью планировать и на несколько месяцев и на несколько лет.

4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта. Может вы и способны принимать финансовые решения самостоятельно, однако у профессионального советника есть преимущество эмоциональной отстраненности.

Этап 6: Просмотрите и скорректируйте ваш Финансовый план

1. Отнеситесь к Финансовому плану как к работающему документу. Планирование личных финансов это процесс. Жизнь постоянно меняется и вам необходимо будет постоянно обновлять план, как только меняются обстоятельства или цели.

2. Планируйте пересматривать финансовые цели на регулярной основе. Если жизнь меняется очень стремительно (например вы студент), цели можно пересматривать каждые 6 месяцев. Если ваша жизнь более менее стабильна (например взрослый холостяк), план можно пересматривать раз в год.

3. Обсудите финансовый план со своим партнером. Если вы находитесь в зрелых отношениях, надеемся вы прошли путь планирования как пара. Когда отношения становятся зрелыми, дискуссия о финансах должна быть частью вашего обсуждения ценностей, целей и планов по достижению этих целей.

Источник